Široka paleta posojilnih možnosti omogoča posojilojemalcem, da izberejo najbolj donosne in udobne pogoje. Vsaka velika banka, na primer Sberbank, ima v svojem posojilnem portfelju nujno običajna potrošniška posojila in izdajo kreditnih kartic za različne priložnosti. Katero možnost izbrati je odvisno od tega, kaj je bolj donosno: posojilo ali kreditna kartica. To je mogoče ugotoviti šele po temeljiti oceni vseh predlaganih parametrov in tistih pogojev, ki jih zahteva naročnik.
Potrošniško posojilo
Potrošniško posojilo je neciljna vrsta posojila, ki vam omogoča prejemanje in uporabo denarja za kakršne koli namene. Pridobivanje posojila je povsem enostavno, če izpolnjujete pogoje banke. Posojilo je še posebej priljubljeno med navadnimi posamezniki, saj jim omogoča, da v kratkem času rešijo finančni problem.
Za razliko od drugih programov se potrošniško posojilo izda brez zavarovanja, za kratek čas in v strogo določeni omejitvi. Če je potreben velik znesek, se posojilo izda z dodatnim zavarovanjem (zastavo ali garancijo).
Da bi ugotovili, kaj je bolj donosno: potrošniško posojilo ali kreditna kartica, se ocenijo glavni parametri posojila, vendar lahko stranka v procesu sodelovanja potrebuje dodatne pogoje - bonuse, popuste, možnosti.
Glede na značilnosti bančnega gotovinskega posojila je treba opozoriti na naslednje prednosti:
- Posojilojemalec prejme sredstva in jih lahko porabi brez dodatnih provizij ali stroškov storitev.
- Višina dolga ostaja enaka, brez povečanja limita in ponovnega posojanja. Posledično je slika preplačil precej pregledna in se izračuna na podlagi stanja dolga.
- Izdan denar ostane stranki na razpolago, brez tveganja nepooblaščenih transakcij in goljufij, ki so značilne za plastične plačilne instrumente.
- Program ponuja možnost prejema večjega zneska, kot je izdan na kreditni kartici.
- Obrestna mera posojila je običajno precej nižja, kar pomeni, da je končno preplačilo nižje.
Potrošniško posojilo je dobro uporabiti, ko se pričakujejo aktivna gotovinska plačila in kreditojemalcu ni treba podaljšati limita.
Ko se odločate, kaj je bolje: kreditna kartica ali potrošniško posojilo, morate preučiti tudi negativne vidike, ki lahko resno vplivajo na izbiro:
- Zaradi morebitne izgube dela dobička banke nerade dovolijo predčasno odplačilo, ustvarjajo dodatna pravila in omejitve, ki otežujejo nalaganje dodatnih zneskov izven urnika.
- Obresti začnejo teči takoj, ko banka izda izposojena sredstva. Pri izterjavi preplačil in vračil obresti po standardnih pogojih pogodbe ni zamud.
- Anuitetno plačilo vodi do dejstva, da posojilojemalec najprej odplača obresti za celotno obdobje, glavnina posojila pa se odplača predvsem v drugi polovici roka.
- Stranka lahko računa le na znesek, za katerega se dogovori banka. Ponovna uporaba dopolnjenega stanja je nemogoča in zahteva odobritev nove posojilne pogodbe.
Ko banka posojilojemalcu ponudi obe možnosti oblikovanja, lahko izberete, katera je boljša: posojilo ali kreditna kartica, tako da primerjate prednosti in slabosti značilnosti. Bančna kartica je odlična alternativa klasičnemu kreditu, ko ne potrebujete le dodatnega financiranja, ampak tudi vrsto bančnih možnosti.
Poleg tega lahko imetnik kartice postane udeleženec donosnih promocijskih in pridruženih programov, prejme večje popuste in celo vrne del porabljenega denarja.
Pri izdaji plastike lahko prihranite čas tako, da pošljete predhodno spletno zahtevo, izdaja pa zahteva najmanj dokumentov (včasih je dovolj en potni list).
Kreditne kartice imajo veliko prednosti - vključujejo ne le povečano udobje pri uporabi izposojenih sredstev, temveč tudi možnost prihranka pri preplačilih obresti s pravilno uporabo obdobja odloga.
Glavne pozitivne lastnosti vključujejo:
- Uporaba odloga vam omogoča uporabo izposojenih sredstev prvih 50–100 dni brez zaračunavanja obresti, torej popolnoma brezplačno. Pogoj je vračilo celotnega zneska v določenem roku in negotovinsko plačilo.
- Revolving kreditni limit je na voljo ves čas veljavnosti kartice, če posojilojemalec redno in pravočasno odplačuje vsa redna plačila.
- Obresti se obračunajo le na preostali znesek dolga, torej za dejansko porabljena sredstva.
- Za aktivne uporabnike blaga in storitev partnerskih podjetij banke so na voljo dodatne ugodnosti v obliki popustov, pa tudi vračila denarja z vračilom določenega odstotka za porabljena sredstva.
- Številne banke uspešno izvajajo različne programe bonusov, ki jih je mogoče nato pretvoriti v popust ali upoštevati pri kasnejšem plačilu izdelka.
Ko razmišljate, kaj je lažje dobiti, posojilo ali kartico, je treba upoštevati, da možnost takojšnje izdaje plastike omogoča prejem sredstev v nekaj minutah.
Kljub večjemu udobju pri uporabi kartice obstajajo tudi nekateri negativni vidiki:
- izplačilo se zgodi s pobiranjem provizije, ki poveča preplačilo;
- obrestna mera in preplačilo obresti sta višja kot pri klasičnem posojilu;
- dodatni stroški vzdrževanja;
- veliko tveganje spletnih goljufij, kraj iz računov, pa tudi same plastike.
Glede na to, kako nameravate porabiti izposojeni znesek in odplačati dolg v določeni situaciji, stranka banke izbere najboljšo možnost.
Situacija je torej taka, da potrebujete določeno vsoto, vendar se ne morete umestiti v lastna sredstva. Z eno besedo, potrebujete posojilo. Alfa Bank ponuja več kreditnih produktov, vendar so najbolj priljubljeni med njimi potrošniška posojila in kreditne kartice. Kaj je najboljše in kaj je prav za vas, je odvisno od številnih parametrov.
Katero je lažje dobiti?
Če nimate s strani banke predhodno potrjene ponudbe, ki jo oblikuje za svoje komitente, potem ni velike razlike v enostavnosti pridobitve določenega produkta. V obeh primerih mora vlagatelj predložiti potni list in drugi dokument s seznama banke, če prejema plačo prek Alfe, in ta paket dokumentov dopolniti s potrdilom 2NDFL iz kraja dela ter overjeno kopijo delovno knjižico, če ne. Obe vlogi gresta v postopek verifikacije, zato postopek odločanja traja kar nekaj časa.
Kar zadeva znesek, je večji znesek lažje dobiti s potrošniškim kreditiranjem, vendar je kartica odlično finančno orodje za majhne denarce (osredotočite se na približno največ 4 povprečne plače).
Kaj je hitrejše?
Alfa Bank prenese odobren potrošniški kredit takoj po odobritvi (odločitev je običajno sprejeta na dan oddaje vloge), vendar se tudi račun kreditne kartice odpre takoj. Vendar pa bo sama plastična kartica za izdajo stranki prispela v pisarno v približno 5 delovnih dneh - za tiste, ki nujno potrebujejo denar, to ni možnost. Samo »hitro« kartico je mogoče izdati v 15 minutah v tako imenovanih mikroposarnah, vendar je obrestna mera za ta produkt višja.
Kaj je bolj donosno?
Stopnje gotovinskih posojil so običajno nekoliko nižje kot pri karticah, vendar je treba upoštevati nekaj odtenkov. Prvič, kreditne kartice pri Alfa Bank zagotavljajo brezobrestno obdobje do 100 dni. Povedano drugače, če v določenem roku dvignete in dolg v celoti poplačate, vam banka ne bo zaračunala letnih obresti. To je še posebej priročno pri plačilih na terminalih v trgovinah, salonih in podjetjih, ki ponujajo različne vrste storitev, saj v tem primeru ni provizije za izplačilo. Pri dvigovanju sredstev na bankomatih pa vam bodo zaračunali provizijo, ne glede na odlog. Vendar pa za majhne zneske takšno dodatno plačilo v korist kreditne institucije ni nevarno, glavna stvar je, da ne dvigujete denarja na bankomatih tretjih oseb.
Povedati je treba, da obrestno mero določi banka ob odločitvi, zato je nemogoče vnaprej predvideti vse pogoje. V primeru predčasnega odplačila se provizija ne zaračuna, vendar je treba napisati vlogo. Pri kartici tega koncepta sploh ni, če želite, preprosto plačate celoten znesek dolga in po potrebi ponovno uporabite limit. Mimogrede, svoj mobilni telefon lahko celo napolnite brez provizije z računa kreditne kartice.
Vsakemu svoje
Ko se odločite za svoje cilje, boste razumeli, kateri izdelek trenutno potrebujete.
Kreditna kartica in gotovinsko posojilo sta sama po sebi različna produkta. Kartica je revolving račun, ki ga je mogoče ponovno napolniti; vedno znova polagate in dvigujete zneske znotraj nastavljenega limita.
Plastika– finančni instrument za večkratno uporabo, ki se lahko uporablja več let. Lahko rečemo, da ob prejemu kreditne kartice prejmete elektronsko denarnico, ki vam bo pomagala pri prilagajanju osebnega ali družinskega proračuna. Poleg tega kartice co-branded nudijo prijetne bonuse v obliki popustov, zbranih milj in priložnosti za sodelovanje v določenih promocijah.
Potrošniško posojilo– to so bančna sredstva, ki so vam izdana pod določenimi pogoji. Ko dvignete zahtevani znesek, ga vrnete v celoti v določenem roku in zaprete račun. Če je potrebno, se lahko ponovno obrnete na Alfa Bank in zaprosite za novo gotovinsko posojilo. Sredstva, ki jih izda banka, se lahko porabijo za pomembne nakupe - avto, stanovanje, garažo, popravila, usposabljanje, rekreacijo, gospodinjske aparate, pohištvo.
Torej, če nameravate dvigniti gotovino, in to v precej velikih zneskih, vzemite potrošniško posojilo. Za drobne vsakodnevne stroške z možnostjo negotovinskega plačevanja s kartico izberite kreditno kartico.
alternativa
Sama kartica vas na splošno ne zavezuje k ničemur drugemu kot k letnemu plačilu, zlahka je lahko v vaši denarnici "za vsak slučaj". Če potrebujete določen znesek, hkrati pa želite izkoristiti prednosti plastične kartice, si tega ne odrekajte, oddajte vloge za oba izdelka. Takšna dejanja je bolje izvajati zaporedno: najprej počakajte na odobritev posojila, ki je za vas trenutno pomembnejše, nato pa poskrbite za drugo. Poskusite dobiti kartico z majhnim limitom; če dobronamerno izpolnjujete svoje obveznosti, lahko banka sama poveča količino razpoložljivih sredstev.
Mimogrede, da ne izgubljate časa, izpolnite prijavo na spletni strani banke. Vendar upoštevajte, da boste vseeno morali obiskati pisarno, da preverite svoje podatke.
Izjema je Tinkoff Bank, kjer se kartica izda in izda na daljavo
februar 2019
Plastična kreditna kartica in potrošniško posojilo sta najbolj priljubljena bančna produkta, po katerih je med posamezniki največ povpraševanja. Toda vsak od teh načinov pridobivanja izposojenih sredstev ni brez prednosti in slabosti. In vendar, kaj je bolje - kreditna kartica ali potrošniško posojilo? V okviru današnjega članka bo izvedena primerjalna analiza teh finančnih produktov.
Kreditna kartica ali gotovinsko posojilo - kaj je bolje?
Za pridobitev izposojenih sredstev se večina državljanov praviloma zateče k dvema glavnima možnostma - vzamejo klasično potrošniško posojilo ali plastično kartico s kreditnim limitom. Da bi olajšali končno izbiro v korist enega ali drugega predloga, morate preučiti najpomembnejše prednosti in slabosti vsakega od njih.
Prednosti in slabosti potrošniških posojil
Ta finančni produkt se je na bančnem trgu pojavil pred kreditnimi karticami, zato je primerjavo vredno začeti z njim. Potrošniško posojilo je prejem izposojenih sredstev, ki se izdajo na treh splošnih osnovah - nujnost, plačilo, vračilo.
Nujnost pomeni, da se vsako posojilo izda za določeno obdobje, običajno od leta ali več. Seveda obstajajo programi posojil, ki vam omogočajo, da prejmete sredstva za kratek čas (do enega leta), vendar so še posebej priljubljene dolgoročne ponudbe, saj imajo ugodnejše pogoje.
Plačilo – bančne storitve za zagotavljanje denarja niso brezplačne. Stranka bo morala plačati za uporabo bančnih sredstev. To je izraženo v odstotkih, katerega znesek določi vsaka kreditna institucija neodvisno.
Povračilo pomeni, da se posameznik ali pravna oseba zaveže, da bo odplačala izposojena sredstva v skladu z načrtom plačil, ki je sestavljen za vsako stranko posebej (ob upoštevanju datuma prejema plače ali drugih nians).
Potrošniško posojilo je mogoče dobiti ne le pri banki. Lahko se izda tudi v trgovini ob nakupu katerega koli gospodinjskega aparata ali drugega blaga. Stranka prejme načrt plačil in sklene pogodbo z bančno organizacijo, ne neposredno, temveč prek zaposlenega v trgovini.
Vlogo za posojilo izpolni sam, odgovor prejme v nekaj minutah. Če torej nameravate kupiti na primer najnovejši model plazemskega televizorja, vam ni treba iti v banko. Vse kar morate storiti je, da izberete izdelek in zaprosite za kredit. Velika večina velikih trgovskih verig to omogoča.
Prednosti potrošniškega posojila so:
- Določen znesek in točen datum mesečnih plačil - stranka vidi, koliko denarja je vzela in koliko ga mora vrniti. Prav tako je pred njegovimi očmi urnik plačil za določen datum vsakega meseca. Je priročno - brez presenečenj, vse je predvidljivo in pregledno.
- Obrestna mera je nižja v primerjavi s kreditno kartico.
- Ni provizije za servisiranje posojila - operacija je samo ena in je omejena na izdajo gotovine.
- Priložnost, da ob ustrezni ravni dohodka prejmete do tri milijone rubljev v svoje roke.
- Nezmožnost "vdiranja" posojila, kot je plastična kartica.
Poleg prednosti obstaja tudi nekaj slabosti:
- Obresti se obračunajo na celoten znesek kredita - ne glede na to, koliko izposojenih sredstev je stranka porabila, se obresti obračunajo na celoten dolg in se plačajo v celoti.
- Fiksna odplačilna doba - izposojeni denar mora biti v celoti vrnjen do določenega meseca v določenem letu. Zamuda grozi z impresivno globo in ni vedno mogoče dobiti odloga.
- Nezmožnost ponovne uporabe denarja, ki ga je stranka prispevala kot mesečno plačilo.
- Potrošniškega kredita ni vedno enostavno odplačati pred rokom, saj se bankam ne izplača, izgubijo obresti, ki bi jih komitent plačal eno leto.
Prednosti in slabosti kreditnih kartic
| Pogoji | Potrošniško posojilo | Kreditna kartica |
| Znesek posojila | do 4 milijone rubljev | do 1 milijona rubljev |
| Rok plačila | od 1 do 5 let | datum poteka kartice |
| Obrestna mera | od 9,9 % | od 14,99 % |
| Možnost predčasnega odplačila | Tukaj je | Tukaj je |
| Dokazilo o dohodku | potrebno | ni potrebno |
| Spletna registracija | mogoče, vendar bo odločitev predhodna | mogoče |
| Prednostno obdobje posojila | odsoten | do 100 dni |
| Možnost delne porabe | odsoten | Tukaj je |
| Stroški registracije in servisa | zastonj | od 590 do 6990 rubljev na leto |
| Obdobje pregleda vloge | v nekaj minutah na spletu | 2 minuti |
Katero je lažje dobiti?
Vse je odvisno od števila komponent te enačbe. Nedvomno v smislu enostavnosti postopka registracije in hitrosti prejemanja izposojenih sredstev (še posebej, če govorimo o majhnem znesku) prednjači kreditna kartica - obstajajo celo kreditne kartice z dostavo na dom. Preverjanje točkovanja za odobritev vloge je lažje prestati s kreditno kartico kot s potrošniškim posojilom.
Če pa ima stranka brezhiben kreditni ugled in visok uradni dohodek, potem ne bo nobene razlike. Obe možnosti bosta enako preprosti. Razen če boste za prejem najvišjega zneska morali zbrati celoten paket potrebne dokumentacije, kar lahko traja veliko časa.
Če z vašo kreditno zgodovino in dohodki ni vse tako gladko, potem je lažje dobiti kreditno kartico kot običajno posojilo. Nekatere banke izdajajo kreditne kartice brez dokazila o dohodku državljana, vendar v tem primeru ne smete računati na velik kreditni limit.
Oblikovanje zaključkov
Nemogoče je z gotovostjo odgovoriti na vprašanje, kateri od obravnavanih bančnih produktov je bolj donosen in zaželen za uporabo. Vendar je vseeno mogoče nekaj razlikovati:
- Če namerava oseba kupiti nekaj zelo dragega (nepremičnina, avto) ali namerava odpreti veliko podjetje, ki zahteva znatne naložbe, potem je bolje, da vzame potrošniško posojilo. Znesek je viden, obrestna mera je pregledna, jasno je, koliko je treba vrniti.
- Če stranka ne namerava kupiti ničesar posebnega, ampak preprosto želi opraviti majhne nakupe z izposojenimi sredstvi, se mu bolj splača pridobiti kreditno kartico. Denar iz potrošniškega posojila bo preprosto ležal tam in "požrl" obresti, sredstva iz plastičnega instrumenta pa bodo porabljena glede na željo in zmožnosti posojilojemalca. Prejeli boste obvestilo o mesečnem plačilu. Posojilo se lahko nekaj časa uporablja pod prednostnimi pogoji brez plačila obresti.
Da ne bi padli v dolžniško luknjo, morate upoštevati svoje prihodke in mesečne stroške. Potrošniško posojilo z zahtevo po predložitvi dokazila o dohodku omogoča osebi, da razume, ali je sposobna obvladati tak dolg. V nasprotnem primeru bo banka posojilo zavrnila.
Včasih potrebujete majhno posojilo, vendar ne morete dokazati svojega dohodka. Potem vam lahko pomaga plastična kreditna kartica. V nekaterih primerih vam ni treba dokazati plačilne sposobnosti. V tem primeru je zelo verjetno, da bo odobren.
Potrošniškega posojila, tako kot kreditne kartice, ne moremo označiti za zagotovo slabo ali dobro možnost. Vsak finančni produkt je namenjen svoji stranki - osebi, ki jo bo udobno uporabljala.
Za potrošniški kredit je najbolje zaprositi pri banki, na katere debetno kartico komitent prejema plačo, saj se v tem primeru zniža obrestna mera in poveča višina želenega kredita.
Takšni privilegiji so na voljo plačnim komitentom, saj ima banka vpogled v transakcije in denarne tokove posameznika na njegovem računu, kar dokazuje plačilno sposobnost osebe in vanj vzbuja zaupanje.
Vendar pa je situacija s kreditno kartico popolnoma enaka - najboljši pogoji bodo za tiste, ki že uporabljajo storitve določene banke. Obrestna mera bo minimalna, prav tako strošek letnega vzdrževanja.
Video na temo
Potrošniška posojila so poleg izdajanja kreditnih kartic najbolj priljubljene in iskane bančne storitve. Kreditne institucije redno izdajajo vse bolj mamljive ponudbe v boju za »mesto pod soncem«. Stranka lahko izbere ne le ugodnejšo obrestno mero, ampak tudi obliko prejema izposojenih sredstev. Ostaja le še odločitev, katera stran ima več prednosti in kaj je bolj donosno: priročna kreditna kartica ali potrošniško posojilo.
Nameni pridobitve posojila
Oba načina pridobivanja izposojenih sredstev sta namenjena zadovoljevanju potreb potrošnikov, nameni uporabe gotovine pa so lahko v obeh primerih popolnoma različni. To pomeni, da je kreditna kartica v bistvu isto potrošniško posojilo. Vendar pa je pridobivanje kreditne kartice na podlagi vaših ciljev veliko lažje. Njegovo odkritje ne pomeni posebne potrebe, bodoči lastnik ga bo lahko uporabljal praktično po lastni presoji.
Kar zadeva potrošniški kredit, je namen njegovega pridobivanja ena od pomembnih sestavin odobritve. Torej, če se vaši nameni, da bi prejeli gotovino, kreditnemu strokovnjaku zdijo zelo dvomljivi, bo posojilo morda zavrnjeno.
Poleg tega banke pogosto ponujajo različne potrošniške programe (hipoteka, avtomobilsko posojilo itd.) Glede na potrebe stranke, pri nekaterih pa se paket dokumentov bistveno razlikuje.
Oblika in pogoji posojila
Pri vlogi za potrošniški kredit se kreditojemalcu izda denar za določeno obdobje, po določeni obrestni meri in po vnaprej dogovorjenih pogojih odplačevanja. V primeru izdaje plastične kartice so določeni tudi limiti in obrestne mere, ki pa se pod določenimi pogoji lahko spremenijo v korist stranke. Tako številne kreditne institucije izvajajo vse vrste promocij, v katerih lahko znatno povečate svoj kreditni limit na kartici, če v določenem roku opravite nakupe za določen znesek. Podoben program deluje npr.
Potrošniška posojila imajo določeno obdobje veljavnosti, največkrat je to kratko obdobje - od dveh do petih let. Ko posojilojemalec vrne denar, ki si ga je izposodil pri banki, lahko ponovno zaprosi za nov kredit, vendar bo moral ponovno zbrati celoten paket dokumentov in počakati na odločitev banke.
Če govorimo o obdobju uporabe kartice, potem je praktično neomejeno, izposojena sredstva lahko uporabljate tako pogosto, kot jih potrebujete. In po izteku veljavnosti kreditne kartice, če je bila kartica preklicana pravočasno in brez kakršnih koli zamud, lahko izdate novo namesto stare in jo uporabljate brez zbiranja dokumentov.
Prejemanje gotovine v roke
Kar se tiče izplačila, je tukaj opazna razlika med posojilom in kreditno kartico. Tako lahko v prvem primeru odobreni znesek prejmete v gotovini ali na bančni račun, nato pa ga enostavno in brez obresti dvignete. To je priročno, če nameravate v bližnji prihodnosti narediti večji nakup: nepremičnine, avto itd.
V zvezi s tem kreditna kartica ni namenjena dvigu gotovine, z njo lahko plačate vse nakupe, in če potrebujete gotovino, boste morali plačati precej velik odstotek.
Pogoji uporabe
V primeru posojila stranka od trenutka, ko prejme sredstva, postane dolžnik. Banka izračuna znesek dolga, ki ga je treba odplačati do konca roka posojila, vključno z obrestmi in delitvijo prejetih zneskov na enaka plačila za mesečno odplačilo dolga. Zdaj je stranka dolžna odplačevati rento (v enakih obrokih) na določen dan v mesecu.
Načela uporabe kreditnih kartic so nekoliko drugačna, sama prisotnost kreditojemalca še ne postane dolžnik. Kreditno obdobje za kartico se začne šteti šele od trenutka, ko je bila prvič uporabljena.
Poleg tega imajo kreditne kartice tako imenovano obdobje odloga, ko se posojilo ne zaračunava obresti. Njegovo trajanje se giblje od 50 do 100 dni. In nekatere banke so pripravljene ponuditi še več. Če je stranka uspela pravočasno odplačati dolg, se obresti na njegovo uporabo sredstev sploh ne obračunajo.
Poleg standardnih pogojev lahko nekatere finančne institucije ponudijo tudi dodatno ekskluzivnost, s katero nagradijo dobrega posojilojemalca. Tako ponuja, da morebitno obstoječe posojilo pri drugi banki odplačate s kartico popolnoma brez obresti in 4 mesece ne plačujete obresti.
Nesporne prednosti kreditne kartice
Seveda obstaja še vrsta drugih prednosti vloge za kartico pred pridobitvijo potrošniškega kredita, pri katerih se pogoji kreditiranja lahko precej razlikujejo. Tako je mogoče dodatno izpostaviti naslednje točke:
Očitne slabosti
Poleg prednosti uporabe kartice obstajajo tudi številne slabosti. Med njimi:
Prednosti potrošniškega posojila
Potrošniško kreditiranje ima pred izdajo kartice še vrsto drugih prednosti, a jih je po pravici povedano vsekakor precej manj. To vključuje:
- Večji znesek. Kljub veliko širšemu seznamu predloženih dokumentov in potrdil lahko pri vlogi za ciljno posojilo dobite veliko več denarja, kot omogoča kreditna kartica.
- Nižji odstotek.Še ena pomembna prednost. Obrestne mere za posojilo so lahko zelo privlačne, v primeru zavarovanja ali porokov pa je lahko odstotek še nižji.
- Brez dodatnih stroškov. Stranki pri prejemu potrošniškega posojila praviloma ni treba plačati dodatnih storitev ali poslov. Sredstva se porabljajo po lastni presoji posojilojemalca za njegove potrebe in ni ovir za brezobrestni dvig gotovine in njen prejem v roke.
Slabosti ciljnega posojila
Najemanje posojil ima tudi slabosti. Ti vključujejo naslednje nianse:
- Brez zamude. Če posojila iz kakršnega koli razloga ne morete odplačati pravočasno, odloga plačila kot takega ni.
- Predčasno odplačilo. Še en nepomemben minus. Če se nenadoma odločite zapreti posojilo pred rokom, določenim v pogodbi, bo v večini kreditnih institucij to nemogoče storiti.
- Strog urnik. Za razliko od kreditne kartice ni odloga. Posojilojemalec mora posojilo plačevati vsak mesec brez prekinitve.
- Preplačilo. Lahko je precejšen in znatno presega prvotno vzeti znesek, zlasti če je bilo posojilo izdano za najdaljše možno obdobje.
Primerjalne značilnosti: potrošniško posojilo ali kreditna kartica
Da bi povzeli značilnosti vsakega od načinov posojanja in pokazali, kako se med seboj razlikujejo, vam predstavljamo majhno primerjalno tabelo z glavnimi merili.
| Značilnosti | Potrošniško posojilo | Plastična kartica |
| 1) Stopnja posojila | Prilagodljiva obrestna mera s privlačnimi pogoji, odvisno od roka, zgodovine posojilojemalčevega prejšnjega posojanja, ciljev in drugih povezanih dejavnikov. | Povečane obresti, če se je obdobje odloga posojila končalo. |
| 2) Letno vzdrževanje | Odvisno od izbrane kreditne institucije. | Provizija za storitev se zaračuna vsako leto, vsaka banka ima lahko svojo provizijo. |
| 3) Možnost predčasnega odplačila | Predčasno odplačilo je v večini bank nemogoče zaradi pomanjkanja očitnega jim koristi. |
Da, predčasno odplačilo je možno v kateri koli fazi. |
| 4) Izplačilo | Posojilojemalec prejme sredstva v gotovini ali z nakazilom na bančno kartico. Poleg tega stranka v primeru hipoteke ali avtomobilskega posojila takoj prejme kupljeno nepremičnino v svojo uporabo. | Za dvige gotovine se lahko zaračuna precej visoka, zelo nedonosna obrestna mera. |
| 5) Paket dokumentov | Predložena je precej velika količina dokumentov, vključno s potrdili iz kraja zaposlitve, za potrditev plačilne sposobnosti. | Strogih zahtev ni, za nekatere kartice boste morda celo potrebovali . |
Za zaključek bi rad omenil, koliko ljudi obstaja, toliko možnosti za rešitev tega vprašanja. Razlika med tradicionalnim posojilom in kreditno kartico je lahko pomembna na več načinov in vsaka ima svoje prednosti. Kaj je bolje, se vsak odloči sam. Če želite sprejeti pravo odločitev, morate pretehtati prednosti in slabosti, začenši s končnim ciljem posojanja in drugimi subjektivnimi parametri.
Posojila in kreditne kartice sta dva glavna bančna produkta, ki sta na voljo večini prebivalstva. Njihovo bistvo je enako: izdajanje sredstev z obrestmi za določeno obdobje, v praksi pa obstaja velika razlika med njimi. Razlike zadevajo skoraj vse vidike: ceno kredita, postopek koriščenja in odplačevanja. Kaj je bolje: gotovinsko posojilo ali kreditna kartica, je odvisno od več dejavnikov.
Primerjava bančnih produktov
Postopek vloge za kreditno kartico ali potrošniški kredit je praktično enak: oddaja vloge, pregled vloge in v primeru odobritve obisk banke in prevzem denarja ali kartice same. Zasebno lahko proizvodnja "plastike" traja dlje - približno 2-3 tedne, vendar nekatere banke skrajšajo obdobje storitve. Vloga za posojilo je v tem pogledu hitrejša, vendar je lažje pridobiti kartico. Mnoga podjetja celo ponujajo dostavo po kurirju ali po pošti.
Pri vlogi za posojilo lahko denar izdate v gotovini ali prenesete na debetno kartico. Če posojilojemalec prejme kreditno kartico, bodo sredstva shranjena na njenem računu.
Upoštevati je treba tudi, da so najvišji limiti potrošniških posojil običajno višji, zato lahko banke zahtevajo poroka. Dokazilo o plačilni sposobnosti je odvisno od politike finančne institucije in ni vezano na obliko produkta. To so lahko dokumenti, ki neposredno ali posredno kažejo na višino dohodka (2-NDFL ali tuji potni list z oznakami potovanja v tujino v zadnjem letu).
Postopek za pridobitev avtomobilskega posojila in hipoteke je nekoliko drugačen. Posojilojemalec najprej izbere avto ali stanovanje, banka pa denar nakaže prodajalcu. V primeru nakupa vozila bo stroškom kredita prišteto zavarovanje KASKO, pri zasebnikih pa še osebna zaščita. Zastavne pogodbe zahtevajo pripravo razširjenega paketa dokumentov, obdobje za obravnavo vloge pa lahko traja do 10–14 dni.
Obrestna razlika
Eden najpomembnejših dejavnikov, ki lahko vpliva na vašo izbiro, je obrestna mera. V tem primeru ni posebnih standardov: ena banka lahko ponudi posojilo pri 10,4%, druga pri 24,9%, tretja - kreditno kartico pri 12,9%. Tu bodo prednostne točke:
- Kreditna zgodovina: boljša kot je, ugodnejši so pogoji.
- S plačno kartico ali depozitom so banke bolj zveste obstoječim strankam in zanje ustvarjajo posebne ponudbe.
Za analizo lahko primerjate pogoje priljubljenih bank. Tabela prikazuje najugodnejše možnosti gotovinskih kreditov in klasičnih kartic, ki so na voljo novim in stalnim strankam.
| Kreditna kartica | Kredit | |||
|---|---|---|---|---|
| Ponudba | Omejitev, do | Ponudba | Omejitev, do | |
| "Tinkoff" | 12,9–29,9% | 300.000 rubljev. | 12–24,9% | 1.000.000 rub. |
| "Odprtje" | 19,9–32,9% | 300.000 rubljev. | 11,9–20,9% | 2 500 000 rubljev |
| "Alfa banka" Klasična zlato Platina | Od 23,99 % | 300.000 rubljev. 500.000 rubljev. 1.000.000 rub. | 11,9–24,9% | 1.000.000 rub. |
| Sberbank of Russia MC Standard | 23,9**–27,9% | 600.000 rubljev. | 12,9*–19,9% | 5.000.000 rub. |
| VTB | 26% | 5.000.000 rub. | 12,5–19,9% | 1.000.000 rub. |
| "Domači kredit" | 29,8% | 300.000 rubljev. | Od 14,9 %*** | 500.000 rubljev. |
| "Pošta banka" | 27,9% | 500.000 rubljev. | 12,9–24,9% | 1.000.000 rub. |
** Minimalna stopnja samo na podlagi vnaprej odobrene ponudbe banke.
*** Za bančne stranke – od 12,5 %.
Kot vidite, je gotovinsko posojilo cenejše. Vendar kartice na obroke (kreditna kartica na obroke »Home Credit«) niso bile vključene v primerjalno tabelo. Zanje veljajo številne omejitve, vendar bodo v nekaterih primerih donosnejše od vseh drugih možnosti.
Donosne negotovinske transakcije
Če natančno preučite pogoje bančnih pogodb o karticah, boste opazili, da je večina le koristnih za negotovinska plačila. Poleg tega to ne vključuje operacij prenosa denarja na kartične račune drugih bank in edinstvenih transakcij, na primer kvazigotovine. To se izraža v več dejavnikih:
- Privilegiji v obliki vračila denarja pri plačilu s kartico.
- Prisotnost brezobrestnega odloga, ko se denar banke lahko uporablja brezplačno.
- Visoke obrestne mere in provizije pri dvigovanju gotovine s kredita. Poleg tega včasih banke zaračunajo dodatno provizijo za izdajo celo lastnih prihrankov, položenih na račun.
Posledično lahko posojilojemalec kupi določen izdelek in z vračilom denarja v odlogu ne plača obresti. Glede na to, da lahko odlog traja relativno dolgo, si je možno redno »izposojati« sredstva pri banki z minimalnim preplačilom, ki bo vključevalo le letno vzdrževanje in SMS obveščanje.
Kreditne kartice so zelo ugodne za velike, a kratkoročne stroške, kot je nakup gospodinjskih aparatov. Poleg obdobja odloga lahko prejmete vračilo denarja, ki v celoti ali delno nadomesti provizijo za servisiranje kartičnega računa.
Druga prednost kartic je revolving kreditni limit, vključno z odlogom plačila. Po popolnem zaprtju dolga lahko posojilojemalec ponovno uporablja denar banke brez zaračunavanja obresti.
Kaj je bolje, če potrebujete denar?
Če potrebujete gotovino, bo najboljša rešitev običajno osebno posojilo. Pri prejemu sredstev s klasične kreditne kartice se zaračuna provizija (povprečno 2–6% zneska plus 290–490 rubljev). Stopnja se nato poveča na 30–50 % letno, kar je 2-krat višje od pogojev standardnega posojila. Druga možnost je, da zaprosite za eno od posebnih kartic za dvig gotovine.
Potrošniško posojanje ne vključuje zaračunavanja provizij. Tudi če je denar nakazan na kartico, ima posojilojemalec možnost, da ga izplača brez dodatnih stroškov.
Na primer, banka Tinkoff ima produkt gotovinskega posojila. Sredstva v višini odobrenega limita so na kartici, lahko jih dvignete na katerem koli bankomatu: nad 3.000 rubljev - brez provizije, za manjše zneske - 90 rubljev za vsako operacijo. Izplačilo ne vpliva na obrestno mero, pogodbene pogoje ali mesečni obrok.
Ko se odločate, ali boste za gotovino vzeli kreditno kartico, je koristno, da se seznanite s provizijami.
Kreditni limiti
Pri izbiri med kreditno kartico ali gotovinskim posojilom se mora posojilojemalec odločiti o višini financiranja. To ni najbolj ključen dejavnik, a v primerih, ko se pričakujejo veliki stroški, bo pri kreditnih karticah malo možnosti.
Programe potrošniških posojil lahko razdelimo v dve skupini:
- Poenostavljeno. Potreben je majhen nabor dokumentov, najvišji znesek je do 300.000 rubljev.
- Standardno. Banka mora preveriti, ali je stranka plačilno sposobna, zato so zagotovljena potrdila o dohodkih, garancije v obliki zavarovanja in sodelovanje porokov. Kreditni limit doseže 1.000.000–2.500.000 rubljev.
Z najemom posojila, zavarovanega z lastnino, lahko posojilojemalec prejme do nekaj milijonov rubljev.
Pogoji za kartico bodo odvisni od njene ravni:
- Classic/Standard – do 300.000–600.000 rubljev.
- Zlato/platina – do 600.000–900.000 rubljev.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – nad 900.000 rubljev.
Sekundarni dejavniki
Poleg finančnih koristi lahko upoštevate manj pomembne točke. Tako bo na primer postopek odplačevanja kredita lažji, saj banka na začetku oblikuje urnik plačil, posojilojemalec pa vedno točno ve, koliko mora plačati naslednji mesec. Pri kartici je vse nekoliko drugače: mesečna provizija je variabilna in odvisna od višine transakcij porabe, natančneje od dejanskega dolga.
Veljavnost potrošniške posojilne pogodbe je strogo določena in največkrat 3–5 let. Ob preteku tega roka, če so prevzete obveznosti pravočasno izpolnjene, se razmerje med kreditojemalcem in banko prekine. Kartični račun ima obnovljiv limit in denar lahko uporabljate več let. Banka sama spremeni "plastiko" enkrat na 3-5 let, v večini primerov - brezplačno. Prednost kartice je, da jo lahko uporabljate dlje časa in imate vedno pri roki denar za nepričakovane stroške.
Posebno pozornost si zaslužijo kreditne kartice z vračilom denarja. Ko so določene debetne transakcije zaključene, bo banka vrnila del denarja lastniku. Odstotek plačila je 1–10 %, zasebno lahko doseže tudi do 30 %.
Edino opozorilo je, da na kartico ne morete povezati veliko kategorij bonusov, temveč jo izdati le z ustrezno temo ali z najbolj privlačnim programom zvestobe. Vendar pa lahko izberete izdelek skoraj katere koli smeri: Aeroflot, Pyaterochka, Ruske železnice, M.Video, igre na srečo, obstaja celo možnost, kot je "Heat" iz banke Orient Express - kreditna kartica s 5% donosom za plačilo stanovanjskih in komunalnih storitev, komunikacij, potovalnega prevoza. V tarifah skoraj vseh kartic je vključen osnovni donos 1–3 % na vse nakupe.
Vsak bančni produkt ima svoje prednosti in slabosti – to so dejavniki, na katere se morate osredotočiti pri izbiri najboljše možnosti financiranja. Koristno bi bilo narediti predhodni izračun in ugotoviti, kateri izdelek bo cenejši. Po potrebi bodo bančni uslužbenci vedno pomagali pri tem - približne številke lahko najdete tako, da pokličete klicni center ali osebno v pisarni posojilodajalca.