Vad är en förmedlande bank? Kommer det att finnas en förmedlande bank vid överföring av pengar från utlandet och hur avgör man detta? Mäklarkreditlaboratorium

En kreditförmedlare är en mellanhand mellan en bank eller annat kreditinstitut och en låntagare. En mäklare arbetar mot ett arvode och hjälper till att få lån/lån på villkor som är förmånliga för kunden. I tider av kris och hårdare krav på potentiella låntagare är bankerna mer lojala mot kunder som hänvisas av partnermäklare. Det förstår låntagarna själva, varför marknaden för förmedlingstjänster fortsätter att växa. Att välja en lämplig och ärlig mäklare i en sådan sort är ganska svårt. Vi har gjort ett urval av mäklarföretag i Moskva som åtnjuter det största förtroendet bland kunderna.

Pålitliga kreditmäklare i Moskva:

MBK är ett mäklarföretag som tillhandahåller hjälp med att få lån till juridiska personer och privatpersoner. Organisationens huvudsakliga verksamhet är att ge råd till låntagare och välja de optimala låneprodukterna:

• Kontantlån
• Refinansiering
• Kreditkort
• Billån
• Säkerställda lån
• Inteckning
• Kontrollera din kredithistorik

Det specifika med organisationens arbete ligger i "rebranding" av kunden. Det vill säga att mäklaren kontrollerar uppdragsgivaren fullt ut (KI, dokument, arbetslivserfarenhet, kreditbelastning, anställande organisation etc.) Om några problem upptäcks ger mäklaren råd och föreslår vad som behöver förbättras och vad som behöver åtgärdas så att 100% få ett lån.

Om vi ​​pratar om belöningen varierar den från 1-3 % och beror på uppgiftens komplexitet. Provisionen betalas vid mottagande av kontanter av kunden.

Mäklarkreditlaboratorium.

Credit Laboratory är den äldsta kreditmäklaren på Moskva-marknaden. Tack vare vårt eget automatiserade kundverifieringssystem kan Credit Laboratory-specialister bedöma chanserna att få ett lån online eller per telefon. Om du planerar att få ett lån omgående, bör du kontakta denna plats, eftersom just denna kreditmäklare erbjuder ett unikt låneprogram: Kontantlån från 1 000 000 rubel till 21% per år i rubel på ansökningsdagen. Den andra branschen är hypoteksförmedling, tack vare rabatter på bankräntor erbjuder de primära inteckningar till 8% och sekundära inteckningar till 10% per år i rubel utan bevis på inkomst och med en dålig kredithistorik.

Kreditmäklare Moscow Lending Center

Moskvas lånecenter – kreditförmedlare! Hjälp med att få lån i Moskva och större ryska städer

På marknaden för mäklartjänster sedan 2016. Ger professionell hjälp vid val av kreditprodukter. För att göra detta tillhandahåller hon först och främst konsultationer av hög kvalitet för sina kunder. Kräver aldrig, under några omständigheter, förskottsbetalning från sina kunder. Verkar strikt enligt lagen. Vi är redo att hjälpa alla som frågar. Huvudområden: expressutlåning till privatpersoner, säkerheter och bolån. Provision efter avslutat arbete!

• Expresslån med ditt pass på 1 timme
• Lån med säkerhet i fastighet på 1 dag
• Akut inlösen samma dag
• Inteckning på 7 dagar i Moskva och Moskva
• Lån till juridiska personer inom 3 dagar
• Billån samma dag

Första kreditmäklare

1st Credit Broker har tillhandahållit professionella lånetjänster i över 10 år. Under hela verksamhetsperioden visar han stabilitet och hög professionalism. Vårt motto är ständig utveckling. Vi står aldrig stilla och hittar en väg ut ur en svår situation, därför är vi pålitliga partners.

Specialiserat på att ge hjälp med att få ett lån av alla slag. Hos oss behöver du inte oroa dig för renheten i transaktionen. Varje låneansökan är säkrad genom ett avtal, det finns inga förskottsbetalningar eller dolda avgifter. Är en officiell kreditmäklare, ger hjälp med att få ett lån i Moskva och Moskva-regionen för individer, för olika ändamål på kort tid

Vi kommer att välja den optimala låneprodukten för dig:

• kontantlån från 9,9 % per år
• hypotekslån från 9 % per år
• refinansiering
• lån mot fastighetsutmätning
• kredithistorik

Finansieringskredit

Finance Credit är ett "erfaret" mäklarföretag på denna marknad, som erbjuder privatpersoner och juridiska personer hjälp med att få lån till förmånliga villkor (bolån, expresslån, konsumentlån utan certifikat och bekräftelse, billån, refinansiering, säkerhetslån). Mäklaren hjälper snarare till att få ett lån, förhandla fram mer förmånliga villkor, snarare än att genomföra hela transaktionen från A till Ö.

För sina tjänster tar företaget ut en avgift vid mottagandet av pengar av kunden; minimikostnaden för tjänsterna börjar på 7% av lånebeloppet och beror på komplexiteten.

Kungliga ekonomin

Royal Finance (Royal Finans) - tillhandahåller konsulttjänster, hjälp med att välja ett mer lönsamt lån och pappersarbete. Denna mäklare har ingen specifik specialisering och specialister är redo att hjälpa till med alla typer av lån, från ett expresslån baserat på ett dokument till ett bolån.

Mäklarens hemsida har ett intressant poängtest som bestämmer kreditvärdigheten för en potentiell låntagare med detaljerade förklaringar. Företaget tillhandahåller också konsulttjänster till bankgäldenärer, övertar befogenhet från låntagarens representant för att kommunicera med samlare och bankens SB, även i domstol, om det behövs. En sorts antiinkassobyrå och mäklare rullade ihop sig. Ersättningen betalas av kunden först efter att ha fått lånet.

MSK-kredit

MSK Credit är ett mäklarföretag som tillhandahåller konsulttjänster, urval av lönsamma låneprogram, hjälp med att förbereda dokument och lämna in dem till banken. Individer och juridiska personer som vill få ett konsumentlån, ett bolån, ett kontantlån utan certifikat, ett lån med säkerhet, ett billån eller refinansiering kan få hjälp av MSK Credit.

En utmärkande egenskap hos denna mäklare är hjälp med att få pengar till lån till låntagare med skadade kreditkort, arbetslösa och människor i svåra situationer. Webbplatsen har ett intressant online-frågeformulär, genom att fylla i vilket du kan ta reda på sannolikheten för lånegodkännande för varje kund.

Kapitallånecentral

Capital Lending Center är en relativt ny mäklare på marknaden som erbjuder sina kunder hjälp med att få ett lån på 100 tusen till 50 miljoner rubel. SCS ger hjälp med att få kontantlån, lån för affärsutveckling, säkrade lån och bolån. Samarbetar med stora regionala banker och högt specialiserade finansinstitutioner i Moskva (Alfa-Bank, BZhF, Uralsib, ITB, RosEvroBank, etc.)

Mäklarens hjälp består i att välja flera program som uppfyller kundens villkor och dennes CI, personuppgifter; korrekt ifyllning av dokument, konsultationer i olika skeden, överföring av dokument till banken.

Mäklarens ersättning varierar beroende på uppgiftens komplexitet och börjar från 1,5% av lånebeloppet, men inte mindre än 10 000 rubel.

Proffinance

Proffinance (proffinans) är en finanskoncern som tillhandahåller konsulttjänster och hjälp med att få lån av olika slag:

1. Kommersiellt, bostadslån
2. Företagslån
3. Anbudsutlåning, bankgarantier utan säkerhet
4. Konsumentlån, billån, pantlån, säkerhetslån m.m.

Dessutom ger Proffinance hjälp med leasing, factoring, återköp av nödställda tillgångar, fastighetstjänster, värdering och försäkring m.m.

Premium Finance

Premium Finance, en av de äldsta aktörerna på marknaden för förmedlingstjänster, erbjuder potentiella låntagare hjälp med att skaffa följande låneprodukter:

• Stora konsumentlån upp till 3 miljoner rubel.
• Lån till småföretag utan säkerhet och lån till medelstora företag med säkerhet
• Övertrassering, factoring

Listan är inte lång, men den räcker för att tillgodose låntagarnas behov. Företaget arbetar inte med kunder som har en dålig kredithistorik, skuldtyngda låntagare eller arbetslösa. Arbetets detaljer inkluderar den fullständiga hanteringen av transaktionen, från att välja det optimala lånet till att låntagaren får kontanter. Betalning vid godkännande av ansökan.

Credit Promotion Service (CCS)

SSK är den största federala mäklaren i Ryssland med kontor i Moskva, Jekaterinburg, Chelyabinsk, Novosibirsk, Omsk och Krasnoyarsk. Mäklaren tillhandahåller inte bara konsult- och förmedlingstjänster, utan följer också med hela processen för att ansöka om ett lån (val av alternativ, rekommendationer för att förbättra låntagarens status, kontakta banken, fylla i papper, samla in dokument, överföra dem till Bank).

Hjälp genom SSC kan fås om du behöver ansöka om konsumtionslån, expresslån eller kontantlån eller kort med limit. Företaget tillhandahåller också tjänster för kredithistorik.

Kreditcenter

När som helst i en marknadsekonomi finns det marknadsenheter som inte har tillräckliga medel för att betala planerade utgifter. Samtidigt finns det alltid företag, individer och statliga organisationer som för närvarande har mer pengar än deras nuvarande behov. De förra fungerar som efterfrågan på lånat kapital, dess konsumenter eller låntagare, de senare – som leverantörer av monetära resurser eller långivare. Samma enheter kan vara både långivare och låntagare vid olika tidpunkter. Omfördelningen av finansiella resurser mellan långivare och låntagare i det ekonomiska systemet utförs av särskilda finansinstitut som kallas finansiella mellanhänder.

En finansiell mellanhand är en institution som kommunicerar mellan långivare och låntagare, lånar pengar från långivare och tillhandahåller dem till låntagare. Volymen av medel som ackumuleras och används av finansiella mellanhänder överstiger avsevärt deras volymer som passerar genom andra sektorer av ekonomin. Det finns finansiella mellanhänder mellan finansinstituten själva. Således får ett antal finansiella institutioner - leasing, factoringföretag, finanshus - det mesta av sina medel som lån från andra finansinstitut.

Vid en första anblick kan det tyckas att direkt interaktion mellan låntagare och långivare är mer lönsamt ur ekonomisk synvinkel. Men i utvecklade ekonomier är detta inte fallet. Låt oss överväga fördelarna och fördelarna med finansiell förmedling från långivares och låntagares synvinkel.

Ur kreditgivarnas synvinkel uttrycks fördelarna med finansiell förmedling för det första i att man med deras hjälp uppnår en minskning av kreditrisken. Under förhållanden med ofullständig och ofullständig information, karakteristisk för en modern marknadsekonomi, är kreditrisken hög, d.v.s. risken för utebliven återbetalning av kapital och ränta på lånet. Intermediärer diversifierar risken genom att fördela investeringar efter typ av finansiellt instrument, över tid, mellan olika långivare, vilket leder till en minskning av den totala kreditrisknivån (risktransformation).

För det andra gör finansiella mellanhänder det lättare för andra ekonomiska enheter att hitta pålitliga låntagare. Förmedlaren utvecklar ett system för att kontrollera låntagarnas solvens och organiserar ett system för att distribuera sina tjänster. Detta minskar också i slutändan kreditrisken och utlåningskostnaderna.

För det tredje tillhandahåller finansiella mellanhänder lösningar på ekonomiska aktörers likviditetsproblem. Finansiella institutioner tillåter dem att upprätthålla den likviditetsnivå som krävs för sina kunder, vilket avgör deras förmåga att fullt ut och i tid uppfylla sina skyldigheter gentemot motparter.

Ur låntagarnas synvinkel bestäms fördelarna med finansiella mellanhänder först och främst genom att lösa problemet med att hitta långivare som är villiga att ge lån på acceptabla villkor. Finansiella mellanhänder organiserar insamlingen av data om dem och utvecklar metoder för att attrahera gratis medel.

Dessutom, i avsaknad av en finansiell mellanhand, är räntan för lånade medel för låntagaren under samma ekonomiska förhållanden oftast högre än i närvaro av en. Denna paradox förklaras av att finansiella mellanhänder minskar kreditrisken för primära fordringsägare (insättare, penningägare) och kan sätta lägre räntor för att skaffa medel, vilket naturligtvis också påverkar placeringen av placeringsräntan på en relativt lägre nivå än med direkt utlåning .

Nästa fördel är att finansiella mellanhänder hjälper till att samordna tidpunkten för placering och attraktion av finansiella resurser. Problemet med timing uppstår på grund av att låntagaren vanligtvis behöver pengar under längre perioder än vad långivare är villiga att erbjuda. Finansiella mellanhänder utför löptidsomvandling genom att fylla gapet mellan långivarens likviditet och låntagarens preferens för långfristiga lån. Att lösa detta problem underlättas av det faktum att inte alla kunder kräver sina pengar samtidigt, och mottagandet av medel från den finansiella mellanhanden fördelas också över tiden.

Slutligen tillgodoser finansiella institutioner låntagarnas efterfrågan på stora lån genom att aggregera ett betydande antal små belopp från många kunder (omvandling av storleken på penningbelopp).

Finansiella förmedlare är investeringsfonder och -företag, pensionsfonder, försäkringsbolag, kreditorganisationer och andra finansiella institutioner.

Huvudrollen inom finansiell förmedling spelas av kreditorganisationer, som med hjälp av en mängd olika instrument lockar tillfälligt gratis medel från ekonomiska aktörer. Och sedan ger de dem på kreditvillkor för användning av andra ekonomiska enheter.

En kreditorganisation är en juridisk person som, för att göra vinst som huvudmål för sin verksamhet, på grundval av ett särskilt tillstånd (licens), har rätt att bedriva bankverksamhet enligt lag. Det bildas utifrån varje form av ägande som ett ekonomiskt samhälle.

Verksamhet som inkluderar bankverksamhet är i många länder reglerad av lag (kreditsystemlag eller banklag) som gör det möjligt att korrekt avgöra om ett företag är ett kreditinstitut eller inte.

Klassiska bankverksamheter är:

· locka pengar från individer och juridiska personer till insättningar;

· placera dessa medel för din egen räkning och på din egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning och brådskande;

· genomförande av icke-kontant betalnings- och inkassoverksamhet (girship-verksamhet).

Innan de påbörjar sin verksamhet måste kreditinstitut erhålla särskilt tillstånd för att bedriva bankverksamhet (licens, certifikat). En banklicens beror vanligtvis på förekomsten av vissa förutsättningar som fastställts av nationella lagar. Dessa förutsättningar är: ett visst (minimum) eget kapital, närvaron av en affärsplan; personlig och affärsmässig lämplighet för personer som utsetts till bankchefer, i närvaro av ett internt kontrollsystem.

En banklicens utfärdas av den statliga myndighet som utövar tillsyn över banker, vanligtvis landets centralbank.

Kreditorganisationer inkluderar banker och icke-bankkreditorganisationer.

Bank- en kreditorganisation som har ensamrätten Totalt bedriva bankverksamhet.

Kreditorganisationer som har rätt att utföra separat banktransaktioner kallas icke-bankkreditorganisationer. Utbudet av bankverksamhet fastställs av nationell banklagstiftning.

För närvarande finns det tre typer av icke-bankkreditinstitut som är verksamma i Ryssland:

· Avveckling av icke-bankkreditorganisationer.

· Organisationer för kredituppbörd som inte är banker.

· Depå- och kreditorganisationer som inte är banker.

Bank of Russia har upprättat en lista över acceptabla transaktioner som varje typ av organisation kan utföra.

Avveckling av icke-bankkreditorganisationer kan ha olika funktionella syften: betjäna juridiska personer, inklusive kreditinstitut, på interbank-, valuta- och värdepappersmarknaderna; göra betalningar med plastkort; kontanttjänster för juridiska personer, transaktioner för köp och försäljning av utländsk valuta i icke-kontant form, såväl som andra transaktioner enligt deras stadgar.

Organisationer för kredituppbörd som inte är banker på grundval av en licens utfärdad av Rysslands centralbank, har rätt att endast samla in pengar, växlar, betalnings- och avvecklingsdokument. För närvarande finns det två icke-bankinstitutioner som är verksamma i Ryska federationen.

Depå- och kreditorganisationer som inte är banker på grundval av en licens från Rysslands centralbank har de rätt att locka pengar från juridiska personer till inlåning (under en viss period), placera dem för sina egna vägnar och på egen bekostnad, köpa och sälja utländsk valuta i icke -kontantformulär, utfärda bankgarantier, samt utföra andra transaktioner som inte enligt lag klassificeras som bankverksamhet, inklusive: utfärdande av garantier för tredje part, förvärva fordringsrätter från tredje part, utföra förtroendeförvaltning av medel och andra kunders egendom , bedriva leasingverksamhet m.m.

Icke-bankkreditorganisationer förbjuden tillhandahålla tjänster till enskilda.

Endast banker har full förmåga att utföra finansiell förmedling fullt ut.

Banker är finansiella och kreditinstitut som ackumulerar tillgängliga medel, tillhandahåller dem för tillfällig användning, fungerar som mellanhänder vid ömsesidiga betalningar och uppgörelser mellan företag, institutioner och individer, som reglerar den monetära cirkulationen i landet, inklusive emission (emission) av pengar. Det vill säga, banker spelar en speciell roll i hur inte bara finansmarknaden fungerar utan också på marknaderna för varor och resurser, eftersom endast banker fungerar som finansiella mellanhänder både vid omfördelning av medel och vid betalningar mellan olika subjekt i en marknadsekonomi.

Bankverksamheten har vissa egenheter , som tillåter oss att klargöra essensen, funktionerna och syftet (rollen) för banker i ekonomin.

1. Banken verkar inom utbytessfären, inte inom produktionssfären. Indirekt påverkas naturligtvis också produktionen, eftersom banken betjänar olika produktionsbehov (ackumulering av produktionsmaterial, anskaffning av nya maskiner och utrustning), men själva processen speglar de ekonomiska enheternas aktivitet i omfördelningen (utbytet) av skapat material. varor.

Banken är en mellanhand mellan råvaruproducenter, mer av en säljare än en tillverkare.

Banken sysselsätter särskild personal - främst anställda, inte arbetare: personer som är engagerade i icke-fysiskt arbete; och monetära transaktioner, bearbetning av siffror, information, ekonomisk analys, organisation av redovisning, avräkningar mellan företag.

2. Bank-det är i en viss mening en handelsinstitution. Handelsmotiven (handeln) dominerar i hans verksamhet. Banken är inte ägare till medel som återspeglar materialflöden, utan "köper" dem och "säljer" dem till andra ekonomiska enheter till ett annat, högre pris.

Likheten mellan bank och handel är ingen tillfällighet. Banken "köper" faktiskt resurser, "säljer" dem, fungerar i omfördelningssfären och underlättar utbyte av varor. Det har sina egna "säljare", lageranläggningar, ett speciellt "inventarium", dess verksamhet beror till stor del på omsättningen.

En handlare liknar i sin tur en bank i den meningen att den kan tillhandahålla vissa banktjänster. Till exempel kan ett stort handelsföretag, som en bank, ge ut betydande mängder kontantlån. Handel kan i större utsträckning fungera inte på egen hand, utan på lånat kapital.

Det är där likheterna mellan bank och handel i princip slutar. Den grundläggande skillnaden mellan en bank och ett handelsföretag ligger i bankens bas. Grunden för en bank förstås som dess huvudsakliga kvalitet - kreditverksamhet, något som i en mängd andra verksamheter historiskt har tilldelats banken som en grundläggande verksamhet i en omfattning som krävde särskild organisation.

Under dessa förhållanden framstår banken för oss inte som ett handelsföretag, utan som ett specifikt företag, enligt följande:

· i handeln övergår äganderätten till varor från säljaren till köparen; detta händer inte med ett lån (det utlånade värdet övergår till låntagaren endast för tillfällig innehav);

· i en handelstransaktion är det som säljs det som tillhör ägaren; med ett lån är detta inte alltid fallet (till exempel överför en bank i princip det som inte tillhör den; den "handlar" andras pengar);

· i handeln får säljaren priset på produkten från köparen, med ett lån får långivaren inte bara lånebeloppet utan också en ökning i form av låneränta.

2. Bank-detta är ett kommersiellt företag. Verksamheten hos både emitterande banker och affärsbanker bedrivs på avgiftsbasis. För lämnade lån får de en låneränta, för avveckling, kontanter och andra operationer som utförs för sina kunders räkning - en viss provision.

3. Bankens verksamhet är entreprenöriell till sin karaktär. Tack vare banken börjar det lediga kapitalet i vissa ekonomiska enheter "arbeta" för andra. Tack vare energin av kapitalomfördelning mellan ekonomiska enheter, industrier, territorier och länder, stärker bankerna den produktiva rörelsen av materiella, arbetskrafts- och monetära resurser och underlättar genomförandet av olika ekonomiska projekt.

4. Att arbeta inom utbytessfären, Banken fungerar som en produktiv institution som reglerar penningcirkulationen i kontanter och icke-kontanta former.

Baserat på bankens väsen kan den definieras som en monetär institution som reglerar betalningsomsättningen i kontanter och icke-kontanta former.

6. Bank är en förmedlande organisation, finansiell mellanhand.

7. Bank-det är inte bara ett kommersiellt företag, utan också en offentlig institution. Banken hjälper till att tillgodose allmänna intressen, arbetar för att tillgodose allmänhetens behov, medan bankverksamheten inte är politisk, utan ekonomisk till sin natur.

Till exempel, en emitterande bank (centralbank), även om den utför vissa transaktioner på avgiftsbasis, är vinst inte det drivande motivet för dess verksamhet.

En affärsbanks verksamhet är inget undantag, som syftar till att göra vinst genom att tjäna pengar på skillnaden mellan de resurser den "köper" och de resurser som placeras på återbetalningsbar basis. Det är viktigt att inte glömma att den vinst som banken strävar efter inte är huvudmålet för dess verksamhet. Vinst är ett av målen, men bestämmer inte all affärsverksamhet i banken. Enligt modern företagsteori är av ojämförligt större betydelse för en bank dess konkurrensposition på marknaden och dess rykte som en stadigt växande ekonomisk enhet.

Bankverksamhet är en monetär institutions verksamhet inom området för ekonomiska relationer. Inte bara utvecklingen av landets ekonomi, utan också den sociala atmosfären i samhället beror på resultaten av bankernas verksamhet. Allmänna ekonomiska kriser och bankkriser leder till betydande förluster, företags och kreditinstituts konkurs, värdeminskning eller förlust av medborgarnas besparingar och insättningar och, som en konsekvens, till uppkomsten av spänningar i PR och en minskning av bilden av banken som en socioekonomisk institution. Det är därför bankernas verksamhet har en märkbar social klang.

7. Bank Hur ett specifikt företag producerar en produkt som är väsentligt skild från produkten från den materiella produktionssfären; det producerar inte bara en produkt, utan en produkt av ett speciellt slag i form av pengar, betalningsmedel. Pengar är en reproduktiv kategori. Kontanter och icke-kontanta pengar, utgivna av banken som den enda monopolisten i den totala massan av reproduktionsämnen, tjänar både produktionssfären och distributions-, utbytes- och konsumtionssfären. Utöver denna produkt tillhandahåller banker olika typer av tjänster, främst av monetär karaktär.

Huvudprodukten för en bank i tjänstesektorn, till skillnad från ett industriföretag, är inte produktion av saker, konsumtionsvaror, utan tillhandahållande av kredit. Det speciella med ett banklån är att det inte tillhandahålls som en viss summa pengar, utan som kapital, d.v.s. De upplånade medlen ska inte bara cirkulera i låntagarens hushåll utan även återgå till sin utgångspunkt med en ökning i form av låneränta som en del av det nyskapade värdet.

7. Om en bank huvudsakligen bedriver verksamhet med andras pengar, ackumulerade på grundval av återbetalning, driver företaget huvudsakligen med sina egna resurser.

8. En bank skiljer sig från ett industriföretag genom sin emissions karaktär. Det ger inte bara ut aktier och andra värdepapper, utan utför också operationer för registrering och lagring av värdepapper från andra emittenter.

Det är inte alla som lyckas. I en sådan situation kommer mellanhänder till undsättning. Låt oss försöka ta reda på om de verkligen hjälper eller strävar efter sina egna själviska mål.

Kreditförmedlare

En kreditförmedlare är ett företag som fungerar som mellanhand mellan låntagaren och banken. Mäklaren hjälper kunden att välja ett lämpligt utlåningsprogram, förbereda ett paket med dokument, fylla i ett frågeformulär och genomföra förhandlingar med representanter för finansinstitutet. En professionell mäklare känner till bankernas krav på låntagare, vilka finansiella institutioner finansinstitutet samarbetar med, och är bekant med detaljerna i specifika långivares arbete. Att ta ett lån genom en mellanhand är lättare, eftersom ansökan endast skickas till de banker där sannolikheten för godkännande är maximal.

En kompetent mäklare kan hjälpa dig att få ett lån i svåra situationer, men du måste betala för hans tjänster (vanligtvis en procentandel av lånebeloppet).

Legitima mäklarfirmor tar ut provisioner först efter att lånet har tagits emot och kräver inga förskott. Ibland är mäklartjänster helt gratis för kunden, eftersom banken betalar dem en avgift för den hänvisade låntagaren.

Officiella mäklarföretag arbetar inte med gäldenärer med öppna dröjsmål och andra grova brott mot betalningsdisciplin. Låntagare med dålig kredithistorik är huvudkunderna till "svarta" mäklare.

Metoder för "svarta" mäklare

Svarta mäklare tvekar inte att använda illegala metoder och bedrägliga system för att få ett lån. Till exempel kan de uppvisa ett falskt 2-NDFL-intyg eller erbjuda att ange en obefintlig arbetsplats i ansökningsformuläret. De har ofta "sitt folk" på banker som är villiga att underlätta utfärdandet av ett returlån.

Genom att använda en oseriös mäklares tjänster kan du få det eftertraktade lånet, men dess pris visar sig oftast vara för högt.

Om ett bedrägligt system upptäcks eller dataförfalskning upptäcks, står låntagaren inför straffansvar.

Erkänn oärliga människor Följande tecken kommer att hjälpa mellanhänder att få ett lån:

• Webbplatsen innehåller inte information om den juridiska personen, fasta telefonnummer, kommunikation sker uteslutande via mobiltelefoner.
• En förskottsbetalning krävs för tjänster.
• Provisionen är flera gånger högre än i officiella företag: 20–40 % istället för 5–15 %.
• Det finns inga samarbetsavtal mellan mäklarfirman och banken.
• De erbjuder dokumentförfalskning och andra olagliga bedrägerier.

Kreditgivare

En kreditgivare är en person som är redo att ta ett lån till sig själv mot en avgift och överföra de lånade medlen till mottagarens användning. Mottagarna är låntagare som på grund av olika omständigheter nekas lån av banker. I regel handlar det om personer med stora skulder, löpande skulder och andra fläckar på sitt ekonomiska rykte. Det enda sättet för dem att få tillgång till banktjänster är ett lån med en mellanhand.

Givaren tillhandahåller naturligtvis inte gratis hjälp. Kostnaden för tjänster kan nå upp till 50 % av lånebeloppet. Och, det verkar, allt är bra - en sida får en välförtjänt belöning, den andra - det önskade lånet. Allt är dock inte så rosa. Givaren är ensam ansvarig för de åtaganden som åtagits, och med tanke på mottagarens förflutna kan han inte vänta med att betala tillbaka skulden.

Efterfrågan på sådan medling är stor, men utbudet är mestadels bedrägligt.

Annonser för tillhandahållande av tjänster som kreditgivare kan hittas på privata anslagstavlor och tematiska forum. Bedrägerischemat är väldigt enkelt. Den som vill få lån ringer det telefonnummer som står i annonsen. Samtalaren ger vanligtvis intrycket av en kompetent person. I ett visst skede av förhandlingarna erbjuder han sig att göra ett förskott eller betala för det nödvändiga pappersarbetet. Oftast är avgiften symbolisk och väcker inte misstankar. Om mottagaren går med på en förskottsbetalning, efter att ha mottagit överföringen, tar givaren inte längre kontakt.

Sammanfatta

Experter rekommenderar att inte skynda sig att involvera mellanhänder. Många banker är lojala mot kunder med negativ information i sin kredithistorik eller brist på officiella bevis på inkomst. Du bör inte räkna med en låg ränta, men den totala kostnaden för lånet kommer att vara betydligt lägre än att betala för tjänster från tvivelaktiga mäklare eller givare.

Om du inte har tid att söka efter en lojal bank och lämpliga lånevillkor kan du kontakta en mellanhand. Ditt val bör behandlas mycket noggrant och endast företag som verkar inom den rättsliga ramen bör övervägas.

Bästa materialen

• Du fick ett oönskat kreditkort: vad ska man göra för att undvika att bli gäldenär?

  Banker använder olika marknadsföringsstrategier för att tillhandahålla sina kreditkort till maximalt antal personer - de utfärdar kort utöver andra produkter och skickar dem till och med med post. Vad du ska göra om du inte beställt ett kreditkort, men fått ett, läs artikeln.

• Varför lånar banker ut till tonåringar?

  Banker erbjuder lån och kreditkort till 18-åringar. Dessutom frågar inte alla efter inkomstbevis. Varför gör banker detta och varför denna praxis är farlig, läs vidare.

• Banker med det största utbudet av kreditkort

  Kreditkort kommer med och utan ränta, med cashback, ränta på saldot och utan dessa alternativ, med individuell och standarddesign, enkel och premium. I den här artikeln har vi samlat banker som erbjuder kunderna det största utbudet av kreditkort.

• Finesser av att använda Alfa-Bank-kreditkort

  Kreditkort har länge upphört att verka som något exotiskt och har blivit vardagligt. Men bakom det vackra omslaget med de föreslagna fördelarna kan problem också döljas. Låt oss se vad som döljer sig bakom det finstilta hos en av de största bankerna i Ryssland - Alfa-Bank.

• Apple Card: ett unikt projekt eller mycket ståhej om ingenting

  Den 25 mars 2019 tillkännagav Apple lanseringen av ett nytt projekt - Apple Card-kreditkortet. I den här artikeln kommer vi att berätta om egenskaperna hos denna produkt.

• Recension av Alfa-Bank kreditkort "100 dagar utan %"

  Alfa-Bank är redo att tillhandahålla gratis finansiering i upp till 100 dagar till låntagare som har fått ett populärt kreditkort. Läs artikeln om hur du drar nytta av erbjudandet.

• Home Credit Bank avbetalningskort: frihet gratis och för pengar

  På bankproduktmarknaden kan erbjudandena om avbetalningskort räknas på en hand. Dessa inkluderar Freedom Bank Home Credit-avbetalningskortet. Vi kommer att berätta vilka egenskaper denna plast har och hur den kan utformas i den här artikeln.

• Granskning av Östbankens kreditkort

  Vostochny Bank erbjuder en rad kreditkort som är skräddarsydda för olika behov: kontantuttag, onlineköp, resekostnader, etc. Låt oss ta reda på vilken produkt som ska väljas i det här eller det fallet.

Faktiska nyheter

• Välgörenhet

  Chelyabinvestbank stödde välgörenhetseventet "Kind Snowmen"

  I huvudstaden i Chelyabinsk-regionen ägde en flashmob för välgörenhet "Kind Snowmen" rum. Chelyabinvestbank stödde evenemanget som hölls till stöd för barn som lider av cancer. Teamet för kredit- och finansstrukturen gjorde två snögubbar som höll i sina händer symbolen för banken - en gyllene duva. Duva

  19 december 2019

• "DOM.RF" sänker räntan på "Familjehypotek" vid bekräftelse av inkomst med utdrag från pensionsfonden

  Barnfamiljer kan nu få ett bolån med statligt stöd från DOM.RF-banken till en ränta på 4,7 % per år. För att få den mest bekväma räntan måste låntagaren bekräfta inkomsten med ett utdrag från det personliga kontot för Ryska federationens pensionsfond. Om inkomst bekräftas av en annan metod, den lägsta låneräntan

  18 december 2019

• Bankdiskussioner

  Tillsynsmyndigheten planerar att skärpa bolåneutlåningen

  Centralbanken föreslog att införa en premiekoefficient när man ansöker om ett hypotekslån från och med juli nästa år för att begränsa riskerna för en ökning av befolkningens skuldbörda.Som följer av rapporten "Åtgärder från Bank of Russia för att säkerställa balanserad bolåne utlåning”, kommer bankerna att åläggas att beräkna premien i enlighet med

  18 december 2019

• Bankdiskussioner

  LDPR-position: Centralbanken måste lyda Ryska federationens statsduma

  I de flesta länder utövas övervakning och kontroll av centralbanken antingen av parlamentet eller landets regering. Rysslands centralbank är neutral. Ledaren för LDPR-partiet finner denna ståndpunkt oacceptabel och föreslår att underordna den statsduman. Enligt honom kan kontrollorganen och centralbanken "inte vara i händerna på en

  27 november 2019

• Analytics

  "Rosbank House": Krasnodarbor spenderar i genomsnitt 29 % av sin inkomst på bolåneservice

  Enligt Rosbank Dom är inkomsten för den genomsnittliga bolånetagaren i en bank i Krasnodar-territoriet något mer än 94 tusen rubel. Regionala kunder i den finansiella strukturen spenderar cirka 29 % av detta belopp varje månad på service av bostadslån - nästan 28 tusen rubel. Krasnodar-regionen är en av de viktigaste

  22 november 2019

• Ekonomiskt resultat

  Novikombank stärker sin position på bostadslånemarknaden

  I januari-september i år lyckades Novikombank öka volymen av bolåneutgivningar med mer än 200 % (i förhållande till uppgifterna för de första 9 månaderna 2018). För närvarande kan bolån hos Novikombank ges ut med en takt på 9 % per år. Den finansiella strukturen utfärdar hypotekslån i belopp upp till 20 miljoner rubel. Lånetiden är

  8 november 2019

• Ny produkt

  Ak Bars Bank erbjuder sig att försäkra plastkort

  Ak Bars Bank presenterade en finansiell tjänst som gör det möjligt att försäkra en kortprodukt och dess ägare. Partner är företaget Ingosstrakh. Du kan försäkra "plast" av en rysk eller utländsk bank. "Kortskydd"-tjänsten är relevant för ägare av debet "plast". Försäkringsskydd för programmet

  5 november 2019

• Rossiya Bank presenterade en speciell "Välkommen" insättning

  Invånare i Nizhny Novgorod och Simferopol kan öppna en "Välkommen"-deposition på Rossiya Bank. Depositionen utvecklades för att hedra öppnandet av nya bankrepresentationskontor i huvudstaden i Republiken Krim och den största staden i Volga Federal District. Depositionen "Välkommen" kan öppnas under en period av 1 eller 3 månader (31 eller 91 dagar.) Lönsamhet

  23 oktober 2019

Populära tjänster

Sök efter finansiella tjänster i din stad

Termin "Bank" kommer från italienska "Bank", det vill säga bordet på vilket genuesiska penningväxlare under medeltiden lade ut sina mynt i påsar och kärl. Växlarna kallades "bancherii". Från ordet "banka" kommer Också begreppet "konkurs". Detta hände när växlaren missbrukade någons förtroende. Hans bord bröts, vilket definierade honom som "banko rotto", det vill säga som bankrutt. Mycket tid har gått sedan dess och begreppet "bank" har fått en annan innebörd, även om själva begreppet har funnits kvar. Men innehållet i begreppet har ännu inte fått en entydig tolkning.

I den tidigare upplagan av Ukrainas lag "Om banker och bankverksamhet" (1991), tillsammans med begreppet "bank", användes begreppet "finans- och kreditinstitut" och uttrycket "kreditföretag" användes också separat, vilket bara förvirrade förståelsen av innehållet i detta begrepp, dess skillnader från många finansiella institutioner, affärsföreningar, börser, kreditföreningar och liknande. Man kan säga att begreppet "bank" användes mycket brett i lagen.

Den moderna versionen av denna lag (2001) tolkar detta koncept på följande sätt (artikel 2): ​​"en bank-juridisk enhet som har exklusiv rätt, på grundval av en licens från NBU, att tillsammans utföra följande operationer: acceptera medel från individer och juridiska personer från insättningar och placera dem för egen räkning, på egna villkor och på egen risk, öppna och upprätthålla bankkonton för individer och juridiska personer."

Bankverksamhetens historia är urgammal och börjar från tiden för utbytesprocesser i samhället, då guld började användas i betalningar. Tidigare övervägde vi sådana stadier av bytesbildning som guldgjutning och guldmyntande. K. McConnell och S. Brew betonar att efter att guld började användas i transaktioner i antiken, blev det helt klart att:

1) att transportera den är farlig;

2) det är obekvämt att väga varje gång;

3) det är svårt att kontrollera renlighet.

En lösning hittades: att ge guldet för lagring till "guldsmeder" som hade lämpliga källare, förråd, de nödvändiga verktygen för att väga och bestämma provet och, viktigast av allt, var redo att tillhandahålla dem för användning av ägarna för en avgift.

Verksamheten var uppdelad i tre steg:

1) efter att ha mottagit gulddepositionen utfärdade guldsmeden ett kvitto till guldets ägare;

2) varor kunde bytas med hjälp av sådana kvitton, som förvandlades till en prototyp av pengar;

3) guldsmeder använde 100% av sitt reservsystem, det vill säga att deras kvitton var helt uppbackade av guld.

Före oss är ett klassiskt exempel på bildandet av en bank, med den enda skillnaden att den arbetar med en "negativ ränta", dvs. det är inte banken som betalar insättaren, utan tvärtom, insättaren till insättaren. bank för lagring, och prototyperna på framtida bankirer var först växlare, sedan guldsmeder.

Från antik historia till idag har banker genomgått betydande förändringar. Bankernas roll i historien om ekonomisk och social utveckling har ökat avsevärt, deras funktionalitet har blivit nästan obegränsad. Att äga pengar kapital kan banker, som kommersiella organisationer, invadera produktion, handel, vetenskapliga och andra verksamhetsområden. Men samhället bestämmer alltid den rättsliga ramen för deras verksamhet. Motsättningen mellan bankernas funktionalitet som kommersiella strukturer och det juridiska området för deras verksamhet har alltid oroat ekonomer och löstes i de antagna lagarna som bestämde bankernas verksamhet. Dessutom uppstod behovet av att ge ekonomisk och juridisk klarhet åt begreppet "bank".

I den berömda läroboken "Banking" ed. A.I. Lavrushin identifierar flera ekonomiska egenskaper hos en bank:

1) en bank som institution eller organisation är en sammanslutning av människor som gemensamt implementerar ett program eller mål och bygger på regler eller procedurer;

2) en bank som företag är en oberoende affärsenhet som tillhandahåller tjänster och verkar enligt principerna för kommersiell avveckling;

3) banken som handelsföretag verkar inom utbytessfären, köper och säljer resurser, verkar inom omfördelningssfären, främjar utbyte av varor, även om varorna under handel byter ägare och under utlåning förblir ägaren densamma : med handel sker en motrörelse av värde, och med kredit - envägsrörelse av värde;

4) en bank som ett förmedlande företag som ackumulerar tillfälligt bibehållande av resurser från vissa enheter och överför dem till andra. Men det finns många mellanhänder (till exempel handel), banken är en speciell mellanhand, den är både en långivare och en låntagare, samtidigt ger den bort sina resurser och lånar andras, utan att förlora sin speciella status som en speciell föremål för det ekonomiska livet, utan att bli vare sig långivare eller låntagare;

5) banken som ett kreditföretag (du kan inte blanda en bank med ett lån!) har en enda kreditbas med andra kreditinstitut, men bankens kreditväsende är ett fragment av dess verksamhet, avslöjar ännu inte dess väsentliga egenskaper , därför är den ofullständig, fragmenterad. En bank är en unik ekonomisk enhet, vars grund kan betraktas som organisationen av den monetära processen och utgivningen av sedlar.

I läroboken "Money and Credit", red. M.I. Savluka, bankverksamhetens månghundraåriga historia, anser att tre huvudsakliga mellanhänder är bankernas grundläggande verksamhet:

1) acceptera kontantinsättningar från kunder;

2) tillhandahålla lån till kunder och skapa nya betalningsmedel;

3) göra betalningar mellan kunder.

Otydlighet i definitionen av begreppet "bank" kan skapa möjligheter för kommersiellt utnyttjande av bankens funktionella fördelar och gå bort från deras juridiska begränsningar. Därför är det inte förvånande att frågan om vad en bank är i banklagstiftningen inte är så enkel som den kan tyckas. I USA under de senaste 40 åren har denna fråga varit en av de mest kontroversiella. I Tyskland och andra västeuropeiska länder var denna fråga inte heller lätt att lösa. Den juridiska sidan dominerar främst, den ekonomiska sidan ligger kvar i bakgrunden och identifieringen av en bank med ett depåinstitut syns knappt.

Bankens juridiska egenskaper kommer från bankstandarder som utvecklats av International Organization for Standardization (ISO), som inkluderar liknande nationella organisationer som medlemskommittéer. Enligt dessa europeiska standarder bestäms parametrarna för kreditinstitut och huvudtyperna av finansiella kampanjer. Typerna av bankverksamhet definieras också (det andra samordningsbankdirektivet är en EU-norm). Sådana aktiviteter inkluderar:

Accept av insättningar och andra belopp som betalas från offentliga medel;

Tillhandahållande av lån (konsumentlån, säkrade lån, factoring, finansiella och kommersiella transaktioner):

Finansiell leasing;

Penningöverföringstjänster;

Utfärdande och hantering av betalningsmedel (till exempel kreditkort, resecheckar, bankdokument);

Garantier och skyldigheter;

Handelsaktiviteter på egen bekostnad eller på bekostnad av kunder som använder olika dokument och transaktioner;

- tillhandahållande av tjänster från banker i frågor om grundläggande finansiell och ekonomisk verksamhet, strategiplanering, samråd om sönderfall och sammanslagningar av företag, mäklarverksamhet, värdepapper, kreditinformation och vårdnadstjänster.

I grund och botten är den juridiska praxisen att organisera bankverksamhet i främmande länder baserad på konceptet "Lean Bank" (en bank är organiserad), vars strukturella egenskaper är. för det första kundorientering, organisation i förhållande till huvudmarknaderna, organisation i form av ett Profit-Center, inriktning av tjänster till efterfrågan genom att kombinera uppgifter: för det andra erbjuda tjänster som möter efterfrågan, fördela kunder i segment i enlighet med marknadens krav, förberedelse av efterfrågeorienterade uppsättningar av dokument, standardisering och automatisering av tjänster, flexibel användning av personal; för det tredje, inriktningen av de anställda mot resultat, antagandet av överenskommelser om vissa intressen, koncentrationen av ansvaret på cheferna för avdelningarna för bankstrukturen och dess filialer, och den ständiga förbättringen av personalens kvalifikationer.

Nackdelen med det rättsliga tillvägagångssättet för att fastställa en banks väsen är bristen på ekonomiska kriterier för att klassificera vissa mellanhänder inom området för bankverksamhet (icke-bankverksamhet). Det är inte klart varför lagen tillät banker att utföra vissa finansiella transaktioner och inte tillät andra; Det är inte klart varför lagen tillät icke-bankförmedlare att utföra transaktioner som tillåts av banker, samtidigt som andra uteslöts. En bank är först och främst en ekonomisk formation. Och dess ekonomiska väsen kan inte förflyttas till bakgrunden. Man kan knappast hålla med, till exempel, med definitionen av en bank som en institution som är "försäkrad av Federal Deposit Insurance Corporation, eller utför en av två operationer: accepterar insättningar på anfordring, överför avräkningar eller utfärdar kommersiella lån." Men definitionen av en bank ges av amerikansk lag.

Svårigheten med att definiera begreppet "bank" ligger också i vilken sida man ska överväga det från. Om vi ​​betraktar det från en makroekonomisk position, så är banken en deltagare i kapitalrörelsen i processen för social reproduktion, en förmedlare av finansmarknaden; om från en mikroekonomisk position är banken en kommersiell struktur, en av många konkurrerande marknadsenheter. Och här är det viktigt vad han kommer in på marknaden med och vad han får ut av det. Här är banken en producent av tjänster, deras säljare, det vill säga ett företag. Det visar sig att vilken ståndpunkt man tar angående ovanstående i slutändan avgör hur man förstår bankens väsen. Dessutom finns det två metoder i världen för att organisera banksystem: centraliserad och gratis. Varje banks rättigheter att utföra till exempel emissionsverksamhet tolkas olika i varje enskilt fall.

Därför är det viktigt att studera utländsk erfarenhet av organisatorisk och juridisk reglering av bankverksamhet, inklusive definitionen av begreppet "bank".

Den andra historien handlar om analysen av bankernas roll i en växande ekonomi.

Här är det nödvändigt att reservera att vi inte talar om en centralbank som ger ut kontanter (utsläppspolitikens viktiga roll diskuterades utförligt ovan), utan om en så kallad mellanbank som direkt interagerar med produktionsdelsystem och hushåll. Enligt vår förståelse är en förmedlande bank en monetär institution på kvasi-makronivå som utför två klassiska funktioner för vilken bank som helst: reglerande och mellanhand. Vi håller med om de befintliga definitionerna av dessa funktioner, nämligen att "regleringen av penningcirkulationen implementeras (av banken) genom ackumulering, emission, utlåning, organisering av avvecklingar och kontanttransaktioner. Som mellanhand i betalningar är banken ett centrum där kassaflöden korsas, medel koncentreras och omfördelas, förändringar och diversifiering av riktningar, storlek och tidpunkt för investeringar av medel och kapital säkerställs, bredare kontakter med reproduktionsämnen genomförs. och risken minskar."

Till ovanstående definitioner vill vi dock också lägga till det faktum att en förmedlande bank, genom att ackumulera tillfälligt fria medel från vissa delsystem och låna ut dem till andra delsystem, hjälper till att minska monetariseringskoefficienten eller, vad är samma sak, att accelerera penningcirkulation. I detta ser vi en av de viktigaste manifestationerna av bankinstitutets effektivitet.

Denna effektivitet är särskilt uppenbar om vi försöker gå bort från hypotesen inbäddad i grundmodellen att alla pengar som cirkulerar i ekonomin är kontanter, som i intervallen mellan cirkulationshandlingarna lagras antingen i kassaskåp i delsystem eller i plånböcker på hushåll. Framväxten av en mellanliggande bank förändrar situationen radikalt: det blir möjligt att öka produktionen utan att öka volymen av penningmängden, vilket är liktydigt med en minskning av monetariseringskoefficienten.

Tänk till exempel på situationen med enkel reproduktion som beskrivs i avsnitt 14.2. Det visar att i frånvaro av banker är de totala ackumulerade medlen i "kassaskåp" i produktionsdelsystem vid någon tidpunkt Min(t)= 18hY. I huvudsak dras dessa pengar ur den ekonomiska cirkulationen och tvingas inte arbeta. Den förmedlande banken låter dig återföra dem till cirkulation. Låt oss göra en ungefärlig bedömning av hur mycket effektiviteten i penningcirkulationen ökar på grund av en förmedlande banks verksamhet.

Låt det inte finnas någon förmedlande bank. Sedan på 1 år producerar alla 3 delsystemen produkter i mängden 3-12-T=36U, varav 24 F är konsumentvaror (produkter från delsystemen G/ och G 2), 12 Y- nytt fast kapital (produkter från delsystemet Gi). Samtidigt fördelas pengar i det ekonomiska systemet vid varje ögonblick i tiden enligt följande: i "skåp" för produktionsdelsystem finns det medel i mängden M Y = I8/7F, och i befolkningens "plånböcker" - totalt M h = 2 Å/k h(antar det k h= 1, det vill säga befolkningen lever "från lönecheck till lönecheck" och när de får sin nästa lönecheck spenderar de Allt egna medel utan att göra långsiktigt sparande, då M/, = 2 U). Intäktsgenereringsgrad M/ BNP definieras som

Var M- penningmängd Ml, i det aktuella fallet med k h = 1 och h= 2/3 är lika med:

I detta fall ligger avskrivningsavgifterna i delsystemens "skåp" som dödvikt. Om det finns en förmedlande bank kan dessa tillfälligt lediga medel sättas i omlopp på återbetalningsbar basis i form av kreditpengar. Låt oss överväga det begränsande fallet när Allt Avskrivningar som lagras i förmedlingsbanken används för att ge ut lån. Sedan återgår alla avskrivningsavgifter till aktiv ekonomisk cirkulation och börjar utföra funktionen av pengar M /; . Följaktligen är monetariseringskoefficienten M/BNP i detta fall med k h= 1 är lika med:

de där. effektiviteten av att använda pengar i systemet ökar sju (!) gånger: 0,38888/0,05555 = 7. Med andra ord, produktion och konsumtion av samma mängd produkt betjänas av sju gånger mindre konsumentpengar.

Ovanstående uppskattning är endast vägledande. För att förstå logiken i omvandlingen av avskrivningssparande till kreditfonder (som i slutändan leder till ekonomisk tillväxt) krävs mer detaljerade beräkningar. Modellen som presenteras i avsnitt 13 tillåter oss att göra detta. Nedan följer resultatet av beräkningar för ett av scenarierna för att inkludera ackumulerade avskrivningskostnader i ekonomisk omsättning genom konsumentlån. Det simulerade scenariot kan korreleras med situationen i industriländerna under 1800-talet, då det var hög stabilitet i priser, sysselsättning och bankräntor på lån under en ganska lång tid (nästan ett sekel).

Förutsättningarna för beräkningarna var följande.

Beräkningsalgoritm.

1. Överföring av "tillfälligt fria" medel - värdeminskningsackumuleringar - från kassaskåpen i delsystemen till mellanliggande bank.

Vi antar att fram till t 0 - 0 delsystem G/, G2 , Gj arbeta i växlingsläge enkel reproduktion. MEDögonblick t 0 = 0 skickar ett av de nyligen uppdaterade delsystemen (låt det vara G/) sina avskrivningsavgifter till den förmedlande banken på dess insättning, där de ackumuleras i 2 år. De andra två delsystemen följer ett liknande scenario, endast med en tidsförskjutning på 1 respektive 2 år.

I den förmedlande bankens kassa, på grund av avskrivningsavgifter för alla 3 delsystem, samlas medel, som banken från början av det fjärde året allokerar för konsumentlån till hushåll.

2. Utbyggnad av produktionen.

Från och med det tredje året, delsystem G? övergår till genomförandet av program A - för att uppdatera fast kapital, vilket ökar dess arbetsproduktivitet med g gånger. Följaktligen börjar delsystemet Gj att öka produktionsvolymen av konsumentprodukter den 1 januari det fjärde året, också med g gånger. De andra två delsystemen fungerar på liknande sätt med en tidsförskjutning på 1 respektive 2 år.

3. Konsumentlån.

Hushållen har inte de medel som krävs för att köpa tillväxt frisläppande av delsystem för konsumentvaror G 3 som börjar den 1 januari det 4:e året. Den förmedlande banken har dock (i form av kontanter) avskrivningsavgifter för delsystem Gj Och G2. Banken kan ge dessa kontanter till hushållen i form av ett lån. Låt oss anta att hushållen i delsystemet G 3 ta ett konsumtionslån i en månad den 1 januari det 4:e året för att köpa tillväxt produkter och delsystemet G 3 efter att ha ökat sin kontantinkomst för innevarande januari, höjer den lönerna för sina hushållsarbetare den 31 januari samma år.

I detta fall kan hushållen i delsystemet betala tillbaka lånet från den höjda lönen. Sedan, den 1 februari det 4:e året, tar dessa hushåll ett nytt konsumtionslån för att köpa ökad produktion, som de återbetalar när de får sin nästa lön, och så vidare varje efterföljande månad. En liknande situation upprepas varje gång något av delsystemen förnyar sitt fasta kapital och ökar produktionsvolymen av konsumtionsvaror. Som ett resultat växer volymen av konsumentkrediter stadigt, vilket ger en effektiv efterfrågan på ökad produktion.

4. Tillfälliga egenskaper hos modellen:

o uppdateringscykeln för hela systemet är lika med antalet delsystem, det vill säga tre år;

o förnyelsetiden (självreproduktionstiden) för ett delsystem är lika med ett år;

o frekvensen av löneutbetalningar, för att förenkla och tydliga beräkningar, har valts till 10 gånger under det aktuella räkenskapsåret (dvs. vid beräkningar antogs konventionellt att året består av 10 månader).

5. Algoritmimplementering:

Delsystemen öppnar sina löpande konton hos den förmedlande banken, vilket återspeglar rörelsen av medel i delsystemen, medan tidsinsättningar öppnas för avskrivningsackumuleringarna av delsystemen - insättningar. Hushållen öppnar löpande konton på samma sätt.

Därefter ger delsystemet den förmedlande banken en order så att den överför en viss summa pengar från lönefonden till sina anställdas konton en gång i månaden.

När delsystemet går in i självreproduktionsläge och inte tjänar något, instruerar det banken att en gång i månaden överföra vissa belopp för löner från sitt löpande konto, som innehåller ackumulerade värdeminskningsavdrag, till sina anställdas konton.

Följande algoritm för att spendera medel av hushållen antas. De får sin lön i slutet av månaden. När medel dyker upp på kontot betalar hushållen av det tidigare tagna lånet och spenderar sedan sina pengar jämnt under nästa månad på köp av varor. Det antas att hushållens benägenhet att spendera pengar på konsumtion är direkt proportionell mot inkomstens storlek, d.v.s. Ju högre inkomst, desto mer pengar läggs på konsumtion. Om pengarna på kontot tar slut innan månadens slut tar hushållen ett nytt lån.

6. Beräkningsresultat.

Resultaten av beräkningar med hjälp av grundmodellen, med hänsyn till förmedlande bank och konsumentlån, presenteras i fig. 16,1-16,5. Delsystem G uppdateras ett efter ett, med varje uppdatering av produktionsvolymen för sina produkter Yjökar i g en gång. För att underlätta beräkningar och analys antas lönerna betalas ut 10 gånger per år, lönerna beräknas i 10 steg per månad, totalt 100 steg per år, så kalibreringen av graferna är 1 år = 100 divisioner.

Ris. 16.1.

A - allmän dynamik;

B - detaljerad bild med ökad tidsskala

Ris. 16.2.

Ris. 16.3.

Ris. 16.4.

Ris. 16.5. Hushållsfondernas dynamik Mhi

Det kan ses att under det 63:e året (vilket motsvarar värdet av 6300 på x-axeln) blir det totala bankkonsumtionslånet som banken utfärdat till alla hushåll lika med alla kontanter i bankens kassadisk (dessa pengar). är avskrivningsbesparingar, som i början av faktureringsperioden delsystem placerades på deposition. Vi kommer att betrakta detta belopp i relativa enheter som lika med 1,00). Det totala lånebeloppet blev sålunda 1963 lika med 1,00 (se fig. 16.1). Under denna tid ökade den totala avskrivningsfonden från 1,00 till 6,73 (6,73 gånger, se fig. 16.2-16.3); det representerar poster i den förmedlande banken på delsystemens inlåningskonton, uttryckt icke-kontant penningmängd(mängden kontanter i det ekonomiska systemet har inte förändrats). Under denna tid ökade årsproduktionen från 1,00 till 6,75, d.v.s. 6,75 gånger (se fig. 16.4). Månadslönen ökade från 0,0667 till 0,45, d.v.s. samma antal gånger (se bild 16.5).

En förmedlande banks användning av avskrivningssparande som lagrats i den som kreditmedel gör det således möjligt att med en konstant volym kontanter säkerställa ekonomisk tillväxt med 6,75 gånger (!) utan ytterligare penningutsläpp (samtidigt endast antalet icke-kontant pengar - poster i räkenskapsböcker) på grund av mer effektiv användning av kontanter som ackumulerats av ekonomiska aktörer (och följaktligen tillfälligt oanvända) kontanter. Det resulterande värdet på 6,75 sammanfaller praktiskt taget med den tidigare gjorda preliminära uppskattningen på 7,0 (skillnaden mellan beräkningen och uppskattningen beror på den diskreta karaktären hos algoritmen som används i beräkningen).

Det övervägda scenariot speglar en ideal situation som endast är teoretiskt möjlig. Realistiskt uppnåbara ekonomiska tillväxtsiffror kommer att vara lägre, särskilt av följande skäl.

För det första kan den förmedlande banken inte omvandla alla sina kontanta medel till lån. Enligt befintliga regler reserverar den emitterade lån i centralbanken för att minska riskerna. Beroende på den fastställda obligatoriska reservnormen, tillväxttakten kontantlös penningmängden blir annorlunda. I fig. 16.6-16.12 presenterar beräkningsresultaten för det fall då bokningstakten är 10 %.

Ris. 16.6.

Ris. 16.7.

Ris. 16.8.
Ris. 16.9. Dynamik av fast kapital Kj

Ris. 16.10.

Ris. 16.11. Hushållsfondernas dynamik Vi

Ris. 16.12.

Det kan ses att det ekonomiska systemet går över till en ny regim för enkel reproduktion, vars produktivitet är betydligt högre än utgångsvillkoren, men 10% lägre än den som visas i fig. 16,1-16,5 idealscenario. Ytterligare ekonomisk tillväxt är möjlig endast i fallet med ytterligare utsläpp av konsumentpengar från emissionscentret.

För det andra, visat i fig. 16.1-16.5, är tillväxtscenariot också idealiskt eftersom det gjorde antagandet att löneökningen inte inträffar vid uppdateringen av det fasta kapitalet, utan endast när det uppdaterade delsystemet börjar utökad produktion av konsumentprodukter. Som ett resultat störs inte balansen mellan utbud och effektiv efterfrågan (inklusive krediter) och inflationsprocesser uppstår inte. Sålunda visas i fig. 16.1-16.5 skript visas icke-inflatorisk höjd. Faktum är att under den utökade förnyelsen av fast kapital oundvikligen uppstår en viss kostnadsökning, eftersom innovation inte är gratis och kräver FoU (detta blev särskilt uppenbart under andra hälften av 1900-talet). På grund av det faktum att löneökningar sker redan vid förnyelsen av fast kapital, sker en accelererad tillväxt av den effektiva efterfrågan, vilket skapar en viss inflationsbakgrund. Inflationsprocesser minskar i sin tur den ekonomiska tillväxten i reala termer och leder till avvikelser från idealscenariot.

• Medförfattarna till detta avsnitt är M.Yu. Ivanov och A.A. Rubinstein.
• 1 Russian Banking Encyclopedia / Kap. ed. O.I. Lavrushin. M.: Encyclopedic Creative Association, 1995. S. 45.
• Om k/,
• Keynes noterar att "under 1800-talet. ... löneenheten visade en generellt stabil uppåtgående trend, men också arbetsproduktiviteten växte. Resultatet av alla dessa cm manifesterades i relativ prisstabilitet - det högsta femårsgenomsnittet av Sauerbecks prisindex mellan 1820 och 1914. var bara 50 % högre än den lägsta. Denna situation var ingen tillfällighet och beskrevs korrekt som ett resultat av maktbalansen i en tid då enskilda grupper av företagare var starka nog att förhindra att löneenheten stiger för snabbt i förhållande till effektiviteten i produktionen, och när monetära system var samtidigt tillräckligt flexibla och tillräckligt konservativa för att säkerställa en sådan genomsnittlig penningmängd, uttryckt i löneenheter, vid vilken den lägsta genomsnittliga räntan var acceptabel för ägarna baserat på det givna värdet av deras likviditetspreferens. Den genomsnittliga sysselsättningsnivån var under full sysselsättning, men inte tillräckligt för att uppmuntra revolutionära förändringar.” Se Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest and Money. Favorites. M.: Eksmo, 2007. s. 284-285.
• För att förenkla beräkningarna, låt oss anta att in- och utlåningsräntorna är noll.
• Här, för att förenkla modellen, avviker vi från Keynes ståndpunkt att ”... den grundläggande psykologiska lagen, vars existens vi kan vara ganska säkra inte bara från a priori överväganden, baserat på vår kunskap om den mänskliga naturen, utan också på grundval av en detaljerad studie av tidigare erfarenheter, är att människor som regel tenderar att öka sin konsumtion när inkomsten ökar, men inte i samma utsträckning som inkomsten växer” och vi tar inte hänsyn till benägenheten att ackumulera . Se Keynes J.M. General Theory of Employment, Interest and Money. Favoriter. M.: Eksmo, 2007. S. 117.

Lämna tillbaka