Är det värt att ta ett bolån nu? Eller är det bättre att vänta tills det blir ännu mer lönsamt? "Fördelar" och "nackdelar" med bolån, hur får man ett bolån på de mest förmånliga villkoren Är det vettigt att ta ett bolån?

På grund av den instabila ekonomiska situationen är det enda alternativet att bli ägare till en egen lägenhet eller hus inom en snar framtid att ta ett bolån. Om det är värt att ta ett bolån 2018, när det praktiskt taget inte finns något hopp om att köpa bostad med egna pengar, är upp till låntagaren att avgöra. För att fatta ett välgrundat beslut måste du analysera situationen och utvärdera alla möjliga konsekvenser av detta steg.

Funktioner hos en inteckning, dess för- och nackdelar

Å ena sidan är att ta ett lån under lång tid ett ganska riskabelt åtagande som kräver den mest försiktiga inställningen. Å andra sidan skapar fallet i fastighetspriserna och de flesta bankers räntesänkningar optimala förutsättningar för att positivt kunna lösa frågan om en låntagare ska ta ett bolån. Med hjälp av olika åtgärder, en noggrann bedömning av den egna solvensen och stabiliteten i sin ekonomiska situation kan man säkerställa en större trygghet genom att minimera risken för skuld till banken.

Innan du bestämmer dig för ett bolån måste du noggrant studera frågan och ta reda på alla funktioner i denna typ av utlåning.

Ett bolån är en riktad typ av lån, vars medel tas uteslutande för köp av bostad.

Bolån som lån har sina egna egenskaper:

Bolån kännetecknas av stora lånebelopp.
Den köpta fastigheten registreras som säkerhet för långivaren tills full betalning är erlagd och kreditgränsen är stängd.
Ytterligare registrering av säkerheter i andra fastigheter hos kunden är tillåten.
För säkerheten lämnas försäkring under hela avtalets löptid.
Räntan, på grund av den lägre risken för utebliven återbetalning, är mycket lägre än andra låneprogram.
Återbetalningstiden kan uppgå till 25-30 år, under vilken låntagaren inte kommer att kunna disponera fastigheten fullt ut (medan objektet är pantsatt måste alla transaktioner med denna fastighet avtalas med banken, som inte är intresserad av att förlust av det pantsatta föremålet).

Det finns ingen konsensus om motiveringen av att låna medel för köp av bostad. Å ena sidan köps en lägenhet eller ett hus med ett bolån med en överbetalning av ränta, som under många års betalningar kan överstiga lånets kapitalbelopp. Å andra sidan, för vissa familjer är att låna pengar praktiskt taget den enda chansen att köpa sin första bostad. I det här fallet är ett bolån en välsignelse, särskilt eftersom räntorna för närvarande är rekordlåga och fastigheterna i sig har fallit i pris.

Fördelarna med ett bolån inkluderar också:

Att skaffa egendom när mängden besparingar för att hyra en lägenhet inte räcker.
Att köpa din första bostad med bolån är ett utmärkt alternativ till hyresbostad.
Skattelagstiftningen tillåter dig att återbetala en del av medlen som betalats för att återbetala lånebeloppet och räntan, förutsatt att det finns inkomstskatteavdrag, det vill säga låntagaren kan ta upp till 13 % av de medel som köparen överförde till säljaren.
Om du söker hjälp från statliga ekonomiska stödprogram, inklusive moderskapskapital, kan du också få ersättning för en del av de inbetalda medlen eller använda dem för en handpenning.

Många anser att följande egenskaper är nackdelarna med ett bolån:

Inom 30 år kommer överbetalningen för den köpta bostaden att vara många gånger större än lånebeloppet. Pengarna kan kunden använda för andra ändamål.
Under en lång period av livet kommer hela familjens budget att underordnas behovet av att göra regelbundna lånebetalningar och betala för försäkringar.
Begränsning av ägarens rättigheter under giltighetstiden för avtalet med långivaren, vilket inte tillåter vare sig utbyte, försäljning eller donation av den mottagna bostaden.
Ganska höga krav på låntagaren, hans status, solvens och ålder begränsar tillgängligheten till tjänsten avsevärt.

För varje person har värdet av fördelar och nackdelar olika betydelse. Därför kommer endast en personlig analys av situationen, med hänsyn till specifika omständigheter, att göra det möjligt för dig att göra rätt val om det är värt att ta ett bolån nu.

Parametrar som påverkar beslutsfattande

Att bedöma parametrar i två olika kategorier hjälper dig att förstå problemet: den aktuella marknadssituationen och din personliga ekonomiska situation.

Marknadsindikatorer som påverkar motiveringen av ett bolån

Fördelarna med transaktionen beror främst på den procentuella överbetalningen: ju högre procentsats, desto större överbetalning och vice versa. Om andelen är mindre än 11 % anses bolånet vara lönsamt.

Marknadsläget bör dock bedömas mer övergripande. Det kan finnas många anledningar till en höjning av kursen:

minskning av inflödet av utländska medel på grund av internationella sanktioner;
sänkta tullar på oljeexport och depreciering av rubeln;
bristen på möjligheter att attrahera ytterligare investeringar leder till en ökning av utlåningsräntorna.

Växelkursen, dollar-rubel-kvoten och trender på valutamarknaden påverkar refinansieringskursen, vilket kan leda till förändringar i räntorna på lån, inklusive riktade bostadslån.

Många minns när det 2014 skedde en kraftig uppgång i dollarkursen, bolåneräntorna ökade till 18%. En sådan överbetalning på rubellån var olönsam.

Om bolåneräntan är låg och växelkursen lugn kan du planera utgifter och betalningar med större tillförsikt, vilket gör att frågan om det är lönsamt att ta ett bolån 2018 kan besvaras positivt från början hänsyn till objektiva faktorer.

Personliga faktorer som påverkar ett låns giltighet

Lika viktigt, och i vissa fall av prioriterad betydelse, kommer att vara att ta hänsyn till låntagarens ekonomiska situation och solvens.

Följande kriterier måste bedömas:

månadsinkomst;
lånebelopp;
optimal kontraktslängd.

Dessa indikatorer är bland de viktigaste som används för att beräkna månatliga betalningar, liksom förmågan att bära denna ekonomiska börda.

Förutom arbetsinkomst är det nödvändigt att ta hänsyn till ytterligare finansieringskällor (räntor på inlåning, investeringar, inkomster från värdepapper). Utöver intäkter bedöms löpande månadskostnader och befintliga ekonomiska förpliktelser.

Innan du skickar en förfrågan till banker måste du vara helt säker på att betalningen som beräknas av bolånekalkylatorn kan betalas oavsett eventuella risker (förlust av jobb, förlust av hälsa). Du kan endast underteckna ett avtal med långivaren i full förtroende om att medlen i alla fall kommer att returneras till banken.

Analys av nuläget

Efter att en bedömning av betalningsförmågan har gjorts och ett arbete har utförts med att samla in information om låne- och fastighetsmarknaden är det dags att välja det optimala programmet som tar hänsyn till betalarens behov och möjligheter:

Analys av information om räntor.
Analys av krav på låntagare.
Samla information om andra villkor för lånet - obligatorisk försäkring, straffavgifter, registreringskrav.

För närvarande sker en generell nedgång i bolåneräntorna, men inkomstnivåerna har inte ökat de senaste åren. Därför bör valet av bolån påverkas av den slutliga överbetalningen, med hänsyn till alla faktorer och krav från banker.

Samtidigt upplever fastighetsmarknaden också ett betydande prisfall, vilket gör att det belopp som krävs från banken minskar. För närvarande har de mest gynnsamma yttre förutsättningarna skapats för att få ett bolån.

Man bör också ta hänsyn till möjligheten att allokera medel från budgeten inom ramen för ett statligt program som utfärdas för att förbättra bostadssituationen för ryska familjer (till exempel bolån utan handpenning för stora eller unga familjer i behov av förbättring ). Förutom statliga program finns det många kampanjerbjudanden från långivarna själva.

Det statliga stödprogrammet kan inte bara bestå i att fördela trancher som avsatts för köpet, utan också att betala tillbaka en del av räntan.

Inom banksektorn sjunker bolåneräntorna gradvis och når rekordhöga 8 % per år, vilket gör bolån attraktiva för många låntagare. Ingen uppgång i fastighetspriser eller räntor förväntas inom den närmaste framtiden, vilket gör att vi kan hoppas på en stabilisering av situationen på marknaden. Gynnsamma erbjudanden från banker och låga bostadspriser för låntagaren innebär skapandet av förmånliga villkor för lån.

Om låntagarens beslut är till förmån för ett bolån är det dags att försäkra sig om att bankens erbjudande uppfyller alla krav och möjligheter.

Genom att följa en viss algoritm kan du få ett bolån med minimal risk och maximal nytta för dig själv:

Att arbeta med bolånekalkylatorer gör att du kan förberäkna den acceptabla ekonomiska bördan i form av en inteckningsbetalning, samt beräkna det optimala beloppet som är möjligt att återvända till banken. Med hjälp av kalkylatorn väljs också den optimala lånetiden.
Att ha ytterligare säkerheter som säkerhet ökar chanserna att din begäran godkänns av långivaren. Det är nödvändigt att överväga hur mycket räntan på lånet kommer att minska om kunden ställer ytterligare säkerheter. Detta kommer att säkerställa en lägsta procentandel och en lägsta total överbetalning, vilket innebär att det kommer att öka nyttan för den framtida husägaren.
Studera information om banker som ger de bästa förutsättningarna för räntor, organisationens tillförlitlighet, policyer för låntagare och all annan information som gör att du kan bedöma riskerna för en potentiell kund.
Bland de program som är tillgängliga i portföljerna av banker av intresse, var uppmärksam på olika kampanjer och specialerbjudanden (för lönekunder, offentliganställda, unga familjer, etc.)
När du väljer mellan lån i utländsk valuta och rubel, under förhållanden med allvarliga växelkursfluktuationer, rekommenderas det att ta ett program i inhemsk valuta.

Om en kund, i processen att betala av en skuld till en bank, stöter på ekonomiska svårigheter, rekommenderas det att omedelbart informera kreditinstitutet om de svårigheter som har uppstått, eftersom det för närvarande finns många verktyg som hjälper till att hantera tillfälliga svårigheter ( omstrukturering, kreditsemester, refinansiering, etc.)

Attraktionskraften hos ett bolån beror på flera parametrar som inte alltid är uppenbara för låntagare:

utsikter till ränteökning– ju högre kurs, desto mindre lönsamt är det att ta ett lån. I slutet av 2018 rördes nyheten upp av ränteuppgången för de största bankerna (Sberbank, VTB, etc.). Anledningen var ökningen av refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank. Eftersom denna parameter förblir oförändrad tills vidare (med möjlighet till ytterligare tillväxt) kvarstår en stor risk att räntorna under 2019 kommer att öka för alla banker.
utsikter till stigande fastighetspriser– Fastighetspriserna stiger ständigt. Men det är efter 2019 som ett betydande hopp kan förväntas. Ett nytt lagförslag som begränsar investerares möjlighet att få utdelning från köp/återförsäljning av lägenheter kommer med största sannolikhet att leda till ett försök att hålla vinsten på samma nivå genom att höja priserna.
bankernas vilja att låna ut– Beroende på den ekonomiska situationen i landet och kategorin av låntagaren kan banker vara eller inte vara redo att ge ut hypotekslån.

Hur är läget med bolån 2019?

gradvis sänkning av taxorna
stor chans till stigande fastighetspriser
hög vilja hos bankerna att låna ut ( bolånebranschen har den högsta godkännandegraden– över 82 %)

En entydig slutsats - Ska du ta ett bolån 2019?. Dessutom kan det nu ingående bolåneavtalet visa sig vara mer lönsamt än erbjudandet nästa år.

Kolla om det är värt att ta ett bolån

Ovanstående punkter är endast en analys från positionen lönsam/olönsam på global skala.

Det är viktigt att tänka på Ska man ta ett bolån?.

Svara på några korta frågor ():

Behöver du förbättra dina levnadsvillkor?
Med hänsyn till din månadsinkomst, blir det svårt för dig att spara ihop till en lägenhet snabbare än om 3-5 år?
Har du hög grad av medvetenhet och ansvar?
Vet du hur du ska planera dina utgifter?
Uppfyller du oftast dina åtaganden?
Tillåter din inkomst dig att anslå ett visst belopp utan att din levnadsstandard minskar kritiskt?
Är ditt hälsotillstånd oroande inom en snar framtid?
Läser du kontrakt noga innan du skriver på?
Är beslutet att ta ett bolån ett medvetet beslut?
Har du tänkt igenom möjliga alternativ vid inkomstbortfall/andra problem?

Få mer än 8 poäng– svaret på frågan om man ska ta ett bolån är definitivt positivt. Du kan hoppa till eller läsa till slutet av artikeln för att ta reda på om du ska ta ett bolån nu.

Gjorde 4 – 7 poäng– Det är värt att ompröva alla alternativ. Kanske kräver din ekonomiska/bostadssituation inte akuta åtgärder för tillfället. Men det är möjligt att du bör ta bolåne- och försäkringsfrågor på större allvar. Har du till exempel någonsin undrat vad det skulle ta?

Gjorde mindre än 4 poäng– svaret på frågan om det är värt att ta ett bolån är ganska negativt. Financer råder dig att väga allt igen och planera. Kanske leta efter andra alternativ för att köpa fastigheter. Inte förknippat med en flerårig skuldförbindelse.

Du kanske också är intresserad av:

Är det värt att ta ett bolån nu - 14 frågor att ta reda på

Utöver fördelarna för låntagaren är det viktigt att överväga chansen till godkännande från banken. Kanske är du en pålitlig låntagare, och att ta ett bolån är verkligen fördelaktigt för dig.

Ta reda på om banken är redo att godkänna ditt bolån (För varje "ja" räknas 1 poäng):

Är du över 25 år?
Har du arbetat på ditt nuvarande jobb i mer än 6 månader?
Har du högre utbildning?
Är du gift?
Är du anställd på ett LLC?
Får du en stabil lön?
Är du redo att tillhandahålla ett 2-NDFL-certifikat/inkomstbekräftelse i bankformuläret?
Har du inga öppna lån?
Har du en bra kredithistorik?
Har du några skulder på bostäder och kommunala tjänster/skatter/böter?
Äger du en bil/fastighet?
Har du ett pass med resestämplar utomlands?
Har du redan valt önskad fastighet?
Är du redo att betala mer än 20 % av kostnaden som handpenning?

MER ÄN 11 POÄNG– Nu är definitivt ett bra ögonblick. Du borde ta ett bolån. De flesta banker kommer att vara villiga att godkänna din ansökan.

________________

8 – 10 POÄNG– Det är möjligt att få ett bolån. Det är dock värt att tänka på de punkter som du kan "justera".

________________

5 – 8 POÄNG– det är värt att tänka på att på allvar förbättra ditt rykte. Betala av skulder, förbättra din kredithistorik, öka din tjänstgöringstid. Men om den låga poängen är relaterad till frilansande eller individuellt företagande är inte allt förlorat.

________________

UNDER 5 POÄNG– Det rekommenderas inte att ta ett bolån. Även om du blir godkänd (och chansen är mycket liten) kommer banken att erbjuda ganska tuffa villkor med hög ränta. Det är bättre att spendera några månader, men stärk din position - betala av skulder, bygg upp en kredithistorik. Kanske till och med åka utomlands ett tag. Att resa utomlands har verkligen en bra effekt på din kreditvärdighet.

Varje person vill ha en egen bostad, men alla kan inte köpa en lägenhet utan bolån. Att ansöka om ett bostadslån är ett mycket ansvarsfullt steg, och det är också förenat med vissa risker. I detta avseende uppstår frågor om det är värt att ta ett bolån 2019 och vilken bank som är bättre att ta ett bolån från. Artikeln ger svar på dessa frågor, samt recensioner från kunder som tagit bostadslån från olika banker.

För- och nackdelar med ett bolån

Innan du bestämmer dig för om du ska ta ett bolån 2019 är det värt att överväga fördelarna och nackdelarna med bolån i allmänhet. Fördelarna med ett bolån är följande:

Möjlighet att köpa en egen bostad. För unga familjer och de som av olika anledningar inte kan köpa en lägenhet till fullt pris är bolån enda möjligheten att få äganderätt till en fastighet. Ett bolån gör att du kan flytta in i ditt hem direkt efter genomförd transaktion;
Möjlighet att investera medel. För varje år blir fastigheter dyrare. Genom att köpa en lägenhet med bolån nu kan du öka ditt kapital på grund av inflationen i framtiden;
Möjlighet att ansöka om skatteavdrag och återbetala en del av inbetalda medel mot kapitalbeloppet och ränta på bolånet. Dessa pengar kan användas för att betala av bolånet eller användas efter eget gottfinnande;
Förtroende för transaktionens renhet. När man utfärdar ett bostadslån kontrollerar banken noggrant säkerheterna. Därför får köparen en 100% garanti för renhet och transparens i transaktionen.

Bolån har också sina nackdelar:

Stor överbetalning. Ibland är räntan på ett bolån flera gånger högre än beloppet på huvudskulden. Under de årtionden som lånet utfärdas för når överbetalningsbeloppet imponerande belopp;
Risk för utebliven betalning. Bolånet tas under lång tid och det är helt enkelt omöjligt att förutse alla force majeure-förhållanden som kan inträffa under denna tid. Även en person som har en stabil ekonomisk situation nu kan få ekonomiska svårigheter i framtiden;
Risk att förlora din lägenhet. Till dess att inteckningsförpliktelserna är helt återbetalda är fastigheten pantsatt till banken. Om låntagaren av någon anledning slutar göra månatliga betalningar, kan banken ta bort bostaden och vräka kunden till gatan;
Ytterligare utgifter vid slutförande av en transaktion. Innan köparen köper ett hem med inteckning är köparen skyldig att betala för tjänster från en notarie och värderingsman, försäkra sitt liv, hälsa och den köpta egendomen;
Byrå med dokument när man slutför en transaktion. Innan banken granskar och godkänner en ansökan om ett bostadslån måste låntagaren samla in och tillhandahålla ett komplett paket med dokument. Detta tar mycket tid och ansträngning;
Moraliskt tryck. Många upplever psykiskt obehag när de vet att de under flera år ständigt kommer att behöva lägga ut en del av sin budget för att betala av skulden. Till detta kommer rädslan för ekonomiska svårigheter och förlust av jobb.

Innan du tar ett bolån för en lägenhet bör du noggrant väga alla för- och nackdelar med detta beslut. Om detta är det enda tillgängliga alternativet för att skaffa en egen bostad, och dina inkomster minus månatliga bolånebetalningar kommer att räcka för att leva på, är det värt att ta ett bolån.

Vilken bank är bättre att ta ett bolån från?

Om beslutet att köpa en lägenhet med bolån har fattats uppstår nästa fråga: vilken bank är bättre att ta ett bolån från? När du jämför bankernas villkor är det första du bör vara uppmärksam på bolåneräntan. Storleken på överbetalningen och lönsamheten för transaktionen som helhet beror på den. Kursen hos samma bank skiljer sig beroende på om ett bolån är tecknat i en primär- eller sekundärbostad. Det påverkas också av handpenningens storlek, det totala lånebeloppet, närvaron eller frånvaron av medlåntagare och borgensmän samt kundens rykte.

En jämförelse av bolånevillkoren i olika banker presenteras i tabellen:

När du bestämmer dig för vilken bank som är bättre att ta ett bolån från bör du inte bara fokusera på räntan, utan även på andra villkor. Det kan finnas fallgropar i ett bolåneavtal. Till exempel leder den obligatoriska hemförsäkringen till en ökning av mängden månatliga bolånebetalningar. Därför kan lånevillkoren hos en bank, där räntan initialt är högre, sammantaget visa sig vara mer lönsamma.

För personer med dålig kredithistorik eller låg officiell inkomst som vill ta ett bolån är det viktigt att få sin låneansökan godkänd. I det här fallet, när du bestämmer vilken bank som är bättre att ta ett bolån från, bör du vara uppmärksam på ett sådant kriterium som banklojalitet. Kreditinstitut som länge har ockuperat sin nisch ställer högre krav på kunderna. Därför är det bättre för låntagare med en skadad kredithistorik att vända sig till "unga" banker.

En viktig förutsättning är behovet av att attrahera medlåntagare och borgensmän. Om kunden inte vill involvera tredje part i bolåneaffären är det värt att välja banker som inte kräver medlåntagare och borgensmän. Du kan läsa mer om bolånemedlåntagare.

Bolån i olika banker: kundrecensioner

Det finns ingen konsensus om vilken bank som är bäst att ta ett bolån från. Detta beror på att kreditinstitutens villkor kan variera kraftigt beroende på olika faktorer. Varje person försöker hitta de mest fördelaktiga hypotekslånevillkoren för sig själv.

Alla banker har både positiva och negativa omdömen från kunder som tagit ett bolån. Här är exempel på dessa:

Att bilda sig en uppfattning om en bank utifrån andras omdömen är inte helt korrekt. För att objektivt bedöma villkoren för ett bolån bör du personligen kontakta flera låneinstitut och lyssna på deras erbjudanden direkt till dig.

När man funderar på frågan om man ska ta ett bolån 2019 är det viktigt att utvärdera alla för- och nackdelar och bekanta sig med olika bankers erbjudanden. Först efter att ha jämfört lånevillkoren enligt alla viktiga kriterier bör du fatta ett slutgiltigt beslut och välja en specifik bank.

Författare: Olga Vasilyeva.
Foto: Instagram.
Om du är författare till en av bilderna och inte håller med om publiceringen av den, kontakta administrationen så korrigerar vi felet.

Det är ingen hemlighet att fastighetspriserna på hemmamarknaden – vare sig det är sekundära bostäder eller kvadratmeter i en ny byggnad – är mycket höga. För de flesta, även de med en stabil medelinkomst, är det nästan omöjligt att köpa en lägenhet. Det kommer att ta väldigt lång tid att spara till ett sådant köp, och ingen kan skjuta upp att lösa bostadsproblem i tio år.

Du kan lösa ditt bostadsproblem genom att ta ett bolån. Detta finansiella instrument skapades specifikt för att finansiera köp inom fastighetssektorn och förutsätter: ett stort lånebelopp och en lång återbetalningstid.

För- och nackdelar med ett bolån

Liksom alla andra finansiella instrument har ett lägenhetslån ett antal för- och nackdelar som man bör ta hänsyn till innan man ansöker om ett sådant lån hos ett finansinstitut.

Fördelar med ett bolån - varför är det värt att ta?

För att svara på frågan om det är värt att ta ett bostadslån eller inte, måste du titta på fördelarna med detta beslut. Kundrecensioner belyser följande: positiva sidor:

Detta verktyg gör att en person kan bli ägare till ett hem utan att behöva betala hela kostnaden. Det räcker med att spara en handpenning (vanligtvis varierar beloppet för detta bidrag i olika banker från 10% till 30% av den totala kostnaden för det valda boendet).
Möjlighet att flytta in i egen lägenhet direkt efter köp. Även bostäder som köps med lånade medel blir låntagarens egendom. På banken registrerar han det som säkerhet ifall han inte kan betala tillbaka lånemedlen.
Minsta väntetid. Karenstiden för att förvärva egen fastighet är i detta fall lika med tiden för att få ett bostadslån. Detta sker naturligtvis inte omedelbart - som regel kan en sådan process ta två till tre månader.
Skatteavdrag. Efter bearbetning av ett lån beräknas inkomstskatten inte från hela beloppet av låntagarens inkomst, utan från saldot (den beräknas genom att subtrahera beloppet för den månatliga lånebetalningen från beloppet av månadsinkomsten).
Möjlighet att få ett socialt bolån. Skillnaden mot den vanliga är att staten är med och betalar boendekostnaden – det kan vara en delvis återbetalning av handpenningen eller subventionering av betald ränta.

Nackdelar med ett bolån

Innan du tar ett bolån bör du förstå vad negativa sidor hon har. Bland dem finns:

Hög slutkostnad för boende och långa betalningsvillkor. På grund av att bolånet är utfärdat för många år (vanligen tio eller fler) uppgår bankens ersättning (med andra ord ränta) i slutändan till ett betydande belopp, jämförbart (och ibland överstiger) kostnaden för själva lägenheten. Enkelt uttryckt tar en person ett lån och köper en lägenhet, och han betalar banken två och ibland tre gånger mer pengar.
Ytterligare betalningar. Utöver vanliga lånebetalningar ålägger villkoren i avtalet låntagaren att teckna egendomsförsäkring minst en gång per år, och fastigheten kommer att behöva försäkras mot alla möjliga risker. Vissa banker utfärdar även en försäkring för låntagaren själv. Det är inte gratis, och du måste förnya försäkringen årligen tills lånet är betalt.
Provisioner vid registrering. När du ansöker om den här typen av lån måste du vara beredd på att du kommer att behöva betala extra för nästan allt: för själva registreringen, för att granska ansökan, för att ta ut pengar, för att bedöma fastigheten. Denna lista kan vara mycket lång, och det totala beloppet för sådana betalningar når ibland 10-15% av handpenningen.
Innan panten är betald har låntagaren ingen rätt att sälja, byta, testamentera eller på annat sätt förfoga över sin egendom utan bankens medgivande.
Strikta krav på låntagaren. Kreditinstitutet har strikta krav som reglerar behovet av en stabil inkomst, tjänstgöringstid, låntagarens ålder och mycket mer. Sådana strikta kriterier gör bolån otillgängliga för pensionärer, studenter och unga familjer.

Därför bör för- och nackdelar med ett bolån noggrant analyseras från fall till fall.

Vad är mer lönsamt: hyra eller bolån?

Vad är mer lönsamt: bolån eller hyra? Denna fråga ställs av ett stort antal ryska medborgare idag. Det bör förstås att varje fall är individuellt. Du kan dock göra en liten jämförelse av dessa alternativ utifrån flera kriterier.

Med en inteckning övergår äganderätten till fastigheten till låntagaren omedelbart efter kontraktets genomförande. Vid uthyrning tillhör lägenheten, oavsett vistelsens längd, inte de boende.

Men det finns också fördelar med att hyra – du kan bo i ett bra boende utan att ha absolut några besparingar. För att få ett bolån måste du samla in pengar för en handpenning.

Dessutom är månatliga betalningar för hyra vanligtvis betydligt lägre. Men när du tar ut fastigheter på kredit upphör betalningarna förr eller senare. Vid uthyrning faller reparationer och underhåll av lägenheten oftast helt på hyresvärdens axlar.

Vissa personer nämner en hög grad av rörlighet som en fördel med att hyra. Det vill säga att det är möjligt att vid behov byta bostadsort mycket lättare.

Som framgår av jämförelsen kan en lägenhet med bolån vara ett mer lönsamt alternativ för dem som redan har ett visst sparande, en stabil inkomst och inte planerar att flytta till en annan ort inom en snar framtid. I alla andra fall är hyresalternativet mer lämpligt.

Bolån 2019 – att ta eller inte ta?

Ska du ta ett bolån 2019? För den som funderar på det ska du veta att de flesta experter är överens om att nästa år kommer att bli ett bra år för bolånemarknaden. Det är ännu inte klart om räntorna kommer att sjunka, men befintliga och nya statliga stödprogram kommer att göra denna finansiella produkt mer tillgänglig.

Ska jag ta ett bolån i år eller vänta?

Det finns en annan fråga som oroar många: är det värt att ta ett bolån i år nu eller är det bättre att vänta. Svaret på denna fråga bör endast ges på individuell basis, eftersom det främst beror på stabiliteten i den potentiella låntagarens inkomst och utsikterna för deras bevarande och tillväxt.

Fastighetsexperter förutspår en 5-procentig ökning av fastighetsvärdena under de närmaste åren. Dessutom kan man under 2019 observera en minskning av bolåneräntorna i nästan alla banker. Priset är cirka 10% under standardprogrammet och 6% per år under bolåneprogrammet för unga familjer - idag är detta ett frestande erbjudande att skaffa ditt eget hem!

Ska jag ta det eller är det bättre att spara det?

Alltså de som bestämmer Är det värt att ta ett bolån eller är det bättre att spara ihop?, vi kan råda dig att väga för- och nackdelar. Det kan vara mycket svårt att samla in en sådan summa. Ofta, med en stabil inkomst, är det mycket lättare att få lån. I det här fallet kan du göra månatliga betalningar utöver den vanliga betalningen. De flesta kreditinstitut tillåter delvis förtida återbetalning. Med det kan du minska inte bara löptiden utan också betalningsbeloppet. Som ett resultat, med ett accelererat ränteberäkningssystem, betalas banken mindre och lägenheten tillhör låntagaren.

För de allra flesta medborgare som inte har egna kvadratmeter är ett bolån det enda sättet att köpa bostad. Kostnaden för lägenheter idag, särskilt i stora städer, är ganska hög. Således är det nästan omöjligt för en nybörjarspecialist eller en ung familj att bli ägare till sin egen fastighet utan stöd. Men även i en sådan situation kan vissa plågas av frågan om det är värt att ta ett bolån om att hyra en bostad vid en första anblick verkar mycket lättare. Vi måste ta reda på den här svåra frågan.

Hur skiljer sig ett bolån från ett vanligt konsumtionslån?

De flesta banker erbjuder bolån idag. Det är ett lån som ges till en person med säkerhet i köpt eller annan fastighet som ägs av låntagaren. För att förstå hur lönsamt ett bolån kan vara är det värt att först skilja det från vanliga riktade lån. Så det finns flera betydande skillnader:

Dessutom finns det några andra nyanser där dessa två bankprodukter kan skilja sig från varandra. Till exempel kan du använda "moderskapskapital"-fonder endast när du ansöker om ett bolån som handpenning eller avslutar en del av en befintlig skuld. Detta certifikat kan inte användas för att lösa in andra finansiella produkter.

Hyr eller köp med lånade medel: vad du ska välja

Skillnaderna mellan denna typ av lån och andra bankprodukter är nu ganska tydliga. Men är ett bolån lönsamt jämfört med att hyra en bostad? Naturligtvis är det omöjligt att besvara denna fråga entydigt, allt är rent individuellt. Men viss analys kan fortfarande hjälpa dig att fatta rätt beslut.

För det första måste du förstå att hyresbostäder, även om du bor i den flera år i rad, aldrig kommer att bli din. Det är en helt annan sak när vi köper en lägenhet, även med bankmedel. Från det ögonblick som avtalet undertecknas blir låntagaren hela ägaren och ägaren till fastigheten, han kan själv registrera sig där och registrera sina nära och kära. Medan i en hyrd lägenhet förväntas inte registrering, och villkoren för hyresavtalet eller livssituationen för fastighetsägaren kan ändras när som helst, varefter du måste leta efter andra bostäder.

Att hyra kan också ha en rad fördelar för vissa. För att till exempel bo i en välmöblerad och renoverad lägenhet behöver man inte ha några betydande ekonomiska besparingar, vilket är fallet med en första betalning till banken och efterföljande eventuella reparationer. Dessutom värdesätter särskilt frihetsälskande medborgare som längtar efter en ständig förändring av miljön hyresbostäder för sin rörlighet och förmågan att snabbt byta bostadsort och inte vara bundna till ett område, stad eller till och med land.

Således kan vart och ett av alternativen ha både fördelar och uppenbara nackdelar. Allt kommer att bero på det slutliga målet. Om du betraktar fastigheter ur ett långsiktigt perspektiv på allvar och under lång tid, samtidigt som du har en konstant stabil inkomst och ett visst sparande, så är givetvis att ta ett bolån det bästa alternativet. I andra fall kanske det är mer lämpligt att hyra just nu.

Bolån: dess för- och nackdelar

Efterfrågan på denna typ av lån växer, vilket i hög grad påverkar den ständiga räntesänkningen. Men många anser fortfarande att ett bolån är ett slags "bondage". För att ta reda på om motståndare till detta lån har rätt, är det nödvändigt att i detalj överväga fördelarna och nackdelarna med ett bolån.

Huvudsakliga fördelar

Baserat på många kundrecensioner inkluderar fördelarna:

Möjligheten att köpa ett hem med endast 10% av den totala kostnaden i handen (beloppet för handpenningen i vissa banker varierar från 10% till 30%);
Den köpta fastigheten blir köparens egendom omedelbart efter undertecknandet av köpe- och försäljningsavtalet, trots den ålagda belastningen.
I händelse av förlust av en permanent inkomstkälla (uppsägning, permittering, tillfällig funktionsnedsättning, etc.), kan du använda.
Möjligheten att dra nytta av ett av de statliga stödprogrammen (hjälp till unga familjer, sociala eller militära bolån, användning av ett moderskapsintyg);
Väntetiden för att få kvadratmeter i ägande är minimal. Att erhålla fastigheter på detta sätt är möjligt omedelbart efter att registreringsförfarandet är helt avslutat (ett par månader) och kan inte jämföras med tidsramen vid gradvis ansamling av medel, som kan pågå i flera år. Om kunden redan har en lämplig fastighet i åtanke, är allt han behöver göra att lämna in alla nödvändiga dokument, vänta på ett positivt beslut från banken och påbörja registreringsförfarandet.
Du kan räkna med skatteavdrag och återföra en del av inbetalda medel till staten. Så om en medborgare utnyttjade ett bolåneerbjudande, har han rätt att betala skatt inte på hela inkomstbeloppet, utan bara på den del av den som återstår efter avdrag för beloppet för den månatliga betalningen.

Genom att använda detta lån kan du fortsätta att ackumulera genom att avsätta en del av medlen för förtida återbetalning. Dessa engångsbetalningar hjälper till att minska dina månatliga betalningar eller förkorta din bolånetid. Dessutom har bolåneräntorna sjunkit årligen under de senaste åren och nått rekordnivåer, tack vare vilka låntagare har möjlighet att regelbundet förnya sitt lån.

Lista över möjliga nackdelar

Men trots de uppenbara styrkorna med denna typ av utlåning bör svagheterna inte ignoreras. När du funderar på om du ska ta detta lån måste du väga dina alternativ. De största nackdelarna inkluderar:

Ökning av den slutliga kostnaden för köpt bostad (på grund av bankränta som betalats under flera år).
Tillgång till extra kostnader. Bland dem finns: årsförsäkring (både själva fastigheten och låntagarens liv); betalning för tjänster från en byrå som utvärderar bostäder före köp; provisioner för registrering, för behandling av ansökan, för uttag av medel m.m. Naturligtvis kan vissa provisioner ifrågasättas, till exempel är det inte nödvändigt att teckna livförsäkring, men fastighetsförsäkring är som regel en obligatorisk post vid ingående av ett avtal, vilket inte kan vägras.
Erhålla bankens obligatoriska samtycke för eventuella manipulationer relaterade till den köpta fastigheten (ombyggnad, försäljning, donation, utbyte, etc.);
Strikta krav på låntagaren (stabil inkomst; viss ålder; arbetslivserfarenhet; närvaro av barn eller beroende personer etc.).

Att skingra myter

Sådana nackdelar ger upphov till många myter, på grund av vilka de som har tillgång till ett bolån är rädda för att bli involverade i denna typ av lån. Men det är därför det finns myter, för att skingra dem. Här är bara några av de vanligaste.

Är beloppet för överbetalning så skrämmande?

Många människor är rädda för det slutliga beloppet som kommer att behöva betalas till banken. Men efter att ha analyserat fastighetsmarknadsdata kan du förstå att kostnaden för kvadratmeter stadigt växer, vilket innebär att priset på en lägenhet köpt med ett bolån troligen kommer att bli ännu högre vid tidpunkten för den slutliga återbetalningen (på grund av inflation och många andra faktorer).

Således, även med hänsyn till den slutliga överbetalningen, kan sådana fastigheter visa sig vara ett mycket lönsamt förvärv och kosta mycket mer än dess ursprungliga pris vid köptillfället. I framtiden, om det finns en önskan att sälja detta objekt, kan en betydande del av de betalda medlen returneras.

Hur många gånger kan man ta ett bolån för en bostad?

Ofta tror de som tagit ett bolån att detta lån bara kan ansökas om en gång. Det är det dock inte. Antalet hypotekslån som ges ut till en person är inte begränsat och beror enbart på hans solvens och inte på bankernas önskemål.

Kreditinstituten kommer inte att vägra ett nytt lån till en pålitlig låntagare, även om det befintliga bolånet ännu inte har återbetalats. Om inkomstnivån för en sådan kund tillåter honom att dra nytta av ytterligare en eller till och med flera sådana möjligheter, kommer banken bara att vara nöjd. Även om naturligtvis inte alla medborgare har råd med en sådan "lyx", bör nivån på månatliga kassakvitton vara mycket hög.

Dessutom kan du sälja fastigheter som tidigare tagits som bolån och efter en tid ta ett nytt bolån. Denna metod används ofta av familjer som vill "utvidga" sitt boende och få fler rum.

Går det att sälja intecknad bostadsyta?

Vissa kunder kan också bli avskräckta av den mycket långa belastning som ett bolån innebär. Är det värt att ta ett sådant lån om fastigheten inte kan säljas förrän slutlig återbetalning? I praktiken ser allt mycket enklare ut. Efter att ha fått medgivande från banken kan du sälja lägenheten i ett av två alternativ:

sälja ditt hem för kontanter (och betala av den återstående "kroppen" av lånet med dessa pengar);
hitta en köpare som planerar att få ett bolån från samma bank.

Efter att ha undertecknat köp- och försäljningsavtalet och tagit bort belastningen får låntagaren från sitt kreditinstitut ett intyg om full återbetalning av skulden.

Hur man lönsamt köper en lägenhet med bolån

Om ett beslut om bolån redan har fattats, är det lämpligt att ta hand om frågan om största möjliga nytta av transaktionen. Här är några användbara tips:

Förfarande för att utfärda ett hypotekslån

Om en potentiell låntagare är intresserad av hur man lönsamt tar ett lån för en lägenhet i en ny byggnad, och inte på andrahandsmarknaden, är det värt att först skaffa en lista över ackrediterade fastigheter från den valda banken. Ackreditering av fastigheter garanterar således utvecklarens tillförlitlighet, vars nödvändiga dokument och byggtillstånd redan har verifierats av kreditinstitutet. Ofta är resultatet av sådana partnerskap speciella inteckningsprogram för köpare. De viktigaste stegen för att få ett lån presenteras nedan.

Innan du tar ett bolån för en lägenhet måste du studera villkoren och huvudstadierna för att få detta lån. Först måste du ta reda på vilken bank du kan hitta det mest förmånliga erbjudandet. Som regel innebär deltagande i ett kreditinstituts löneprojekt automatiskt en lägre ränta.

Preliminärt samråd

Innan ditt första möte med en lånespecialist måste du klargöra följande punkter:

Är det lönsamt att ta ett bolån från denna bank;
vad är räntan;
finns det några ytterligare betalningar och hur påverkar de mängden månatliga betalningar;
vilka krav ställs på låntagaren m.m.

Dessutom skulle det vara användbart att studera recensioner och råd från erfarna kunder som redan har erfarenhet av att arbeta med denna finansiella institution. Dessa finns till exempel på specialiserade webbplatser och forum.

Under det första mötet med banken där du tar ett bolån gör chefen en preliminär beräkning av hela kostnaden för lånet. Detta dokument hjälper låntagaren att se en detaljerad uppdelning av alla förväntade kostnader, inklusive den faktiska räntan, samt alla möjliga provisioner och försäkringar.

Du bör också läsa låneavtalet. Alla som tog ett inteckning insisterar på obligatorisk studie av alla dess punkter. Tack vare detta dokument har låntagaren möjlighet att upptäcka befintliga "fallgropar" (om några) som inte nämndes under konsultationer eller på bankens hemsida.

Bildande av ett paket med dokument

Banken kan behöva inte bara originalen av det insamlade paketet med dokument, utan också dess kopior, som bör tas om hand i förväg. De viktigaste dokumenten som krävs för att ansöka om ett hypotekslån är:

pass;
information om utbildning (examensbevis från en utbildningsinstitution eller certifikat för gymnasieutbildning);
certifikat i form 2-NDFL (om låntagaren har ett löneprojekt på den valda banken är ett sådant certifikat inte nödvändigt);
ansökan om ett lån som anger det erforderliga beloppet och den planerade återbetalningstiden;
ansökningsformulär för låntagare (ett exempel på detta dokument finns på bankens webbplats och fylls i i förväg);
i närvaro av lös egendom eller fastighet - dokument som bekräftar ägandet.

Att få ett bankbeslut

Om ansökan beviljas kan låntagaren börja leta efter lämplig bostad. Detta stadium tar vanligtvis från 3 till 4 månader.

Om den potentiella kunden inte kunde välja det optimala alternativet inom den tilldelade tiden, måste godkännandeförfarandet slutföras igen. Vid avslag kan du ansöka till andra kreditinstitut, kanske har du bättre tur där.

Tips till dig som planerar att ta ett bolån 2018

2017 slog alla rekord för en aldrig tidigare skådad nedgång i bolåneräntor, och finansanalytiker förutspår en liknande situation 2018. Vi presenterar några fler uppenbara fakta som hjälper dig att avgöra om det är värt att ta ett bolån nu:

Under 2017 sjönk räntan till 7-9 % per år.
Programmet för att skaffa ”moderskapskapital” har utökats, vilket är ett bra incitament att ansöka om den här typen av lån. Handpenningen går givetvis att spara ihop, men det är mycket trevligare att använda lämplig hjälp från staten för detta.
Tillsammans med förändringar i räntorna finns det också en ihållande tendens till en minskning av kostnaden för bostäder på andrahandsmarknaden, där det är bättre att köpa lägenheter för de medborgare vars inkomst inte tillåter dem att köpa bostäder i en ny byggnad.
Många utvecklare erbjuder potentiella köpare speciella program som gör affären ännu mer lönsam. En del ger alltså en extra rabatt till familjer som använder ett moderskapsintyg, andra erbjuder att sälja gamla bostäder som en del av det nya. Det finns många liknande incitamentskampanjer, du kan välja den mest attraktiva i varje specifikt fall.

Så vad är mer lönsamt: en inteckning eller ett sparande? Det är ganska svårt att besvara denna fråga entydigt. Men nuvarande trender på fastighetsmarknaden och stabiliteten i bolåneerbjudanden indikerar att det fortfarande är värt att ta. Program för omstrukturering och tidig återbetalning av lån i framtiden kommer att bidra till att avsevärt minska betalningsvillkoren och beloppet. Nåväl, glädjen över det efterlängtade köpet av din egen bostad går inte att bedöma i pengar.