Іпотечний кредит зазвичай погашається не один рік і має серйозне навантаження для сімейного бюджету. Невелика різниця у відсотках, комісіях або страхових платежах виливається за період дії кредитного договору на велику суму переплати. Як знайти оптимального кредитора для придбання житла? Сьогодні ми говоримо про те, як правильно вибрати банк для іпотеки.
Побажання та можливості
Умови видачі кредиту на купівлю квартири на вторинному ринку, новобудов і будинків можуть бути різними навіть в одного кредитора. Також існують обмеження щодо технічних характеристик об'єкта. Це може бути рік побудови, матеріали стін та перекриттів, поверховість тощо. Часто такі вимоги різні для Москви та регіонів.
Далі позичальник повинен визначитися з розміром первісного внеску та, відповідно, із сумою кредиту. Необхідно пам'ятати, що купівля житла в іпотеку потребує низки додаткових витраті не варто розраховувати, що всі наявні гроші можна витратити на сплату внеску.
Наступним етапом є правильна оцінка власного бюджету. Позичальник повинен розуміти, яку суму він готовий віддавати щомісяця. Не рекомендується оформлювати кредит на умовах, коли обов'язковий платіж перебуває на межі можливостей бюджету.
Потенційний позичальник має оцінити свою привабливість для банку. Якщо відсутні офіційні доходи або їхній розмір недостатній, то розраховувати на низькі відсотки складно. Це стосується і позичальників, у яких невеликий трудовий стаж, не ідеальна кредитна історія або є заборгованість в інших банках. Також відіграє роль вік. Варто звернути увагу, що максимальна кількість років, яку банки вказують у своїх вимогах, означає вік позичальника на момент закінчення кредитного договору, а не на дату його укладання. Тому не всі позичальники можуть розраховувати на отримання довгострокової іпотеки, навіть якщо її банк і декларує.
Після того, як потенційний позичальник розібрався зі своїми побажаннями та можливостями, можна розпочинати пошук оптимального кредитора.
Стабільність та репутація
Оформляти довгостроковий кредит краще у банках, які працюють на ринку багато років і мають гарну репутацію. Пошук варто розпочати з великих фінансових установ. Їхні ставки, швидше за все, не найнижчі, але у клієнта буде більше впевненості, що в процесі отримання кредиту та його обслуговування не виникнуть неприємні сюрпризи. Звичайно, ніхто не дасть гарантій, що у довгостроковому періоді банк не збанкрутує. Але така ймовірність набагато менша щодо великих учасників ринку.
Крім великих банків, варто звернути увагу на кредитні установи, що спеціалізуються на іпотечному кредитуванні. Вони зазвичай мають кілька програм, і готові підібрати оптимальні умови для кожного клієнта. Процедура узгодження та видачі кредиту в таких банках зазвичай відбувається дуже швидко.
Хорошим знаком для вибору банку є наявність у нього великої кількості різних іпотечних програм, партнерських відносин із забудовниками та ріелторами. Іноді банки мають власну базу житла, виставленого на продаж. Все це свідчить, що банки дуже уважно ставляться до спрямування іпотечного кредитування.
Знайти відгуки про банк в інтернеті не важко, але складно оцінити їх правдоподібність. Хороший і хвалебний відгук може бути рекомендованим, а поганий відгук міг написати скривджений клієнт, який сам не виконав умови договору. Краще спробувати поговорити з реальними клієнтами банку, які оформляли іпотечний кредит раніше та можуть розповісти про всі нюанси роботи фінансової установи.
Реальна вартість кредиту
Дуже часто на сайтах або рекламних буклетах банку можна побачити привід «від» біля процентної ставки. Її розмір може бути вельми привабливим, але практично далеко не завжди так. Тому, перш ніж вибрати банк для отримання іпотечного кредиту, необхідно дізнатися про його реальну вартість, яка залежить від:
- розміру процентної ставки;
- наявності та розміру додаткових комісій;
- розміру страхових платежів;
- схеми розрахунку графіка погашення
Найнижчу ставку банк зазвичай пропонує діючим клієнтам із гарною репутацією. Тому пошуки кредитора варто починати з банку, де потенційний позичальник раніше успішно обслуговувався.
Банк який завжди дає клієнту право вибору графіка погашення. Як правило, найчастіше використовують ануїтетний графік. Якщо позичальнику з особистих обставин зручніше здійснювати погашення заборгованості за диференційованою схемою, то за першої консультації у банку уточнити таку можливість.
Відповідно до чинного законодавства, обов'язковим є виключно страхування нерухомостіяка виступає запорукою. Але дуже часто банки вимагають укласти договір страхування життя і здоров'я, а також титульного страхування. Якщо позичальник відмовляється, то відсоткова ставка підвищується. Цей момент необхідно також враховувати під час виборів банку, оскільки додаткові страхові платежі роблять кредит дорожчим у обслуговуванні. Банки дуже часто нав'язують клієнту певні страхові компанії, тарифи яких іноді найцікавіші над ринком.
Спеціальні умови
Банки часто пропонують спеціальні умови для певних груп клієнтів або на купівлю окремого виду житла. Наприклад, якщо сім'я має право на материнський капітал, то можна скористатися сертифікатом під час оформлення іпотечного кредиту. Необхідно дізнатися, які банки приймають сертифікати, а також умови надання таких кредитів.
Існує також Державна програма, згідно з якою банки мають можливість надавати іпотечні кредити під нижчі відсотки Особливість полягає в тому, що квартиру можна придбати лише у новобудові. Якщо позичальник бажає придбати таке житло і відповідає решті вимог, які висуваються згідно з програмою субсидування, то така іпотека стане оптимальним варіантом кредитування.
Є також програми для молодих сімей, військовослужбовців, працівників бюджетної галузі. Якщо потенційний позичальник підпадає під одну з цих категорій, варто пошукати такі спеціальні пропозиції.
Також необхідно приділити увагу акціям, які проводять банки. Їхня дія спрямована на залучення нових клієнтів. Такі умови можуть бути дуже цікавими, але потребують дуже ретельного вивчення. За привабливими ставками можуть ховатися комісії чи обмеження на дострокове погашення.
Зручність отримання та обслуговування
Звичайно, розмір витрат, пов'язаних з обслуговуванням кредиту, відіграє першорядну роль, але не варто забувати і про зручність. За інших рівних умов краще звернутися до банку, який територіально легкодоступний. Не всі питання в процесі обслуговування іпотечного кредиту можна вирішити по телефону або за допомогою інтернет-банкінгу. Також не останню роль відіграє наявність великої мережі відділень. У разі перебування в іншому населеному пункті можна буде легко оплатити кредит або отримати поточну консультацію.
Особисте відвідування
Практично всю інформацію можна дізнатися на сайті банку та в телефонному режимі. Але краще відвідати відділення кількох банків із найбільш вигідними умовами особисто. Насамперед це дозволить скласти уявлення про формат роботи з клієнтами, адже позичальнику доведеться спілкуватися зі співробітниками фінансової установи не один рік. Варто звернути увагу, наскільки кваліфіковано фахівець відповідає на питання, що цікавлять. Якщо він не може чітко відповісти на запитання, або його інформація відрізняється від розміщеної на сайті банку, то це може свідчити про можливі проблеми при видачі та обслуговуванні іпотеки.
Варто попросити надати попередній розрахунок графіка та додаткових витрат письмово. Також необхідно ознайомитись із текстом кредитного договору. Якщо складно самостійно розібратися з окремими пунктами, то краще проконсультуватися з юристом.
В даний час питання про придбання житла постає дуже гостро. Квартира коштує дорого, а готівки для покупки нерухомості часто не вистачає.
І тут на допомогу приходять банки, які допомагають купувати житло.
У чому суть іпотечного кредитування?
Іпотека представляє грошова позика, Головними умовами якого є й неможливість виплати суми повністю. Банк має повне право забрати майно, яке перебуває у заставі.
Іпотека може видаватися не лише на покупку будинку чи квартири. Її можуть давати і на інші потреби, наприклад, на купівлю розкішних прикрас або для інших потреб, головне – внести заставу у вигляді нерухомого майна.
Іпотечне кредитування відрізняється від самої іпотеки тим, що в першому випадку банк видає кредит на покупку квартири, яка вже спочатку буде заставою.
Якщо громадянин з якихось причин може вносити платежі, то банк має право розпоряджатися нерухомістю на власний розсуд.
Даний вид позики видається терміном від 5 до 30 років, причому весь цей час поділено на рівні платежі через однаковий проміжок часу.
Однією з переваг іпотеки є те, що тут застосовується знижена відсоткова ставка.
Яку програму вигідніше вибрати?
Вирішивши придбати житло в іпотеку, відразу постає питання: яку програму краще вибрати, щоб переплата була якнайменша, а відсоткова ставка — не надто висока?
По перше, необхідно визначитися, що у пріоритеті: вносити велику суму грошей, але розплатитися за більш короткий час, або сплачувати досить довгий час, але невеликі платежі.
Саме це питання громадянин має вирішити для себе передусім перед тим, як отримати іпотеку.
Російські банки пропонують досить велику кількість програм. Усі вони різняться між собою величиною відсоткової ставки, і навіть періодом, який вона видається.
Для того, щоб вибрати позику з найбільш вигідними умовами, найкраще звертатися до великих банків, які існують досить тривалий час і співпрацюють не тільки в Росії, а в усьому світі. Саме тут відсоткова ставка не буде достатньо високою, і умови видачі не такі жорсткі.
Щоб зорієнтуватися, в якому банку найвигідніше взяти іпотеку, наведемо для порівняння умови в найбільших російських банках:
Говорячи про іпотеку та її програми, перш за все необхідно зважити всі умови, прорахувати можливі ситуації та вирішити, які пропозиції найвигідніші.
Як вибрати надійний банк?
При виборі банку, у якому людина хоче отримати іпотеку, необхідно враховувати багато умов:
Різниця в пакеті необхідних документів та гарантій у різних банках
Для будь-якого банку є певний пакет документів, який обов'язковий при наданні на іпотечне кредитування. До цих документів відносять:
- анкету, що заповнюється для отримання позики;
- паспорт;
- копію трудової книжки;
- довідку про доходи.
У деяких банках просять надати трудовий договір та свідоцтво державного пенсійного страхування.
Крім обов'язкових документів, є ще й пакет додаткових, які надаються, якщо недостатньо відомостей у першому. До них відносять:
- документи на квартиру, що купується;
- схему з;
- характеристику жилого приміщення;
- паспорт продавця нерухомості;
Ці документи запитують не в усіх банках.
Також можливо, що попросять документ, який підтверджує закінчення навчального закладу. Довідки, в яких сказано, що є ще якась нерухомість, а також майно, що перебуває у власності людини.
Є банки, в яких обов'язковим є надання:
- військового квитка;
- свідоцтва про шлюб або його розірвання;
- шлюбного договору;
- свідоцтва про народження дітей.
До пакету документів у кожного банку свої вимоги. Тому вони відрізняються один від одного кількістю.
На що звернути увагу під час укладання договору з банком?
Під час підписання договору необхідно ретельно вивчити цей документ:
Важливо звернути увагу на всі умови, за яких можлива зміна договору.
Як відбувається оцінка ризику надання кредиту?
Після того, як позичальник подав усі необхідні документи до банку, щоб оформити іпотеку, останній починає перевірку. Першим ділом перевіряється достовірність усіх даних, які заявив громадянин
Потім банк починає підрахунок ризиків, у разі яких людина зможе робити планові платежі. Облік їх проводять спеціальні програми, які аналізують абсолютно всі грошові виплати за попередніми кредитами, позиками та іншими операціями, пов'язаними з коштами.
Особливу роль грає кредитна історія, яка формується у кожної людини, яка хоч раз брав кредит.
Прорахувавши всі можливі варіанти, оцінивши доходи заявника, а також перевіривши кредитну історію, банк ухвалює рішення про видачу позики.
Як бути у разі відмови у видачі кредиту?
Причин для відмови у банків досить багато — це може бути побоювання зв'язатися з шахраями, недостатньо доходів для отримання потрібної суми.
Якщо громадянину відмовили в кредиті, то можна спробувати зробити заявку на меншу суму або змінити час, на який береться позика. В цьому випадку банк повинен переглянути заявку.
При відмові необхідно запитати кредитну історію, може вся справа в ній. За поганої кредитної історії банк навряд чи видасть кредит.
Відмовити можуть і за наявності заборгованості з комунальних платежів. У цьому випадку необхідно закрити всі борги та знову подати заявку на кредит.
Що вигідніше – оренда чи іпотека? Детальний огляд – нижче на відео.
Перед оформленням іпотечного кредиту у банку важливо, як слід вивчити доступні програми кредитування та оцінити власну платоспроможність.
Пам'ятайте, це довгострокові зобов'язання (мінімум 10 років), тому дуже важливо вибрати надійний банк із гарною репутацією.
На що звернути увагу насамперед?
Для початку необхідно оцінити процентну ставку за пропонованим вам кредитом, на підставі чого можна судити про вигідність пропозиції. Вона може бути фіксованою або плаваючою, але не потрібно дуже радіти, якщо пропонується другий варіант. Справа в тому, що знижуватися швидше за все вона не буде, бо це призведе до зменшення заробітку банку.
Робіть вибір банку на підставі розміру початкового внеску, який необхідно сплатити.
Законодавством РФ встановлений стандартний розмір внеску у розмірі 30%, але деякі організації з метою залучити більше клієнтів стали трохи знижувати відсоток, тим самим роблячи пропозиції доступнішими.
Інші пропонують взяти іпотеку без необхідності робити початковий внесок. До таких пропозицій віднесіть насторожено, швидше за все відсоткова ставка буде завищена і уявної вигоди ви не отримаєте.
Важливий момент! Замислюючись, який банк вибрати для іпотеки, запитайте заздалегідь, чи є необхідність додатково сплачувати страховку, послуги нотаріуса, оцінювача і чи немає прихованих комісій.
Проведіть аналіз, який варіант для вас кращий: спочатку накопичувати гроші і внести початковий внесок у великому розмірі або оформити іпотеку, за умовами якої процентна ставка буде завищена.
Заздалегідь уточніть, яку максимально доступну суму можна буде отримати. Інакше виявиться, що банк оперує іншими сумами і цих коштів вам не вистачить.
Технічні запитання
Замислюєтеся, як вибрати банк для іпотеки? Ще один важливий аспект, який варто врахувати: не в будь-якій організації можна взяти кредит на покупку квартири на первинному ринку.
Пояснень тому є безліч і ключова причина в невиправданих ризиках. Якщо ж організація видає кошти на купівлю житла в будинку, що будується, значить у неї вже є перевірені забудовники, в надійності яких не виникає сумнівів. Це зручно і для клієнта, адже можна не боятись заморозки будівництва на невизначений термін.
Кожна людина сама повинна вибрати, у якому банку вигідна іпотека, з урахуванням своїх потреб. Дізнайтеся про можливість рефінансування кредиту та дострокового погашення боргу.
Завжди залишається ймовірність того, що фінансове становище може погіршитися, а погашати борг потрібно буде за попередньою ставкою.
Дострокове погашення – ще один камінь спотикання, адже деякі організації запроваджують мораторій на це. Запитайте, які санкції будуть застосовуватися до вас, якщо платіж не буде внесений вчасно. Це може бути як простий штраф, так і дострокове розірвання договору в односторонньому порядку.
Насамкінець наведемо низку критеріїв вибору банку для оформлення іпотеки:
- за наявністю різноманітних іпотечних програм. Непогано, якщо в нього вже укладено партнерські договори із забудовниками;
- чи є різного роду пільги, що є особливо важливим для людей, які мають субсидії або планують використовувати для сплати початкового внеску материнський капітал;
- які покарання будуть за прострочення. Якщо згаяти цей момент, потім доведеться внести серйозну суму за неуважність. Запитайте консультанта, чи допускається дострокове погашення іпотеки чи можливість реструктуризації – одним словом, усе те, що називають лояльністю до клієнта;
- вивчіть сайт вибраного банку. Свій ресурс є у кожної компанії, що поважає себе, тут розміщується інформація про сам банк і описані всі вимоги до потенційного позичальника. Так можна буде заздалегідь дізнатися, чи підходить ви і чи реально отримати іпотеку.
Створіть в Excel табличку, в яку впишіть усі вибрані банки-потенційні партнери. У стовпцях поруч проведіть просте порівняння умов кредитної програми: відсотки, штрафи, розміри комісій, розмір щомісячного платежу, який рекомендуємо розрахувати заздалегідь.
Не поспішайте вибирати той, у якому найнижча відсоткова ставка уважно порівнюйте всі параметри. Цілком ймовірно, що переплата в цьому випадку може виявитися більшою, ніж в інших, і буде компенсована рахунок страховок і різного роду переплат.
Хороша репутація та стабільність понад усе
Найкраще звертатися за довгостроковим іпотечним кредитом у перевірені часом банки, які заробили хорошу репутацію та дорожать нею.
Почніть із найбільших фінансових установ, вони зазвичай пропонують найвідповідніші програми і в процесі оформлення позики не буде зайвих проблем.
Зверніть увагу на тих учасників ринку, які мають іпотечне кредитування – це основна спеціалізація. Зазвичай в таких компаніях процедура видачі грошей проходить дуже швидко, а клієнту допоможуть вибрати програму, що ідеально підходить під його вимоги, яких є безліч.
Деякі банки укладають договори із забудовниками та ріелторами, виставляють на продаж житло із власної бази. Це означає, що організація відповідально ставиться до роботи, піклується про свою репутацію та клієнтів, а значить брати тут іпотеку безпечно.
Що стосується відгуків про конкретну установу, ми не рекомендували б орієнтуватися на цей параметр, як на єдино правильний.
Сьогодні не важко замовити позитивні відгуки про компанію від підставних людей, та й негативні теж міг написати найближчий конкурент або клієнт, який сам не зміг виконати умови договору.
Краще зверніть увагу на те, що говорять про обраний банк ваші друзі та знайомі, а також реальні клієнти, які користувалися послугами іпотечного кредитування. У будь-якому випадку підійти до вибору кредитора потрібно ґрунтовно, адже ця співпраця затягнеться як мінімум на 5-10 років.
Детальніше про карту
- Термін до 5 років;
- кредит до 1.000.000 рублів;
- Відсоткова ставка становить 11,99%.
| Кредит від Тінькофф банку | Оформити кредит |
Детальніше про карту
- За паспортом, без довідок;
- кредит до 15.000.000 рублів;
- Відсоткова ставка становить 9,99%.
| Кредит від Східного Банку | Оформити кредит |
Детальніше про карту
- Термін до 20 років;
- кредит до 15.000.000 рублів;
- Відсоткову ставку від 12%.
| Кредит від Райффайзенбанку | Оформити кредит |
Детальніше про карту
- Термін до 10 років;
- кредит до 15.000.000 рублів;
- Відсоткову ставку від 13%.
| Кредит від УБРіР Банку | Оформити кредит |
Детальніше про карту
- Рішення миттєво;
- Кредит до 200.000 рублів лише за паспортом;
- Відсоткову ставку від 11%.
 | Кредит від Хоум Кредит Банку. | Оформити кредит |
Детальніше про карту
- Термін до 4 років;
- Кредит до 850 000 рублів;
- Відсоткова ставка становить 11,9%.
 | Кредит від Радкомбанку. |
Сьогодні житлове питання для громадян Росії все ще є гострим. Для його вирішення постійно вводиться в дію нове житло в різних цінових категоріях. Але рівень заробітку основної частини жителів нашої країни не дозволяє придбати власне житло за готівку. Тому люди користуються послугами банків щодо іпотечного кредитування.
Однак різноманітність пропозицій і кількість банків часом збентежує і змушує думати, де краще взяти іпотеку, щоб процес виплати позикових коштів не був надто обтяжливим.
Вибір банку
Чітких і конкретних критеріїв вибору, де взяти з вигідними умовами іпотеку на вторинне житло чи новобудову, немає, кожному за випадку важливі свої певні нюанси. Тому варто ґрунтуватися на загальнодоступній інформації.
Сама – це тип кредитування, що здійснюється під заставу майна, що купується позичальником. Для цього проводиться перевірка юридичної чистоти об'єкта, що купується, адже це може бути не лише новобудова, а й нерухомість із вторинного ринку.
Порада!Щоб визначитися, як вибрати банк для іпотеки, рекомендується з'ясувати, які співпрацюють з будівельними компаніями. У разі покупцю можуть надати бонуси чи знижки. У таких випадках акції – це мінімальний відсоток за кредитом чи триваліший термін виплати. Іноді надається невеликий початковий внесок.
Іпотечні ставки
Розмір відсотків, які виплачуватимуться за кредитом, залежать від тривалості кредитування, суми первісного платежу, а також загальної ціни нерухомості, що купується. До того ж, особлива увага приділяється валюті, в якій відбувається оформлення позики. Однак після кризи банки намагаються видавати лише рублеві кредити через велику кількість випадків високих неповернення коштів в іноземній валюті за рахунок коливання курсу валют.
В основному ж, який відсоток буде закладено, залежить від типу ставки, яка умовно поділена на 3 типи:
- Фіксована ставка – найпоширеніший варіант. Його використання дозволяє людині відразу розуміти, скільки вона витрачатиме грошей щомісяця за кредит, а також розмір відсотків не вагатиметьсявиходячи з економічної ситуації, що змінюється. Тому при погіршенні становища країни позичальника залишається мінімальний відсоток.
- Позики з плаваючою ставкою – зазвичай прив'язуються до певного параметра, наприклад, до ключової ставки ЦП. У Росії вони не мають поширення у зв'язку з невизначеністю подальшої вартості кредиту.
- Змішана ставка має середню популярність. Сенс подібного варіанта полягає в тому, що частина % є постійною та незмінною, а друга частина змінюється, якщо відбувається зміна показниківдо яких вона прив'язана. Наприклад, курс рубля, рівень інфляції країни чи середня ставка серед усіх банків.
Крім ставок, є кілька інших важливих параметрів, які варто враховувати при виборі банку:
Де взяти іпотеку
Щоб визначити, наскільки вигідно для кожного конкретного випадку, варто проаналізувати існуючі пропозиції, які надаються будівельними та ріелторськими компаніями. Нерідко у них зустрічаються хороші варіанти житла за вигідними умовами.
Важливо!Не можна забувати про вимогу наявності у позичальника стабільного та постійного заробітку. За його відсутності здебільшого у видачі іпотеки банки відмовляють.
Купівля на первинному ринку
Придбання квартир у нових будинках дозволяє заощадити, якщо угода оформляється на стадії котловану. Найкращі на сьогодні пропозиції для таких покупок є у таких банків:
- У Ощадбанку існує програма для придбання житла, що будується. Нею оформляється іпотека у сумі від 300 тисяч, але з понад 85 % ціни житла за ставкою 7,4 % річних. Перший платіж становить 15 %, якщо надаються документи, що підтверджують дохід, без них від 50 %. Тривалість такого кредитування до 30 років;
- ВТБ 24 пропонує клієнтам придбати житло за ставкою 9,1% із розміром суми від 600 тисяч до 60 мільйонів рублів. Максимальна тривалість іпотеки становить 30 років, а сума початкового внеску лише 10%. Але обов'язковою умовою у разі є комплексне страхування.
Вторинний ринок
Коли покупця цікавить можливість взяти іпотеку на вторинне житло, особливо коли вже підібрано певну квартиру чи приватний будинок, використовують кредитування для вторинного ринку. Ось кілька актуальних та вигідних пропозицій від наступних банків:
- Ощадбанк дозволяє отримати іпотеку на вторинне житло тривалістю до 30 років на 80% вартості нерухомості. Річна ставка у своїй починається від 8,6 %. Але для цього є обов'язковим.
- Россільгоспбанк пропонує покупку нерухомості на вторинному ринку на таких умовах: розмір першого платежу від 15%, гранична сума іпотеки становить 3 мільйони рублів, а ставка - 8,85% річних. Максимальний термін кредитування становить 30 років.
- У Райффайзенбанку іпотека на придбання нерухомості на вторинному ринку для клієнтів, що мають гарну кредитну історію, становить до 26 мільйонів рублів за річною ставкою 9,5%. Сума першого платежу у разі становить 15 %, а тривалість кредитування обмежена 25 роками.
Найкращі банки для іпотеки
Щоб зрозуміти, наскільки вигідно взяти іпотеку, слід уважно проаналізувати поточні банківські пропозиції. Основний показник, на який потрібно звертати увагу, це відсоток за кредитом. Чим менше значення, тим менше буде переплата.
Сьогодні існують програми держпідтримки для молодої сім'ї, які дозволяють знизити розмір переплат по іпотеці. Поточні банківські пропозиції:
- В Ощадбанку вона становить 6% з початку 2018 року;
- У Россільгоспбанку 6%;
- У Тінькофф її розмір за цією ж програмою також 6% до кінця 2022 року.
Придбати житло також дозволяється, використовуючи для цього кошти материнського капіталуяк початковий внесок. У цьому випадку банки пропонують таку ставку кредитування:
- Россільгоспбанк від 8,85%;
- Ощадбанк від 8,9%;
- Тінькофф від 6%.
Такий варіант, як будівництво житлового будинку, доступний для всіх категорій громадян. Він дає змогу отримати кошти на процес будівництва свого приватного житлового будинку. Банківські пропозиції для них такі:
- Ощадбанк від 10%;
- Тінькофф від 9,5%;
- ВТБ 24 від 9,1%.
Багато банків дають можливість купівлю нерухомості військовослужбовцям. Умови іпотеки у разі розробляються спеціально такої категорії позичальників. Виплата первісного внеску відбувається з накопичувального рахунку, куди від держави щомісяця відраховується певна сума. За рахунок наявності державних гарантій банки без проблем видають такі кредити. На ринку сьогодні такі пропозиції:
- Газпромбанк - 9,0%;
- ВТБ 24 - 9,3%;
- Ощадбанк - 9,5%.
Сьогодні у банках Росії становить 7,5–9 %, що порівняно із середніми показниками в Європі у 3% досить багато. Однак, починаючи з 2018 року, діє пільгове кредитування молодих сімей з дітьми, яке дозволяє знизити розмір відсотків до 6 у будь-який з банків Росії. Якщо ж говорити про те, який відсоток у банків для простих громадян, то є такі пропозиції:
- Россільгоспбанк від 8,85%;
- Ощадбанк від 7,4%;
- ВТБ 24 від 9,1%;
- Газпромбанк від 9,0%.
Важливо!Найвигідніша іпотека – та, за якої щомісячні виплати не лягають на плечі майбутніх господарів житла тяжким тягарем.
Корисне відео: особливості оформлення іпотеки
Вибір оптимального іпотечного кредитування залежить від конкретної ситуації кожної людини. Виходячи зі становища людини і типу житла, можна придбати оптимальний варіант. Основним показником вигідності кредиту є розмір відсоткової ставки, за якою відбуваються переплати.
Понад 80% угод із житловою нерухомістю здійснюється з використанням іпотеки. Тому до вибору банку, з яким доведеться мати справи найближчими N-роками, варто поставитися уважно.
Час читання: 10 хвилин
Як правильно вибрати банк для іпотеки під певного забудовника?
Сьогодні близько третини всіх житла полягає із залученням іпотечних коштів. Це і зрозуміло - далеко не у всіх сімей, особливо молодих, є гроші на покупку житла. Для багатьох це майже єдиний шанс мати власний дах над головою або поліпшити існуючі житлові умови.
Якщо на сімейній раді ви дійшли рішення придбати квартиру в іпотеку, зробіть все для того, щоб цей непростий життєвий етап пройшов для вас безболісно і з найменшими втратами (насамперед – матеріальними). Ретельно зважте свої можливості та обговоріть нюанси майбутнього підприємства. Вирішіть, купувати або квартиру на вторинному ринку, визначтеся з або ріелтором, який допомагатиме вам оформляти угоду, і, нарешті, виберіть банк, з яким ви співпрацюватимете протягом всіх років іпотечної епопеї.
На що звернути увагу насамперед
Вибір кредитної установи має першорядну важливість, оскільки саме від неї залежить, наскільки великою буде переплата за позикою. Сьогодні у Росії десятки банків пропонують іпотечні програми. Вони мають досить багато відмінностей, тому уважно вивчіть пропозиції, перш ніж зупинитись на тому чи іншому варіанті. Пам'ятайте, що від того, наскільки виваженим буде це рішення, багато в чому залежить добробут вашої родини. Насамперед варто звертати увагу на такі моменти:
- процентні ставки;
- можливість використання материнського капіталу та субсидій для молодих сімей;
- розмір первісного внеску;
- умови дострокового погашення кредиту;
- штрафні санкції у разі прострочення платежів;
- комісії та інші переплати;
- терміни надання кредиту;
- зручність обслуговування, зокрема можливості інтернет-банкінгу, графік роботи, наявність достатньої кількості відділень у вашому місті тощо.
Якість роботи банку
Вибираючи, обов'язково зайдіть на його офіційний сайт. Тут можна ознайомитися з кредитними програмами, останніми змінами, акціями та новинами установи. Також не нехтуйте "сарафанним радіо". Напевно, хтось із ваших знайомих і друзів (або друзів знайомих) вже має досвід іпотеки і із задоволенням поділиться їм з вами. Ніхто не розповість про кредитну установу більше і краще, ніж людина, яка зіткнулася з банківською машиною у дії. Постарайтеся залучити ваші розслідування якнайбільше людей – так ви зберете максимум інформації.
Не робіть висновків, виходячи зі строків роботи кредитної установи, але з обережністю ставтеся до банків, які недавно з'явилися на ринку. Зіставляйте інформацію, яку можна отримати з різних джерел. Якщо на сайті пишеться одне, телефоном вам говорять інше, а менеджер розповідає третє, то між сторонами легко може виникнути нерозуміння і навіть недовіра. Некомпетентність співробітників негативно позначиться на подальшій взаємодії.
Позичальникам зручніше працювати з тими банками, які мають розгалужену мережу філій та зручний графік роботи. Звертайте увагу і на такі дрібниці – у повсякденному житті вони відіграють помітну роль. Потрібно, щоб погашення кредиту було комфортним, а краще, якщо є можливість вносити платежі через інтернет.
Процентна ставка та комісії
Банки в Росії пропонують іпотечні позики в середньому під 11-15% річних, але зустрічаються програми та під 20%. Конкретна цифра може залежати від розміру первісного внеску, обсягу та строку виплати кредиту. Звичайно, найголовніший фактор, який цікавить потенційного іпотечника, – це відсоткова ставка. Здавалося б, очевидно - чим вона нижча, тим вигідніша для клієнта. Але "не все так однозначно", як бачиться при першому наближенні.
Багато банків використовують низькі ставки як приманки для довірливих громадян, компенсуючи їх численними комісіями – за розгляд заявки, видачу кредиту, відкриття рахунку, переведення в готівку грошей, оформлення заставної. У результаті позичальник, який взяв "дешеву" іпотеку під 10%, може заплатити більше, ніж якби він отримав кредит під 18% без додаткових обтяжень. Тому перш, ніж оформити свої відносини з банком, обов'язково поцікавтеся списком і розмірами комісій (якщо є), щоб додаткові платежі не стали для вас неприємним сюрпризом. Усі комісії прописані у договорі, тому обов'язково попросіть у кредитного фахівця зразок угоди.
Розмір початкового внеску
Чим вищий початковий внесок, тим менше виплати у майбутньому
Вибираючи банк для іпотеки, важливо уточнити розмір початкового внеску. Уряд РФ встановило його лише на рівні 30% вартості об'єкта. Стільки позичальник має бути готовий сплатити за квартиру із власних грошей. Але буває, і нерідко, що покупець не має необхідних коштів. На допомогу приходять банки, які пропонують іпотеку за меншу суму, звісно, не безоплатно. Натомість встановлюється вища ставка за кредитом. Перш ніж братися за "вигідну пропозицію", уважно оцініть співвідношення процентної ставки з розміром початкового внеску та своїми можливостями. Іпотека має бути усвідомленим рішенням із заздалегідь прорахованими перспективами, а не миттєвим імпульсом.
Терміни та способи погашення кредиту
Не всі банки пропонують тривалі програми погашення кредитів (15-20 і навіть до 30 років), а серед позичальників є чимало тих, хто не здатний виплатити іпотеку протягом 5-10 років. Очевидно, що менше термін кредиту, то більше вписувалося щомісячні виплати. Тому якщо ви не можете розраховувати на швидке погашення позики, краще пошукати банк, що пропонує максимальні терміни виплат.
Погашення кредиту можливе за ануїтетною або диференційованою системою. Ануїтетні платежі залишаються постійними протягом усього періоду виплат. З використанням диференційованої системи з виплати іпотеки внески поступово зменшуються. Зазвичай банки не радяться з клієнтами з приводу того, яку схему погашення застосовувати, але якщо для вас це має значення, варто пошукати установу, в якій прислухаються до побажань позичальників.
Прострочення платежів та дострокове погашення
Підписуючи договір про іпотеку, позичальник не може передбачити, що на нього чекає в майбутньому. Воно туманне і загрожує сюрпризами, не завжди приємними. Може статися так, що у вас не буде можливості вчасно внести платіж або, навпаки, ви несподівано розбагатієте і захочете достроково погасити борг. На цей випадок треба обов'язково уточнити, який розмір штрафу, який банк накладає за кожну добу прострочення, і чи зручні умови дострокового погашення.
Ми обираємо, нас обирають…
Вивчення договору – запорука прозорої роботи в майбутньому
Пам'ятайте, що не лише позичальник обирає банк, а й кредитні установи обирають клієнтів. Ретельність, з якою банк просіває потенційних іпотечників, свідчить, що його керівництво відповідально ставиться до своїх завдань. Вимоги, яким мають відповідати позичальники, викладено на офіційному сайті банку.
Уважно перегляньте список і вирішіть, чи ви задовольняєте його умовам. Можливо, не кожен банк захоче вас бачити своїм клієнтом. Для прийняття позитивного рішення мають значення багато факторів, і насамперед:
- Розмір "білої" зарплати. Суму, достатню для купівлі квартири, можуть отримати громадяни, яким доведеться витрачати на виплати трохи більше третини офіційного доходу.
- Вік. Перевагу отримання іпотечних кредитів мають громадяни 25-60 років.
- Ліквідна здатність та кредитна історія позичальника. Позичальник, який має іншу нерухомість та/або автомобіль, має більше шансів отримати кредит. Чиста кредитна історія також може надати позитивний вплив після ухвалення рішення про видачу кредиту.
Розрахунок іпотеки
За підсумками проведеного дослідження складіть шорт-аркуш із кількох банків, що пропонують найпривабливіші умови. Щоб зробити остаточний та безпомилковий вибір, зіставте вимоги для надання іпотеки. Для більшої наочності можна звести в одну таблицю і зробити обчислення, скориставшись іпотечним калькулятором. Так ви зможете дізнатися, якою буде сума переплати та розмір щомісячного платежу для різних банків. Орієнтуйтесь на великі установи за участю державного капіталу. Вони лояльніше ставляться до клієнтів, мають довгострокові програми кредитування та не зловживають комісіями.
Вибір банку - важливий крок на шляху до власного житла. Тільки зібравши і порівнявши всі доступні відомості про умови надання кредитів, можна робити остаточний вибір банку-партнера, з яким чекають довгі роки тісного спілкування. І тільки від вашої уважності та відповідальності залежить, наскільки це спілкування буде приємним та взаємовигідним.