Привіт, друзі!
Напевно, не залишилося жодної людини в нашій країні, яка б не користувалася якимось банківським продуктом. Це можуть бути дебетова або кредитна картки, вклади, кредити та багато іншого.
Останнім часом я написала багато статей на банківську та фінансову тематику. І назріла стаття про проблему, з якою стикаються дедалі більше клієнтів. Сьогодні розуміємо, як дурять банки і як з цим явищем боротися.
На жаль, усі розглянуті у статті випадки не можна в повному розумінні цього слова назвати обманом чи розлученням. Банки карають нас карбованцем за неуважність, зайву квапливість та фінансову безграмотність. Тому в наших силах зламати стереотип, що склався, що банки – це суцільні обманщики, які тільки наживаються на простих людях.
Ми давно живемо в країні з ринковою економікою, а банк – це комерційна організація. Він заробляє гроші, зокрема й на некомпетентності клієнтів. Тож чому ми дозволяємо це робити?
Починаємо розбирати основні моменти, на які слід звертати увагу, коли ви купуєте якийсь банківський продукт. Запевняю вас, що в цьому випадку знання – сила, яка не дасть ввести в оману чи обдурити.
Непогашена картка
Порахуйте, скільки банківських карток у вас на руках і скільки ви реально користуєтеся. Точно все знайшли? Чи не забули подивитися в ящиках, у папках з документами, у гаманцях? Справа в тому, що якщо ви маєте карту, якою не користуєтеся і не збираєтеся користуватися, її терміново треба закрити. Як це зробити?
Зателефонуйте, а найкраще прийдіть в офіс банку, який видав картку, дебетову чи кредитну. Заявіть, що хочете її скасувати. Потрібно написати заяву та за необхідності повернути картку банку.
Обов'язково запитайте доказ, що за вами не числяться непогашені борги. Вони можуть виникнути, якщо картка з річним обслуговуванням. Банк регулярно знімає гроші за цю послугу, а ви поступово йдете в мінус по овердрафту.
– це надання банком грошей у борг, якщо на вашій карті не вистачає власних. Причому розрізняють дозволений та недозволений овердрафт. Про дозволений ми поговоримо докладніше трохи нижче. А технічний чи невирішений овердрафт взагалі може наступити без вашого відома, якщо такі умови прописані у договорі обслуговування картки.
Ще раз, як працює технічний овердрафт? На вашій карті, якою ви вже давно не користуєтесь, 0 руб. Щорічно банк списує гроші за річне обслуговування за рахунок овердрафту. Ви повинні його погашати, тому що це насправді короткостроковий кредит. Але ви не знаєте про списання та не вносите платежі у погашення боргу. Вам починають нараховувати штрафи та відсотки з усіма наслідками.
Як убезпечити себе від такої ситуації? Погасити всі борги, що накопичилися, по картці, що не використовується, і анулювати її через банк. Або постійно моніторити рухи за рахунком, до якого прив'язана карта, щоб вчасно помітити списані суми.
Непогашений кредит
Ви взяли у банку кредит і сумлінно його погашаєте щомісяця. Нарешті, настала довгоочікувана дата, ви зробили останній платіж. Кредит погашений повністю, ви видихнули і забули про це через пару місяців.
Цілком життєва ситуація, коли через рік чи раніше вам починають надходити дзвінки або СМС із банку з вимогою погасити заборгованість. Іноді з вашої вини, іноді з вини банку залишається непогашеною якась незначна сума. Разом із нарахованими відсотками, штрафами та пенями за кілька місяців вона може зрости у пристойний борг.
Особливу увагу зверніть зараз, якщо ви достроково погашаєте борг. Вам потрібно запросити у банку залишок боргу. Співробітник цілком може помилитися на пару десятків або сотень рублів, які потім перетворяться на тисячі.
Що робити, щоб не залишитися вічним боржником банку та не зіпсувати свою кредитну історію? Після того, як ви погасили кредит, обов'язково оформіть у банку довідку про відсутність заборгованості.
Безвідсотковий кредит у магазині
Абсолютно неправильно його називають розстрочкою. Це два різні продукти: кредит та розстрочка. І слово "безвідсотковий" лише маркетинговий хід, щоб зачепити клієнта. Якщо ще не читали у торгових мережах за участю банків, то коротко нагадаю, про що йдеться.
Ви бачите в магазині привабливу пропозицію, в якій пропонуються товари на виплат без переплати та початкового внеску на 24 місяці. Як встояти проти такої акції? Є одне АЛЕ. Якщо при зверненні до продавця він відправляє вас до представника банку, то йдеться вже не про розстрочку, а про кредит.
Ви оформляєте кредитний договір, у якому, зокрема, прописуються й відсотки. Але тут хочу заспокоїти, сума відсотків – це знижка, яку продавець пропонує банку на вартість товару. Вам він її не дасть. Виходить, що для покупця ціна справді залишиться як на ціннику, а от банк заробить на цій знижці прибуток.
Начебто клієнт нічого не втрачає. Товар у магазині коштує 20 000 руб. Протягом 24 місяців, наприклад, ви й погашаєте лише 20 000 руб. Це, якщо ви уважно прочитаєте договір, і там не буде жодних прихованих комісій. Тому до підписання вивчіть всі умови: наприклад, страховка, платне SMS-інформування та ін.
Мій єдиний у житті кредит – це на покупку телефону. Торгова мережа DNS оголосила про розстрочку. Я вирішила взяти сучаснішу модель. Кредитором виявився Пошта Банк.
При оформленні договору мені склали графік платежів, який я переглянула до підписання. Сума до погашення значилася більшою, ніж вартість телефону. Виявляється, туди включили страховку. Я відмовилася від неї. Представник банку запевняла, що тоді кредит не схвалить. У такому разі я почала прощатися. Бачачи, що клієнт іде, мені видали кредит без жодної страховки та інших переплат.
Підключення додаткових послуг
Якраз у продовження попередньої теми поговоримо ще раз про додаткові послуги. Вони, як правило, одразу включені до договору. І співробітник банку не завжди вам про це розповість. Тому якщо ви не читаєте документи, тоді платите все, що вам підключать автоматично.
Найпоширенішою послугою є. Про це я багато писала і не лише я. Якщо це питання вже знайоме вам, то просто перейдіть до наступного розділу. Якщо ні, то коротко позначимо основні моменти, які повинен знати кожен позичальник:
- З кредитами в одній зв'язці часто йдуть страховки (життя та втрати працездатності, втрати роботи тощо).
- За іпотекою страхування майна, що передається під заставу, є обов'язковим згідно із законом.
- Від інших видів страховки можна відмовитися до і після підписання договору (протягом 14 днів).
- Банки мають право збільшувати ставку за кредитом, знижувати затверджену суму кредиту без пояснення причин. Але однією з них може стати відмова від страховки, тільки ви про це не дізнаєтесь. Деякі банки відразу встановлюють знижені ставки, якщо берете страховку, та підвищену, якщо ні.
- Окремий випадок – колективне страхування. Її практикують деякі банки (наприклад ВТБ, Пошта Банк). Від цієї страховки відмовитись після підписання кредитного договору не можна.
- Перш ніж відмовлятися від страховки, особливо при кредиті на тривалий термін, оцініть свої можливості щодо його своєчасного погашення. Може, саме вона стане вашою паличкою-виручалочкою, якщо щось трапиться.
Ще однією популярною послугою є СМС-інформування про всі операції по рахунку. Також раджу подумати над цим питанням, перш ніж відмовлятися. Якщо ви часто користуєтесь кредитною чи дебетовою карткою, то така послуга не буде зайвою. Вона дозволить миттєво зреагувати на дії шахраїв чи технічну помилку банку. Ви, звичайно, можете щодня моніторити ситуацію з картками в онлайн-банку. Але ви справді так робите?
І ще одна порада. Зайдіть на фінансові портали, як-от Банки.ру. Почитайте відгуки позичальників та користувачів карток. Що вони пишуть? Там ви знайдете багато нюансів, про які повинні знати усі користувачі банківських продуктів.
Дозволений овердрафт
Трохи вище у статті я говорила про технічний або невирішений овердрафт. Але є ще й дозволений. Він підключається лише за згодою клієнта. Означає те саме, що й технічний. Якщо на банківській карті не вистачає власних грошей, то банк дасть вам у борг. Якщо до певної дати ви не погасите його, починається нарахування відсотків.
Часто така послуга також включена автоматично в договір, а позичальник навіть не підозрює про це (бо не читає документи). На карті є гроші, ви їх витрачаєте. Може настати момент, коли ви втратите контроль і не дізнаєтесь, що розплачуєтесь у магазині вже чужими грошима. Звідси борги, відсотки тощо.
Якщо овердрафт вам не потрібен, то відмовтеся від нього під час підписання документів. Ніхто і ніщо не може завадити вам це зробити.
Пільговий період за кредиткою
У багатьох є кредитні картки із пільговим періодом погашення. ? Можливі 3 способи:
- З дати початку розрахункового періоду.
- З дати першої покупки.
- По кожній покупці окремо.
У різних банків свій метод розрахунку. При оформленні кредитної картки дізнайтесь спосіб розрахунку пільгового періоду за вашою карткою, щоб не опинитися у боргах. Багато хто починає вважати його з першої покупки. Наприклад, купили 28 червня, відраховують 50 (або 60, 100, 120) днів від цієї дати, а потім дивуються, звідки виник борг.
Якщо ваш банк використовує спосіб розрахунку з початку розрахункового періоду, то вам треба порахувати, скільки залишилося з моменту купівлі товару до його закінчення. Наприклад, розрахунковий період починається 1 числа кожного місяця, а купівлю зробили 10 числа. Значить, до кінця пільгового періоду вже залишилося менше часу.
Зверніть увагу, що пільговий період у більшості банків (є і винятки) не діє на такі операції, як:
- зняття готівки,
- безготівкові перекази,
- операції у казино та деякі інші.
Висновок
Перше та головне правило, яке повинен неухильно виконувати кожен користувач банківських послуг, – це уважно читати договір. Така проста процедура може захистити нас від багатьох несподіванок та неприємностей. Пам'ятайте, хороші банківські працівники ще й мають бути добрими психологами. Їх навіть навчають спеціальним прийомам утримання клієнтів. Чи не піддавайтеся.
Друге, підвищуйте свою фінансову грамотність. Банки вміло користуються дірками у законодавстві, щоб дурити людей. Візьміть, наприклад, ту саму колективну страховку. Наша країна ще дуже далека від розвиненого та контрольованого банківського сектору, який зацікавлений у розвитку виробництва в країні та підвищенні добробуту її громадян.
Куди звертатись, якщо банк вас обманює? В Арбітражний суд, Банк Росії та правоохоронні органи. Бажаю, щоб ви ніколи не скористалися цією порадою. А що для цього треба? Правильно читати договір.
Текст
Вероніка Кушнарьова
Обхід законів та знаходження вад у системі не лише доля шахраїв. Заповзятливі люди по всьому світу завдяки нестандартному мисленню знаходять вигоду там, де, здавалося б, її не може бути. І такі історії далеко не завжди є лише вигадками голлівудських сценаристів. У цьому матеріалі ми згадали про 10 «лайфхакерів», які грали за правилами, але зрештою опинилися у великому виграші.
Проти банку банківськими методами
Колишній співробітник правоохоронних органів 42-річний Дмитро Агарков знайшов славу по всьому світу завдяки своєму жарту над банком «Тінькофф. Кредитні системи». Він відсканував висланий йому поштою договір і дрібним шрифтом вніс до нього свої зміни, додавши, що відсоткова ставка за користування кредитом та комісія за видачу готівки становить 0%. Банк цей документ підписав просто тому, що ніхто зі співробітників договір не перечитував. Після двох років використання Агарковим банківської кредитної картки на нього було подано позов, який суд задовольнити відмовився. Свої права через суд почав гойдати і сам Агарков, який вирішив відсудити у кредитної організації 24 млн рублів, але після довгих розглядів обидві сторони пішли на світову.
Рік VIP-сервісу безкоштовно
Китаєць Квонг Іф Йі Цілий рік був клієнтом VIP-зони аеропорту, хоча так жодного разу нікуди і не полетів. Сервіс аеропорту для клієнтів бізнес-класу пропонував цілий спектр послуг, вартість яких була вже включена в квиток. Серед них було першокласне харчування, бар, зона відпочинку - при цьому все абсолютно безкоштовно. Квонг Іф, якось купивши квиток у бізнес-клас на літак China Eastern Airlines, щоразу його відкладав, продовжуючи таким чином своє «членство» у VIP-клубі аеропорту Юшу Ксіань. Він щодня проходив реєстрацію, щоб пообідати за вищим розрядом, а потім, переносячи свій виліт наступного дня, благополучно повертався додому. Це повторювалося щодня протягом цілого року, доки його нарешті не викрили: річ у тому, що його ім'я у списку пасажирів на борту жодного разу не значилося, і перенесення рейсу він здійснював близько 300 разів.
Наймана праця програмістів із Китаю
Відділ безпеки однієї американської компанії одного разу виявив, що один із співробітників витрачає занадто багато інтернет-трафіку на пошук відео, а також безвідносний до діяльності компанії інтернет-браузинг сайтів Reddit та eBay. Виявилося, що сорокарічний фахівець із програмного забезпечення просто делегував всю свою роботу на аутсорс фахівцям із Китаю. До речі, на оплату послуг шанхайських працівників у нього йшла лише п'ята частина особистого заробітку, тож за перегляд відео з котиками та онлайн-шопінг йому ще й непогано доплачували.
Обхід антитютюнового закону
у Міннесоті
У 2007 році в штаті Міннесота в США було ухвалено антитютюновий закон, який забороняв куріння в барах. У зимовий час ніхто з відвідувачів бару не хотів ходити покурити на вулицю через сильні морози, відповідно куряча публіка залишалася вдома, а власники барів і ресторанів втрачали прибуток. Ласка в законодавстві знайшли досить незвичну. Відповідно до закону, ви звільняєтеся від відповідальності за куріння в недозволеному місці, якщо ви є актором і граєте роль, яка передбачає куріння сигарет і тютюну. Оскільки закон не уточнював, чи це стосується лише професійних артистів чи аматорів, власники місцевого бару Barnacle почали влаштовувати вечірні театральні вистави, де весь персонал та відвідувачі ставали акторами. Формат таких «акторських» вечірок вийшов далеко за межі штату на радість американським шанувальникам тютюну і назло охоронцям закону.
У відпустку за рахунок виробника пудингу
Підлітки, що нажилися на любителях «полунички»
Два молоді хлопці з Нью-Джерсі розмістили оголошення в New York Post про продаж сета з 10 топових фільмів із позначкою XXX всього за $49.95. Зазвичай комплект із 10 касет коштував не менше $100, і пропозиція здавалася дуже вигідною для любителів жанру. Головною умовою угоди була оплата грошовим переказом або чеком поштою - готівка та банківські картки не приймалися. Покупців виявилося чимало. Заповзятливі хлопці відкрили банківський рахунок, куди переказували кошти з отриманих чеків. Своїй компанії, на яку було відкрито рахунок, вони надали гучну назву CHILD PORNOGRAPHY VIDEOS INCORPORATED. Після цього підлітки відправляли зворотний лист про те, що через велику кількість бажаючих вони не в змозі задовольнити всі замовлення. До вибачень у листі прикладався чек на 49.95 $ від компанії CHILD PORNOGRAPHY VIDEOS INCORPORATED, але переводити в готівку їх ніхто не поспішав, щоб не викликати підозр. Хоча всі чеки і рахунок були абсолютно легальними, клієнти не виборювали своїх прав з етичних міркувань.
Пролом в системі кредитних карток CitiBank
CitiBank має кредитну картку, яка дозволяє повертати 5% від покупок на рахунок телефону операторів Airtel, BSNL, Vodafone та інших. Перевірка телеком-сервісу проводиться на базі Merchant Category Codes, а доставку фінансів та визначення їхнього статусу здійснюють MasterCard та Visa. Airtel запустила свій електронний гаманець, який можна поповнювати за допомогою кредитної картки, інтернет-банкінгу та використати ці гроші при покупках в інтернеті. MCC (4-значний номер, що класифікує вид діяльності торгової точки в операції оплати за банківськими картками) у компаній Airtel та CitiBank однаковий, тому відсоток від операцій з карткою банку можна переводити на гаманець телефонного оператора, а потім знову відправляти його на рахунок картки. Цією лазівкою встигли скористатися багато американців.
Австралійське князівство із 30 осіб
Наприкінці 60-х років австралійський фермер Леонард Кеслі отримав дуже великий урожай пшениці. Враховуючи сільськогосподарські квоти, запроваджені державою, це могло стати для нього проблемою. Підвищувати обсяги легальної реалізації зерна уряд не збирався і навіть навпаки погрожував відібрати «зайві» землі. У відчаї від такої несправедливості Леонард спробував вийти зі складу Австралії та оголосити свою землю самостійною країною. Так, п'ять сімейств з Провінції Хатт-Рівер об'єдналися в князівство з самостійною валютою, символікою і правителем в особі Його Високості Принца Хата Леонарда I. Через тривалі розгляди уряд Австралії не зміг запобігти цьому процесу сепарації, оскільки терміни апеляції закінчилися. Таким чином, 1972 року провінція перестала сплачувати податки, і до цього дня в самостійній державі проживає 30 осіб (хоча паспортів видано близько 14 000). До речі, приклад Кеслі надихнув створення безлічі мікронацій у світі.
Плавучі будинки в Сіетлі, які не оподатковуються
Багато років тому масове переселення жителів американського Сіетлу всередині міста різко змінило його вигляд. Почалося все з того, що на початку XX століття хтось із особливо підприємливих городян виявив, що за законом рухоме майно, таке як човни, плоти та інший водний транспорт, не оподатковується, а значить, можна побудувати будинок на воді і нічого не платити за нього державі. Так, що омивається тихоокеанською затокою з одного боку і озером Вашингтон з іншого, Сіетл швидко обріс будинками на плотах і човнах. Ці житла будували переважно ті, хто не міг дозволити собі купити землю. Згодом плавучі будиночки заполонили все озеро, що призвело до забруднення екосистеми водоймища та втручання держави. Кількість водних споруд обмежили, до будинків підвели електрику, і статус будинків-заборів прирівняли до звичайних будівель. З притулків для бідняків ці будинки перетворилися на житла для особливо заможних громадян. Тепер плавучі будинки вважаються однією з визначних пам'яток міста.
Квитки на літак за рахунок монетного двору США
Відомо, що купюра номіналом $1 обходиться США дорожче, ніж монета $1, яка може перебувати в обігу набагато довше. У 2010 році монетний двір вирішив збільшити циркуляцію доларових монет, запропонувавши всім охочим купити їх онлайн, використовуючи кредитки. Причому жодних обмежень на кількість монет, що купується, яке може замовити собі кожен, не було. Джейн Льяу Льяу була однією з небагатьох, хто здогадався на цьому заробити за наступною схемою. Вона замовляла монети у величезній кількості, використовуючи карту Cash Back, що дозволяє отримати повернення невеликих відсотків від суми покупки у вигляді бонусних миль від авіакомпанії. Потім вона отримувала монети із безкоштовною доставкою, несла їх у банк на депозитний рахунок, гасила кредитний баланс. Завдяки проріху в системі Джейн вдалося заощадити на квитках і безкоштовно літати у відпустку. Інші не менш підприємливі люди скористалися іншими бонусами, які передбачали їхні банківські кредити. Монетний двір на даний момент обмежив продаж монет, які можуть бути замовлені однією людиною за певний період часу.
Послугами банків громадяни користуються регулярно, адже заявку можна подати через інтернет, сидячи вдома. Автокредити, іпотека, карти, валютні, споживчі позики мають величезний попит. Фінансова криза та особисті обставини можуть змінити матеріальне становище позичальника. І тут громадяни не знають, як бути з боргами.
Як не віддавати кредит банку
Якщо матеріальне становище різко погіршилося, і ви не можете виплачувати фінансовій організації борг, рекомендується звернутися до співробітників свого банку. Компанія зацікавлена в тому, щоб ви змогли повністю сплатити заборгованість, тому маємо піти вам на зустріч. Серйозні фінансові структури, такі як «Російський стандарт», «Альфа-банк» або «Тінькофф», пропонують клієнтам кілька варіантів вирішення подібних проблем:
- Реструктуризація – перегляд терміну виплат, у результаті зменшують суму щомісячної виплати.
- Рефінансування позики. Ви можете звернутися до іншої фінансової організації, наприклад, «Ренесанс» або «Приватбанк», де надають таку послугу. Вам буде видано новий кредит, який дозволить виплатити борги за наявними позиками. При цьому протягом одного року ви сплачуєте відсотки за новим кредитом, а основну частину боргу почнете віддавати, коли ваше матеріальне становище покращиться.
- Відстрочення платежів надається не всіма організаціями. За заявою клієнта банк може перенести виплату на місяць без нарахування пені та штрафів.
Перелічені методи підходять лише громадянам, які мають невиплати за 1-2 місяці. Своєчасне звернення до банку підтверджує сумлінність клієнта та допомагає уникнути негативних наслідків. Однак деякі компанії не йдуть на поступки громадянам, вимагаючи погашення позики, нараховуючи величезні штрафи та погрожуючи. Позичальники змушені думати, як обдурити банк. Способи, як не платити кредит, залишаючись чистим перед законом, існують, але потребують багато сил та терпіння.
Насамперед, рекомендується звернутися за консультацією до досвідченого юриста. Деякі надають їх безкоштовно. Вивчення кредитного договору та умов страхування позики може дати добрий результат. Іноді угоду можна визнати фіктивною або довести, що боржник є банкрутом. Наявність серйозних підстав для несплати, підтверджених документами, може позбавити вас штрафів та загроз з боку кредитної організації.
Законні способи не сплачувати кредит
Щоб отримати певну суму в борг, зазвичай, громадянам доводиться оформлювати страховку. Вона стане в нагоді тим, хто думає, як можна не платити кредит. Деякі страхові компанії, наприклад «Каско» у разі втрати здоров'я або роботи, беруть обов'язки з оплати кредиту на себе. Однак, перш ніж виконати цю умову, компанія обов'язково перевірить неплатника.
Ще один варіант, як не платити кредит – очікування суду. Повністю від боргових обов'язків позичальника це не звільнить, але це рішення має багато переваг:
- не доведеться сплачувати штрафи;
- не потрібно терпіти вимагання та загрози колекторських агенцій;
- борг стягуватиметься невеликими частинами із заробітної плати.
Майже всі банки, чи то «Каспі», чи «Русфінанс», чи то «Сетелем», грішать тим, що передають відомості про своїх клієнтів колекторам. На території РФ такі дії є порушенням законодавства. Це загрожує кредитній організації відкликанням ліцензії, якщо немає письмового дозволу від позичальника. Не сплачувати борг компанії, з якою кредитного договору не укладалося – законне право кожного.
Дочекатися закінчення строку позовної давності
Чи існує один вихід для тих, хто думає про те, як офіційно не платити кредит? Потрібно припинити взаємодіяти з кредитною організацією:
- ігнорувати телефонні дзвінки;
- не відповідати на листи;
- не зустрічатися із співробітниками банку особисто.
За кредитами є законний термін давності, який починає відлік з першого прострочення платежу і становить три роки. Якщо в цей період банк не контактує із позичальником, то після закінчення часу пред'явити позовні вимоги боржнику не вдасться. Кожен новий контакт із співробітником банку є початком для відліку трирічного періоду, після якого настає позовна давність.
Допомога антиколекторських компаній
Часто кредитні організації за договором цесії передають борги своїх клієнтів колекторським організаціям. Це загрожує боржникові:
- регулярними погрозами;
- дзвінками на роботу та родичам;
- приходами агентів додому;
- вимогами продати майно та сплатити борг.
Антиколекторські організації приходять на допомогу громадянам у боротьбі з настирливими агентами, які перевищують свої повноваження. Співробітники пояснять, як спілкуватися з колекторами грамотно, адже вони мають юридичну безграмотність громадян. Не варто піддаватися агресивному тиску. Закликати боржника до відповідальності може лише суд, а описують майно судові пристави за офіційної постанови. В інших випадках вам нічого не загрожує, окрім зіпсованого настрою.
Що буде, якщо не платити кредит взагалі
Якщо справа перейде до судового розгляду, то ухилиста від оплати боргу змусять виплачувати борг із кожної зарплати (максимум – 50%). Майно боржників за рішенням суду можуть продати, проте кошти підуть на оплату кредиту. Неплатникам забороняють виїжджати за межі РФ та відмовляють у наданні нових позик. Злісних порушників та шахраїв закликають до кримінальної відповідальності за статтями: 177, 159. Що робити, якщо немає можливості сплачувати кредит? Шукати компроміс із банком, пояснити причини затримки виплат і ситуацію, що склалася.
Відео: що робити, якщо нема чим платити кредит
Усі нам періодично потрібні кредити. Вони видаються в наш час дуже швидко та за мінімальним пакетом документів. Найголовніша проблема для банків — це відсутність можливості зі 100% ймовірністю сказати, чи платитиме позичальник чи ні. Незважаючи на позитивну кредитну історію, багато людей згодом категорично змінюють своє ставлення до повернення боргів. Це може бути викликано різними факторами, втрата роботи, втрата здоров'я та інші вагомі причини. Але існує і контингент людей, які свідомо хибно дурять банки. Такі люди вкрай запеклі або навіть навпаки розумні.
Як дурять банки?
Навіть незважаючи на сучасні it технології та програмне забезпечення, яке дозволяє відстежувати кількість звернень до банку одного громадянина, багато менеджерів неуважно підходять до своєї роботи. Інша справа це коли людина подає кілька заявок, наприклад на споживчий кредит, допустимо у 5 банків. З 5 банків, навіть попри систему контролю кількості звернень, 2 схвалюють кредит, якщо попередню кредитну історію не зіпсовано. Складно уявити ситуацію, коли потенційний позичальник подає заявку протягом дня відразу в 10, а то й більше банків. При цьому кожен банк, потенційний позичальник приносить різні довідки та документи про стан свого доходу у вигляді довідки 2 ндфл і копії трудової книжки. Банки навіть не рятують і продзвонюють роботодавцю, купують люди прямі номери і просять знайому людину відповісти на дзвінок, але й самі не гидують робити так. Якщо є спеціальний софт, за допомогою якого банки перевіряють організацію. Але варто відзначити, що багато кредитів до 500 000 рублів можна отримати тільки по одному паспорту.
І ось потенційний позичальник отримав схвалення з чотирьох банків і протягом робочого дня відвідує всі чотири. Заявки подавалися різні, на суми від 100 000 до 1 000 000 рублів. Десь банки урізали суму кредиту а десь ні, і в результаті людина сміливо отримує на руки близько 2 000 000 рублів, що є не маленькою сумою. Як правило, до деяких кредитів, банки відразу видають кредитні картки, ось Вам і ще джерело коштів. Крім споживчих кредитів, людина може одночасно подати заявку на авто кредит, зауважимо в тому банки, які залишають ПТС на руках, але і це навіть не найголовніше, адже ПТС можна попросити в гаї, і Вам видадуть дублікат. Знайшовши неуважного покупця на авто, машина продається в той час, коли перебуває в заставі у банку. І ось залишилася остання крапля для обману банку – це товарні кредити. Видаються вони в скорринговій і навіть без втручання оператора чи менеджера. Ось так, подавши заявку в банки з певними наперед підготовленими документами, позичальник отримує майже 3 000 000 рублів, з незаконно взятих кредитів, реалізації товарних кредитів і автомобіля, а також обчистивши пластикову картку.
Законом РФ передбачено, що у разі несплати кредиту, кредитор має право звернутися до суду. Але давайте уявимо таку ситуацію, людина, яка задумала такий злочин, свідомо підготувалася до відбуття на постійне місце проживання в іншу країну, вона продає все майно, знімає всі гроші і з сумою під 10 000 000 рублів їде з країни. Що банк може зробити у такому разі? Пройдуть місяці після від'їзду, будуть дзвінки автоматичних систем та операторів, листи на поштову скриньку, дзвінки на роботу. А людини вже немає в країні! Що тоді зробить банк? минуло півроку справи в суді, суд ухвалює стягнути з позичальника всі борги, до суду він не з'явився, справа надходить до судових приставів, минуло 7 місяців, пристав приходить за місцем проживання та прописки, а там, опа, інший власник квартири. За законами РФ всі угоди до 3-річної давності з боржником визнаються недійсними. Отже квартира яка була куплена чесним власником залишається у власності у кредиторів так само як і вилучать автомобіль.
А за кордоном наші закони не діють, та й як комерційна організація (банк) зможе доставити ймовірного боржника, невідомо з якої країни до суду. Абсурд. Ось так банк втрачає гроші на такій ситуації.
Давайте уявимо другу ситуацію
Наприклад громадянин отримав кредит, у нього була робота, не було боргів і , і тут роботи не стало, платити нема чим, відсотки стали непідйомною ношею і платити просто неможливо. Так само тривають місяці до суду, дзвінки, колектори, і ось воно довгоочікуване рішення суду та пристави. Але за законом РФ забрати єдине місце житла не можуть, як і багато інших речей. І що лишається банку? Нічого, чекати поки позичальник влаштується працювати і почне виплачувати по виконавчому листу. Але судові пристави також мають терміни давності. Справа за якою не виплачують 5 років, як правило, закривається через неможливість стягнути. І банк знову не отримує нічого.
Люди часто знаючи помилки системи або її недоробки або обтяжуючі обставини, користуються її. Допустимо який суд дозволить виплачувати борг матері поодинці, яка залишилася без годувальника? Ніякий. А скільки кредитів одержують люди за підробленими документами?
Ситуація номер три
Всі ми люди, смерть позичальника не тягне за собою жодних фінансових зобов'язань перед родичами, якщо вони не були поручителями, що останнім часом дуже рідко практикується. Добре, якщо кредит був застрахований, а якщо ні? Людини немає в живих, стягнути нічого. Банк залишається просто списати борг і все, а це збиток.
За статистикою кожен 9 кредит у Росії є безнадійним, а кожен 5 безповоротним, кожен 3 кредит хоч раз виходив прострочення. Це говорить про те, що люди погано оцінюють свої можливості і не готові до серйозних фінансових відносин не лише в державі, а й самі загалом.
З шахраями, які отримують кредити за підробленими документами, розмова коротка. При виявленні таких історій на їх авторів чекає кримінальна відповідальність. Але обдурити кредитні організації намагаються і чесні громадяни, в чому переконався портал Банки.ру.
Нещодавно мій знайомий брав досить великий автокредит за наявності іпотеки 12 млн рублів. Про цю деталь своєї кредитної історії в анкеті-заявці він не згадав. В одному банку йому схвалили ліміт лише в 120 тис. рублів, а в іншому - всі необхідні 1,5 млн. Вся справа в тому, що при розгляді кредитної заявки у другому банку там просто не позначилася іпотека. Обманювати кредитну організацію наш герой як би і не думав, просто «забув» вказати існуючий житловий кредит. Але інакше як спробою обману цю дію назвати складно. Адже в анкетах, як правило, міститься питання про інші кредити, що вже є.
Теоретично, та й на практиці, банки, звичайно, борються з такими «забудькуватими» клієнтами. Але, як свідчить вищеописаний приклад, в повному обсязі. Для деяких фінансових організацій набагато важливіше екстрено наростити кредитний портфель.
За загальним правилом при розгляді кредитної заявки банк, як правило, враховує платіжну дисципліну позичальника за останні 3-5 років залежно від ризику-профілю клієнта, виду та терміну кредиту, а також наявності невиконаних зобов'язань клієнта за попередніми договорами.
«Якщо банк співпрацює з БКІ, приховати наявні кредити та наявність простроченої заборгованості не вийде, – запевняє начальник управління верифікації та андеррайтингу банку «Будкредит» Григорій Перепелов. - Можна, звичайно, поміняти паспорт та прізвище, але грамотний співробітник банку за попередньою серією та номером, розміщеним у вигляді штампу на останній сторінці паспорта, зробить «ручний запит» у БКІ і встановить кредитну історію за колишніми настановними даними клієнта». За його словами, та сама ситуація з давністю простроченої заборгованості: абсолютно вся інформація відображається у виписці бюро кредитних історій.
Перепелов зазначає, що відсоток позичальників, які взяли кредит і при цьому не планують його повернути, дуже малий. Якщо, звичайно, не йдеться саме про соціальний чи фрод-дефолт. «Шахраї зазвичай зникають для банку, знищується сім-картка, людина стає недоступною, – розповідає він. - У разі соціального дефолту ми говоримо про маргінальний прошарок суспільства: алкоголіки, інші асоціальні елементи. Людина при цьому буде доступна для контактів, зникати з поля зору банку вона і не планувала. Така категорія, як правило, відсівається на етапі подання заявки в офісі банку або під час проведення верифікаційних заходів спеціальними службами банку».
Не всі експерти відгукуються про спроби обдурити банк так скептично. «Сьогодні в Росії діють близько 31 бюро кредитних історій, – каже керівник центру кредитних продуктів Бінбанку Юлія Тузовська. - Зазвичай банки взаємодіють із двома-трьома великими БКІ, щоб мати можливість передавати та отримувати інформацію у повнішому обсязі про всіх своїх діючих та потенційних клієнтів». Тобто, виходить, відомості про потенційного позичальника можна отримати далеко не в повному обсязі.
Позичальники часто намагаються обдурити кредитну організацію, а ще частіше - приховати від неї якусь важливу інформацію. «При отриманні заявки на оформлення кредиту банк насамперед передбачає, що клієнт вказав всю необхідну та достовірну інформацію про себе та свою кредитну історію, - коментує Тузовська. – На жаль, це не завжди так». «Наявні кредити, прострочення, справжнє фінансове становище та складнощі з платіжною дисципліною – все це можна приховати. І відбувається це досить часто», – зазначає Герман Білоус, директор департаменту роздрібного бізнесу СБ Банку.
«Обдурити банк все ще можливо, хоча це стає складніше буквально з кожним днем, – вважає заступник голови правління Транскапіталбанку Євген Івановський. - Дуже багато залежить від політики конкретного банку по роботі з БКІ (автоматизація процесів, частота та терміни передачі даних, кількість та наповненість бази підключених бюро кредитних історій)». За його оцінками, враховуючи, що сьогодні переважна більшість роздрібних банків дотримується суворої і навіть надсуворої політики роботи з БКІ (процеси автоматизовані, передача даних йде «день на день»), можливість приховати від кредитної організації вже наявні кредити/прострочення не перевищує 8-10 %. Це не лякаючі цифри, але чималі. До того ж, за словами Івановського, близько 15% позичальників взагалі не мають наміру повертати кредити.
Так що «забудькуватих» позичальників досить багато. Недомовляючи, вони отримують такі бажані кредити, проте стикаються при цьому з високими ризиками для себе та своєї кредитної історії. "Якщо клієнт свідомо обманює банк, приховуючи будь-які дані, здатні вплинути на прийняття позитивного рішення щодо заявки на видачу кредиту, і банк в ході перевірки виявить цей факт, то такий позичальник, швидше за все, буде внесений до чорного списку банку", - попереджає Юлія Тузовська.
Досі єдиної бази позичальників, які намагалися обдурити банки або щось приховати від них, немає, але іноді кредитні організації діляться один з одним такими списками. Що стосується БКІ, то, безумовно, там зберігається вся інформація про прострочення, причому вона не має терміну давності, а також про спроби отримати кредит (про всі подані заявки). Але інформації про не названі позичальниками кредити там немає. Можливо, в найближчій перспективі банки та БКІ зрозуміють, що це проблема, і знайдуть спосіб її вирішення. Але поки у чесних позичальників з не дуже гарною пам'яттю залишається можливість вільно або мимоволі обдурити банк.