Ali se zdaj splača vzeti hipoteko? Ali pa je bolje počakati, da postane še bolj donosno? Prednosti in slabosti hipotekarnega kreditiranja, kako do hipoteke po najugodnejših pogojih Ali je smiselno vzeti hipoteko?

Zaradi nestabilnih gospodarskih razmer je edina možnost, da v bližnji prihodnosti postanete lastnik lastnega stanovanja ali hiše, vzeti hipoteko. Ali se splača vzeti hipoteko v letu 2018, ko upanja za nakup stanovanja z lastnim denarjem tako rekoč ni več, se mora odločiti posojilojemalec. Če želite sprejeti premišljeno odločitev, morate analizirati situacijo in oceniti vse možne posledice tega koraka.

Značilnosti hipoteke, njene prednosti in slabosti

Po eni strani je najem posojila za daljše časovno obdobje precej tvegan podvig, ki zahteva najbolj previden odnos. Po drugi strani pa padanje cen nepremičnin in znižanje obrestnih mer pri večini bank ustvarja optimalne pogoje za pozitivno rešitev vprašanja, ali naj posojilojemalec vzame hipoteko. S pomočjo različnih ukrepov, temeljite ocene lastne plačilne sposobnosti in stabilnosti finančnega položaja si lahko zagotovimo večjo varnost tako, da zmanjšamo tveganje zadolževanja do banke na minimum.

Preden se odločite za hipoteko, morate temeljito preučiti vprašanje in ugotoviti vse značilnosti te vrste posojila.

Hipoteka je ciljna vrsta posojila, sredstva za katero se vzamejo izključno za nakup stanovanja.

Hipoteka kot posojilo ima svoje značilnosti:

1. Za hipoteke so značilni visoki zneski posojil.
2. Kupljena nepremičnina je registrirana kot zavarovanje za posojilodajalca do celotnega plačila in zaprtja kreditne linije.
3. Dovoljen je dodatni vpis zavarovanja na druge nepremičnine stranke.
4. Zavarovanje je zagotovljeno za celotno trajanje pogodbe.
5. Obrestna mera je zaradi manjšega tveganja nevračila precej nižja kot pri ostalih kreditnih programih.
6. Odplačilna doba lahko doseže 25-30 let, v tem času posojilojemalec ne bo mogel v celoti razpolagati z nepremičnino (medtem ko je predmet zastavljen, je treba vse transakcije s to nepremičnino dogovoriti z banko, ki je ne zanima izguba zastavljenega predmeta).

O upravičenosti zadolževanja za nakup stanovanj ni enotnega mnenja. Po eni strani se stanovanje ali hiša kupi s hipoteko s preplačilom obresti, ki lahko v več letih odplačevanja presežejo glavnico posojila. Po drugi strani pa je za nekatere družine izposojanje denarja tako rekoč edina možnost za nakup prvega stanovanja. Hipoteka je v tem primeru sreča, še posebej, ker so obrestne mere trenutno rekordno nizke, nepremičnine same pa so se pocenile.

Prednosti hipoteke vključujejo tudi:

1. Pridobitev lastnine, ko znesek prihrankov za najem stanovanja ni dovolj.
2. Nakup prvega stanovanja s hipoteko je odlična alternativa najemniškemu stanovanju.
3. Davčna zakonodaja vam omogoča vračilo dela sredstev, plačanih za odplačilo glavnice hipoteke in obresti, odvisno od razpoložljivosti olajšav za dohodnino, tj. Posojilojemalec lahko prevzame do 13% sredstev, ki jih je kupec prenesel na prodajalca.
4. Iskanje pomoči pri državnih programih finančne podpore, vključno z materinskim kapitalom, vam bo omogočilo tudi, da prejmete nadomestilo za del plačanih sredstev ali jih uporabite za predplačilo.

Mnogi menijo, da so slabosti hipotekarnega posojila naslednje značilnosti:

1. V 30 letih bo znesek preplačila za kupljeno stanovanje večkrat večji od zneska posojila. Denar bi stranka lahko porabila za druge namene.
2. V daljšem obdobju življenja bo celoten družinski proračun podrejen potrebi po rednem odplačevanju kredita in plačevanju zavarovanja.
3. Omejitev pravic lastnika v času veljavnosti pogodbe s posojilodajalcem, ki ne bo dovoljevala zamenjave, prodaje ali darovanja prejetega stanovanja.
4. Precej visoke zahteve za posojilojemalca, njegov status, plačilno sposobnost in starost znatno omejujejo razpoložljivost storitve.

Za vsako osebo ima vrednost prednosti in slabosti drugačen pomen. Zato vam bo le osebna analiza situacije ob upoštevanju posebnih okoliščin omogočila, da se pravilno odločite, ali je zdaj vredno vzeti hipoteko.

Parametri, ki vplivajo na odločanje

Ocenjevanje parametrov v dveh različnih kategorijah vam bo pomagalo razumeti težavo: trenutno situacijo na trgu in vaše osebno finančno stanje.

Tržni kazalci, ki vplivajo na upravičenost hipoteke

Korist transakcije je v prvi vrsti odvisna od odstotka preplačila: višji ko je odstotek, večje je preplačilo in obratno. Če je odstotek nižji od 11%, se hipoteka šteje za donosno.

Razmere na trgu pa je treba oceniti bolj celovito. Razlogov za povečanje stopnje je lahko več:

• zmanjšanje priliva tujih sredstev zaradi mednarodnih sankcij;
• znižanje carin na izvoz nafte in depreciacija rublja;
• pomanjkanje možnosti za privabljanje dodatnih naložb vodi v zvišanje posojilnih obrestnih mer.

Menjalni tečaj, razmerje med dolarjem in rubljem ter trendi na deviznem trgu vplivajo na stopnjo refinanciranja, kar lahko privede do spremembe obrestnih mer za posojila, vključno s ciljnimi stanovanjskimi posojili.

Mnogi se spomnijo, ko je leta 2014 prišlo do močnega dviga tečaja dolarja, hipotekarne stopnje so se povečale na 18%. Takšno preplačilo posojil v rubljih je bilo nedonosno.

Če je hipotekarna obrestna mera nizka in menjalni tečaj miren, lahko z večjo mero zaupanja načrtujete stroške in plačila, kar pomeni, da je na vprašanje, ali je donosno vzeti hipoteko v letu 2018, mogoče odgovoriti pozitivno iz točke z vidika upoštevanja objektivnih dejavnikov.

Osebni dejavniki, ki vplivajo na veljavnost posojila

Enako pomembno in v nekaterih primerih prednostno bo upoštevanje finančnega položaja in plačilne sposobnosti posojilojemalca.

Oceniti je treba naslednja merila:

• Mesečni prihodek;
• znesek posojila;
• optimalno trajanje pogodbe.

Ti kazalniki so med glavnimi, ki se uporabljajo pri izračunu mesečnih plačil, kot tudi sposobnost prenašanja tega finančnega bremena.

Poleg dohodkov iz dela je treba upoštevati dodatne vire financiranja (obresti na depozite, naložbe, prihodke od vrednostnih papirjev). Poleg prihodkov se ocenijo tekoči mesečni stroški in obstoječe finančne obveznosti.

Preden pošljete zahtevo bankam, morate biti popolnoma prepričani, da je plačilo, izračunano s hipotekarnim kalkulatorjem, mogoče plačati ne glede na morebitna tveganja (izguba službe, izguba zdravja). Pogodbo s posojilodajalcem lahko podpišete le v popolnem prepričanju, da bodo sredstva v vsakem primeru vrnjena banki.

Analiza trenutnega stanja

Po opravljeni oceni plačilne sposobnosti in opravljenem delu zbiranja informacij o kreditnem in nepremičninskem trgu je na vrsti izbira optimalnega programa, ki upošteva potrebe in zmožnosti plačnika:

1. Analiza informacij o obrestnih merah.
2. Analiza zahtev za posojilojemalce.
3. Zberite informacije o drugih pogojih posojila - obvezno zavarovanje, kazni, zahteve za registracijo.

Trenutno je splošno upadanje hipotekarnih obrestnih mer, vendar se ravni dohodka v zadnjih letih niso povečale. Zato mora na izbiro hipoteke vplivati ​​končno preplačilo ob upoštevanju vseh dejavnikov in zahtev bank.

Obenem se na nepremičninskem trgu pozna tudi precejšen padec cen, zaradi česar se zahtevani znesek od banke zmanjša. Trenutno so ustvarjeni najugodnejši zunanji pogoji za pridobitev hipoteke.

Upoštevati je treba tudi možnost dodelitve sredstev iz proračuna v okviru državnega programa, ki se izda za izboljšanje stanovanjskega položaja ruskih družin (na primer hipoteke brez predplačila za velike ali mlade družine, ki potrebujejo izboljšanje). ). Poleg vladnih programov obstajajo številne promocijske ponudbe samih posojilodajalcev.

Program državne pomoči lahko obsega ne samo dodelitev tranš, namenjenih za nakup, ampak tudi vračilo dela obresti.

V bančnem sektorju se hipotekarne obrestne mere postopoma znižujejo in dosegajo rekordnih 8 % letno, zaradi česar so hipoteke privlačne za številne posojilojemalce. V bližnji prihodnosti ni pričakovati rasti cen nepremičnin ali obrestnih mer, kar nam omogoča upanje na stabilizacijo razmer na trgu. Ugodne ponudbe bank in nizke cene stanovanj za posojilojemalca pomenijo ustvarjanje ugodnih pogojev za posojila.

Če se je posojilojemalec odločil za hipoteko, je čas, da se prepričate, ali ponudba banke ustreza vsem zahtevam in možnostim.

Z upoštevanjem določenega algoritma lahko dobite hipoteko z minimalnim tveganjem in največjo koristjo zase:

1. Delo s hipotekarnimi kalkulatorji vam bo omogočilo vnaprejšnji izračun sprejemljivega finančnega bremena v obliki plačila hipoteke, pa tudi izračun optimalnega zneska, ki ga bo mogoče vrniti banki. Prav tako se s pomočjo kalkulatorja izbere optimalen rok posojila.
2. Če imate kot zavarovanje dodatno zavarovanje, boste povečali možnosti, da posojilodajalec odobri vašo zahtevo. Upoštevati je treba, za koliko se bo obrestna mera za posojilo znižala, če bo stranka zagotovila dodatno zavarovanje. To bo zagotovilo minimalni odstotek in minimalno skupno preplačilo, kar pomeni, da bo povečala korist bodočega lastnika stanovanja.
3. Preučevanje informacij o bankah, ki zagotavljajo najboljše pogoje za obrestne mere, zanesljivost organizacije, politike glede posojilojemalcev in vse druge informacije, ki vam bodo omogočile oceno tveganja za potencialno stranko.
4. Med programi, ki so na voljo v portfeljih interesnih bank, bodite pozorni na različne promocije in posebne ponudbe (za plačne komitente, zaposlene v javnem sektorju, mlade družine itd.)
5. Pri izbiri med posojilom v tuji valuti in rubljem je v pogojih resnih nihanj tečaja priporočljivo izbrati program v domači valuti.

Če stranka v procesu odplačevanja dolga banki naleti na finančne težave, je priporočljivo, da kreditno institucijo takoj obvesti o nastalih težavah, saj trenutno obstaja veliko orodij, ki bodo pomagala pri obvladovanju začasnih težav ( prestrukturiranje, kreditne počitnice, refinanciranje itd.)

Privlačnost hipotekarnega posojila je odvisna od več parametrov, ki posojilojemalcem niso vedno očitni:

• možnost rasti tečajev– višja kot je stopnja, manj donosno je najeti posojilo. Konec leta 2018 je novico razburkala rast obrestnih mer največjih bank (Sberbank, VTB itd.). Razlog je bilo zvišanje obrestne mere refinanciranja Centralne banke Ruske federacije. Ker ta parameter zaenkrat ostaja nespremenjen (z možnostjo dodatne rasti), ostaja veliko tveganje, da se bodo v letu 2019 stopnje zvišale pri vseh bankah.
• možnost rasti cen nepremičnin– cene nepremičnin nenehno rastejo. A šele po letu 2019 je mogoče pričakovati pomemben skok. Nov predlog zakona, ki bo vlagateljem omejeval možnost prejemanja dividend od nakupa/nadaljnje prodaje stanovanj, bo najverjetneje povzročil poskus ohranjanja dobička na enaki ravni z dvigovanjem cen.
• pripravljenost bank za posojanje– glede na finančno situacijo v državi in ​​kategorijo posojilojemalca so banke pripravljene izdati hipotekarna posojila ali pa tudi ne.

Kakšno je stanje s hipotekami v letu 2019?

• postopno znižanje stopenj
• velika verjetnost dviga cen nepremičnin
• visoka pripravljenost bank za kreditiranje ( hipotekarna industrija ima najvišjo stopnjo odobritve– več kot 82%)

Nedvoumen zaključek - Bi morali leta 2019 vzeti hipoteko?. Poleg tega se lahko zdaj sklenjena hipotekarna pogodba prihodnje leto izkaže za donosnejšo od ponudbe.

Preverite, ali se splača vzeti hipoteko

Zgornje točke so le analiza iz pozicije donosno/nedonosno v svetovnem merilu.

Pomembno je upoštevati Bi morali vzeti hipoteko?.

Odgovorite na nekaj kratkih vprašanj ():

• Ali morate izboljšati svoje življenjske pogoje?
• Ali boste glede na vaše mesečne prihodke težko privarčevali za stanovanje hitreje kot v 3-5 letih?
• Imate visoko stopnjo zavesti in odgovornosti?
• Ali znate načrtovati svoje stroške?
• Najpogosteje izpolnjujete svoje obveznosti?
• Ali vam vaš dohodek omogoča, da namenite določen znesek, ne da bi se vaš življenjski standard kritično znižal?
• Je vaše zdravstveno stanje v bližnji prihodnosti zaskrbljujoče?
• Ali pozorno preberete pogodbe pred podpisom?
• Je odločitev za najem hipoteke premišljena?
• Ali ste razmišljali o možnih možnostih v primeru izgube dohodka/drugih težav?

Doseči več kot 8 točk– odgovor na vprašanje, ali vzeti hipoteko, je vsekakor pozitiven. Lahko preskočite ali preberete do konca članka, da ugotovite, ali bi morali zdaj vzeti hipoteko.

Doseženih 4-7 točk– Vredno je ponovno razmisliti o vseh možnostih. Morda vaša finančna/stanovanjska situacija trenutno ne zahteva nujnega ukrepanja. Možno pa je, da bi se morali resneje ukvarjati s hipotekami in zavarovanji. Ste se na primer kdaj vprašali, kaj bi bilo potrebno?

Dosegel manj kot 4 točke- odgovor na vprašanje, ali se splača vzeti hipoteko, je precej negativen. Finančnik svetuje, da vse še enkrat pretehtate in načrtujete. Morda poiščite druge možnosti za nakup nepremičnine. Ni povezano z večletno dolžniško obveznostjo.

Morda vas bo zanimalo tudi:

Ali se zdaj splača vzeti hipoteko - 14 vprašanj

Poleg ugodnosti za posojilojemalca je pomembno upoštevati možnost odobritve s strani banke. Morda ste zanesljiv posojilojemalec in vam najem hipotekarnega posojila res koristi.

Ugotovite, ali je banka pripravljena odobriti vašo hipoteko (Za vsak "da" šteje 1 točka):

• Ste starejši od 25 let?
• Ste na trenutnem delovnem mestu delali več kot 6 mesecev?
• Imate višjo izobrazbo?
• Si poročen?
• Ali ste zaposleni v LLC?
• Ali prejemate stabilno plačo?
• Ali ste pripravljeni predložiti potrdilo 2-NDFL/potrdilo o dohodku v bančnem obrazcu?
• Nimate odprtih kreditov?
• Ali imate dobro kreditno zgodovino?
• Ali imate dolgove za stanovanjske in komunalne storitve/davke/globe?
• Ste lastnik avtomobila/nepremičnine?
• Ali imate potni list z žigi za potovanje v tujino?
• Ste že izbrali želeno nepremičnino?
• Ali ste pripravljeni dati več kot 20% stroškov kot predplačilo?

VEČ KOT 11 TOČK– zdaj je vsekakor dober trenutek. Moral bi vzeti hipoteko. Večina bank bo vašo prijavo pripravljena odobriti.

________________

8 – 10 TOČK– možna je pridobitev hipoteke. Vendar je vredno razmisliti o točkah, ki jih lahko "popravite".

________________

5 – 8 TOČK– vredno je razmisliti o resnem izboljšanju svojega ugleda. Odplačajte dolgove, izboljšajte svojo kreditno zgodovino, podaljšajte delovno dobo. Če pa je nizka ocena povezana s samostojnim poklicem ali samostojnim podjetništvom, še ni vse izgubljeno.

________________

POD 5 TOČKAMI– Ni priporočljivo vzeti hipoteke. Tudi če dobite odobritev (in možnosti so zelo majhne), bo banka ponudila precej ostre pogoje z visoko obrestno mero. Bolje je preživeti nekaj mesecev, vendar okrepiti svoj položaj - odplačati dolgove, ustvariti kreditno zgodovino. Morda celo za nekaj časa v tujino. Potovanje v tujino resnično dobro vpliva na vašo kreditno oceno.

Vsak si želi imeti svoj dom, vendar ne more vsak kupiti stanovanja brez hipoteke. Zaprositi za stanovanjski kredit je zelo odgovoren korak, povezan pa je tudi z določenimi tveganji. V zvezi s tem se pojavljajo vprašanja, ali se splača vzeti hipoteko v letu 2019 in pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko. Članek ponuja odgovore na ta vprašanja ter ocene komitentov, ki so najeli stanovanjska posojila pri različnih bankah.

Prednosti in slabosti hipoteke

Preden se odločite, ali boste leta 2019 vzeli hipoteko, je vredno razmisliti o prednostih in slabostih hipotek na splošno. Prednosti hipotekarnega posojila so naslednje:

• Možnost nakupa lastnega doma. Za mlade družine in tiste, ki iz različnih razlogov ne morejo kupiti stanovanja po polni ceni, je hipoteka edina možnost, da pridobijo lastništvo nepremičnine. Hipoteka vam omogoča, da se takoj po zaključku transakcije vselite v svoj dom;
• Možnost investiranja sredstev. Vsako leto postanejo nepremičnine dražje. Z nakupom stanovanja s hipoteko zdaj lahko povečate svoj kapital zaradi inflacije v prihodnosti;
• Možnost zaprositi za davčno olajšavo in vrniti del sredstev, plačanih za glavnico in obresti na hipoteko. Ta denar lahko uporabite za poplačilo hipoteke ali ga uporabite po lastni presoji;
• Zaupanje v čistost transakcije. Pri izdaji hipotekarnega posojila banka skrbno preveri zavarovanje. Zato kupec prejme 100% garancijo čistosti in transparentnosti transakcije.

Hipoteke imajo tudi svoje slabosti:

• Ogromno preplačilo. Včasih so obresti na hipoteko nekajkrat višje od zneska glavnice dolga. V desetletjih, za katera je posojilo izdano, znesek preplačila doseže impresivne zneske;
• Tveganje neplačila. Hipoteka je vzeta za dolgo obdobje in enostavno je nemogoče predvideti vse višje sile, ki se lahko zgodijo v tem času. Tudi oseba, ki ima zdaj stabilno finančno situacijo, se lahko v prihodnosti sooči s finančnimi težavami;
• Tveganje izgube stanovanja. Do popolnega poplačila hipotekarnih obveznosti je nepremičnina zastavljena pri banki. Če posojilojemalec iz nekega razloga preneha plačevati mesečna plačila, lahko banka odvzame stanovanje in stranko izžene na ulico;
• Dodatni stroški pri sklenitvi posla. Pred nakupom stanovanja s hipoteko je kupec dolžan plačati storitve notarja in cenilca, zavarovati svoje življenje, zdravje in kupljeno nepremičnino;
• Birokracija z dokumenti pri zaključevanju transakcije. Preden banka pregleda in odobri vlogo za hipotekarni kredit, mora posojilojemalec zbrati in predložiti celoten paket dokumentov. To zahteva veliko časa in truda;
• Moralni pritisk. Mnogi ljudje doživljajo psihološko nelagodje, ko vedo, da bodo morali več let nenehno odlagati del svojega proračuna za odplačilo dolga. K temu je dodan še strah pred finančnimi težavami in izgubo službe.

Preden vzamete hipoteko za stanovanje, morate skrbno pretehtati vse prednosti in slabosti te odločitve. Če je to edina razpoložljiva možnost za nakup lastnega doma in bo vaš zaslužek minus mesečna hipotekarna plačila zadostoval za preživetje, se splača vzeti hipoteko.

Pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko?

Če je bila odločitev o nakupu stanovanja s hipoteko sprejeta, se pojavi naslednje vprašanje: pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko? Ko primerjate pogoje bank, morate biti najprej pozorni na hipotekarne obrestne mere. Od tega sta odvisna velikost preplačila in donosnost transakcije kot celote. Obrestna mera pri isti banki se razlikuje glede na to, ali je vzeta hipoteka na primarni ali sekundarni dom. Nanj vpliva tudi višina pologa, skupni znesek posojila, prisotnost ali odsotnost soposojilojemalcev in porokov ter ugled stranke.

Primerjava hipotekarnih pogojev v različnih bankah je predstavljena v tabeli:

Ko se odločate, pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko, se ne osredotočite le na obrestno mero, temveč tudi na druge pogoje. V hipotekarni pogodbi so lahko pasti. Obvezno zavarovanje stanovanja na primer povzroči povečanje zneska mesečnih hipotekarnih plačil. Zato se lahko posojilni pogoji pri banki, kjer je obrestna mera na začetku višja, skupaj izkažejo za bolj donosne.

Za ljudi s slabo kreditno zgodovino ali nizkimi uradnimi dohodki, ki želijo vzeti hipoteko, je pomembno, da jim odobrijo vlogo za posojilo. V tem primeru, ko se odločate, pri kateri banki je bolje vzeti hipoteko, bodite pozorni na takšno merilo, kot je zvestoba banki. Kreditne institucije, ki že dolgo zasedajo svojo nišo, postavljajo višje zahteve do strank. Zato je posojilojemalcem s poškodovano kreditno zgodovino bolje, da se obrnejo na "mlade" banke.

Pomemben pogoj je, da je treba privabiti soposojilojemalce in poroke. Če stranka ne želi vključiti tretjih oseb v hipotekarni posel, je vredno izbrati banke, ki ne zahtevajo soposojilojemalcev in porokov. Več o hipotekarnih sojemalcih si lahko preberete.

Hipoteka v različnih bankah: ocene strank

O tem, pri kateri banki je najbolje najeti hipoteko, ni enotnega mnenja. To je posledica dejstva, da se lahko pogoji kreditnih institucij močno razlikujejo glede na različne dejavnike. Vsak zase poskuša najti najugodnejše pogoje hipotekarnega posojila.

Vse banke imajo pozitivne in negativne ocene strank, ki so vzele hipoteko. Tukaj so primeri teh:

Oblikovanje mnenja o banki na podlagi mnenj drugih ljudi ni povsem pravilno. Če želite objektivno oceniti pogoje hipoteke, se morate osebno obrniti na več posojilnih institucij in poslušati njihove ponudbe neposredno vam.

Ko razmišljate o tem, ali vzeti hipoteko v letu 2019, je pomembno oceniti vse prednosti in slabosti ter se seznaniti s ponudbami različnih bank. Šele po primerjavi pogojev kreditiranja po vseh pomembnih kriterijih se dokončno odločite in izberite določeno banko.

Avtor: Olga Vasiljeva.
Foto: Instagram.
Če ste avtor ene od fotografij in se ne strinjate z njeno objavo, kontaktirajte upravo in odpravili bomo napako.

Nobena skrivnost ni, da so cene nepremičnin na domačem trgu - pa naj gre za sekundarna stanovanja ali kvadratne metre v novogradnji - zelo visoke. Za večino ljudi, tudi tistih s stabilnimi povprečnimi dohodki, je nakup stanovanja skoraj nemogoč. Varčevanje za tak nakup bo trajalo zelo dolgo in nihče ne more deset let odlašati z reševanjem stanovanjskih težav.

Svoj stanovanjski problem lahko rešite z najetjem hipotekarnega kredita. Ta finančni instrument je bil ustvarjen posebej za financiranje nakupov v nepremičninskem sektorju in predvideva: velik znesek posojila in dolgo dobo odplačevanja.

Prednosti in slabosti hipoteke

Kot vsak drug finančni instrument ima tudi posojilo za stanovanje številne prednosti in slabosti, ki jih je treba upoštevati, preden zaprosite za takšno posojilo pri finančni instituciji.

Prednosti hipoteke - zakaj se jo splača vzeti?

Da bi odgovorili na vprašanje, ali se splača vzeti hipoteko na stanovanje ali ne, si morate ogledati prednosti te odločitve. Ocene strank poudarjajo naslednje: pozitivne strani:

1. To orodje omogoča osebi, da postane lastnik doma, ne da bi moral plačati njegove celotne stroške. Dovolj je, da prihranite polog (običajno se znesek tega prispevka v različnih bankah giblje od 10% do 30% skupnih stroškov izbranega stanovanja).
2. Možnost vselitve v lastno stanovanje takoj po nakupu. Tudi stanovanje, kupljeno z izposojenimi sredstvi, postane last posojilojemalca. Na banki ga prijavi kot zavarovanje, če posojilnih sredstev ne more vrniti.
3. Minimalna čakalna doba. Čakalna doba za pridobitev lastne nepremičnine je v tem primeru enaka dobi za pridobitev hipotekarnega kredita. To se seveda ne zgodi takoj - praviloma lahko tak postopek traja dva do tri mesece.
4. Davčna olajšava. Po obdelavi posojila se znesek dohodnine ne izračuna od celotnega zneska dohodka posojilojemalca, temveč od stanja (izračuna se tako, da se od zneska mesečnega dohodka odšteje znesek mesečnega plačila posojila).
5. Možnost pridobitve socialne hipoteke. Razlika od običajnega je v tem, da država sodeluje pri plačilu stanovanjskih stroškov - to je lahko delno vračilo akontacije ali subvencioniranje plačanih obresti.

Slabosti hipotekarnega posojila

Preden vzamete hipoteko, morate razumeti, kaj negativne strani ona ima. Med njimi so:

1. Visoki končni stroški stanovanja in dolgi plačilni roki. Zaradi dejstva, da je hipoteka izdana za več let (običajno deset ali več), nadomestilo banke (z drugimi besedami, obresti) na koncu znaša precejšen znesek, primerljiv (in včasih celo višji) od stroškov samega stanovanja. Preprosto povedano, človek najame kredit in kupi eno stanovanje, banki pa plača dvakrat, včasih tudi trikrat več denarja.
2. Dodatna plačila. Pogoji pogodbe poleg rednega odplačevanja posojila zavezujejo posojilojemalca k sklenitvi zavarovanja premoženja vsaj enkrat letno, premoženje pa bo moralo biti zavarovano za vsa morebitna tveganja. Nekatere banke izdajo zavarovalno polico tudi za samega posojilojemalca. Ni zastonj, zavarovanje pa morate obnavljati vsako leto, dokler posojilo ni odplačano.
3. Provizije ob prijavi. Ko zaprosite za tovrstno posojilo, morate biti pripravljeni na dejstvo, da boste morali doplačati skoraj vse: za samo registracijo, za pregled vloge, za dvig sredstev, za cenitev nepremičnine. Ta seznam je lahko zelo dolg, skupni znesek takih plačil pa včasih doseže 10-15% predplačila.
4. Dokler hipoteka ni poplačana, posojilojemalec nima pravice prodati, zamenjati, zapustiti ali kako drugače razpolagati s svojim premoženjem brez soglasja banke.
5. Stroge zahteve za posojilojemalca. Kreditna institucija ima stroge zahteve, ki urejajo potrebo po stabilnem dohodku, delovni dobi, starosti posojilojemalca in še veliko več. Zaradi tako strogih kriterijev so hipoteke nedostopne za upokojence, študente in mlade družine.

Zato je treba prednosti in slabosti hipoteke skrbno analizirati za vsak primer posebej.

Kaj je bolj donosno: najem ali hipoteka?

Kaj je bolj donosno: hipoteka ali najem? To vprašanje si danes postavlja ogromno ruskih državljanov. Treba je razumeti, da je vsak primer individualen. Vendar pa lahko naredite majhno primerjavo teh možnosti na podlagi več meril.

S hipoteko se lastništvo nepremičnine prenese na posojilojemalca takoj po sklenitvi pogodbe. Pri najemu stanovanje, ne glede na dolžino bivanja, ne pripada stanovalcem.

Toda najem ima tudi prednosti - lahko živite v dobrem stanovanju, ne da bi imeli čisto vse prihranke. Če želite pridobiti hipoteko, boste morali zbrati sredstva za polog.

Poleg tega so mesečna plačila najemnine običajno bistveno nižja. Ko pa najamete nepremičnino na kredit, se bodo plačila prej ali slej ustavila. Pri najemu popravila in vzdrževanje stanovanja največkrat v celoti padejo na pleča najemodajalca.

Nekateri kot prednost najema navajajo visoko stopnjo mobilnosti. To pomeni, da je mogoče, če je potrebno, veliko lažje spremeniti kraj bivanja.

Kot je razvidno iz primerjave, je stanovanje s hipoteko lahko bolj donosna možnost za tiste, ki že imajo določeno količino prihrankov, stabilen dohodek in se v bližnji prihodnosti ne nameravajo preseliti v drug kraj. V vseh drugih primerih je možnost najema primernejša.

Hipoteka 2019 – vzeti ali ne?

Bi morali leta 2019 vzeti hipoteko? Za tiste, ki razmišljate o tem, morate vedeti, da se večina strokovnjakov strinja, da bo naslednje leto dobro leto za hipotekarni trg. Ali se bodo obrestne mere znižale, še ni jasno, bodo pa obstoječi in novi programi državne podpore omogočili dostopnost tega finančnega produkta.

Naj letos vzamem hipoteko ali naj počakam?

Veliko ljudi skrbi še eno vprašanje: ali se splača letos vzeti hipoteko zdaj ali je bolje počakati. Odgovor na to vprašanje je treba podati le individualno, saj je to odvisno predvsem od stabilnosti prihodkov potencialnega posojilojemalca ter možnosti za njihovo ohranitev in rast.

Nepremičninski strokovnjaki napovedujejo 5-odstotno rast vrednosti nepremičnin v naslednjih nekaj letih. Poleg tega je v letu 2019 mogoče opaziti znižanje hipotekarnih obrestnih mer v skoraj vseh bankah. Stopnja je približno 10% po standardnem programu in 6% na leto po hipotekarnem programu za mlade družine - danes je to mamljiva ponudba za pridobitev lastnega doma!

Naj ga vzamem ali je bolje, da ga prihranim?

Torej tisti, ki odločajo Se splača vzeti hipoteko ali je bolje varčevati?, vam lahko svetujemo, da pretehtate prednosti in slabosti. Takšen znesek je lahko zelo težko zbrati. Pogosto je s stabilnim dohodkom veliko lažje dobiti posojilo. V tem primeru lahko plačujete mesečna plačila, ki presegajo redno plačilo. Večina kreditnih institucij omogoča delno predčasno odplačilo. Z njim lahko zmanjšate ne le rok, ampak tudi znesek plačila. Posledično se s shemo pospešenega izračuna obresti banka plača manj, stanovanje pa pripada posojilojemalcu.

Za veliko večino državljanov, ki nimajo lastnih kvadratnih metrov, je hipoteka edini način za nakup stanovanja. Danes so stroški stanovanj, zlasti v velikih mestih, precej visoki. Tako je skoraj nemogoče, da bi specialist začetnik ali mlada družina brez podpore postala lastnik lastne nepremičnine. Toda tudi v takšnih razmerah nekatere morda muči vprašanje, ali se splača vzeti hipoteko, če se zdi najem stanovanja na prvi pogled veliko lažji. Ugotoviti moramo to težko zadevo.

Kako se hipoteka razlikuje od običajnega potrošniškega posojila?

Večina bank danes ponuja hipoteke. Gre za posojilo, izdano osebi, zavarovano s kupljeno ali drugo nepremičnino v lasti posojilojemalca. Da bi razumeli, kako donosno je lahko hipotekarno posojilo, ga je vredno najprej razlikovati od običajnih ciljnih posojil. Torej obstaja več pomembnih razlik:

Poleg tega obstaja še nekaj drugih odtenkov, v katerih se lahko ta dva bančna produkta razlikujeta drug od drugega. Na primer, sredstva "materinskega kapitala" lahko uporabite samo, ko zaprosite za hipoteko kot predplačilo ali zaprete del obstoječega dolga. Tega potrdila ni mogoče uporabiti za unovčenje drugih finančnih produktov.

Najem ali nakup z izposojenimi sredstvi: kaj izbrati

Razlike med tovrstnim kreditom in ostalimi bančnimi produkti so zdaj povsem jasne. Toda ali je hipoteka donosna v primerjavi z najemom stanovanja? Seveda je nemogoče nedvoumno odgovoriti na to vprašanje, vse je čisto individualno. Nekaj ​​analiz pa vam vseeno lahko pomaga pri pravilni odločitvi.

Prvič, razumeti morate, da najeto stanovanje, tudi če v njem živite več let zapored, nikoli ne bo postalo vaše. Povsem druga stvar je, ko kupujemo stanovanje, tudi z bančnimi sredstvi. Od trenutka podpisa pogodbe posojilojemalec postane polnopravni lastnik in lastnik nepremičnine, tam se lahko prijavi sam in prijavi svoje ljubljene. Medtem ko v najetem stanovanju ni pričakovati registracije, pogoji najema ali življenjski položaj lastnika nepremičnine pa se lahko kadar koli spremenijo, potem pa boste morali iskati drugo stanovanje.

Najem ima lahko za nekatere tudi številne prednosti. Za bivanje v dobro opremljenem in prenovljenem stanovanju na primer ni treba imeti večjih finančnih prihrankov, kot je to primer z začetnim plačilom banki in kasnejšimi morebitnimi popravili. Poleg tega zlasti svobodoljubni državljani, ki hrepenijo po nenehnem spreminjanju okolja, cenijo najemna stanovanja zaradi njihove mobilnosti in zmožnosti hitre menjave kraja bivanja in nevezanosti na eno območje, mesto ali celo državo.

Tako ima lahko vsaka od možnosti tako prednosti kot očitne slabosti. Vse bo odvisno od končnega cilja. Če o nepremičnini razmišljate z dolgoročne perspektive resno in za dolgo časa, ob stalnem stabilnem dohodku in nekaj prihrankov, je seveda najem hipoteke najboljša možnost. V drugih primerih je morda najem za zdaj bolj primeren.

Hipoteka: njene prednosti in slabosti

Povpraševanje po tovrstnih posojilih narašča, kar močno vpliva na nenehno zniževanje obrestnih mer. Vendar mnogi še vedno menijo, da je hipoteka neke vrste "suženjstvo". Da bi ugotovili, ali imajo nasprotniki tega posojila prav, je treba podrobno pretehtati prednosti in slabosti hipoteke.

Glavne prednosti

Glede na številne ocene strank so prednosti:

1. Možnost nakupa stanovanja s samo 10% njegovih skupnih stroškov (znesek pologa v nekaterih bankah se giblje od 10% do 30%);
2. Kupljena nepremičnina postane last kupca takoj po podpisu kupoprodajne pogodbe, tudi kljub naloženemu bremenu.
3. V primeru izgube stalnega vira dohodka (odpust, odpoved, začasna nezmožnost ipd.) lahko uporabite.
4. Možnost izkoriščanja enega od državnih podpornih programov (pomoč mladim družinam, socialna ali vojaška hipoteka, uporaba materinskega potrdila);
5. Čakalna doba za prejem kvadratnih metrov v last je minimalna. Pridobitev nepremičnine na ta način je možna takoj po popolnoma zaključenem postopku registracije (nekaj mesecev) in ni primerljiva s časovnim okvirom v primeru postopnega zbiranja sredstev, ki lahko traja več let. Če ima stranka že v mislih ustrezno nepremičnino, mora le predložiti vse potrebne dokumente, počakati na pozitivno odločitev banke in začeti postopek vpisa.
6. Lahko računate na davčno olajšavo in vrnete del plačanih sredstev državi. Torej, če je državljan izkoristil hipotekarno ponudbo, ima pravico plačati davke ne na celoten znesek prejetega dohodka, temveč le na tisti del, ki ostane po odbitku zneska mesečnega plačila.

Z uporabo tega posojila lahko še naprej kopičite tako, da del sredstev namenite za predčasno odplačilo. Ta enkratna plačila vam pomagajo zmanjšati mesečna plačila ali skrajšati trajanje hipoteke. Poleg tega se hipotekarne obrestne mere v zadnjih nekaj letih vsako leto znižujejo in dosegajo rekordne ravni, zaradi česar imajo posojilojemalci možnost redno podaljševati posojilo.

Seznam možnih slabosti

Kljub očitnim prednostim tovrstnega kreditiranja pa ne gre zanemariti slabosti. Ko razmišljate o tem, ali bi najeli to posojilo, morate pretehtati svoje možnosti. Glavne pomanjkljivosti vključujejo:

1. Povišanje končne cene kupljenega stanovanja (zaradi večletnega plačevanja bančnih obresti).
2. Razpoložljivost dodatnih stroškov. Med njimi so: letno zavarovanje (tako same nepremičnine kot življenja kreditojemalca); plačilo storitev agencije, ki ocenjuje stanovanja pred nakupom; komisije za registracijo, za obravnavo vloge, za dvig sredstev itd. Nekatere provizije je seveda mogoče oporekati, na primer nikakor ni treba skleniti življenjskega zavarovanja, kljub temu pa je zavarovanje nepremičnine praviloma obvezna postavka pri sklenitvi pogodbe, ki je ni mogoče zavrniti.
3. Pridobitev obveznega soglasja banke za vse manipulacije v zvezi s kupljeno nepremičnino (sanacija, prodaja, darovanje, menjava itd.);
4. Stroge zahteve za posojilojemalca (stabilen dohodek; določena starost; delovne izkušnje; prisotnost otrok ali vzdrževanih oseb itd.).

Razbijanje mitov

Takšne pomanjkljivosti porajajo številne mite, zaradi katerih se tisti, ki imajo dostop do hipoteke, bojijo skleniti tovrstno posojilo. Vendar pa zato obstajajo miti, da jih razblinimo. Tukaj je le nekaj najpogostejših.

Je znesek preplačila tako strašljiv?

Marsikdo se boji končnega zneska, ki ga bo treba nakazati banki. Toda po analizi podatkov o nepremičninskem trgu lahko ugotovite, da cena kvadratnega metra vztrajno raste, kar pomeni, da bo cena stanovanja, kupljenega s hipotekarnim kreditom, do končnega odplačila verjetno še višja (zaradi inflacije in številni drugi dejavniki).

Tako se lahko tudi ob upoštevanju končnega preplačila takšna nepremičnina izkaže za zelo donosno pridobitev in stane precej več od prvotne cene ob nakupu. V prihodnosti, če obstaja želja po prodaji tega predmeta, se lahko pomemben del vplačanih sredstev vrne.

Kolikokrat lahko vzamete hipoteko za dom?

Tisti, ki so vzeli hipoteko, pogosto verjamejo, da je za to posojilo mogoče zaprositi le enkrat. Vendar pa ni. Število hipotekarnih posojil, izdanih eni osebi, ni omejeno in je odvisno izključno od njegove plačilne sposobnosti in ne od želja bank.

Kreditne institucije ne bodo zavrnile novega posojila zanesljivemu posojilojemalcu, tudi če obstoječe hipotekarno posojilo še ni odplačano. Če višina dohodka takega komitenta omogoča, da izkoristi še eno ali celo več takih priložnosti, bo banka le vesela. Čeprav si seveda vsak državljan ne more privoščiti takšnega "luksuza", bi morala biti višina mesečnih denarnih prejemkov zelo visoka.

Poleg tega lahko prodate nepremičnino, ki je bila prej vzeta kot hipoteka, in čez nekaj časa najamete novo hipotekarno posojilo. To metodo pogosto uporabljajo družine, ki želijo "razširiti" svoj življenjski prostor in dobiti več sob.

Ali je možno prodati stanovanjski prostor pod hipoteko?

Nekatere stranke lahko odvrne tudi zelo dolgotrajna obremenitev, ki jo predstavlja hipoteka. Se splača najeti takšno posojilo, če nepremičnine ni mogoče prodati do dokončnega poplačila? Dejansko je v praksi vse videti veliko bolj preprosto. Po prejemu soglasja banke lahko stanovanje prodate na eno od dveh možnosti:

• prodajte svoj dom za gotovino (in s tem denarjem odplačajte preostalo "telo" posojila);
• najti kupca, ki namerava dobiti hipoteko pri isti banki.

Po podpisu kupoprodajne pogodbe in odstranitvi bremena posojilojemalec od svoje kreditne institucije prejme potrdilo o celotnem poplačilu dolga.

Kako donosno kupiti stanovanje s hipoteko

Če je bila odločitev o hipoteki že sprejeta, je priporočljivo poskrbeti za vprašanje največje možne koristi od transakcije. Tukaj je nekaj koristnih nasvetov:

Postopek za izdajo hipotekarnega posojila

Če potencialnega posojilojemalca zanima, kako donosno vzeti hipoteko za stanovanje v novogradnji in ne na sekundarnem trgu, je vredno najprej pridobiti seznam akreditiranih nepremičnin pri izbrani banki. Tako akreditacija nepremičnine zagotavlja zanesljivost razvijalca, katerega potrebne dokumente in gradbena dovoljenja je že preverila kreditna institucija. Pogosto so rezultat takih partnerstev posebni hipotekarni programi za kupce. Glavne faze pridobitve posojila so predstavljene spodaj.

Preden vzamete hipoteko za stanovanje, morate preučiti pogoje in glavne faze pridobitve tega posojila. Najprej morate ugotoviti, pri kateri banki lahko najdete najugodnejšo ponudbo. Praviloma sodelovanje v plačnem projektu kreditne institucije samodejno pomeni nižjo obrestno mero.

Predhodno posvetovanje

Pred prvim srečanjem s strokovnjakom za posojila morate razjasniti naslednje točke:

• Ali je donosno vzeti hipoteko pri tej banki;
• kakšna je obrestna mera;
• ali obstajajo dodatna plačila in kako vplivajo na višino mesečnih plačil;
• kakšne so zahteve za posojilojemalca itd.

Poleg tega bi bilo koristno preučiti ocene in nasvete izkušenih strank, ki že imajo izkušnje pri delu s to finančno institucijo. Te je mogoče najti na primer na specializiranih spletnih mestih in forumih.

Na prvem srečanju z banko, pri kateri najamete hipoteko, vam upravitelj pripravi predračun celotne cene kredita. Ta dokument bo posojilojemalcu pomagal videti podrobno razčlenitev vseh pričakovanih stroškov, vključno z dejansko obrestno mero, ter vsemi možnimi provizijami in zavarovanji.

Prebrati morate tudi posojilno pogodbo. Vsi, ki so vzeli hipoteko, vztrajajo pri obvezni študiji vseh njenih točk. Zahvaljujoč temu dokumentu ima posojilojemalec možnost odkriti obstoječe "pasti" (če obstajajo), ki niso bile omenjene med posvetovanji ali na spletni strani banke.

Oblikovanje paketa dokumentov

Banka bo morda potrebovala ne le izvirnike zbranega paketa dokumentov, temveč tudi njegove kopije, za katere je treba poskrbeti vnaprej. Glavni dokumenti, potrebni za pridobitev hipotekarnega posojila, so:

• potni list;
• podatki o izobrazbi (diploma izobraževalne ustanove ali spričevalo o srednji poklicni izobrazbi);
• potrdilo v obrazcu 2-NDFL (če ima posojilojemalec plačni projekt pri izbrani banki, takšno potrdilo ni potrebno);
• vloga za posojilo z navedbo zahtevanega zneska in predvidene dobe odplačevanja;
• obrazec za vlogo posojilojemalca (vzorec tega dokumenta je na voljo na spletni strani banke in izpolnjen vnaprej);
• v prisotnosti premičnine ali nepremičnine - dokumenti, ki potrjujejo dejstvo lastništva.

Pridobitev bančne odločbe

Če je vloga odobrena, lahko posojilojemalec začne z iskanjem primernega stanovanja. Ta stopnja običajno traja od 3 do 4 mesece.

Če potencialni naročnik v predvidenem času ni mogel izbrati optimalne možnosti, bo moral ponovno opraviti postopek odobritve. V primeru zavrnitve se lahko obrnete na druge kreditne institucije, morda boste tam imeli več sreče.

Nasveti za tiste, ki nameravajo v letu 2018 vzeti hipoteko

Leto 2017 je podrlo vse rekorde glede padca hipotekarnih obrestnih mer brez primere, finančni analitiki pa podobno situacijo napovedujejo tudi v letu 2018. Predstavljamo vam še nekaj očitnih dejstev, ki vam bodo pomagala pri odločitvi, ali se vam zdaj splača vzeti hipoteko:

1. V letu 2017 se je obrestna mera znižala na 7-9% letno.
2. Program za pridobitev materinskega kapitala je bil razširjen, kar je dobra spodbuda za to vrsto posojila. Polog je seveda mogoče prihraniti, vendar je veliko bolj prijetno uporabiti ustrezno pomoč države za to.
3. Skupaj s spremembami obrestnih mer obstaja tudi vztrajna težnja k znižanju stroškov stanovanj na sekundarnem trgu, kjer je bolje kupiti stanovanja za tiste državljane, katerih dohodki ne omogočajo nakupa stanovanja v novogradnji.
4. Številni razvijalci potencialnim kupcem ponujajo posebne programe, s katerimi je posel še bolj donosen. Tako nekateri nudijo dodaten popust družinam, ki uporabljajo materinsko potrdilo, drugi ponujajo prodajo starega stanovanja kot del novega. Podobnih incentive promocij je veliko, v vsakem posameznem primeru lahko izberete najbolj privlačno.

Torej, kaj je bolj donosno: hipoteka ali varčevanje? Na to vprašanje je precej težko nedvoumno odgovoriti. Trenutni trendi na nepremičninskem trgu in stabilnost ponudbe hipotekarnih kreditov pa kažejo, da se ga vseeno splača vzeti. Programi za prestrukturiranje in predčasno odplačilo posojil v prihodnosti bodo pomagali znatno zmanjšati pogoje in znesek plačil. No, veselja ob dolgo pričakovanem nakupu lastnega doma ni mogoče oceniti v denarju.

Vrnitev