Vilket är bättre: ett lån eller ett Sberbank-kreditkort? Vad är mer lönsamt: ett lån eller ett kreditkort? Fördelar med ett konsumtionslån kontant

Ett brett utbud av lånemöjligheter gör det möjligt för låntagare att välja de mest lönsamma och bekväma villkoren. Alla stora banker, till exempel Sberbank, har med nödvändighet i sin låneportfölj vanliga konsumentlån och utfärdande av kreditkort för olika tillfällen. Vilket alternativ att välja beror på vad som är mer lönsamt: ett lån eller ett kreditkort. Detta kan endast fastställas efter en grundlig bedömning av alla föreslagna parametrar och de villkor som kunden kräver.

Konsumentlån

Ett konsumentlån är en icke riktad typ av utlåning som gör att du kan ta emot och använda pengar för vilket ändamål som helst. Att få ett lån är ganska enkelt, förutsatt att du uppfyller bankens parametrar. Lånet är särskilt populärt bland vanliga individer, vilket gör att de kan lösa ett ekonomiskt problem inom en kort tidsperiod.

Till skillnad från andra program ges ett konsumentlån ut utan säkerhet, under en kort period och inom en strikt fastställd gräns. Om ett stort belopp krävs utfärdas lånet med ytterligare säkerhet (säkerhet eller garanti).

För att avgöra vilket som är mer lönsamt: ett konsumentlån eller ett kreditkort, bedöms huvudparametrarna för lånet, men i samarbetet kan kunden behöva ytterligare villkor - bonusar, rabatter, alternativ.

Med tanke på egenskaperna hos ett banklån bör följande fördelar noteras:

Låntagaren får pengar och kan sedan använda dem utan extra avgifter eller serviceavgifter.
Skuldbeloppet förblir detsamma, utan att gränsen och återutlåning ökar. Som ett resultat är bilden av överbetalning ganska transparent och beräknas utifrån skuldens saldo.
De utgivna pengarna förblir till kundens förfogande, utan risk för obehöriga transaktioner och bedrägerier som är vanliga bland plastbetalningsinstrument.
Programmet ger möjlighet att få ett större belopp än vad som ges ut på ett kreditkort.
Låneräntan är vanligtvis mycket lägre, vilket innebär att den slutliga överbetalningen är lägre.

Ett konsumtionslån är bra att använda när aktiva kontantbetalningar förväntas och låntagaren inte behöver förnya gränsen.

När du bestämmer dig för vilket som är bättre: ett kreditkort eller ett konsumentlån, bör du också studera de negativa aspekterna som allvarligt kan påverka valet:

På grund av eventuell förlust av en del av vinsten är bankerna ovilliga att tillåta förtida återbetalning, vilket skapar ytterligare regler och restriktioner som gör det svårt att sätta in ytterligare belopp utanför schemat.
Ränta börjar löpa så snart de lånade medlen emitteras av banken. Det finns inga förseningar med att driva in överbetalningar och återbetalningar av räntor enligt standardvillkoren i avtalet.
En annuitetsbetalning leder till att låntagaren först betalar tillbaka ränta för hela perioden, och huvuddelen av lånet återbetalas huvudsakligen under andra halvan av löptiden.
Kunden kan endast räkna med det belopp som banken kommit överens om. Att återanvända det påfyllda saldot är omöjligt och kräver godkännande av ett nytt låneavtal.

När banken erbjuder låntagaren båda designalternativen kan du välja vilket som är bättre: ett lån eller ett kreditkort, genom att jämföra fördelarna och nackdelarna med egenskaperna. Ett bankkort är ett utmärkt alternativ till ett klassiskt lån när du inte bara behöver ytterligare finansiering, utan också en rad bankalternativ.

Dessutom kan kortinnehavaren bli deltagare i lönsamma kampanj- och affiliate-program, få ökade rabatter och till och med returnera en del av pengarna.

Du kan spara tid på att utfärda plast genom att skicka en preliminär förfrågan online, och utfärdandet kräver ett minimum av dokument (ibland räcker det med ett pass).

Kreditkort har många fördelar - de inkluderar inte bara ökad komfort med att använda lånade medel, utan också möjligheten att spara på ränteöverskott med korrekt användning av fristen.

De viktigaste positiva egenskaperna inkluderar:

Användningen av en respitperiod gör att du kan använda lånade medel under de första 50–100 dagarna utan att ta ut ränta, det vill säga helt gratis. Villkoret är full återbetalning inom en angiven period och icke-kontant betalning.
En revolverande kreditgräns är tillgänglig under hela kortets giltighetstid, om låntagaren regelbundet återbetalar alla ordinarie betalningar i tid.
Ränta ackumuleras endast på det återstående beloppet av skulden, det vill säga för de medel som faktiskt används.
För aktiva användare av varor och tjänster från bankens partnerföretag presenteras ytterligare förmåner i form av rabatter, såväl som cashback med en avkastning på en viss procentsats för de använda medlen.
Många banker implementerar framgångsrikt olika bonusprogram, som sedan kan omvandlas till en rabatt eller tas med i beräkningen när de betalar för produkten senare.

När du överväger vilket som är lättare att få, ett lån eller ett kort, bör det noteras att alternativet för direktutgivning av plast gör att du kan få pengar inom några minuter.

Trots den ökade komforten när du använder kortet finns det också några negativa aspekter:

utbetalning sker med insamling av en provision som ökar överbetalningen;
räntan och ränteöverbetalningen är högre än för ett klassiskt lån;
ytterligare underhållskostnader;
hög risk för onlinebedrägerier, stöld från konton, samt själva plasten.

Beroende på hur du planerar att använda det lånade beloppet och betala tillbaka skulden i en specifik situation väljer bankklienten det bästa alternativet.

Så situationen är sådan att du behöver en viss summa, men du kan inte passa in i dina egna fonder. Med ett ord, du behöver ett lån. Alfa Bank erbjuder flera kreditprodukter, men de mest populära bland dem är konsumentlån och kreditkort. Vad som är bäst och vad som är rätt för dig beror på många parametrar.

Vilket är lättare att få?

Om du inte har ett erbjudande som i förväg godkänts av banken som den skapar för sina kunder, så är det inte stor skillnad i hur lätt det är att få en viss produkt. I båda fallen måste sökanden tillhandahålla ett pass och ett andra dokument från bankens lista om han får lön genom Alfa, och komplettera detta dokumentpaket med ett 2NDFL-intyg från arbetsplatsen, samt en bestyrkt kopia av arbetsbok, om inte. Båda ansökningarna genomgår ett verifieringsförfarande, så beslutsprocessen tar lite tid.

När det gäller beloppet är det lättare att få ett större belopp med konsumentlån, men kortet är ett utmärkt ekonomiskt verktyg för små fonder (fokus på ungefär max 4 av dina snittlöner).

Vad är snabbare?

Alfa Bank överför ett godkänt konsumtionslån direkt efter godkännandet (beslutet fattas vanligtvis samma dag som ansökan lämnas in), men kreditkortskontot öppnas också direkt. Själva plastkortet för utfärdande till klienten kommer dock att anlända till kontoret inom cirka 5 arbetsdagar - för dem som behöver pengar akut är detta inte ett alternativ. Endast ett "snabbt" kort kan utfärdas på 15 minuter på så kallade mikrokontor, men räntan för denna produkt är högre.

Vilket är mer lönsamt?

Räntorna på kontantlån är vanligtvis något lägre än på kort, men det finns några nyanser att ta hänsyn till. För det första ger kreditkort hos Alfa Bank en räntefri period på så mycket som 100 dagar. Med andra ord, om du tar ut och betalar tillbaka hela skulden inom den angivna tidsramen kommer banken inte att debitera dig årlig ränta. Detta är särskilt mycket praktiskt när du gör betalningar på terminaler i butiker, salonger och företag som tillhandahåller olika typer av tjänster, eftersom det i det här fallet inte finns någon provision för utbetalning. Men när du tar ut pengar från uttagsautomater kommer du att debiteras en provision, oavsett respitperiod. Men för små belopp är en sådan extra betalning till förmån för ett kreditinstitut inte farlig; det viktigaste är att inte ta ut pengar från uttagsautomater från tredje part.

Det måste sägas att räntan sätts av banken vid den tidpunkt då beslutet fattas, och därför är det omöjligt att förutse alla förhållanden i förväg. Vid förtida återbetalning tas ingen låneprovision ut utan en ansökan ska skrivas. Med ett kort finns det inget sådant koncept alls, om du vill betalar du helt enkelt hela skuldbeloppet och vid behov använder du gränsen igen. Förresten, du kan till och med ladda upp din mobiltelefon utan provision från ett kreditkortskonto.

Till var och en sitt

När du har bestämt dig för dina mål kommer du att förstå vilken produkt du behöver för tillfället.
Ett kreditkort och ett kontantlån är till sin natur olika produkter. Kortet är ett omladdningsbart, roterande konto, du sätter in och tar ut belopp inom den angivna gränsen om och om igen.

Plast– ett återanvändbart finansiellt instrument som kan användas i många år. Vi kan säga att när du får ett kreditkort får du en elektronisk plånbok som hjälper dig att anpassa din personliga budget eller familjebudget. Dessutom ger co-branded kort trevliga bonusar i form av rabatter, ackumulerade miles och möjligheten att delta i vissa kampanjer.

Konsumentlån– det här är bankmedel som utfärdats till dig under vissa förutsättningar. Efter att ha dragit ut det nödvändiga beloppet returnerar du det i sin helhet inom den angivna tidsramen och stänger kontot. Vid behov kan du kontakta Alfa Bank igen för att ansöka om ett nytt kontantlån. De medel som utfärdas av banken kan spenderas på betydande inköp - en bil, en lägenhet, ett garage, reparationer, utbildning, rekreation, hushållsapparater, möbler.
Så om du planerar att ta ut kontanter, och även i ganska stora belopp, ta ett konsumtionslån. För utgifter för små vardagsbehov med möjlighet till icke-kontantbetalning med kort, välj ett kreditkort.

Alternativ

Kortet i sig förpliktar dig i stort sett inte till något annat än den årliga betalningen, det kan lätt ligga i din plånbok "för säkerhets skull." Om du behöver en viss summa, men samtidigt vill dra nytta av fördelarna med ett plastkort, neka dig inte detta, skicka in ansökningar för båda produkterna. Det är bättre att utföra sådana åtgärder sekventiellt: vänta först på godkännandet av lånet som är viktigare för dig för tillfället, och ta sedan hand om det sekundära. Försök att skaffa ett kort med en liten gräns; om du uppfyller dina skyldigheter i god tro kan banken själv öka mängden tillgängliga medel.
Förresten, för att inte slösa tid, fyll i en ansökan online på bankens webbplats. Observera dock att du fortfarande behöver besöka kontoret för att verifiera dina uppgifter.
Undantaget är Tinkoff Bank, där kortet utfärdas och utfärdas på distans

februari 2019

Ett kreditkort i plast och ett konsumtionslån är de två mest populära bankprodukterna som är mest efterfrågade bland privatpersoner. Men var och en av dessa metoder för att få lånade medel är inte utan både fördelar och nackdelar. Och ändå, vad är bättre - ett kreditkort eller ett konsumentlån? Som en del av dagens artikel kommer en jämförande analys av dessa finansiella produkter att genomföras.

Kreditkort eller kontantlån - vilket är bättre?

Som regel, för att få lånade medel, tar de flesta medborgare till två huvudalternativ - de tar antingen ett klassiskt konsumentlån eller ett plastkort med en kreditgräns. För att göra det lättare att göra det slutliga valet till förmån för ett eller annat förslag måste du studera de viktigaste styrkorna och svagheterna hos var och en av dem.

För- och nackdelar med konsumentlån

Denna finansiella produkt dök upp på bankmarknaden före kreditkort, så det är värt att börja jämföra med den. Ett konsumentlån är mottagandet av lånade medel, som utfärdas på tre allmänna grunder - brådska, betalning, återbetalning.

Brådskande innebär att varje lån utfärdas för en viss period, vanligtvis från ett år eller mer. Naturligtvis finns det utlåningsprogram som låter dig ta emot pengar under en kort period (upp till ett år), men långsiktiga erbjudanden är särskilt populära, eftersom de har gynnsammare villkor.

Betalning - banktjänster för att tillhandahålla pengar är inte gratis. Kunden måste betala för att använda bankmedel. Detta uttrycks som en procentsats, vars belopp varje kreditinstitut fastställer oberoende.

Återbetalning innebär att en individ eller juridisk person åtar sig att återbetala de lånade medlen i enlighet med betalningsplanen, som upprättas individuellt för varje kund (med hänsyn till datumet för mottagande av löner eller andra nyanser).

Ett konsumentlån kan inte bara fås från en bank. Det kan också utfärdas i en butik vid köp av hushållsapparater eller andra varor. Kunden får en betalningsplan och ingår ett avtal med bankorganisationen, inte direkt, utan genom en butiksanställd.

Låneansökan fylls i av honom, och svar erhålls inom några minuter. Om du tänker köpa till exempel den senaste modellen plasma-tv behöver du därför inte gå till banken. Allt du behöver göra är att välja en produkt och ansöka om kredit. De allra flesta stora detaljhandelskedjor tillåter detta.

Fördelarna med ett konsumentlån inkluderar:

Ett specifikt belopp och exakt datum för månatliga betalningar - kunden ser hur mycket pengar han har tagit och hur mycket det behöver returneras. För hans ögon finns det också ett betalningsschema för ett visst datum varje månad. Det är bekvämt - inga överraskningar, allt är förutsägbart och transparent.
Räntan är lägre jämfört med ett kreditkort.
Det tillkommer ingen låneserviceavgift - det finns bara en operation och den är begränsad till utgivning av kontanter.
Möjligheten att få upp till tre miljoner rubel i dina händer på lämplig inkomstnivå.
Oförmåga att "hacka" ett lån som ett plastkort.

Förutom fördelarna finns det också några nackdelar:

Ränta beräknas på hela lånebeloppet - oavsett hur mycket av de lånade medlen kunden har spenderat, beräknas ränta på hela skulden och betalas i sin helhet.
Fast återbetalningstid – de lånade pengarna ska återbetalas i sin helhet senast en viss månad under ett visst år. Försening hotar med imponerande böter och det är inte alltid möjligt att få anstånd.
Oförmåga att återanvända pengarna som kunden bidrog med som en månatlig betalning.
Det är inte alltid lätt att betala tillbaka ett konsumtionslån i förväg, eftersom det inte är lönsamt för bankerna, de tappar ränta som kunden skulle ha betalat för ett enda år.

För- och nackdelar med kreditkort

Betingelser	Konsumentlån	Kreditkort
Lånebelopp	upp till 4 miljoner rubel	upp till 1 miljon rubel
Sista betalningsdagen	från 1 till 5 år	Kortets utgångsdatum
Ränta	från 9,9 %	från 14,99 %
Möjlighet till förtida återbetalning	Det finns	Det finns
Inkomstbevis	nödvändig	inte nödvändigt
Registrering online	möjligt, men beslutet kommer att vara preliminärt	Kanske
Förmånlig lånetid	frånvarande	upp till 100 dagar
Möjlighet till delutgifter	frånvarande	Det finns
Kostnad för registrering och service	gratis	från 590 till 6 990 rubel per år
Granskningsperiod för ansökan	inom några minuter online	2 minuter

Vilket är lättare att få?

Allt beror på antalet komponenter i denna ekvation. Utan tvekan, när det gäller det enkla registreringsförfarandet och hastigheten för att ta emot lånade medel (särskilt om vi pratar om en liten summa), är kreditkortet i ledningen - det finns till och med kreditkort med hemleverans. Det är lättare att klara en poängkontroll för godkännande av en ansökan med kreditkort än med ett konsumentlån.

Men om kunden har ett oklanderligt kreditrykte och en hög officiell inkomst, blir det ingen skillnad. Båda alternativen kommer att vara lika enkla. Såvida du inte, för att få det maximala beloppet, måste samla in ett komplett paket med nödvändig dokumentation, och detta kan ta mycket tid.

Om allt inte är så smidigt med din kredithistorik och inkomst så är det lättare att få ett kreditkort än ett vanligt lån. Vissa banker utfärdar kreditkort utan bevis på en medborgares inkomst, men i det här fallet bör du inte räkna med en stor kreditgräns.

Dra slutsatser

Det är omöjligt att med säkerhet svara på frågan om vilken av de övervägda bankprodukterna som är mer lönsamma och att föredra att använda. Men viss skillnad kan fortfarande göras:

Om en person planerar att köpa något riktigt dyrt (fastighet, en bil) eller planerar att öppna ett stort företag som kräver betydande investeringar, är det bättre att ta ett konsumentlån. Beloppet är synligt, räntan är transparent, det är tydligt hur mycket som ska betalas tillbaka.
Om kunden inte har för avsikt att köpa något specifikt, utan bara vill göra små inköp med lånade medel, är det mer lönsamt för honom att få ett kreditkort. Pengarna från konsumentlånet kommer helt enkelt att ligga där och "äta upp" räntan, och medlen från plastinstrumentet kommer att spenderas enligt låntagarens önskemål och förmåga. Du kommer att få ett meddelande om din månadsbetalning. Under en tid kan lånet användas på förmånliga villkor utan att betala ränta.

För att undvika att hamna i ett skuldhål bör du ta hänsyn till dina inkomster och månatliga utgifter. Ett konsumtionslån med krav på inkomstbevis gör att en person kan förstå om han kan hantera en sådan skuld. Om inte, kommer banken att vägra lånet.

Det finns tillfällen då du behöver ett litet lån, men du kan inte bevisa din inkomst. Då kan ett kreditkort i plast hjälpa till. I vissa fall behöver du inte bevisa din solvens. Det är mycket sannolikt att få godkännande i detta fall.

Ett konsumtionslån, som ett kreditkort, kan inte kallas ett definitivt dåligt eller bra alternativ. Varje finansiell produkt riktar sig till sin kund - en person som kommer att vara bekväm med att använda den.

Det är bäst att ansöka om ett konsumtionslån från den bank på vars betalkort kunden får lön, eftersom i det här fallet sänks räntan och storleken på det önskade lånet kan ökas.

Sådana privilegier är tillgängliga för lönekunder eftersom banken kan se en individs transaktioner och kassaflöden på hans konto, vilket bevisar personens solvens och inger förtroende för honom.

Situationen med ett kreditkort är dock exakt densamma - de bästa förutsättningarna kommer att vara för dem som redan använder tjänsterna hos en viss bank. Räntan blir minimal, liksom kostnaden för årligt underhåll.

Video om ämnet

Konsumentlån är tillsammans med att ge ut kreditkort de mest populära och efterfrågade banktjänsterna. Kreditinstitut ger regelbundet allt mer frestande erbjudanden i kampen om en "plats i solen". Kunden kan välja inte bara en mer förmånlig ränta, utan också formen för att ta emot lånade medel. Allt som återstår är att bestämma vilken sida som har fler fördelar och vad som är mer lönsamt: ett bekvämt kreditkort eller ett konsumentlån.

Syften med att få lån

Båda dessa metoder för att erhålla lånade medel syftar till att tillfredsställa konsumenternas behov, och syftena med att använda kontanter kan vara helt olika i båda fallen. Det vill säga, i huvudsak är ett kreditkort samma konsumtionslån. Men att få ett kreditkort baserat på dina mål är mycket lättare. Dess upptäckt innebär inte något specifikt behov, den framtida ägaren kommer att kunna använda den praktiskt taget efter eget gottfinnande.

När det gäller ett konsumtionslån är syftet med att få det en av de viktiga komponenterna i godkännandet. Så om dina avsikter att ta emot kontanter verkar mycket tveksamma för en kreditspecialist, kan lånet nekas.

Dessutom tillhandahåller banker ofta olika konsumentprogram (bolån, billån, etc.) beroende på kundens behov, och dokumentpaketet i vissa av dem skiljer sig avsevärt.

Form och villkor för lånet

När man ansöker om ett konsumtionslån utfärdas pengar till låntagaren för en viss period, till en fastställd ränta, på i förväg avtalade återbetalningsvillkor. Vid utfärdande av plastkort sätts även gränser och räntor, men under vissa förutsättningar kan de ändras till kundens fördel. Således lanserar många kreditinstitut alla typer av kampanjer, där du avsevärt kan öka din kreditgräns på ett kort om du gör inköp för ett visst belopp inom en angiven period. Ett liknande program fungerar till exempel.

Konsumentlån har en viss giltighetstid, oftast är det en kort tidsperiod – från två till fem år. Efter att ha betalat tillbaka pengarna som lånats från banken kan låntagaren återigen ansöka om ett nytt lån, men han måste samla in hela paketet med dokument igen och vänta på bankens beslut.

Om vi pratar om användningsperioden för kortet är det praktiskt taget obegränsat; du kan använda lånade medel så ofta du behöver det. Och efter att kreditkortet löper ut, om kortet avbröts i tid och utan några förseningar, kan du utfärda ett nytt för att ersätta det gamla och fortsätta att använda det utan att samla in dokument.

Ta emot kontanter i handen

När det gäller uttag märks skillnaden mellan ett lån och ett kreditkort här. Så i det första fallet kan du få det godkända beloppet kontant eller till ett bankkonto och sedan ta ut det enkelt och utan ränta. Detta är praktiskt om du har planer på att göra ett större köp inom en snar framtid: fastigheter, en bil, etc.

I detta avseende är ett kreditkort inte avsett för kontantuttag; du kan använda det för att betala för alla inköp, och om du behöver kontanter måste du betala en ganska stor procentandel.

Villkor

När det gäller ett lån, från det ögonblick kunden får medel, blir han gäldenär. Banken beräknar det skuldbelopp som måste återbetalas vid slutet av låneperioden, inklusive ränta och uppdelning av de mottagna beloppen i lika betalningar för månatlig återbetalning av skulden. Nu, på det angivna datumet varje månad, är klienten skyldig att betala livränta (i lika delar).

Principerna för att använda kreditkort är något annorlunda, dess blotta närvaro gör inte låntagaren till en gäldenär. Kredittiden för kortet börjar räknas först från det ögonblick det först användes.

Dessutom har kreditkort en så kallad anståndstid då ingen ränta tas ut på lånet. Dess varaktighet sträcker sig från 50 till 100 dagar. Och vissa banker är redo att erbjuda ännu mer. Om klienten lyckades betala tillbaka skulden i tid, kommer ränta på hans användning av medel inte att ackumuleras alls.

Utöver standardvillkoren kan vissa finansinstitut också erbjuda ytterligare exklusivitet, vilket belönar en bra låntagare. Således erbjuder den att betala tillbaka alla befintliga lån från en annan bank med ett kort helt utan ränta och inte betala ränta på 4 månader.

Obestridliga fördelar med ett kreditkort

Naturligtvis finns det en rad andra fördelar med att ansöka om ett kort innan man tar ett konsumtionslån, för vilka lånevillkoren kan skilja sig betydligt. Följande punkter kan därför belysas ytterligare:

Uppenbara nackdelar

Tillsammans med fördelarna med att använda ett kort finns det också ett antal nackdelar. Bland dem:

Fördelar med ett konsumtionslån

Konsumentlån har också ett antal andra fördelar jämfört med att ge ut ett kort, men i rättvisans namn är det värt att notera att det säkert finns mycket färre av dem. Detta inkluderar:

Större mängd. Trots den mycket bredare listan över dokument och certifikat som tillhandahålls kan du när du ansöker om ett riktat lån få mycket mer pengar än vad ett kreditkort tillåter.
Lägre procent. En annan viktig fördel. Räntorna på ett lån kan vara väldigt attraktiva och vid ställande av säkerheter eller att ha borgensmän kan andelen vara ännu lägre.
Inga extra kostnader. När kunden får ett konsumentlån behöver kunden i regel inte betala för ytterligare tjänster eller operationer. Medlen spenderas enligt låntagarens gottfinnande för hans behov, och det finns inga hinder för räntefritt uttag av kontanter och ta emot dem i handen.

Nackdelar med ett riktat lån

Det finns också nackdelar med att ta lån. Dessa inkluderar följande nyanser:

Ingen försening. Om du av någon anledning inte kan betala tillbaka lånet i tid finns det ingen anstånd med betalningen som sådan.
Förtida återbetalning. Ytterligare ett inte oviktigt minus. Om du plötsligt bestämmer dig för att stänga lånet före den tidsfrist som anges i avtalet, kommer det i de flesta kreditinstitut att vara omöjligt att göra.
Strikt schema. Till skillnad från ett kreditkort finns det ingen respit. Låntagaren är skyldig att betala lånet varje månad utan avbrott.
Överbetalning. Det kan vara betydande och avsevärt överstiga det belopp som ursprungligen togs, särskilt om lånet utfärdades för den maximala möjliga perioden.

Jämförande egenskaper: konsumentlån eller kreditkort

För att sammanfatta de karakteristiska egenskaperna för var och en av utlåningsmetoderna och visa hur de skiljer sig från varandra, uppmärksammar vi en liten jämförande tabell med huvudkriterierna.

Egenskaper	Konsumentlån	Ett plastkort
1) Låneränta	Flexibel ränta med attraktiva villkor, beroende på löptid, historik över låntagarens tidigare utlåning, mål och andra relaterade faktorer.	Ökad ränta om lånet har löpt ut.
2) Årligt underhåll	Beroende på valt kreditinstitut.	Serviceavgiften tas ut varje år, varje bank kan ha sin egen avgift.
3) Möjlighet till förtida återbetalning	Förtida återbetalning är omöjligt i de flesta banker på grund av bristen på uppenbara dem fördelar.	Ja, förtida återbetalning är möjlig när som helst.
4) Uttag	Låntagaren får pengar antingen kontant eller genom överföring till bankkort. Dessutom, när det gäller ett bolån eller billån, får klienten omedelbart den köpta fastigheten för hans bruk.	Vid kontantuttag kan en ganska hög, mycket olönsam ränta tas ut.
5) Paket med dokument	En ganska stor mängd dokument tillhandahålls, inklusive intyg från anställningsorten, för att bekräfta solvens.	Det finns inga strikta krav, för vissa kort kan du till och med behöva .

Som en slutsats skulle jag vilja notera hur många människor det finns, så många alternativ för att lösa det här problemet. Skillnaden mellan ett traditionellt lån och ett kreditkort kan vara betydande på många sätt, och var och en har sina egna fördelar. Vad som är bättre är något var och en bestämmer själv. För att fatta rätt beslut måste du väga för- och nackdelar, med utgångspunkt från det slutliga målet med utlåning och andra subjektiva parametrar.

Lån och kreditkort är två huvudsakliga bankprodukter som är tillgängliga för större delen av befolkningen. Deras kärna är densamma: att ge ut medel till ränta under en viss period, men i praktiken finns det en betydande skillnad mellan dem. Skillnaderna gäller nästan alla aspekter: kostnaden för lånet, förfarandet för användning och återbetalning. Vilket är bättre: ett kontantlån eller ett kreditkort beror på flera faktorer.

Jämförelse av bankprodukter

Förfarandet för att ansöka om ett kreditkort eller ett konsumentlån är praktiskt taget detsamma: skicka in en ansökan, granska ansökningsformuläret och om det godkänns, besök banken och få pengar eller själva kortet. Privat kan produktionen av "plast" ta längre tid - cirka 2-3 veckor, men vissa banker minskar servicetiden. Att ansöka om ett lån i detta avseende går snabbare, men det är lättare att få ett kort. Många företag erbjuder till och med att leverera det med bud eller post.

När du ansöker om lån kan pengar utfärdas kontant eller överföras till betalkort. Om låntagaren får ett kreditkort kommer pengarna att lagras på hennes konto.

Det bör också noteras att de maximala konsumentutlåningsgränserna vanligtvis är högre, och därför kan banker kräva en borgensman. Bevis på solvens beror på finansinstitutets policy och är inte kopplat till produktens form. Det kan vara handlingar som direkt eller indirekt anger inkomstnivån (2-NDFL eller ett utländskt pass med märken på utlandsresor under det senaste året).

Förfarandet för att få ett billån och bolån är något annorlunda. Låntagaren väljer först bil eller lägenhet, och banken överför pengarna till säljaren. Vid köp av ett fordon kommer CASCO-försäkring att läggas till kostnaden för lånet, privat kommer personligt skydd. Pantavtal kräver upprättande av ett utökat paket med handlingar och behandlingstiden för ansökan kan vara upp till 10–14 dagar.

Ränteskillnad

En av de viktigaste faktorerna som kan påverka ditt val är räntan. Det finns inga specifika standarder i denna fråga: en bank kan erbjuda ett lån till 10,4%, en annan till 24,9% och en tredje - ett kreditkort till 12,9%. Här kommer de prioriterade punkterna att vara:

Kredithistorik: ju bättre det är, desto gynnsammare är villkoren.
Att ha ett lönekort eller insättning innebär att banker är mer lojala mot befintliga kunder och skapar specialerbjudanden för dem.

För analys kan du jämföra villkoren för populära banker. Tabellen visar de mest lönsamma alternativen för kontantlån och klassiska kort tillgängliga för nya och vanliga kunder.

	Kreditkort		Kreditera
	Bud	Begränsa, upp till	Bud	Begränsa, upp till
"Tinkoff"	12,9–29,9%	300 000 rub.	12–24,9%	1 000 000 rub.
"Öppning"	19,9–32,9%	300 000 rub.	11,9–20,9%	2 500 000 RUB
"Alfa Bank" Klassisk Guld Platina	Från 23,99 %	300 000 rub. 500 000 rub. 1 000 000 rub.	11,9–24,9%	1 000 000 rub.
Sberbank of Russia MC Standard	23,9**–27,9%	600 000 rub.	12,9*–19,9%	5 000 000 rub.
VTB	26%	5 000 000 rub.	12,5–19,9%	1 000 000 rub.
"Hemkredit"	29,8%	300 000 rub.	Från 14,9 %***	500 000 rub.
"Pochta Bank"	27,9%	500 000 rub.	12,9–24,9%	1 000 000 rub.

** Minimipris endast baserat på ett förhandsgodkänt erbjudande från banken.

*** För bankkunder – från 12,5 %.

Som du kan se är ett kontantlån billigare. Avbetalningskort (, avbetalningskreditkort "Hemkredit") ingick dock inte i jämförelsetabellen. De är föremål för ett antal restriktioner, men i vissa fall kommer de att vara mer lönsamma än alla andra alternativ.

Lönsamma icke-kontanta transaktioner

Om du noggrant studerar villkoren för bankavtal om kort, kommer du att notera att de flesta av dem bara är fördelaktiga för icke-kontanta betalningar. Dessutom inkluderar detta inte operationer för att överföra pengar till kortkonton hos andra banker och unika transaktioner, till exempel kvasi-kontanter. Detta uttrycks i flera faktorer:

Privilegier i form av cashback vid betalning med kort.
Förekomsten av en räntefri frist när bankens pengar kan användas gratis.
Höga räntor och provisionsavgifter vid uttag av kontanter från kredit. Dessutom pålägger ibland banker en extra avgift på utfärdandet av till och med sina egna besparingar som sätts in på kontot.

Följaktligen kan låntagaren köpa en viss produkt och, genom att lämna tillbaka pengarna under anståndsperioden, inte betala ränta. Med tanke på att respitperioden kan pågå relativt länge är det möjligt att regelbundet "låna" pengar från banken med en minimal överbetalning, vilket endast kommer att omfatta årligt underhåll och SMS-aviseringar.

Kreditkort är mycket fördelaktiga för stora men kortsiktiga utgifter, som att köpa hushållsapparater. Utöver respitperioden kan du få cashback som helt eller delvis kompenserar för avgiften för service av kortkontot.

En annan fördel med korten är en revolverande kreditgräns, inklusive en respitperiod. Efter att skulden är helt stängd kan låntagaren åter använda bankens pengar utan att ta ut ränta.

Vad är bättre om du behöver kontanter?

Om du behöver kontanter är ett vanligt privatlån den bästa lösningen. När du tar emot pengar från ett klassiskt kreditkort debiteras en provision (i genomsnitt 2–6% av beloppet plus 290–490 rubel). Taxan ökar sedan till 30–50 % per år, vilket är 2 gånger högre än villkoren för standardutlåning. Ett alternativ är att ansöka om ett av specialkorten för uttag av kontanter.

Konsumentlån innebär inga avgifter. Även om pengarna förs över till kortet ges låntagaren möjlighet att ta ut dem utan extra avgifter.

Tinkoff Bank har till exempel en kontantlånsprodukt. Medel i beloppet av den godkända gränsen finns på kortet, de kan tas ut i vilken bankomat som helst: över 3 000 rubel - ingen provision, för mindre belopp - 90 rubel för varje operation. Uttag påverkar inte räntan, avtalsvillkoren eller månadsbetalningen.

När du bestämmer dig för om du ska ta ett kreditkort för att få kontanter är det bra att bekanta dig med avgifterna.

Kreditgränser

När du väljer mellan ett kreditkort eller ett kontantlån måste låntagaren bestämma finansieringsbeloppet. Detta är inte den viktigaste faktorn, men i de fall där stora utgifter förväntas kommer det att finnas få alternativ med kreditkort.

Konsumentlåneprogram kan delas in i två grupper:

Förenklat. En liten uppsättning dokument krävs, det maximala beloppet är upp till 300 000 rubel.
Standard. Banken behöver kontrollera om kunden är solvent, så inkomstbevis tillhandahålls, samt garantier i form av säkerheter och inblandning av borgensmän. Kreditgränsen når 1 000 000–2 500 000 rubel.

Genom att ta ett lån med säkerhet i egendom kan en låntagare få upp till flera miljoner rubel.

Villkoren för kortet beror på dess nivå:

Klassisk/Standard – upp till 300 000–600 000 rubel.
Guld/Platina – upp till 600 000–900 000 rubel.
World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – över 900 000 rubel.

Sekundära faktorer

Förutom ekonomiska fördelar kan du överväga mindre viktiga punkter. Till exempel kommer återbetalningsförfarandet för lån att bli enklare eftersom banken initialt skapar en betalningsplan, och låntagaren vet alltid exakt hur mycket han ska betala nästa månad. När det gäller ett kort är allt lite annorlunda: månadsavgiften är variabel och beror på mängden utgiftstransaktioner, eller mer exakt, på den faktiska skulden.

Giltighetstiden för ett konsumentlåneavtal är strikt definierad och är oftast 3–5 år. Vid slutet av denna period, om de åtaganden som åtagits fullgörs i tid, upphör relationen mellan låntagaren och banken. Kortkontot har en förnybar gräns och du kan använda pengarna i flera år. Banken byter själva "plasten" en gång vart 3-5 år, i de flesta fall - gratis. Fördelen med kortet här är att du kan använda det länge och alltid ha pengar till hands för oväntade utgifter.

Kreditkort med cashback förtjänar särskild uppmärksamhet. När vissa debettransaktioner är genomförda kommer banken att lämna tillbaka en del av pengarna till ägaren. Ersättningsprocenten är 1–10 %, privat kan den nå upp till 30 %.

Den enda varningen är att du inte kan koppla många bonuskategorier till kortet, utan bara utfärda det med ett passande tema eller med det mest attraktiva lojalitetsprogrammet. Men du kan välja en produkt i nästan vilken riktning som helst: Aeroflot, Pyaterochka, Russian Railways, M.Video, spel, det finns till och med ett sådant alternativ som "Heat" från Orient Express Bank - ett kreditkort med 5% avkastning för betalning för bostäder och kommunal service, kommunikationer, resetransporter. En grundavkastning på 1–3 % på alla köp ingår i tarifferna på nästan alla kort.

Varje bankprodukt har sina egna fördelar och nackdelar - det är dessa faktorer du måste fokusera på när du väljer det bästa finansieringsalternativet. Det skulle vara användbart att göra en preliminär beräkning och ta reda på vilken produkt som blir billigare. Vid behov kommer bankanställda alltid att hjälpa till med detta - ungefärliga siffror kan hittas genom att ringa callcentret eller personligen på långivarens kontor.