Det spelar ingen som helst roll vilken anledning som får dig att överväga om du ska ta ett bolån. Du kanske planerar att gifta dig, men har ännu inte ett eget hem. Eller så förväntas ett nytt tillskott till familjen, och den framtida avkomman behöver ett separat rum. Beslutet att ta ett lån måste fattas noggrant. Det är viktigt att beräkna din förmåga att betala tillbaka skulden lika exakt som bankexperter gör.
Vilka kostnader kommer att vara förknippade med bolånet?
Formulera frågan exakt så här, eftersom kostnaden för lånet inkluderar inte bara räntan utan också ett antal obligatoriska betalningar:
- avgift för fastighetstaxering (om den behöver utföras),
- försäkringspremie,
- statlig avgift vid registreringskammaren.
Innan du tar ett bolån är det bäst att göra en prognos över vilka kostnader du kommer att behöva dra och från vilka källor du kommer att betala av dina åtaganden. Detta hjälper dig att bestämma om du ska ta ett bolån nu.
Hur mycket pengar behöver du för att betala handpenningen?
Banker ger som regel inte bostadslån under förutsättning att hela priset för fastigheten endast betalas med kreditmedel. En del av kostnaden för huset eller lägenheten kommer att behöva betalas ur egen ficka.
Minsta handpenning varierar beroende på vilken bank du ansöker om bolån hos och under vilket låneprogram. Till exempel, på Sberbank, när du får ett lån, måste du betala minst 20% av kostnaden för huset eller lägenheten själv. Det erforderliga initiala bidraget till PJSC VTB Bank vid betalning av färdiga bostäder är 15%, och när man ansöker om ett bolån med statligt stöd för köp av utrymme under uppbyggnad - 20%. I väntan på ett lån från Otkritie Bank, förbered minst 30 % av priset på huset eller lägenheten. Hos Alfa Bank är handpenningen för köp av färdig fastighet 15% och för köp av kvadratmeter under uppbyggnad - från 30%. Hos Rosselkhozbank måste du betala minst 15 % av priset för färdiga bostäder och minst 20 % för bostäder under uppförande.
Fundera på om du har den summan nu. Kanske är det värt att skjuta upp affären några månader för att samla in pengar? Om du planerar att låna pengar som behövs för en handpenning från privatpersoner, fundera över hur genomförbart det kommer att vara att betala av två skulder samtidigt.
När du har pengar i reserv
Om det finns ett belopp i familjens plånbok som avsevärt överstiger den lägsta handpenningen som krävs av banker, skynda dig inte att ge bort det omedelbart för att betala för framtida bostäder. Kontrollera först med din kreditansvarige hur räntan och mängden månatliga förpliktelser kommer att bero på andelen av priset på fastigheten som du själv betalar. Ju större handpenning, desto lägre kostnad för lånet uttryckt i procent per år. Men denna andel slutar fungera när din egen andel överstiger 50 % av priset på huset eller lägenheten. Om handpenningen är 80 eller till och med 90 % sätts taxan exakt samma som vid betalning av 50 % av fastighetspriset.
Tänk också på det faktum att om du omedelbart riktar alla dina tillgängliga medel för att köpa ett hem, kanske du lite senare inte har några gratis pengar kvar för reparationer. Därför är det ibland mer lönsamt att ge ett minimibidrag och "sätta ett större antal rubel i spargrisen", och därmed dela upp kostnaderna för att köpa bostäder i små månatliga andelar.
När den köpta fastigheten kan betalas helt med bankmedel
En inteckning utan insats kan utfärdas i följande fall:
- Du får ett lån för att köpa bostad med säkerhet i befintlig fastighet. Ett sådant program, i synnerhet, erbjuds av Rosselkhozbank JSC. Lånet ges ut till ett belopp som inte överstiger 70 % av marknadsvärdet på den fastighet som ställts som säkerhet. Finansieringsperioden är upp till 30 år. Räntorna varierar från 14 till 16 % per år beroende på löptiden. En rabatt på 0,5 procentenheter ges till lönekunder. En premie på 3,5 % sätts för låntagare som vägrar liv- och sjukförsäkring. Det finns ingen avgift för att ge ut ett lån.
- Du äger likvid egendom, till exempel en bil, vars värde mer än täcker lånebeloppet. I detta fall är värdet pantsatt.
- Du har blivit en lycklig förälder till två eller flera barn och har ett moderskapskapitalbevis. I det här fallet kommer handpenningen inte att betalas med pengar, utan med ett statligt bidrag.
- Du får inte ett klassiskt bolån, utan ett lån för att refinansiera ett tidigare tagit bostadslån.
Månadsbetalning
Denna utgiftspost blir obligatorisk för familjen under hela lånetiden, som vanligtvis är från 15 till 30 år. Det mesta av den månatliga betalningen, vilket är synd, går inte till att minska beloppet på kapitalskulden, utan till att täcka ränteförpliktelser.
När du rådgör med en kreditansvarig, var inte längre intresserad av kursen, utan av storleken på den månatliga betalningen. Varje bank har en bolånekalkylator på sin hemsida. Det kommer att hjälpa till att bestämma det ungefärliga beloppet som du kommer att sätta in månadsvis hos långivaren. Programmet kommer också att visa det ungefärliga beloppet för överbetalning på lånet.
Förvänta dig dock inte att räknaren är korrekt. För det första kommer det inte att visa beloppet för alla provisionsbetalningar. För det andra kommer det inte att spegla kostnaderna för fastighetsvärdering, avgifter i registreringskammaren och försäkringsbetalningar. För det tredje kommer du själv, utan att rådfråga en kreditansvarig, inte i förväg veta den exakta räntan.
En bolånekalkylator hjälper dig dock att räkna ut hur mycket personliga medel du måste ta del av var 30:e dag. Denna information hjälper dig att bestämma om du ska ta ett bolån nu.
Försäkringskostnader
När du studerar banklåneerbjudanden, kontrollera om bolåneförsäkring krävs och i så fall vilken typ av försäkringar du behöver teckna.
Försäkring av säkerheten krävs enligt lag. Om du inte går med på att teckna en försäkring kommer du att nekas ett lån. Om du inte förnyar din försäkring i tid medan låneavtalet gäller, kan borgenärsbanken kräva betalning av vite. Mycket mer sällan har det förekommit fall där finansiella organisationer i domstol har begärt förtida återbetalning av ett lån på grund av att låntagaren inte uppfyller villkoren i avtalet.
Situationen är något annorlunda med liv- och sjukförsäkringar. Banker kräver inte obligatorisk efterlevnad av detta villkor. Räntorna utan policy är dock högre, eftersom bankens risker ökar.
JSC Rosselkhozbank sätter en premie på 3,5 procentenheter för skade- och sjukförsäkring. Sberbank i Ryska federationen och PJSC VTB-24 sparar kunder: prishöjningen för frånvaron av en policy är bara 1 procentenhet.
Otkritie Bank erbjuder låntagare att försäkra inte bara liv (hälsa), utan också titel, det vill säga risken för förlust av äganderätten till den köpta fastigheten. För avsaknad av varje försäkring är premien 2 procentenheter.
När det fattas lite
En typisk situation i vårt land är att hela världen sparar pengar till en lägenhet för ett ungt par med ett barn. Man och hustrus föräldrar, farmödrar, farfar, fastrar och farbröder deltar i poolen. Genom gemensamma insatser samlas ofta in ett belopp som är tillräckligt för att helt betala kostnaden för ett hus eller lägenhet. Du kan dock ändå besluta dig för att ta ett bostadslån eftersom du kommer att behöva pengar för renovering inom en snar framtid, och privatlån kommer med högre räntor.
Många tror att i det här fallet kommer ett ettårigt bolån att vara billigast. Men detta är inte helt sant. Det är mer lönsamt att ta samma summa som behövs för att renovera en lägenhet under en längre period - 5 eller 10 år. Räntan kommer inte att förändras, och den månatliga betalningen kommer att minska på grund av en mer skonsam fördelning av betalningarna. I Sberbank i Ryska federationen, till exempel, är basräntorna desamma för alla låneperioder inom 10 år. Men när du ansöker om ett bolån, se till att se till att du tillåts förtida återbetalning.
Så här beräknar du det tillåtna lånebeloppet för dig själv
Bestäm vilken procentandel av det månatliga betalningsbeloppet som är av din familjs totala inkomst. Det bör inte överstiga 30-35% av beloppet av "netto" löner för alla dess medlemmar. Om din bolånebetalning är 40 procent eller mer av din familjs inkomst riskerar du att förstöra din och din borgensmans kredithistorik.
Du kan inte ta ett bolån rygg mot rygg så att alla tillgängliga medel spenderas på det. Det kan alltid uppstå oförutsedda utgifter, som att behöva betala för behandling eller reparationer. Fundera på om du kommer att kunna betala av bolånet om någon av dina familjemedlemmar förlorar en vanlig inkomstkälla.
Om du är rädd för att bli uppsagd från ditt jobb, då när du ansöker om ett lån, försök att avsätta ett belopp motsvarande tre till fyra månatliga betalningar för en regnig dag. Tack vare denna försiktighetsåtgärd kommer du i en kritisk situation att ha tillräckligt med tid för att hitta ett nytt jobb och samtidigt behålla en oklanderlig kredithistorik. För att undvika frestelsen att slösa bort din ekonomiska kudde åt andra håll, sätt dina pengar på insättning.
Fundera också på om du har någon fastighet som snabbt kan säljas vid behov, så att intäkterna kan användas till att betala av låneskulden. Det kan till exempel vara en personbil.
Vilka dokument att förbereda för att få ett bostadslån
Det händer att banken inte tillhandahåller ett bostadslån på grund av hinder för utförande av någon handling eller certifikat. Därför, ibland ett kraftfullt argument när man bestämmer sig för om man ska ta ett inteckning, är möjligheten att samla in det nödvändiga paketet med dokument. Kontrollera om du har alla nödvändiga papper i lager och hur lätt det är att få tag på de som saknas.
Listan över dokument för en inteckning inkluderar:
- Pass.
- Intyg om var du arbetar och vilken inkomst du får varje månad.
- Dokument om familjesammansättning, närvaro av barn.
- Pass, intyg som bekräftar äganderätten till den pantsatta föremålet.
- Papper om fastigheter som du ska köpa med lånemedel. Säljaren av huset eller lägenheten måste förse dig med detta dokumentpaket. Det innehåller vanligtvis ett ägandebevis, styrkande handlingar, ett utdrag ur registret över rättigheter till fastigheter, ett matrikelpass eller registreringsbevis för lokalen samt ett utdrag ur husregistret.
När man inte ska ta ett bolån
Det är bättre att skjuta upp att få ett bostadslån i följande fall:
Slutsats: om du tar ett bolån, var?
När du bestämmer dig för om du ska ta ett bolån, överväg erbjudanden från flera banker. Som regel är bostadslån från kreditinstitut med statligt deltagande de mest bekväma och ekonomiska. Privata banker är oftare villiga att ta emot kunder halvvägs. Räntor och provisioner på låneavtal är inte mycket högre där, och ibland lägre.
Men när du närmar dig ett litet bolånecenter, var försiktig. I minibanker tillkommer många extra avgifter till räntorna, som inte avslöjas för kunderna i förväg. Dessa kan inkludera avgifter för utfärdande av obligatoriska certifikat och hyra av värdeskåp.
Men små privata banker som håller fast vid kunder tillhandahåller vanligtvis många tjänster till en måttlig avgift som i hög grad underlättar transaktionen (konsultation, upprättande av köp- och försäljningsdokument eller juridisk granskning av färdiga sådana, kontrollera motpartens tillförlitlighet, hjälp med att interagera med registreringstjänsten).
Om du bestämmer dig för att ta ett bolån, kontakta först och främst banken där du får din lön. Troligtvis är det här du kommer att få flest förmåner och privilegier.
Medan man undersöker alla alternativ för att köpa sitt eget hem, funderar många på det. När du fattar ett beslut till förmån för en viss bank måste du utvärdera din egen förmåga och jämföra dem med de villkor som bankerna erbjuder.
Huvudkriteriet för kundens tillförlitlighet för alla kreditförvaltare är nivån på inkomst och solvens hos låntagaren. Kreditkommitténs beslut kommer att vara till förmån för kunden om:
- han är i arbetsför ålder;
- låntagaren har likvida fastigheter som kan ställas som säkerhet;
- Kundens inkomst är tre gånger den genomsnittliga månatliga lånebetalningen.
Var är det lönsamt att få ett bolån?
Storleken på kundens inkomster påverkar också lånevillkoren. Om beslutet till förmån för ett bolån fattas, är den andra frågan var är det bästa stället att få ett bolån. Huvudkriterierna i detta val är låneräntan och funktionerna i handpenningen.
Till exempel kan vi jämföra kommersiella Raiffeisenbank som den mest populära bland låntagare. Hos Sberbank, för ett hypotekslån i rubel för en period på upp till 30 år med en handpenning på minst 15%, kommer räntan att vara från 12,25% till 15,25%.
Ett lån i dollar, i samma Sberbank, har en ränta på 10,1% - 14%. Hos Raiffeisenbank har rubellånen en ränta från 12,75 % till 14,25 % och lån i utländsk valuta från 9,25 % till 10,25 %.
Ett liknande förhållande kan observeras i låneprodukter från andra stora banker. Av vilket vi kan dra slutsatsen att en statsägd bank verkar mer skyddad från oförutsedda omständigheter, och kunden kanske inte fruktar force majeure. När du tar reda på var det är mer lönsamt att ta ett bolån bör du därför studera bankens erbjudanden individuellt.
Du kan hitta fler lockande erbjudanden på bolånemarknaden, men du måste behandla dem med stor försiktighet. Vanligtvis erbjuds låneprogram på supergynnsamma villkor av nya banker med tvivelaktiga rykte som försöker locka kunder. Detta är inte ett enkelt konsumtionslån, utan ett seriöst belopp, så risken i en sådan fråga bör vara minimal.
Det finns också praxis att hålla gemensamma kampanjer från utvecklare och banker för köp av lägenheter i byggnader under uppförande. I det här fallet kan du fånga riktigt intressanta förhållanden. Välj bland alla och kolla sedan med försäljningsavdelningen om aktuella bolånekampanjer.
Frestande räntor inkluderar vanligtvis inte provisioner, försäkringar eller andra betalda tjänster. När du diskuterar villkoren för ett lån måste du därför vara intresserad av hela kostnaden, och inte räntan, som alltid kan beräknas på.
I början av bolånen erbjöd många banker bolån utan handpenning, nu finns det få sådana erbjudanden och räntan är hög. Det vanliga handpenningsbeloppet är från 15 % till 30 %.
Förutom storleken på detta bidrag och betalningstiden påverkar andra faktorer storleken på bolåneräntan.
Till exempel, försäkring under ett kreditprogram inte bara för bostäder, utan också för hälsa, vilket kan fungera som en extra garanti för banken, vilket gör att den kan minska betalningarna. Att banken är delägare i företaget där låntagaren arbetar kan också spela en positiv roll. När man letar efter en bank där det är bättre att ta ett bolån för en lägenhet, spelar bankens infrastruktur en viss roll. Hur bekvämt kommer det att vara att betala tillbaka skulden - är det möjligt att betala tillbaka skulden med hjälp av mobil- eller onlinebank, hur bekvämt är bankomater och terminaler? Det är också värt att uppmärksamma lån från banken som utfärdade kortet för löneutbetalningar - sådana banker kan ge rabatter till sina kunder (färre stödjande dokument vid ansökning, låg ränta på grund av minskad risk för banken).
Låntagaren bör studera avtalet noggrant för att undvika obehagliga överraskningar i framtiden. Om det är svårt att ta reda på dolda intressen och provisioner på egen hand kan du använda hjälp av en specialist. Bankens krav på låntagare ska studeras i detalj - ålder, månadstjänstemannainkomst, arbetslivserfarenhet, positiv kredithistorik, antal medlåntagare, handpenningens tillgänglighet och storlek, registreringskrav relaterade till platsen där lånet utfärdades. Du måste också ta reda på vilket paket med dokument som kommer att krävas från banken och hur många dagar det tar för ett beslut att fattas och lånebeloppet att betalas.
Inteckning i St Petersburg
Banker i St Petersburg erbjuder många program för att köpa bostäder - för lägenheter i en ny byggnad, köpa fastigheter på andrahandsmarknaden, bygga ett enskilt hus. Vilken bank som har bättre villkor beror på den specifika situationen: om du har en hög lön, vilket kan bekräftas av ett 2-NDFL-certifikat och möjligheten att betala 30% av kostnaden för lägenheten på en gång, kan du fokusera på banker med minimisatser. För kunder med transparenta inkomster och en pålitlig garanti för arbetsförmåga är lånevillkoren de mest fördelaktiga.
Banker: betyg
Innan du tar ett hypotekslån för en lägenhet bör du förstå vad ett bolån är, vad dess egenskaper och designparametrar är. Ett bolån är en unik form av säkerhet där den intecknade egendomen är låntagarens personliga egendom. Om gäldenären inte fullgör sina skyldigheter har borgenären rätt att ersätta sina skador genom att sälja fastigheten. Det är därför, för att undvika missförstånd, rekommenderas det först att noggrant läsa villkoren för hypotekslån, förfarandet för att få ett lån och också studera nyanserna av efterföljande skuldåterbetalning. Idag kommer vi att prata om hur man lönsamt tar ett lån för en lägenhet.
Alternativ för banklån
Det finns flera alternativ för hypotekslån, nämligen:
- Att ansöka om ett riktat lån för köp av bostad är den populäraste typen av bolån. I det här fallet utfärdar bankstrukturen en viss summa pengar för köp av bostad, förutsatt att den förvärvade fastigheten förblir fastighetssäkerheten.
- Registrering av icke riktat lån. Medel ges ut mot egendom som låntagaren redan äger. Gäldenären har rätt att efter eget gottfinnande förfoga över de erhållna pengarna.
- Registrering av inteckning för köp av lantfastigheter.
- Sociala kreditprogram. Det bör noteras att detta inkluderar en hel lista med projekt, bland vilka det mest populära är inteckningar för ungdomar. Du kan bestämma vilket specifikt program som är mest lämpligt och lönsamt genom att göra en jämförande analys av deras huvudparametrar. I sin tur är huvudkriterierna för att analysera ett lån: det maximala lånebeloppet, det lägsta beloppet för handpenningen, räntan, låneperioden och provisioner.
Idag är de flesta bankstrukturer engagerade i att tillhandahålla bolån, villkoren och funktionerna för utlåning skiljer sig fundamentalt från varandra. Du kan studera denna information direkt på ett bankkontor eller på dess officiella webbplats.
Funktioner för att få ett hypotekslån
Ansökan om ett banklån innebär i regel att låntagaren går igenom följande procedur:
- Insamling av nödvändig dokumentation för efterföljande bedömning och beslutsfattande avseende emission av bolån. Detta steg baseras på en bedömning av kundens solvens. Riktigheten av de uppgifter som lämnas kontrolleras också och det maximala lånebeloppet beräknas.
- Kompetent urval av utlåningsobjekt. Låntagaren har all rätt att välja lägenhet redan innan banken fattar ett lämpligt beslut, eller till och med efter det. I det första fallet upprättas ett preliminärt avtal med säljaren av fastigheten om företrädesrätt att köpa fastigheten. Långivaren, representerad av en bankinstitution, överväger storleken på lånet, utför en detaljerad analys av värdet på fastigheter, låntagarens solvensnivå och bestämmer handpenningens belopp. I det andra fallet rapporterar banken det lånebelopp som den kan ge till låntagaren. Den senare väljer ett lämpligt fastighetsalternativ.
- Värdet av fastigheter värderas. Som regel tillhandahålls ett sådant förfarande av en lämplig specialist - en värderingsman.
- Ett köp- och försäljningsavtal upprättas mellan säljaren och låntagaren. Parallellt med detta förfarande ingås ett banklåneavtal. I enlighet med undertecknat kontrakt blir fastigheten säkerhet för bolånet.
- Låntagaren gör alla betalningar till köparen direkt i närvaro av en bankrepresentant.
- Det sista steget är försäkring av fastigheter och låntagarens liv.
Efter att ha slutfört alla förfaranden steg för steg blir bostaden gäldenärens egendom, men hans rättigheter är fortfarande begränsade. Om du till exempel behöver sälja fastighet måste du först få bankens medgivande. För att registrera registreringen av någon person krävs också officiellt tillstånd från finansinstitutet.
I processen att leta efter det optimala boendealternativet bör du först bestämma dig för fastighetsmarknaden i området av intresse. Att ta ett bolån för ett nybygge är inte det billigaste nöjet. Dessutom har det vissa begränsningar, till exempel kan en finansiell institution ge lån till lägenheter uteslutande i husen hos specifika utvecklare. Vid köp av fastigheter på andrahandsmarknaden är det viktigt att försäkra sig om att säljaren av fastigheten är redo att sluta en affär genom att upprätta ett köpe- och köpeavtal.
För att hitta lämplig bostad kan du använda dig av en fastighetsmäklare eller bolåneförmedlare. I detta fall kommer priset för hans tjänster att variera från cirka 0,5 till 1,5 % av fastighetens totala värde. I vissa fall är det mycket tillrådligt att tillgripa tjänster från en fastighetsmäklare, eftersom kunden kan vara säker på transaktionens rättsliga renhet. Dessutom kommer förfarandet för att söka efter fastigheter att förenklas avsevärt.
Efter att bostaden har valts ut är det nödvändigt att få en rapport om dess kostnad från en oberoende expert. Detta dokument lämnas till bankinstitutet, och det senare fattar beslut om emission av ett hypotekslån.
- vid tidpunkten för kontraktets genomförande är det att föredra att välja ett differentierat system för återbetalning av skulder (naturligtvis om detta är möjligt). Endast på detta sätt kommer skatteintäkterna att minska avsevärt. Dessutom är den största fördelen med det differentierade systemet den regelbundna minskningen av betalningsbeloppet, såväl som möjligheten till full tidig återbetalning av låneskulden;
- försäkringstjänsten bör utföras oberoende, eftersom bankinstitutet kommer att kräva att du betalar 2% per år av det totala beloppet av säkerheten för försäkring;
- Det rekommenderas att ta ett bolån under en längre period - det månatliga erforderliga bidraget kommer att vara betydligt mindre, och vid behov finns det alltid möjlighet att betala av skulden i förtid;
- med förbehåll för en sänkning av gällande banktariffer efter det omedelbara ingåendet av avtalet, har låntagaren rätt att förklara behovet av att sänka den nuvarande kursen.
Således, enligt ovanstående rekommendationer, kan du få ett hypotekslån för köp av fastighet med maximal nytta. Det viktigaste är att följa de grundläggande kraven och reglerna, samt tydligt följa den godkända positionen och motivera den med juridiska normer.
God eftermiddag, kära läsare av finanstidningen "sajt"! Idag ska vi prata om ett lönsamt bolån (billigt bolån).
Från den här artikeln kommer du att lära dig:
- Vilka bolånevillkor kan anses vara förmånliga;
- Vem har möjlighet att få ett förmånligt bolån;
- Vilka parametrar bör du vara uppmärksam på när du väljer ett lönsamt bolån?
- Var (i vilken bank) är det mer lönsamt att ta ett bolån?
- Vem kan hjälpa dig att få det bästa bolånet?
I slutet av publikationen finns svar på vanliga frågor om bolån.
Informationen som presenteras kommer att vara användbar för dem som planerar att köpa en bostad med ett bolån och letar efter de bästa förutsättningarna. Om du tillhör den här kategorin, slösa inte tid, läs vår artikel nu!
Den här publikationen handlar om lönsamma/billiga bolån: hur man väljer ett, var är det mer lönsamt att få ett, vilken bank kan man ansöka om till låg ränta
1. Vilka villkor kan anses vara fördelaktiga när du ansöker om bolån 📊
I vårt land inteckning har blivit det enda alternativet som gör att du kan flytta in i ditt eget hem idag utan att slösa tid och kraft på att spara pengar som motsvarar kostnaden för lägenheten. På vår hemsida finns en separat artikel om hur du blir ägare till din egen bostad på egen hand.
Bolån med säkerhet i fastigheter har varit populärt över hela världen som en metod för att köpa bostad i många år. I vårt land började det här alternativet att köpa en lägenhet bara utvecklas 15 för flera år sedan.
Ett ganska stort antal ryska medborgare har dock redan lyckats dra nytta av bolån. Dessutom har många till och med lyckats betala tillbaka sådana lån.
1.1. Huvuddragen i lån med säkerhet i fastigheter
De viktigaste egenskaperna hos ett bolån är:
- Målkaraktär. Det vill säga att medel som erhållits för ett bolån endast kan användas på fastighetsköp. De ges ut mycket mer sällan konstruktion.
- Fastigheten förblir pantsatt till banken, trots att det vid köpet blir låntagarens egendom. Det vill säga, tills bolånet är helt återbetalat kommer det att vara omöjligt att sälja eller skänka fastigheten utan att meddela banken. Ofta, även för att registrera anhöriga här, krävs ett separat tillstånd.
- Långsiktigt. Oftast utfärdas bolånet som ett minimum i 5 år. Den maximala perioden får överskrida 30 . Allt beror till stor del på låntagarens ålder.
Det finns flera fördelar med ett bolån:
- hög hastighet att ta emot pengar och köpa lägenhet, speciellt när det gäller registrering genom proffs, den s.k. mäklare;
- ett stort antal program på marknaden, vars val beror på den specifika situationen;
- ett lönsamt investeringsalternativ.
Att välja mellan hyra Och inteckning, bör det förstås att lägenheter nästan aldrig faller i pris med tiden. Dessutom, hyresbetalningarna ökar ofta, medan bolånebetalningarna ofta är oförändrade.
Det visar sig att det i längden oftast är dyrare att hyra än att betala av ett lån till sin egen bostad.
Naturligtvis, förutom förmåner bostadslån har brister. De främsta är konsekvenserna som uppstår vid oförmåga att betala ett bostadslån. Med andra ord i sådana situationer Kreditinstitutet har rätt att ta tillbaka säkerheten .
Glöm inte att det inte är så lätt att få lån. För att göra detta måste du uppfylla vissa krav från kreditinstitut som gäller för bolånetagare.
De grundläggande kraven för låntagaren i de flesta kreditinstitut är desamma:
- minimiålder 21 år, max - ungefär 40 -45 ;
- högkvalitativt kreditrykte;
- stabil arbetsplats;
- tillräcklig månadsinkomst.
Endast om alla nödvändiga villkor är uppfyllda samtidigt kan sökanden räkna med ett positivt beslut om inteckning.
I en separat artikel skrev vi också hur man gör det utan att vägra och vilka banker som är redo att ge ett lån i det här fallet.
1.2. Vilken typ av bolån kan anses lönsamt?
Alla vet att med ett bolån måste man leva i skuld under en lång period. Resultatet är betydande överbetalning. Det är därför de som vill köpa en lägenhet på kredit reagerar väldigt skarpt på frasen lönsamt bolån .
Bolånebeloppet är vanligtvis ganska stort. I kombination med en solid lånetid, samt olika provisioner och försäkringsbetalningar ger detta enorma överbetalningar , vilket vanligtvis är minimum 2 gångeröverstiger det ursprungliga lånebeloppet.
Huvudmålet när man väljer ett låneprogram under sådana förhållanden är att hitta det mest lönsamma låneprogrammet som möjligt.
Det är viktigt att förstå , att det mest lönsamma bolånet inte alltid är det med lägsta ränta. Mycket sällan går en bank med på att minska vinsten. Därför kompenseras oftast förlusterna i samband med en sänkning av räntan av kreditinstitutet genom att ta ut olika provisioner.
Många människor anser att detta alternativ är fördelaktigt för sig själva. Å ena sidan finns det ingen anledning att vänta och spara. Men glöm inte att denna summa pengar i alla fall måste betalas.
Dessutom, eftersom det kommer att ingå i det emitterade lånet, kommer det också att tas ut ränta på det. I slutändan blir överbetalningen mycket större än när man gör en handpenning.
Professionella finansiärer håller med om det lönsamt bolån– ett relativt begrepp. Dess parametrar bestäms av låntagarens personliga åsikt, såväl som de ekonomiska omständigheter som råder för tillfället.
Faktum är att om du noggrant studerar egenskaperna hos inteckningsprogram, upphör de flesta fördelarna att vara det. Samtidigt visar sig de förhållanden som verkar obekväma, såväl som de minst lönsamma, faktiskt vara de mest lämpliga och bäst under specifika förhållanden.
Oftare än inte är de som tjänar mest på ett bolån de som gör uppoffringar för att få till synes mindre fördelar.
2. Vem har rätt att få ett bolån på förmånliga villkor? 📑
Om vi ändå överväger ett bolån ur förmånssynpunkt kan det erhållas av den som har rätt att få lån för förmånliga villkor.
Traditionellt särskiljs följande kategorier av förmåner:
- minskad bolåneränta;
- inget behov av att göra en handpenning;
- kredithelger - vid förekomsten av vissa händelser (till exempel ett barns födelse) får låntagaren inte betala tillbaka lånet för 1 -3 år.
Syftet med att få bolån på förmånliga villkor är möjligheten att köpa bostad låginkomstmedborgare.
Vem kan få en inteckning på förmånliga villkor - de viktigaste kategorierna av medborgare
Förmånslån ges till följande kategorier av låntagare:
- Unga familjer - båda makarna är minderåriga 35 år;
- Unga proffs;
- Personer som utför militärtjänst;
- Unga lärare;
- Familjer med fler än ett barn har rätt till moderskapskapital.
Förresten, militär personal en inteckning på 2,4 miljoner rubel som de inte betalar för. Alla betalningar för dem görs av försvarsministeriet.
Således har förmånliga bolåneprogram ett antal förmåner . Men det finns också brister, bland vilka i första hand kallas brist på möjlighet att köpa någon bostad .
Vanligtvis måste stödmottagarna välja mellan lägenheter från en specifik byggherre, som byggs i lovande men impopulära områden. Det är dock ofta möjligt att köpa bara fastigheter med aktieandel. Läs mer om militär personal och andra offentliganställda i en av våra tidigare artiklar.
Vad du behöver tänka på när du letar efter ett lönsamt hypotekslån - de viktigaste faktorerna som påverkar "lönsamheten" för ett bolån
3. Hur man väljer ett lönsamt bolån - 6 huvudvillkor som du måste vara särskilt uppmärksam på 📊
För att förstå vilket bolån som är mest lönsamt är det viktigt att analysera och jämföra befintliga erbjudanden på marknaden.
Det bör man komma ihåg bolåneavtal kräver låntagaren maximal uppmärksamhet. Du bör noggrant studera all text, särskilt det så kallade finstilta.
- lånevaluta;
- handpenningens belopp;
- ränta;
- tillgången till försäkring och betalningsbeloppet för den;
- beloppet av provisioner;
- funktioner för tidig avbokning.
Villkor 1. Lånevaluta
Banker försöker ofta locka kunder att ta ett bolån utländsk valuta sänka räntorna på sådana lån. Specialister Inte rekommendera ge efter för en sådan frestelse.
Löptiden för hypotekslån är mycket lång, under vilken tid den nationella valutan kan depreciera så mycket att beloppet av vinster på vad obetydlig . Dessutom, i vårt land ändras växelkursen för utländska valutor ofta oförutsägbart. Resultatet är Svårt att betala av ditt bolån.
Men i vissa situationer är det fortfarande mer lönsamt att ta ett bolån i utländsk valuta. Detta är typiskt för de fall då huvudinkomsten beräknas i denna monetära enhet.
Villkor 2. Handpenningsbelopp
Oftast utfärdas ett bolån med handpenning. Denna indikator reflekterar information om hur mycket låntagaren måste betala så snart kontraktet är undertecknat.
Traditionellt beräknas handpenningsbeloppet i intervallet från 10 till 30 % från den totala kostnaden för lägenheten.
I monetära termer är beloppet ganska stort. För vissa kan det vara svårt att samla på sig. Men i huvudsak visar det för kreditinstitutet att låntagarens avsikter är de allvarligaste. Den som lyckats få ihop pengar till en handpenning kommer säkerligen att kunna betala av beloppet på bolåneskulden i framtiden.
Vissa låntagare slösar tid på att leta efter låneprogram med minimal eller ingen handpenning. Samtidigt glömmer de att sådana lån ofta ges ut mindre förmånliga andra villkor.
Dessutom kommer detta belopp att behöva betalas i alla fall. Bara med hänsyn till den upplupna räntan blir den mycket högre.
Villkor 3. Räntesats
Trots att experter inte rekommenderar att man sätter räntan i spetsen, uppmärksammar de flesta låntagare det först. Denna parameter är dock inte alltid den viktigaste.
De flesta kreditinstitut är utmärkta på att spela på låntagarens psykologi. För att fånga hans uppmärksamhet, banker som lägsta bud . Samtidigt är det ganska naturligt att inte ett enda kreditinstitut oroar sig för kundernas besparingar mer än sin egen fördel.
Därför ska du inte bli mutad av löftet om en låg ränta. Det är mycket möjligt att med ytterligare studier av alla parametrar för bolåneprogrammet kommer det att bli tydligt att detta bara är ett knep för att locka fler kunder.
Dessutom skulle det vara användbart att veta att för närvarande är den genomsnittliga bolåneräntan i Ryssland 12-15 procent per år. Om du lovar lägre procent bör du studera andra villkor ännu mer noggrant.
Villkor 4. Tillgång till försäkring och betalningsbelopp för den
Vissa låntagare glömmer tillgängligheten försäkring vid upptagande av bostadslån. Samtidigt har denna parameter en betydande inverkan på storleken på framtida överbetalningar.
Det är lagstadgat att försäkring är obligatorisk lånebetalningar . Låntagaren har rätt att vägra alla andra typer av försäkringsprogram.
Notera! Ofta är det kundens samtycke till frivillig försäkring som påverkar bolåneräntans storlek.
Det är viktigt för kreditinstituten att risken för att ge ut ett lån är så låg som möjligt. För att skydda sig själva försöker de på alla möjliga sätt övertyga kunderna att försäkra inte bara betalningar utan också hälsa, prestanda, såväl som honom själv fastighetsobjekt.
Under dessa omständigheter bör låntagaren noga överväga fördelen med att gå med på vissa försäkringar.
Villkor 5. Belopp för övriga provisioner
Ofta uppmärksammar låntagare inte förekomsten av avgifter när de ansöker om ett bolån. Samtidigt finns det olika typer ytterligare betalningar, som påverkar räntan, samt överbetalningar på bolånet.
Ofta är den första avgiften en låntagare står inför betalning för registrering och emission av inteckning . Vissa banker har flera utlåningsprogram som skiljer sig åt i storleken på denna betalning (vanligtvis från 1 till 4 % från lånebeloppet). Vart i ju högre provision, desto lägre ränta .
Inte alla kan omedelbart förstå vilket alternativ som är mer lönsamt. För att avgöra detta måste du jämföra provisionsstorlek Med överbetalning för hela lånetiden. Först efter detta kan du göra rätt val.
Provisionen för att utfärda ett bolån är långt ifrån den enda. För varje låneprogram bör du ta reda på om ytterligare betalningar och noggrant analysera deras inverkan på betalningar.
Således glömmer låntagare ofta bort existensen kontounderhållsavgifter . Under tiden debiteras de månadsvis. Som ett resultat av detta är nyttan av lägre räntor ofta obetydlig eller obefintlig.
För att undvika att det blir oväntade överbetalningar på ditt bolån bör du noggrant studera alla avtalsvillkor. INNAN dess undertecknande.
Ofta indikeras information om ytterligare betalningar mitt i en imponerande volym av avtal. Som ett resultat kan det vara svårt att märka.
Det är också viktigt att noga överväga hur ofta du kommer att behöva betala en viss betalning – en gång per år eller månadsvis.
Villkor 6. Drag av förtida återbetalning
En lika viktig bolåneparameter är möjlighet att betala tillbaka det i förtid . Många låntagare gör sitt yttersta för att befria sig själva från betalningsbördan så snabbt som möjligt. Men för banker är det det Inteär fördelaktigt, eftersom de berövas en vinst på det utfärdade lånet i framtiden.
Detta tillstånd leder till att vissa kreditinstitut försöker begränsa möjligheten att betala tillbaka ett bolån i förtid. De utser provisioner för sådana handlingar, och inte heller tillåter dem under en viss tidsperiod.
De flesta banker erbjuder dock kunderna möjligheten att betala av sina bolån i förtid. Det finns 2 alternativ:
- Betala av det återstående beloppet av skulden;
- Bidra endast en del.
Båda dessa metoder låter dig gradvis minska mängden överbetalning på ditt bolån. Det är därför möjligheten till förtida återbetalning kan ses som ett tecken på ett lönsamt bolån.
Det finns alltså ett antal parametrar som har en betydande inverkan på lönsamheten för bolåneprogram. De bör analyseras heltäckande . Detta är det enda sättet att avgöra vilket alternativ som är att föredra.
4. Nyanser av ett lönsamt bolån + professionell åsikt om det är lönsamt att ta ett bolån nu 🔔
Om vi pratar om huruvida det är lönsamt att ta ett bolån nu, när den ekonomiska situationen i Ryssland och i världen är extremt instabil, så avskräcker inte finansiärer under dessa förhållanden människor från att upprätta bolåneavtal. Men de betonar för medborgarna att låneprogrammet bör väljas så noggrant som möjligt. . I princip är denna regel relevant under alla tidsperioder.
Ett stort antal ryssar har fallit i en fälla. De förfördes av frestande priser och tog ett lån för att köpa en bostad i utländsk valuta.
Samtidigt är skillnaden i årstakten inte så stor - ca 2 -3 % . Det verkar som om överbetalningen skulle vara betydande i form av ett stort lån i rubel. Men ingen är immun från växelkursfluktuationer med bolån i utländsk valuta.
Så, in 2016 år i Ryssland ökade värdet av utländska valutor med ca 2 gånger. Som ett resultat fortsätter de som tog ett inteckning i rubel att göra en fast månadsbetalning. Samtidigt ökade det för den som tagit lån i utländsk valuta i proportion till växelkursen, dvs. 2 gånger.
Liknande situationer upprepades mer än en gång. Resultatet är en extremt svår situation för låntagaren, när det blir omöjligt att betala bolånet.
Experter nämner också andra som banker använder för att locka kunder. De ser väldigt attraktiva ut, men i praktiken ger de inga verkliga fördelar för låntagare. Nedan beskriver vi de vanligaste av dem.
1) Rörlig ränta
Bankanställda försöker ofta övertyga sina kunder om det rörlig ränta på ett bolån är ett otroligt fördelaktigt alternativ för låntagaren, eftersom det garanterar en förändring av storleken på betalningarna beroende på marknadssituationen. I praktiken faller alla risker från förändringar i den ekonomiska situationen på låntagarnas axlar.
Notera! Vissa experter jämför riskgraden för ett bolån med rörlig ränta med ett som är emitterat i utländsk valuta.
Dessutom hävdar analytiker att ingen förbättring av de ekonomiska indikatorer som kursen är knuten till förväntas inom en snar framtid.
Dessutom förutspår experter en ytterligare ökning av inflationen. För låntagare kommer detta att visa sig vara höjd rörlig ränta. Man bör komma ihåg att en sådan ökning inte begränsas av absolut någonting, så som ett resultat kan detta för gäldenären leda till en situation där det kommer att vara omöjligt att betala lånet.
Det finns en uppfattning om att en rörlig ränta är fördelaktigt när man tar ett bolån under en kort period. Det vill säga om du betalar lånet inom 5 år, detta hotar inte problem. Dessutom kommer du att kunna spara på beloppet för överbetalning.
Men historien säger något annat. Många låntagare som 2006 år tog vi ett bolån med rörlig ränta och hade för avsikt att betala av det så snabbt som möjligt. Dock i 2008 året har kommit ekonomisk kris vilket ledde till betydande stigande räntor för sådana lån. Som ett resultat var förhoppningarna inte berättigade, och betalningen ökade avsevärt.
2) Sänkta bolåneräntor i framtiden
Nyligen har program dykt upp på bolånemarknaden som lovar låntagare för en viss provision räntesänkning i framtiden.
I praktiken måste du betala enorma summor för denna möjlighet. Vanligtvis är kommissionen 2 -7 % av det totala belopp som erhållits för inteckningen.
Bankerna tillhandahåller beräkningar som övertygar kunderna om att besparingarna från sådana räntesänkningar kommer att bli betydande.
I praktiken strävar de flesta låntagare efter att betala av sina bolån så snabbt som möjligt. I det här fallet är det ingen mening att spara. Därför rekommenderar proffs inte att betala för mycket extra pengar för sådana förhållanden.
3) Refinansiering av bolån
För närvarande erbjuder fler och fler kreditinstitut bolån med kombinerad ränta. I det här fallet utfärdas lånet initialt till en reducerad ränta, och efter en viss period kommer det att genomföras.
Å ena sidan finns det för låntagaren en viss nytta av refinansiering, som består i Får mer lönsam betingelser. Som ett resultat, när kunden ansöker om ett inteckning, hoppas kunden att han i det första skedet kommer att dra nytta av en låg ränta och därefter refinansiera lånet till genomsnittliga marknadsräntor.
I praktiken är banker, om deras förmåner minskar, ovilliga att tillhandahålla refinansiering. Detta gör att låntagare i de flesta fall inte ges möjlighet att utnyttja denna rätt.
Oftare än inte får låntagare inte bättre bolånevillkor, de får helt enkelt lån med rörlig ränta.
Det bör beaktas att det till en början alltid endast betalas ränta på ett bolån, medan kapitalbeloppet förblir praktiskt taget orört. Som ett resultat av detta skiljer sig nivån på överbetalning praktiskt taget inte från ett traditionellt lån, och löftet om besparingar förblir inget annat än ett reklamtrick.
När låntagaren ansöker om bolån ska alltså låntagaren grundligt välj dess villkor. Idag erbjuder marknaden ett stort antal olika program, varav de flesta lockar kunder med en obefintlig möjlighet att spara pengar.
Du ska inte ta sådana löften på ordet. Det är bättre att studera experternas åsikter om vissa förslag.
5. Vilken bank har det mest lönsamma bolånet - genomgång av TOP 5 bankerna där det är mer lönsamt att få ett bolån 💸
Idag kan ett bolån fås från nästan vilken bank som helst. Samtidigt kan du hitta många intressanta och ganska lönsamma program på lånemarknaden.
Det kan vara svårt att välja den bästa på egen hand. Därför är det bäst att använda betyg sammanställda av experter.
Tabellen visar banker med de mest gynnsamma lånevillkoren:
| № | Kreditorganisation | Namn på låneprogrammet | Maximalt lånebelopp | Maximal löptid | Bud |
| 1. | Kreditbanken i Moskva | Bolån med statligt stöd | 8 miljoner rubel | 20 år | 7-12% |
| 2. | Primsotsbank | Ställ in din insats | 20 miljoner rubel | 27 år | 10% |
| 3. | Sberbank | Köper färdiga bostäder för unga familjer | 8 miljoner rubel | 30 år | 11% |
| 4. | VTB 24 | Fler meter – lägre pris (köp av stora lägenheter) | 60 miljoner rubel | 30 år | 11,5% |
| 5. | Rosselkhozbank | För pålitliga kunder | 20 miljoner rubel | 30 år | 12,5% |
Tänk på att du kan räkna med minimiräntan när du ansöker om bolån med statligt stöd.
6. Vem ska man vända sig till för att få hjälp med att få lönsamma bolån - bolånemäklare hjälper 📃
Alla kan inte förstå alla funktioner i bolåneprogram. Många lägger ner enormt mycket tid på en sådan analys.
Det finns dock ingen garanti för att efter att ha spenderat dagar och veckor på att leta efter de mest fördelaktiga villkoren, kommer du att kunna få det lämpligaste alternativet med en minimal överbetalning.
För att förhindra att betala av ditt bolån blir tortyr bör du söka hjälp proffs.
De analyserar befintliga erbjudanden på marknaden, samt väljer det perfekta programmet för specifika förhållanden. bolånemäklare .
Populära bostadslånemäklare i Moskva är: "Credit Laboratory", "ABC of Housing", "Credit Decision Service", "Flash Credit"
I megastäder utförs liknande funktioner av hela specialiserade organisationer. Men även i små städer kan du hitta en bolåneförmedlare. Oftast jobbar de på populära fastighetsmäklare.
7. Vanliga frågor (FAQ) 📢
Ämnet med hypotekslån är stort och mångfacetterat, så ofta har de som letar efter det bästa programmet ett stort antal frågor.
Det är inte alltid möjligt att lägga tid på att söka efter svar på Internet. För att göra livet lättare för våra läsare ger vi svar på de vanligaste frågorna.
Fråga 1. Hur lönsamt är det att ta ett bolån för en bostad?
För att få ett så lönsamt hypotekslån som möjligt måste du först göra en grundlig analys av de program som erbjuds i den framtida låntagarens hemstad. Vi har redan pratat mer i detalj om huruvida man ska köpa en lägenhet, ett hus eller en tomt i föregående artikel.
I det här fallet bör du vara uppmärksam på ett antal indikatorer, de viktigaste är:
- lånebelopp;
- den period för vilken det är planerat att utfärda ett inteckningslån;
- ränta.
Glöm inte de olika provisioner, och försäkring.
När du letar efter ett lönsamt bolån bör du först vara uppmärksam på program i banker där den framtida låntagaren redan är klient . Detta kan vara ett kreditinstitut på vars kort den sökande får lön, eller där ett annat lån har utfärdats och framgångsrikt återbetalats.
Kreditinstitut behandlar vanligtvis dessa kategorier av kunder mer lojalt. Förutom, det är i dessa fall man kan räkna med förmånligare villkor, t.ex. räntesänkning.
De som har ett betydande belopp för handpenning. Om låntagaren har 50 % kostnaden för lägenheten kommer banken att erbjuda honom minimum slå vad.
Omvänt, om det inte finns någon eller obetydlig handpenning, blir låneräntan maximal . Denna regel gör det möjligt för kreditinstitut att försäkra riskerna för utebliven återbetalning av medel, såväl som uppkomsten av en kollaps i ekonomin.
En annan indikator som har en betydande inverkan på lönsamheten för ett bolån är lånetid . Å ena sidan att få ett bolån för maximal löptiden leder till att månadsbetalningen blir liten. Som ett resultat blir det mycket lättare för låntagaren att fullgöra sina skyldigheter.
Från och med den 1 mars 2018 gav ryska banker mer än 180 tusen hypotekslån värda mer än 347 miljarder rubel. Och i januari översteg alla hypotekslån utfärdade i Ryssland 2 biljoner rubel.
Dessa data indikerar ämnets popularitet, så idag kommer vi att titta på vad bostadslån är och var och hur du kan få en inteckning. + Vi kommer att ge flera rekommendationer som ökar dina chanser att få ett lån.
Vad är ett bolån?
Ett bolån är en speciell typ av lån för köp av bostad. Om en låntagare använder ett bolån, köper han en lägenhet eller ett hus och pantsätter det omedelbart till banken. Samtidigt står han kvar som ägare till fastigheten, men kan inte sälja den.
Banken kommer att tillgripa sanktioner om låntagaren begår följande överträdelser:
- sälja en lägenhet eller ett hus
- kommer att tillåta skada på fastigheter
- ändra medvetet de tekniska egenskaperna hos en lägenhet eller ett hus (till exempel göra en ombyggnad och inte godkänna den)
- kommer att bryta mot försäkringsvillkoren (om försäkringsavtalet upprättades tillsammans med bolånet).
Vilka är förutsättningarna?
Vi kommer att prata om de specifika parametrarna för ett lönsamt hypotekslån ytterligare.
Låt oss under tiden titta på de allmänna krav som banken ställer på låntagare.
#1. Ålder
Minimiåldern för att få ett bolån hos de flesta banker är 21 år.
Den övre gränsen sätts individuellt och är vanligtvis 65-75 år. Den högsta åldersgränsen på bolånemarknaden erbjuds av Sovcombank och Sberbank.
#2. Soliditet
Först och främst tittar bankerna på om låntagaren kan betala tillbaka lånet och undvika förseningar.
Finansinstitutsspecialister utvärderar:
- officiella inkomster
- arbetslivserfarenhet på nuvarande plats
- befattning, yrke
- inkomster för medlåntagare och borgensmän (om sådana finns).
Bankerna utvärderar också låntagarens utgifter. Om en kund som vill ta ett lån har många anhöriga (barn, pensionerade föräldrar, andra personer), så minskar sannolikheten för att lånet godkänns.
Bankerna fokuserar på solvens när de bestämmer det maximala lånebeloppet för en låntagare och lånetiden. En finansiell institution kommer inte att utfärda ett lån om det månatliga betalningsbeloppet är mer än 50% av inkomsten för låntagaren och hans familj. Men i praktiken tror bankerna att kunder inte kan spendera mer än 40 % av sin inkomst per månad på ett bolån.
Det betyder att för att ansöka om bolån och betala 40 tusen rubel per månad måste låntagaren (eller hela klientens familj) ha en månadsinkomst på 100 tusen rubel.
#3. Tillhör en förmånskategori
Staten kommer att hjälpa till att betala bolån till följande kategorier av medborgare:
- familjer med 2 eller fler barn (moderskapskapital tillhandahålls, som kan användas för att köpa bostad)
- unga familjer
- militär personal.
Om familjen har ett intyg för moderskapskapital eller dess medlemmar är under 35 år kommer staten att bidra med en del av lånet eller hjälpa till med handpenningen. Militär personal kan förvänta sig att betala hela lånet om värdet på den köpta fastigheten är 2,4 miljoner rubel eller mindre.
#4. Anställnings typ
Det är viktigt för banken att låntagarens inkomst inte bara är tillräcklig utan också konstant. Därför föredrar finansinstitutioner kunder som arbetar för statliga organisationer. Låntagare anställda i stora privata företag har också stor sannolikhet att få lån.
Kreditinstitut behandlar affärsmän strängare. En bank kan vägra att ge ut ett lån till en kund som har sitt eget företag, även om han har en inkomst på 100 tusen rubel per månad. Kreditförvaltare tror att företagens vinster är instabila och låntagaren kan förlora sin försörjningskälla när som helst.
Hur mycket måste du betala för mycket?
Låt oss titta på situationen med ett exempel: Kostnaden för lägenheten är 4 miljoner rubel, lånetiden är 20 år, räntan är 11% per år. Familjen gynnas inte av moderskapital eller statligt stöd. För att återbetala ett sådant lån måste du betala 41 288 rubel varje månad. Totalt kommer familjen att spendera 9 miljoner 900 tusen rubel på köp av en lägenhet (4 000 000 är kostnaden för fastigheter, 5 900 000 är överbetalningen på lånet).
Med andra ord, i det här exemplet betalar låntagaren nästan 2,5 gånger värdet på fastigheten om han bestämmer sig för att ta ett bostadslån.
Hur får man ett bolån på egen hand?
Låt oss gå vidare till algoritmen som hjälper dig att ta ett bostadslån. Låt oss titta på hur ett bolån erhålls på två sätt: självständigt och med hjälp av kreditförmedlare.
Låt oss börja med en situation där låntagaren vill spara pengar på assistenter och få ett lån på egen hand. För att göra detta måste han gå igenom 6 steg.
#1. Att välja bostad
Banker utfärdar hypotekslån för följande typer av fastigheter:
- lägenheter i nya byggnader
- lägenheter på andrahandsmarknaden
- dachas, stugor
- privata hus.
Du kan också få lån till bostad som köps under ett aktiebolagsavtal. Men inte alla banker ger sådana lån.
Låntagaren måste fokusera inte bara på önskemål, utan också på möjligheter. Banken kommer inte att ge ett lån om du måste betala mer än 50 % av din officiella månadsinkomst för bostad. Men för att skapa en säkerhetsmarginal råder vi dig att fokusera på bostäder som du inte behöver betala mer än 40 % av din månadsinkomst för.
#2. Bankval
Det råder ingen brist på erbjudanden på bolånemarknaden. När du väljer en finansiell institution och ett specifikt lån, var uppmärksam på:
- handpenningsbelopp
- kreditgräns
- försäkring
- kreditinstitutets rykte
- recensioner
- villkor för förtida återbetalning
- högsta tillåtna förseningar
- antal handlingar som ska behandlas.
Om inte hela din inkomst är officiell, kontakta banker som erbjuder bolån baserat på två dokument. I sådana företag är räntorna 2-3 % högre än marknadsgenomsnittet. Men de ger pengar utan bevis på inkomst.
#3. Samla papper, skicka in en ansökan
Låt oss titta på vilka dokument som behövs för en inteckning.
Bankerna kommer att be dig att visa upp följande dokument:
- låneansökan
- Låntagarens pass (om det finns borgensmän och medlåntagare - kopior av deras pass)
- inkomstbevis för de senaste 6 månaderna (formulär 2-NDFL eller bank)
- en kopia av arbetsboken bestyrkt av arbetsgivaren
- företagsregistreringsdokument (om låntagaren äger ett företag)
- dokument för en lägenhet eller ett hus som du planerar att köpa med ett bolån.
Om du planerar att få en inteckning och använda moderskapskapital (eller skaffa en lägenhet med militära lån), behöver du papper som bekräftar fördelarna.
För innehavare av moderskapskapital:
- certifikat (eller certifikat, om det finns flera)
- medgivande från pensionsfonden att använda medel
- samtycke från säljaren av en lägenhet eller ett hus att sälja fastigheter med moderskapskapital.
För militären:
- tillstånd från Rosvoenipoteka.
#4. Registrering av kontraktet
Bolåneavtal upprättas av banker och kunderna skriver bara under dem. Men detta hindrar dig inte från att studera kontraktstexten från första till sista sidan.
Studera noggrant följande låneparametrar i avtalet:
- mognad
- månadsbetalning
- effektiv ränta
- villkor för förtida återbetalning
- provisioner (för att öppna ett konto, genomföra transaktioner, etc.)
- böter för sena betalningar.
Om du inte är nöjd med minst ett villkor kan du berätta för kreditansvarig om det. Om banken inte vill ändra avtalet är det bättre att hitta ett annat kreditinstitut.
Det är inte nödvändigt att skriva under låneavtalet samma dag som du får det för studier. Du kan ta med dig en kopia hem och läsa om den i en lugn miljö med en kvalificerad jurist.
Om förutsättningarna passar dig, börja leta efter en lägenhet.
#5. Köpa lägenhet, teckna låneavtal
Hitta en lägenhet eller ett hus som passar både dig och banken. Vanligtvis tar låneinstitut 1-2 månader att välja en fastighet. Om låntagaren under denna period inte bestämmer sig för en lägenhet eller ett hus kan banken upphäva beslutet att godkänna lånet.
Så fort objektet är valt kan du teckna avtal om köp/försäljning av lägenhet (hus) och bolåneavtal med banken. Fastigheten pantsätts omedelbart till ett kreditinstitut, för vilket ett särskilt dokument upprättas - en inteckning.
#6. Transaktionsförsäkring
Rysk lagstiftning ålägger låntagare som tar ett bolån att försäkra transaktionen.
Kraven i lagen "Om inteckning (pantsättning av fastighet)" gäller endast för lägenhetsförsäkring. Men banker erbjuder sina kunder att teckna försäkringar för livstid, solvens, hälsa och risken för att lån inte återbetalas. Kostnaden för en sådan försäkring kan nå upp till 10–15 % av lånebeloppet. Banker, om kunden inte vill betala för politiken.
#7 Pappersarbete
Det sista som återstår att göra är att registrera transaktionen med Rosreestr. För att göra detta, ta med och skicka in alla dokument till Rosreestr-kontoret eller online - bolåneavtal, köp-/försäljningsavtal för en lägenhet eller hus, inteckning, försäkring. Om 2-3 dagar kommer information om transaktionen att dyka upp i Rosreestr, och du kommer att bli ägare till en ny lägenhet.
Varför behöver du en kreditförmedlare?
Algoritmen som beskrivs ovan gör att du själv kan få ett bolån. Det är inte så komplicerat, men gör man allt ensam så tar det 2-3 månader. Dessutom, om det finns, kan finansinstitutet vägra lånet.
Genom att kontakta en kreditförmedlare kan dessa problem undvikas. Han kommer att skicka in ansökningar till flera banker samtidigt. Flera kreditinstitut kommer samtidigt att överväga låntagarens kandidatur. Detta gör att du slipper slösa tid på att samla in dokument för varje bank.
Mäklare har också kontakter med kreditansvariga på banker och kan påverka deras beslut. Det händer att en kund som inte kunde få lån på egen hand ansökte om lån utan problem efter att ha kontaktat en mäklare. Dessutom vet mellanhänder hur man gör lånevillkoren mer förmånliga och sänker räntan för kunden med 1,5-2%. Under en period på 15-20 år kan du spara 1-2 miljoner rubel.
Var får man ett bolån?
Vi studerade vilka banker som tillhandahåller bolån och sammanställde våra TOP-låneerbjudanden. Betyget inkluderar pålitliga organisationer bland de 20 största bankerna i landet.
Om du tänker , Vilken bank är bättre att ta ett bolån från, ta del av alla erbjudanden från vår artikel.
#1. Tinkoff inteckning
Tinkoff Bank själv tillhandahåller inte hypotekslån. Men företaget nådde en överenskommelse med andra låneinstitut, och nu erbjuds Tinkoff-lån lönsamma bostadslån.
- ränta - från 6 till 14,5% per år
- lånetid - från 10 till 25 år
- minsta bidrag - från 10 till 40 %
- det maximala beloppet är upp till 99 miljoner rubel.
När du ansöker om bolån hos Tinkoff ansöker du samtidigt till flera samarbetsbanker. De studerar ansökan och formulerar ett individuellt erbjudande. Om lånet har godkänts av flera kreditinstitut bestämmer låntagaren själv vilken bank han ska ta ett bostadslån från.
#2. Öppning
Otkritie Bank erbjuder förmånliga hypotekslån till alla kategorier av kunder.
- ränta - från 9,35% per år
- lånetid - från 5 till 30 år
- minsta bidrag - från 10 %
- belopp - 0,5−30 miljoner rubel.
Du kan ansöka om ett bolån hos Otkritie Bank på den officiella hemsidan. För att få förhandsgodkännande via SMS, fyll bara i ett formulär. Om beslutet är positivt måste du lämna handlingar för låntagaren och fastigheten till Otkritie Banks filial. Lånespecialisten kommer att granska papperen och fatta ett beslut.
Det finns flera sätt att betala tillbaka ett bostadslån från Otkritie Bank:
- i företagsfilialer
- vid Otkritie-uttagsautomater som tar emot kontanter
- i Qiwi- och Eleksnet-terminaler
- genom Zolotaya Korona-systemet
- via Yandex. Pengar
- interbanköverföring
- i Svyaznoy, Eldorado, Telepay.
Följ återbetalningsschemat för att undvika att betala böter. Överför pengar 2-3 dagar före den dag som anges i schemat. Om du betalar tillbaka lånet genom Otkrities partners (Qiwi, Eleksnet, Zolotaya Korona och andra system) rekommenderar vi att du ökar perioden till 4-5 dagar.
#3. VTB
Låntagare kan få ett bolån från landets näst största bank, VTB.
- ränta - från 8,8% per år
- lånetid - upp till 20 år
- minsta bidrag - från 10 %
- belopp - upp till 60 miljoner rubel.
För att få ett bolån från VTB, kontakta ett bankkontor med handlingar eller fyll i en ansökan på hemsidan. Kreditansvarig kommer att granska papperen för att fatta ett beslut. Om det är positivt kan du välja lägenhet och ingå ett avtal. Förfarandet för att ansöka om lån hos VTB tar 1-2 veckor.
Du kan betala tillbaka lånet i bankomater och VTB-kontor. Bankens enheter och kontor presenteras på en interaktiv karta på bankens officiella hemsida och app.
#4. Sberbank
Sberbank ger ut hypotekslån till militär personal, barnfamiljer, unga familjer och andra låntagare.
- ränta - från 6% per år
- lånetid - upp till 30 år
- minsta bidrag - från 10 %
- belopp - 0,3−8 miljoner rubel.
Sberbank accepterar ansökningar om hypotekslån på sin webbplats och i filialer. Förbered dokument i förväg så att låneansvarig kan granska dem snabbare. Beslutet fattas 1-2 veckor efter överföringen av papper. Du får en månad på dig att söka bostad, under den tiden behöver du hinna välja en fastighet, sluta ett bolåneavtal och försäkra din lägenhet eller ditt hus.
Du kan betala tillbaka lån i bankomater och Sberbank-kontor. Sberbank-partnerpoäng accepterar också.
Fördelen med erbjudandet från Sberbank är låga bolåneräntor. Företaget ger lån på 6% per år till deltagare i det statliga programmet "Bolån med statligt stöd till barnfamiljer."
#5. Raiffeisen Bank
Filialen till den österrikiska bankkoncernen i Ryssland, Raiffeisen Bank, erbjuder sig att dra fördel av låneprogrammet för bolån.
- ränta - från 9,5% per år
- lånetid - 1−30 år
- minsta bidrag - från 10 %
- belopp - upp till 26 miljoner rubel.
Du kan få ett lån från Raiffeisen Bank genom att skicka in en ansökan på den officiella webbplatsen. Efter det preliminära beslutet kan du förbereda dokument och besöka Raiffeisenbanks kontor. Om lånet godkänns kommer låntagaren att kunna ta ett bolån med en ränta på 9,5 % per år under 2018.
För att betala tillbaka ett lån från Raiffeisenbank kan du använda bankomater och företagskontor.
Vilken bank har lägst bolån?? Nu erbjuds minimiräntan på bostadslån av Sberbank. Här kan du få ett bolån på 6 % per år om du deltar i statliga program eller köper lägenheter från partnerutvecklare.
Vi anser att du bör vara uppmärksam på dem innan du tar ett bolån.
#1. Ta inte lån i utländsk valuta
Flera tiotusentals människor har redan drabbats av bolån i utländsk valuta. De tog lån i dollar eller euro till förmånlig kurs (1−2 %), men kunde inte betala tillbaka lånet när rubelns växelkurs sjönk med 1,5−2 gånger 2014-2015.
Om du får en lön i rubel, ta sedan lån i rubel. Om din arbetsgivare betalar dig i euro eller amerikanska dollar, kanske du vill överväga dessa valutor för ditt bostadslån.
#2. Läs avtalet noggrant
Vi har redan sagt att du måste studera låneavtalet noggrant.
- Om du känner en advokat eller bankanställd, bjud in honom med dig för att ansöka om ett lån. Representanter för sådana yrken vet vad de ska leta efter och kommer omedelbart att hitta fel i tidningarna.
- Om det finns minst ett villkor i avtalet som inte passar dig, skriv inte på det. Bolån kan erhållas från dussintals banker, och bland dem finns det låneinstitut som inte lurar kunderna.
#3. Beräkna dina krafter
Det finns fortfarande banker i Ryssland som tillhandahåller bolån och förväntar sig att låntagare kommer att spendera 60-70 % av sin månadsinkomst på dem.
Det är svårt att leva i det här läget i 10-15 år. Det är bättre att begränsa utgifterna till 30-40% av månadsinkomsten. I det här fallet måste du minska bolånebeloppet. Detta kan göras på två sätt: ta ett lån på lång sikt, och välj även ett billigare boende.
I det första fallet
- sannolikheten för lånegodkännande minskar när löptiden ökar
- Månadsbetalningen minskar något i takt med att lånetiden ökar.
Låt oss överväga ett exempel: Det finns två lån med samma belopp och ränta (3 miljoner rubel, 12% per år), men för olika perioder (en för 20 år, den andra för 30 år). Med hjälp av en online-kalkylator för att beräkna bolånevillkor får vi:
- månatlig betalning för ett lån i 20 år - 33 033 rubel (överbetalning - 4 927 820 rubel)
- månatlig betalning för ett lån i 30 år - 30 858 rubel (överbetalning - 8 109 016 rubel)
Bidraget som måste betalas varje månad har bara minskat med 2 tusen (detta är mindre än 10%), och överbetalningen kommer att öka med mer än 3 miljoner.
Det är därför låntagaren, innan han får en inteckning, måste korrelera sina önskemål och förmågor. Annars kan ett bostadslån bli träldom för livet.
För att undvika denna situation, använd online-kalkylatorer för att beräkna ditt bolån. De fungerar på samma sätt och ger identiska resultat. Du kan hitta lånekalkylatorer på bankernas webbplatser (länkar kommer att följa).
I det andra fallet
Om du tar ett bolån för en lägenhet som kostar mindre än du ursprungligen planerat kan du betala tillbaka lånet snabbare. Detta kommer att göra det möjligt att få ett nytt lån för fastigheter med ökad yta och förbättrad planlösning.
#4. Skapa ett skyddsnät
Om du inte betalar tillbaka lånet i tid kommer banken att införa sanktioner - böter eller beslag av fastigheter.
För att undvika denna situation, sätt av pengar för att betala av ditt bolån i en deposition. Försök att spara ihop tillräckligt med pengar för att betala dina månatliga avbetalningar i 6-8 månader.
Du kan också betala av lånet i förtid. Detta är fördelaktigt: ju snabbare du betalar tillbaka lånet, desto mindre betalar du för mycket till banken. Det är dock inte alla kreditinstitut som välkomnar tidig återbetalning av lån - vissa företag bötfäller kunder som betalar tillbaka lån i förtid. Om du tagit ett lån hos en sådan bank rekommenderar vi att du sparar pengar istället för att betala av bolånet med det vid första tillfället.
#5. Ta ett lån i rätt tid
Bostäder har ett minimipris när efterfrågan på det minskar. Försök att gissa när priset på en lägenhet eller ett hus kommer att falla och köp fastigheter under denna period.
På så sätt sparar du inte bara på bostadskostnaden utan tar även ett bolån till en förmånlig ränta. Bankerna sänker räntorna när lägenhetsförsäljningen faller och tillmötesgår kunderna halvvägs i andra frågor. Allt du behöver göra är att övervaka när bostadspriserna och försäljningen sjunker, och planerar att köpa en lägenhet eller hus precis vid denna tidpunkt.
Slutsats
Ett bolån är ett bra (och ibland det enda) sättet att förbättra dina levnadsvillkor. Bolån låter dig köpa en lägenhet just nu, snarare än att skjuta upp frågan om fastigheter i 10-15 år.
Hypotekslånebelopp börjar som regel från 1-2 miljoner rubel. Få banker ger lån för sådana belopp utan bevis på inkomst. Nästan alla kreditorganisationer kräver att låntagare bekräftar sin ekonomiska ställning, tillgång till anställning och attraherar garanter. Vi rekommenderar att du tänker på detta i förväg för att inte slösa tid när du ansöker om lån.