Широкі можливості кредитування дозволяють позичальникам вибирати найбільш вигідні та комфортні умови. Будь-який великий банк, наприклад Ощадбанк, обов'язково має у своєму кредитному портфелі звичайні споживчі позики та емісію кредиток для різних випадків життя. Який варіант віддати перевагу залежить від того, що вигідніше: кредит або кредитна карта. Це може бути визначено лише після ретельної оцінки всіх запропонованих параметрів та умов, які потрібні клієнту.
Споживчий кредит
Потребзайм – нецільовий вид кредитування, що дозволяє отримувати та використовувати гроші на будь-які цілі. Отримати кредит досить легко за умови відповідності параметрам банку. Позика має особливу популярність серед простих фізичних осіб, дозволяючи протягом короткого проміжку часу вирішити фінансову проблему.
На відміну від інших програм, споживчий кредит оформляють без забезпечення, на невеликий термін та в межах строго встановленого ліміту. Якщо буде потрібна велика сума, кредит видають із додатковим забезпеченням (заставою чи порукою).
Щоб визначити, що вигідніше: споживчий кредит чи кредитна картка, оцінюють головні параметри позики, проте у процесі співробітництва клієнту можуть стати у нагоді додаткові умови – бонуси, знижки, опції.
Розглядаючи характеристики банківського кредиту готівкою, слід зазначити такі переваги:
- Позичальник отримує кошти і далі може витрачати їх без додаткових комісій та стягування оплати обслуговування.
- Сума боргу залишається єдиною, не передбачаючи збільшення ліміту та повторного кредитування. У результаті картина з переплатою є досить прозорою і розраховується виходячи з залишку боргу.
- Видані гроші залишаються у розпорядженні клієнта, без ризику несанкціонованих операцій та шахрайства, поширеного серед пластикових платіжних інструментів.
- Програма передбачає можливість отримання більшої суми, ніж видається за кредиткою.
- Ставка за позикою, як правило, набагато нижча, а значить, менша за підсумкову переплату.
Споживку добре використовувати тоді, коли очікуються активні платежі готівкою і позичальник не потребує відновлення ліміту.
Вирішуючи, що краще: кредитна картка або споживчий кредит, слід вивчити і негативні моменти, які можуть серйозно вплинути на вибір:
- Зважаючи на можливу втрату частини прибутку банки неохоче дозволяють дострокове погашення, створюючи додаткові правила та обмеження, що ускладнюють внесення додаткових сум поза графіком.
- Відсотки починають нараховувати відразу, коли позикові кошти видані банком. Жодних відстрочок при стягненні відсоткової переплати та погашення стандартними умовами договору не передбачено.
- Ануїтетний платіж призводить до того, що насамперед позичальник погашає відсотки за період, а основне тіло кредиту гаситься переважно у другій половині терміну.
- Клієнт може розраховувати лише ту суму, яку погодив банк. Повторне використання поповненого балансу неможливе та потребує узгодження нового кредитного договору.
Коли банк пропонує позичальнику обидва варіанти оформлення, вибрати, що краще: кредит чи кредитна картка, можна, порівнюючи переваги та недоліки характеристик. Банківська карта є чудовою альтернативою класичній позиці, коли потрібно не просто додаткове фінансування, а й спектр банківських опцій.
Більше того, власник картки може стати учасником вигідних акційних, партнерських програм, отримувати підвищені знижки та навіть повертати частину витрачених коштів.
Заощадити час на випуску пластику дозволить відправка попереднього онлайн-запиту, а для емісії потрібно мінімум документів (іноді достатньо одного паспорта).
Переваг у кредиток багато - вони включають не тільки підвищений комфорт у використанні позиковими коштами, але і можливість заощадити на відсотковій переплаті при грамотному використанні грейс-періоду.
До основних позитивних характеристик відносять:
- Застосування пільгового періоду дозволяє перші 50-100 днів використовувати позикові кошти без стягнення відсотка, тобто абсолютно безкоштовно. Умова – повне повернення коштів протягом встановленого періоду та безготівкова витрата.
- Відновлюваний кредитний ліміт доступний протягом усього періоду дії картки, якщо всі регулярні платежі позичальник справно погашає у строк.
- Нарахування відсотків йде тільки за сумою боргу, що залишилася, тобто за фактично використовувані кошти.
- Для активних користувачів товарів та послуг компаній-партнерів банку додаткова вигода представлена у вигляді знижок, а також кешбеку з поверненням певного відсотка за витрачені кошти.
- Багато банків успішно реалізують різні бонусні програми, які далі можуть бути трансформовані на знижку або враховані при оплаті за товар згодом.
Розглядаючи, що простіше отримати кредит або картку, слід зазначити, що пластиковий варіант моментального випуску дозволяє отримати кошти протягом лічених хвилин.
Незважаючи на підвищений комфорт при застосуванні картки, є свої негативні моменти:
- переведення в готівку відбувається зі стягненням комісії, що збільшує переплату;
- ставка та відсоткова переплата вище, ніж за класичною позикою;
- додаткові витрати на обслуговування;
- високий ризик онлайн-шахрайства, крадіжки з рахунків, а також пластику.
Залежно від цього, як планується використовувати позикову суму й погашати борг у конкретній ситуації, клієнт банку підбирає оптимальний варіант.
Отже, ситуація складається в такий спосіб, що вам необхідна певна сума, а власні кошти ви вкладаєтеся. Одним словом, вам потрібна позика. Альфа-банк пропонує кілька кредитних продуктів, але найпопулярніші серед них - це споживчий кредит і кредитна карта. Що краще і що підійде саме вам, залежить від багатьох параметрів.
Що легше здобути?
Якщо у вас немає попередньо схваленої банком пропозиції, яку він формує своїм клієнтам, то різниці в легкості отримання того чи іншого продукту особливої немає. В обох випадках заявнику необхідно надати паспорт та другий документ зі списку банку, якщо він отримує зарплату через «Альфу», та доповнити цей пакет документів довідкою 2ПДФО з місця роботи, а також завіреною копією трудової книжки, якщо ні. І та, й інша заявка проходять процедуру верифікації, тому процес ухвалення рішення займає певний час.
Що стосується суми, то більшу суму простіше оформити за допомогою споживчого кредитування, а ось картка є відмінним фінансовим інструментом для невеликих коштів (орієнтуйтеся приблизно на цифру максимум у 4 ваші середні заробітні плати).
Що найшвидше оформити?
Схвалений споживчий кредит «Альфа-банк» перераховує відразу після схвалення (рішення зазвичай приймається в день подання заяви), рахунок кредитки, втім, також відкривається миттєво. Однак сама пластикова карта для видачі клієнту надійде в офіс приблизно протягом 5 робочих днів — для тих, кому гроші терміново потрібні, не варіант. За 15 хвилин оформляється лише картка «швидка» у так званих мікроофісах, але відсоткова ставка за цим продуктом вища.
Що вигідніше?
Ставки по кредиту готівкою зазвичай трохи нижче, ніж по картах, але тут потрібно врахувати кілька нюансів. По-перше, за кредитками в «Альфа-банку» передбачений безвідсотковий період цілих 100 днів. Іншими словами, якщо ви зняли та повернули заборгованість повністю у зазначені терміни, банк не нарахує вам річні відсотки. Особливо це дуже зручно при розрахунках на терміналах у магазинах, салонах, компаніях, що надають послуги різного роду, адже комісія за переведення в готівку в такому разі не береться. Однак при знятті коштів у банкоматах з вас, незалежно від перебігу пільгового періоду, знімуть комісію. Проте для невеликих сум така доплата на користь кредитної організації не страшна, головне не знімати гроші в сторонніх банкоматах.
Потрібно сказати, що відсоткова ставка формується банком у момент ухвалення рішення, а тому передбачити заздалегідь усі умови неможливо. У разі дострокового погашення комісія із кредиту не береться, але заяву написати необхідно. По карті таке поняття взагалі відсутнє, за бажання ви просто повністю вносите загальну суму заборгованості, а якщо потрібно, користуєтеся лімітом знову. До речі, з рахунку кредитної картки без комісії можливе навіть поповнення мобільного телефону.
Кожному своє
Визначившись із вашими цілями, ви зрозумієте, який продукт необхідний вам на сьогоднішній момент.
Кредитна картка та кредит готівкою – різні за своєю суттю продукти. Картка – це рахунок, що поповнюється, поновлюється, ви вносите і знімаєте суми в рамках встановленого ліміту знову і знову.
Пластик– багаторазовий фінансовий інструмент, який можна використовувати протягом багатьох років. Можна сказати, що, отримуючи кредитку, ви отримуєте електронний гаманець, який допоможе коригувати ваш особистий або сімейний бюджет. Крім того, кобрендові карти дають приємні бонуси у вигляді знижок, накопичених миль, можливості участі у певних акціях.
Споживча позика- Це видані вам кошти банку під певні умови. Знявши потрібну суму, ви повністю повертаєте її у зазначені терміни та закриваєте рахунок. За потреби ви можете знову звернутися до «Альфа-банку» за оформленням нового кредиту готівкою. Видані банком кошти можна витратити на вагомі придбання – автомобіль, квартиру, гараж, ремонт, навчання, відпочинок, побутову техніку, меблі.
Таким чином, якщо ви плануєте знімати готівку, та ще й у досить купних розмірах – оформлюйте споживчу позику. Для витрат на невеликі повсякденні потреби з можливістю безготівкового розрахунку на картку – вибирайте кредитку.
Альтернатива
Сама по собі карта, за великим рахунком, крім щорічної оплати, ні до чого не зобов'язує, вона може спокійно перебувати у вашому портмоне «про всяк випадок». Якщо вам потрібна певна сума, але при цьому ви бажаєте скористатися перевагами пластикової картки, не відмовляйте собі в цьому, подайте заяви на оформлення обох продуктів. Краще робити такі дії послідовно: спочатку дочекайтеся схвалення важливішого для вас на даний момент кредиту, а потім займіться другорядним. Спробуйте отримати картку з невеликим лімітом, за вашого сумлінного виконання зобов'язань, банк сам може збільшити суму доступних коштів.
До речі, для того, щоб не гаяти часу, оформіть заявку онлайн на сайті банку. Врахуйте, однак, що вам все одно доведеться відвідати офіс для звірки ваших даних.
Винятком є банк Тінькофф, де карта оформляється та видається дистанційно
Лютий 2019
Пластикова кредитна карта та споживчий кредит - два найпопулярніші банківські продукти, які користуються найбільшим попитом серед фізичних осіб. Але кожен із цих способів отримання позикових коштів не позбавлений як переваг, так і недоліків. І все-таки, що краще – кредитна картка чи споживчий кредит? У рамках сьогоднішньої статті буде проведено порівняльний аналіз цих фінансових продуктів.
Кредитна картка або кредит готівкою – що краще?
Як правило, для отримання позикових коштів більшість громадян вдаються до двох основних варіантів - оформляють або класичний споживчий кредит, або пластикову картку з кредитним лімітом. Щоб простіше було визначитися з остаточним вибором на користь тієї чи іншої пропозиції, потрібно вивчити найзначніші сильні та слабкі сторони кожного з них.
Плюси та мінуси споживчого кредиту
Цей фінансовий продукт з'явився на банківському ринку раніше за кредитні картки, тому порівняння варто почати саме з нього. Споживчим кредитом називають отримання в борг позикових коштів, що видаються на трьох загальних підставах – терміновість, платність, повернення.
Терміновість означає, що будь-яка позика оформляється на певний термін, як правило, від року та більше. Звичайно, існують програми кредитування, які дозволяють отримати кошти на короткий проміжок часу (до року), проте особливою популярністю користуються саме довгострокові пропозиції, оскільки за ними діють лояльніші умови.
Платність – банківська послуга з надання грошей не безкоштовна. За користування коштами банку клієнту доведеться заплатити. Це виражається у відсотках, розмір яких кожна кредитна організація встановлює самостійно.
Повернення ж передбачає, що фізична чи юридична особа зобов'язується повернути позикові кошти відповідно до графіка виплат, який для кожного клієнта складається індивідуально (з урахуванням дати отримання ним заробітної плати чи інших нюансів).
Споживчий кредит можна отримати у банку. Його можна оформити також у магазині при купівлі будь-якої побутової техніки чи іншого товару. Клієнт при цьому отримує графік платежів і укладає з банківською організацією договір тільки не безпосередньо, а через співробітника магазину.
Заявка на кредит оформляється ним же, а відповідь на неї приходить протягом декількох хвилин. Тому при намірі придбати, наприклад, плазмовий телевізор останньої моделі не обов'язково йти до банку. Достатньо вибрати товар та оформити його в кредит. Переважна більшість великих торгових мереж дозволяє це зробити.
До переваг споживчого кредиту можна віднести:
- Конкретна сума і точна дата щомісячних платежів - клієнт бачить, скільки грошові кошти взяті їм у якому обсягу їх потрібно повернути. Також перед його очима є графік платежів на певну кількість кожного місяця. Це зручно – жодних сюрпризів, все передбачувано та прозоро.
- Процентна ставка нижче, якщо порівнювати із кредитною карткою.
- Немає плати за обслуговування кредиту – операція лише одна і обмежується вона видачею готівки.
- Можливість отримати на руки до трьох мільйонів рублів за відповідного рівня доходу.
- Неможливість «зламати» кредит як пластикову картку.
Крім плюсів є деякі недоліки:
- Нарахування відсотків на всю суму кредиту – не важливо, яку частину позикових коштів клієнт витратив, відсотки розраховані на весь борг та оплачуються у повному обсязі.
- Фіксований термін повернення - повернути позикові гроші цілком потрібно до певного місяця конкретного року. Прострочення загрожує значним штрафом, а отримати відстрочку вдається далеко не завжди.
- Неможливість знову скористатися грошима, які були внесені клієнтом як щомісячний платеж.
- Не завжди просто погасити споживчий кредит достроково, тому що банкам це не вигідно, вони втрачають відсотки, які б клієнт виплачував жоден рік.
Переваги та недоліки кредитних карток
| Умови | Споживчий кредит | Кредитна карта |
| Сума займу | до 4 мільйонів рублів | до 1 мільйона рублів |
| Термін виплат | від 1 до 5 років | термін дії карти |
| Процентна ставка | від 9,9% | від 14,99% |
| Можливість дострокового погашення | є | є |
| Підтвердження доходу | потрібно | не обов'язково |
| Оформлення онлайн | можливо, але рішення буде попереднім | можливо |
| Період пільгового кредитування | Відсутнє | до 100 днів |
| Можливість часткового витрачання | Відсутнє | є |
| Вартість оформлення та обслуговування | безкоштовно | від 590 до 6990 рублів на рік |
| Строк розгляду заявки | протягом кількох хвилин у режимі онлайн | 2 хвилини |
Що легше здобути?
Тут усе залежить кількості складових цього рівняння. Безсумнівно, у плані легкості процедури оформлення та швидкості отримання позикових коштів (особливо якщо йдеться про невелику суму) лідирує кредитна карта – існують навіть кредитки з доставкою додому. Пройти скорингову перевірку для схвалення заявки простіше за кредитною карткою, ніж за споживкредитом.
Однак якщо клієнт має бездоганну кредитну репутацію та високий офіційний дохід, то різниці не буде. Обидва варіанти будуть однаково простими. Хіба що для отримання максимальної суми потрібно зібрати повний пакет необхідної документації, а на це може знадобитися чимало часу.
Якщо ж із кредитною історією та величиною доходу не все так гладко, то простіше отримати кредитну картку, ніж звичайний кредит. Деякі банки видають кредитки без підтвердження доходу громадянина, але великий кредитний ліміт у разі розраховувати не варто.
Робимо висновки
З певною точністю відповісти на питання, який із розглянутих банківських продуктів вигідніший і кращий до використання, неможливо. Але деяке розмежування провести таки можна:
- Якщо людиною планується купівля чогось по-справжньому дорогого (нерухомість, автомобіль) або намічається відкриття великого бізнесу, який потребує суттєвих вкладень, то краще взяти споживчий кредит. Сума видна, відсоткова ставка прозора, зрозуміло, скільки потрібно повернути.
- Якщо клієнт не передбачає придбання чогось конкретного, а просто хоче робити невеликі покупки рахунок позикових коштів, йому вигідніше оформити кредитну картку. Гроші споживчого кредиту просто лежатимуть і «з'їдатимуть» відсотки, а кошти пластикового інструменту будуть витрачатися в міру бажання та можливості позичальника. Про щомісячний платіж надходить повідомлення. Якийсь час позикою можна користуватися на пільгових умовах без сплати відсотків.
Щоб не провалитися в боргову яму, слід враховувати доходи та щомісячні витрати. Споживчий кредит із вимогою про надання довідок про доходи дає людині зрозуміти, чи здатна вона «тягнути» такий борг. Якщо ні, то банк відмовить у позиці.
Бувають випадки, коли потрібна невелика позика, а підтвердити свій дохід не виходить. Тоді може отримати пластикова кредитна карта. Доводити свою платоспроможність у деяких випадках не потрібно. Отримати схвалення в даному випадку цілком можливо.
Споживчий кредит, як і кредитну картку, не можна назвати однозначно поганим або хорошим варіантом. Будь-який фінансовий продукт спрямований на свого клієнта – людину, якій буде зручно користуватися саме ним.
Звертатися за споживчим кредитом найкраще в той банк, на дебетову карту якого клієнт отримує заробітну плату, тому що в цьому випадку процентна ставка знижується, а розмір бажаної позики може бути збільшений.
Такі привілеї доступні зарплатним клієнтам оскільки банку видно транзакції фізичної особи та руху коштів за його рахунком, що доводить платоспроможність людини і викликає до неї довіру.
Втім, з кредитною карткою ситуація така сама - найкращі умови будуть для тих, хто вже користується послугами конкретного банку. Відсоткова ставка буде мінімальною, як і вартість щорічного обслуговування.
Відео на тему
Споживче кредитування поряд з оформленням кредитних карток – найбільш популярні та потрібні банківські послуги. Кредитні організації регулярно випускають все більш привабливі пропозиції у боротьбі «місце під сонцем». Клієнт може вибрати не тільки вигіднішу відсоткову ставку, а й форму отримання позикових коштів. Залишається тільки вирішити, на чиїй стороні більше переваг і що вигідніше: зручна кредитна картка або споживчий кредит.
Цілі отримання кредиту
Обидва ці способи отримання позикових коштів спрямовані задоволення споживчих потреб, і цілі використання готівки може бути різними як і тому, і у іншому випадку. Тобто по суті, кредитна карта – це така сама споживча позика. Однак отримати кредитку, ґрунтуючись на цілях, набагато легше. Її відкриття не передбачає якоїсь конкретної потреби, майбутній власник зможе скористатися їй фактично на власний розсуд.
Що ж до споживчого кредиту – мета його отримання є одним із важливих складових схвалення. Так, якщо кредитному фахівцю ваші наміри отримання готівки здадуться дуже сумнівними – у кредиті може бути відмовлено.
Крім того, найчастіше банки надають різні споживчі програми (іпотека, автокредит тощо) залежно від потреб клієнта, і пакет документів у деяких із них суттєво відрізняється.
Форма та терміни надання позики
При оформленні споживчого кредиту гроші видаються позичальнику на конкретний термін, під встановлені відсотки, на заздалегідь обумовлених умовах погашення. У випадку з випуском пластикової картки ліміти та процентна ставка також встановлюються, але при дотриманні певних умов можуть бути змінені на користь клієнта. Так, багато кредитних організацій запускають всілякі акції, у яких можна значно збільшити свій кредитний ліміт по карті, якщо обумовлений проміжок зробити покупки певну суму. Така програма діє, наприклад, .
Споживчі кредити мають певний термін дії, найчастіше це недовгий часовий інтервал – від двох до п'яти років. Виплативши взяті в борг у банку гроші, позичальник може знову звернутися за новою позикою, однак йому доведеться знову збирати весь пакет документів і чекати на рішення банку.
Якщо ж говорити про термін використання картки, то він практично не обмежений, можна користуватися позиковими коштами так часто, як вам це потрібно. А після закінчення терміну дії кредитки, якщо картка гасилася вчасно і без будь-якої тяганини, можна оформити нову замість старої і продовжувати користуватися без збору документів.
Отримання готівки на руки
Що ж стосується переведення в готівку, різниця між кредитом і кредитною карткою тут відчутна. Так, у першому випадку можна отримати схвалену суму готівкою або на банківський рахунок, а потім легко та без відсотків її зняти. Це зручно у разі наявності планів на здійснення найближчим часом великої покупки: нерухомості, автомобіля тощо.
Кредитна карта в цьому плані не призначена для переведення в готівку, їй можна оплачувати будь-які покупки, а якщо знадобиться готівка - доведеться заплатити досить великий відсоток.
Умови використання
Що стосується кредитом з отримання грошових коштів клієнт стає боржником. Банк розраховує суму боргу, яку необхідно повернути до закінчення терміну кредитування, включивши до неї відсотки та поділивши отримані суми на рівні платежі для щомісячного погашення заборгованості. Тепер у встановлене число кожного місяця клієнт зобов'язаний проводити ануїтетні платежі (рівними частками).
Принципи використання кредитних карт дещо інші, саме її наявність робить позичальника боржником. Термін кредитування по карті починає відраховуватись лише з того моменту, коли вона була вперше використана.
Крім того, кредитні картки мають так званий пільговий період, коли відсотки на позику не нараховуються. Його тривалість коливається від 50 до 100 днів. А деякі банки готові запропонувати ще більше. Якщо клієнт вчасно встиг погасити заборгованість, відсоток за використання ним коштів взагалі нарахований не буде.
Крім стандартних умов, деякі фінансові установи також можуть запропонувати додатковий ексклюзив, заохочуючи хорошого позичальника. Так, пропонує абсолютно без відсотків погасити карткою будь-який кредит іншого банку і не платити при цьому відсотків протягом 4-х місяців.
Безперечні переваги кредитної картки
Безумовно, існує низка інших переваг оформлення картки перед отриманням споживчого кредиту, за якими умови кредитування можуть суттєво відрізнятись. Так, додатково можна виділити такі пункти:
Очевидні недоліки
Поряд із перевагами використання карти можна виділити і ряд недоліків. Серед них:
Переваги споживчої позики
Споживче кредитування також наділене рядом інших переваг перед оформленням картки, але заради справедливості варто відзначити, що їх, безумовно, набагато менше. Сюди належить:
- Більша сума.Незважаючи на набагато ширший список документів і довідок, що надаються, оформляючи цільовий кредит, можна отримати набагато більше грошових коштів, ніж того дозволяє кредитка.
- Нижчий відсоток.Ще одна важлива перевага. Відсоткові ставки за кредитом можуть бути дуже привабливими, а у випадку з наданням застави або наявністю поручителів відсоток може бути меншим.
- Відсутність додаткових витрат.Як правило, при отриманні споживчого кредиту, клієнту не потрібно платити за його додаткове обслуговування або проведення операцій. Кошти витрачаються на розсуд позичальника на його потреби, при цьому немає жодних перешкод для безвідсоткового зняття готівки та отримання їх на руки.
Недоліки цільової позики
Мінуси оформлення позик теж є. Сюди можна віднести такі нюанси:
- Відсутність відстрочки. Якщо з якихось причин ви не можете вчасно погасити кредит, відстрочка платежу відсутня.
- Дострокове погашення. Ще один не маловажний мінус. Якщо ви вирішили закрити кредит раніше терміну, прописаного в договорі, в більшості кредитних організацій це буде неможливо здійснити.
- Суворий графік. На відміну від кредитної картки тут не може бути перепочинків. Позичальник зобов'язаний платити за кредитом щомісяця без перерви.
- Переплати. Вона може бути суттєвою, що значно перевищує розмір спочатку взятої суми, особливо якщо кредит було оформлено на максимально можливий термін.
Порівняльні характеристики: споживчий кредит чи кредитна картка
Щоб резюмувати характерні особливості кожного із способів кредитування та показати, чим вони відрізняються один від одного, пропонуємо до вашої уваги невелику порівняльну таблицю з основними критеріями.
| Характеристики | Споживча позика | Пластикова картка |
| 1) Ставка за кредитом | Гнучкий відсоток із привабливими умовами, залежно від терміну, історії попереднього кредитування позичальника, цілей та інших супутніх факторів. | Підвищений відсоток якщо пільговий період кредитування закінчився. |
| 2) Щорічне обслуговування | Залежно від обраної кредитної організації. | Сума обслуговування стягується щороку, у кожному банку може бути своєю. |
| 3) Можливість дострокового погашення | Дострокове погашення в більшості банків неможливе через відсутність очевидної для них вигоди. |
Так, дострокове погашення можливе на будь-якому етапі. |
| 4) Переведення в готівку | Позичальник отримує кошти або готівкою, або шляхом перерахування на банківську картку. Крім того, у випадку з іпотекою або автокредитом клієнт відразу ж отримує придбане нерухоме майно у своє користування. | За зняття готівки може стягуватися досить високий, невигідний відсоток. |
| 5) Пакет документів | Достатньо великий обсяг документів, що надаються, включаючи довідки з місця роботи, з метою підтвердження платоспроможності. | Жорсткі вимоги відсутні, для оформлення деяких карток може знадобитися взагалі . |
Як висновок хочеться відзначити, скільки людей, стільки варіантів вирішення цього питання. Відмінність між традиційним кредитом та кредитною карткою за багатьма параметрами може бути суттєвою, кожен з них має свої переваги. Що краще, кожен для себе вирішує сам. Щоб прийняти правильне рішення, необхідно зважити всі "за" і "проти", відштовхуючись від кінцевої мети кредитування та інших суб'єктивних параметрів.
Кредит і кредитна карта – два основні банківські продукти, доступні більшій частині населення. Суть їхня єдина: видача коштів під відсотки на певний термін, проте на практиці між ними є суттєва різниця. Відмінності стосуються практично всіх аспектів: вартість позики, порядок використання та виплати. Що краще: кредит готівкою чи кредитна карта – залежить від кількох факторів.
Порівняння банківських продуктів
Процедура оформлення кредитки чи споживчого кредиту практично не відрізняється: подання заяви, розгляд анкети, при схваленні – візит до банку та отримання грошей чи самої картки. В приватному порядку виготовлення «пластику» може зайняти більше часу – близько 2–3 тижнів, але деякі банки скорочують термін обслуговування. Оформлення кредиту у плані оперативніше, але картку отримати простіше. Багато компаній навіть пропонують доставити її з кур'єром або поштою.
При оформленні кредиту гроші можуть бути видані готівкою або перераховані на дебетову картку. Якщо позичальник отримує кредитку – гроші зберігатимуться на її рахунку.
Також слід врахувати, що максимальні ліміти споживчого кредитування зазвичай є вищими, у зв'язку з чим банки можуть вимагати залучення поручителя. Підтвердження платоспроможності залежить від політики фінансової установи та не прив'язане до форми продукту. Це можуть бути документи, які безпосередньо чи опосередковано свідчать про рівень доходу (2-ПДФО чи закордонний паспорт з відмітками про виїзд за кордон протягом останнього року).
Дещо інший порядок отримання автокредиту та іпотеки. Позичальник спочатку вибирає автомобіль чи квартиру, а банк перераховує гроші продавцю. У разі купівлі ТЗ до вартості кредиту додасться страхування КАСКО, в приватному порядку – особистий захист. Для заставних договорів потрібна підготовка розширеного пакету документів, а термін розгляду заявки може тривати до 10–14 днів.
Різниця процентних ставок
Одним із найважливіших факторів, які можуть вплинути на вибір, це відсоткова ставка.Певних стандартів щодо цього немає: один банк може запропонувати кредит під 10,4%, інший під 24,9%, третій – кредитку під 12,9%. Тут пріоритетними моментами стануть:
- Кредитна історія: чим вона краща, тим вигідніші умови.
- Наявність зарплатної картки, вкладу – банки лояльніше відносяться до чинних клієнтів та формують для них спеціальні пропозиції.
Для аналізу можна порівняти умови найпопулярніших банків. У таблиці вказані найвигідніші варіанти за кредитами готівкою та класичними картками, доступні новим та постійним клієнтам.
| Кредитна карта | Кредит | |||
|---|---|---|---|---|
| Ставка | Ліміт, до | Ставка | Ліміт, до | |
| «Тінькофф» | 12,9–29,9% | 300 000 руб. | 12–24,9% | 1000000 руб. |
| «Відкриття» | 19,9–32,9% | 300 000 руб. | 11,9–20,9% | 2500000 руб. |
| "Альфа Банк" Classic Gold Platinum | Від 23,99% | 300 000 руб. 500 000 руб. 1000000 руб. | 11,9–24,9% | 1000000 руб. |
| "Сбербанк Росії" MC Standard | 23,9**–27,9% | 600 000 руб. | 12,9*–19,9% | 5000000 руб. |
| ВТБ | 26% | 5000000 руб. | 12,5–19,9% | 1000000 руб. |
| «Хоум Кредит» | 29,8% | 300 000 руб. | Від 14,9% *** | 500 000 руб. |
| «Пошта Банк» | 27,9% | 500 000 руб. | 12,9–24,9% | 1000000 руб. |
** Мінімальна ставка тільки за попередньо схваленою пропозицією від банку.
*** Для клієнтів банку – від 12,5%.
Як видно, кредит готівкою коштує дешевше. Однак у порівняльну таблицю не потрапили картки-розстрочки ( , кредитка-розстрочка «Хоум Кредит»). За ними діє ряд обмежень, але в деяких випадках вони будуть вигіднішими за всі інші варіанти.
Вигідні безготівкові операції
Якщо уважно вивчити умови банківських договорів за картками, можна зазначити, що більшість із них вигідні лише для безготівкових розрахунків. Причому сюди не входять операції з переказу грошей на картрахунки інших банків та унікальні транзакції, наприклад, квазі-кеш. Виражається це у кількох факторах:
- Привілеї у вигляді кешбеку під час оплати карткою.
- Наявність безвідсоткового пільгового періоду, коли грошима банку можна скористатися безкоштовно.
- Великі ставки та нарахування комісії при знятті готівкових кредитних коштів. Понад те, іноді банки обкладають додатковим збором видачу навіть власних накопичень, внесених рахунок.
Отже, позичальник може придбати певний товар та, повернувши гроші під час пільгового періоду, не платити відсотки. Враховуючи, що тривати грейс-період може порівняно довго, можна регулярно «позичати» у банку кошти з мінімальною переплатою, куди увійде лише річне обслуговування та СМС-інформування.
Кредитні картки дуже вигідні для великих, але короткострокових витрат, наприклад для придбання побутової техніки. Крім пільгового періоду, можна отримати кешбек, що повністю або частково компенсує комісію за обслуговування карткового рахунку.
Ще одна перевага карток – відновлюваний кредитний ліміт, у тому числі – грейс-період. Після повного закриття боргу позичальник знову може використати гроші банку без нарахування відсотків.
Що краще, якщо потрібна готівка
У тому випадку, якщо вам потрібні готівка, звичайна споживча позика буде найкращим рішенням.При отриманні коштів із класичної кредитної картки нараховується комісія (у середньому, 2-6% від суми плюс 290-490 рублів). Ставка при цьому зростає до 30–50% річних, що в 2 рази вище, ніж умови стандартного кредитування. Альтернативний варіант – оформити одну зі спеціальних карток для зняття готівки.
Споживче кредитування передбачає стягування комісій. Навіть якщо гроші перераховуються на карту, позичальнику надають можливість перевести в готівку їх без додаткових зборів.
Наприклад, банк «Тінькофф» має продукт «Кредит готівкою». Кошти у розмірі схваленого ліміту знаходяться на карті, зняти їх можна в будь-якому банкоматі: понад 3 000 рублів – без комісії, за менших сум – 90 рублів за кожну операцію. Переведення в готівку не впливає на процентну ставку, терміни договору, щомісячний внесок.
Вирішуючи, чи варто купувати кредитку для отримання готівки, корисно ознайомитися з розмірами комісійних зборів.
Кредитні ліміти
Вибираючи між кредитною карткою чи кредитом готівкою, позичальнику потрібно визначитися із сумою фінансування. Це не найголовніший фактор, але в тих випадках, коли чекають витрати у великому розмірі, варіантів із кредитками буде небагато.
Програми споживчих позик умовно можна поділити на дві групи:
- Спрощені. Потрібен невеликий комплект документів, максимальна сума – до 300 000 рублів.
- Стандартні. Банку потрібно перевірити, чи є клієнт платоспроможним, тому надаються довідки про доходи, а також гарантії у вигляді застави, залучення поручителів. Кредитний ліміт досягає 1000000-2500000 рублів.
Оформляючи кредит під заставу майна, позичальник може отримати кілька мільйонів рублів.
Умови картки залежатимуть від її рівня:
- Classic/Standard - до 300 000-600 000 рублів.
- Gold / Platinum - до 600 000-900 000 рублів.
- World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature - понад 900 000 рублів.
Вторинні фактори
Крім фінансової вигоди, можна розглянути і менш значущі моменти. Наприклад, процедура виплати за кредитом буде легшою, тому що банк спочатку формує графік платежів, і позичальник завжди точно знає, яку суму потрібно внести наступного місяця. У випадку з карткою дещо інакше: щомісячний внесок змінний і залежить від суми видаткових операцій, а точніше – від фактичного боргу.
Термін дії договору споживчого кредитування суворо визначено і найчастіше становить 3-5 років. Після закінчення цього періоду, при своєчасному виконанні взятих він зобов'язань, відносини позичальника і банку припиняються. У картрахунку ліміт відновлюваний і користуватися грошима можна кілька років. Сам «пластик» банк змінює один раз на 3–5 років, здебільшого – безкоштовно. Тут вигода карти в тому, що її можна використовувати тривалий час і завжди мати гроші на непередбачені витрати.
На окрему увагу заслуговують кредитки з кешбеком. При виконанні певних видаткових операцій банк поверне власнику частину грошей. Відсоток винагороди становить 1–10%, приватно може сягати 30%.
Єдиний нюанс – до карти не можна підключити багато бонусних категорій, а лише оформити з відповідною тематикою або з найпривабливішою програмою лояльності. Однак вибрати можна продукт практично будь-якої спрямованості: Аерофлот, П'ятерочка, РЗ, М.Відео, геймерські, є навіть такий варіант, як «Тепло» від банку «Східний Експрес» – кредитка з поверненням 5% за оплату послуг ЖКГ, зв'язку, проїзду на транспорт. Базове повернення в 1–3% за всі покупки є у тарифах практично всіх карт.
Кожен банківський продукт має свої переваги та недоліки – саме на ці фактори потрібно орієнтуватися, обираючи найкращий варіант фінансування. Не зайвим буде зробити попередній розрахунок і з'ясувати, який із продуктів буде дешевшим. При необхідності, у цьому завжди допоможуть співробітники банку – орієнтовні цифри можна дізнатися по телефону колл-центру або особисто в офісі кредитора.