Найкращі іпотечні. Де вигідніше брати іпотеку та на що потрібно звернути увагу при виборі кредитної організації. Звернення до банку

Не важливо, яка саме причина спонукає вас міркувати, чи варто брати іпотеку. Можливо, ви плануєте одружитися, але поки що не маєте власного житла. Або в сім'ї очікується поповнення, і майбутньому синові потрібна окрема кімната. Приймати рішення про взяття кредиту потрібно виважено. Важливо прорахувати свою здатність віддати борг так само точно, як це роблять експерти банку.

Які витрати пов'язані з іпотекою?

Формулюйте питання саме так, адже вартість кредиту включає не лише відсоткову ставку, а й цілу низку обов'язкових платежів:

• плату за оцінку нерухомості (якщо її потрібно проводити),
• страхові внески,
• державне мито у реєстраційній палаті.

Перш ніж отримувати іпотеку, найкраще скласти прогноз, які витрати доведеться понести і за рахунок яких джерел ви гаситимете зобов'язання. Це допоможе ухвалити рішення, чи варто зараз брати іпотеку.

Скільки потрібно грошей на сплату початкового внеску

Банки, зазвичай, не дають житлові позички за умов оплати повної ціни нерухомості лише кредитними засобами. Частину вартості будинку чи квартири потрібно буде внести зі своєї кишені.

Мінімальна величина початкового внеску варіюється в залежності від того, в якому банку ви оформляєте іпотеку та за якою програмою кредитування. Наприклад, в Ощадбанку під час отримання позички потрібно буде сплатити самостійно щонайменше 20 % вартості будинку чи квартири. Необхідний початковий внесок у ПАТ «Банк "ВТБ"» при оплаті готового житла становить 15%, а при оформленні іпотеки з держпідтримкою на придбання площ, що будуються – 20%. В очікуванні позики від банку «Відкриття» готуйте щонайменше 30% ціни будинку чи квартири. В «Альфа-банку» початковий внесок на придбання готової нерухомості - 15%, а при купівлі квадратних метрів, що будуються, - від 30%. У «Россільгоспбанку» потрібно буде сплатити від 15% ціни за готове житло і не менше 20% - за те, що будується.

Подумайте про те, чи маєте ви таку суму зараз. Можливо, варто відкласти угоду на кілька місяців, щоби зібрати гроші? Якщо ви плануєте зайняти кошти, необхідні для початкового внеску, у приватних осіб, подумайте, наскільки реально погашатиме одночасно два борги.

Коли гроші є із запасом

Якщо в сімейному гаманці «гріється» сума, що значно перевищує мінімальний початковий внесок, який вимагають банки, не поспішайте віддавати її одразу за рахунок майбутнього житла. Спочатку уточніть у кредитного менеджера, як залежатиме відсоткова ставка та сума щомісячних зобов'язань від тієї частки в ціні нерухомості, яку ви сплатите самі. Чим більший початковий внесок, тим нижча вартість позички у відсотках річних. Але ця пропорція перестає працювати, коли ваша частка перевищує 50 % ціни будинку чи квартири. Якщо початковий внесок становить 80 або навіть 90%, ставка встановлюється така сама, як і у разі оплати 50% ціни нерухомості.

Якщо спрямувати відразу всі вільні кошти на купівлю житла, то трохи пізніше може не залишитися вільних грошей на ремонт. Тому іноді вигідніше внести мінімальний внесок і «покласти в скарбничку» більше рублів, розділивши таким чином витрати на придбання житла на невеликі помісячні частки.

Коли нерухомість, що купується, можна оплатити цілком засобами банку

Іпотека без внеску може бути видана у таких випадках:

1. Ви отримуєте кредит на придбання житла під заставу наявної нерухомості. Таку програму, зокрема, пропонує АТ "Россільгоспбанк". Кредит видається у сумі трохи більше 70 % ринкової вартості нерухомості, що передається у заставу. Термін фінансування – до 30 років. Процентні ставки – від 14 до 16% річних залежно від терміну. Знижка у розмірі 0,5 процентних пункти надається зарплатним клієнтам. Надбавка 3,5% встановлюється для позичальників, які відмовилися від страхування життя та здоров'я. Комісія за видачу кредиту відсутня.
2. Ви володієте ліквідним майном, наприклад, автомобілем, яке своєю вартістю з надлишком покриває суму кредиту. І тут цінність оформляється у заставу.
3. Ви стали щасливим батьком двох і більше дітей, маєте сертифікат на материнський капітал. У цьому випадку початковий внесок буде сплачено не грошима, а державною субсидією.
4. Ви отримуєте не класичну іпотеку, а кредит на цілі рефінансування раніше взятої житлової позички.

Щомісячний платіж

Ця стаття витрат стане для сім'ї обов'язковою на весь термін кредитування, що становить, як правило, від 15 до 30 років. Більшість щомісячного платежу, що прикро, йде в рахунок зменшення суми основного боргу, а закриття зобов'язань за відсотками.

Консультуючись у кредитного менеджера, цікавтеся не величиною ставки, а саме сумою щомісячного платежу. На сайті кожного банку розміщено іпотечний калькулятор. Він допоможе визначити приблизну суму, яку ви будете щомісяця вносити до каси кредитора. Також програма покаже зразкову суму переплати за кредитом.

Однак, не чекайте від калькулятора точності. По-перше, він покаже суму всіх комісійних платежів. По-друге, не відобразить витрати на оцінку нерухомості, мито у реєстраційній палаті, страхові платежі. По-третє, ви самостійно, без консультації кредитного менеджера, не взнаєте заздалегідь точну відсоткову ставку.

Однак іпотечний калькулятор допоможе зорієнтуватися, з якою сумою особистих коштів вам доведеться розлучатися кожні 30 днів. Ця інформація дозволить визначитися, чи варто купувати іпотеку зараз.

Витрати страхування

Вивчаючи пропозиції банків з кредитування, уточнюйте, чи обов'язково страхування при іпотеці і, якщо так, які саме поліси ви повинні будете оформити.

Страхування предмета застави є обов'язковим згідно із законом. При незгоді оформляти поліс вам відмовлять у наданні позики. Якщо своєчасно не продовжити страховку, доки діє договір про позику, банк-кредитор може виставити вимогу про сплату штрафу. Набагато рідше, але траплялися випадки, коли фінансові організації в судовому порядку домагалися дострокового повернення позики через невиконання позичальником умов договору.

Дещо по-іншому справи зі страхуванням життя і здоров'я. Банки не вимагають обов'язкового дотримання цієї умови. Проте відсоткові ставки без поліса вищі, оскільки зростають ризики банку.

АТ «Россельхозбанк» встановлює за нестрахування життя та здоров'я надбавку 3,5 процентних пункти. Ощадбанк РФ та ПАТ «ВТБ-24» шкодують клієнтів: подорожчання за відсутність поліса – лише 1 процентний пункт.

Банк «Відкриття» пропонує позичальникам здійснювати страхування як життя (здоров'я), а й титулу, тобто ризику втрати власності на куплену нерухомість. За відсутність кожного з полісів надбавка складає по 2 процентні пункти.

Коли не вистачає трохи

Для нашої країни характерна ситуація, коли на квартиру молодій парі з дитиною гроші збирають усім світом. У складчині беруть участь батьки чоловіка та дружини, бабусі, дідусі, тітки, дядьки. Спільними зусиллями часто збирається сума, достатня на повну оплату вартості будинку чи квартири. Однак ви можете вирішити все ж таки взяти житловий кредит, оскільки в найближчому майбутньому будуть потрібні гроші на ремонт, а споживчі позики видаються під вищі ставки.

Багато хто вважає, що в такому разі найдешевше обійдеться іпотека на рік. Але це не зовсім правильно. Найвигідніше взяти ту ж суму, необхідну для ремонту квартири, на більш тривалий термін – 5 або 10 років. Розмір процентної ставки у своїй не зміниться, а щомісячний платіж зменшиться з допомогою більш щадного розподілу платежів. У Ощадбанку РФ, наприклад, базові відсоткові ставки однакові будь-яких термінів кредитування не більше 10 років. Однак, оформляючи іпотеку, обов'язково переконайтесь, що вам дозволено дострокове погашення.

Як розрахувати допустиму суму кредиту для себе

Визначте, яку частку становить сума щомісячного платежу у сукупному доході вашої сім'ї. Вона має перевищувати 30-35 % від суми «чистих» зарплат всіх її членів. Якщо платіж за іпотекою становить 40 і більше відсотків доходу сім'ї, то ви ризикуєте зіпсувати кредитну історію свою та поручителів.

Не можна брати іпотеку впритул, щоб на неї йшли всі вільні кошти. Завжди можуть виникнути непередбачені витрати, пов'язані, наприклад, із необхідністю оплатити витрати на лікування чи ремонт. Подумайте про те, чи зможете ви гасити іпотеку в тому випадку, якщо хтось із членів сім'ї втратить постійне джерело доходу.

Якщо ви побоюєтеся бути звільненим з роботи, то, оформлюючи кредит, постарайтеся відкласти на чорний день суму, що дорівнює трьом-чотирьом місячним платежам. Завдяки такій мірі обережності у вас у критичній ситуації буде достатньо часу для того, щоб знайти нове місце служби та зберегти при цьому бездоганну кредитну історію. Щоб не виникало спокуси розтратити фінансову «подушку безпеки» в інших напрямках, покладіть кошти на внесок.

Подумайте також про те, чи маєте ви у своєму розпорядженні якесь майно, яке можна буде при необхідності швидко продати, щоб виручені гроші внести в рахунок оплати боргу за кредитом. Це може бути, наприклад, власний автомобіль.

Які документи підготувати для отримання житлового кредиту

Буває так, що через перешкоди з оформленням будь-якого акта чи довідки банк не надає житловий кредит. Тому іноді вагомим аргументом під час вирішення питання, чи варто брати іпотеку, стає можливість зібрати необхідний пакет документів. Перевірте, чи всі потрібні папери є у вас і наскільки легко отримати ті, яких не вистачає.

Список документів для іпотеки включає:

1. Паспорт.
2. Довідки про те, де ви працюєте та які доходи отримуєте щомісяця.
3. Документи про склад сім'ї, наявність дітей.
4. Паспорти, свідоцтва, що підтверджують право власності щодо застави.
5. Папір з нерухомості, який збираєтеся купувати на кредитні кошти. Цей пакет документів вам повинен надати продавець будинку або квартири. До нього входить, як правило, свідоцтво на право власності, документи-підстави, витяг з реєстру прав на нерухоме майно, кадастровий паспорт або техпаспорт на приміщення, витяг з будинкової книги.

Коли не варто брати іпотеку

Краще відкласти отримання житлового кредиту у випадках, якщо:

Висновок: якщо брати іпотеку, де?

Ухвалюючи рішення, чи варто брати іпотеку, розгляньте пропозиції кількох банків. Як правило, найбільш зручними та економічними виявляються житлові позички від кредитних організацій з державною участю. Приватні банки найчастіше готові йти назустріч клієнтам. Процентні ставки та комісії з кредитних договорів там не набагато вище, а бувають і нижче.

Однак, звертаючись до невеликого іпотечного центру, будьте обережні. У банках категорії "міні" до процентних ставок додається багато додаткових платежів, про які клієнтам не повідомляють заздалегідь. Це можуть бути комісії за оформлення обов'язкових довідок, оренду сейфових осередків.

Натомість невеликі приватні банки, які тримаються за клієнтів, зазвичай надають за помірну плату багато послуг, які значно полегшують здійснення угоди (консультування, складання документів з купівлі-продажу або юридична експертиза готових, перевірка контрагента на благонадійність, допомога у взаємодії з реєстраційною службою).

Якщо ви вирішили брати іпотеку, в першу чергу звертайтеся до банку, в якому отримуєте зарплату. Швидше за все, саме там ви отримаєте найбільше пільг та привілеїв.

Вивчаючи всі варіанти придбання власного житла, багато хто думає і про . Ухвалюючи рішення на користь конкретного банку, треба оцінити власні можливості та порівняти їх з тими умовами, які пропонують банки.

Головний критерій надійності клієнта для будь-якого кредитного менеджера – рівень доходів та платоспроможності позичальника. Рішення кредитного комітету буде на користь клієнта, якщо:

• він у працездатному віці;
• позичальник має ліквідну нерухомість, яку можна оформити у заставу;
• дохід клієнта втричі більший за середньомісячні виплати за кредитом.

Де вигідно взяти іпотеку

Розмір доходу клієнта впливає і умови кредитування. Якщо рішення на користь іпотечного кредиту прийнято, друге питання – де краще взяти іпотеку. Основні критерії у цьому виборі – ставка за кредитом та особливості початкового внеску.

Для прикладу можна порівняти і комерційний Райфайзенбанк як найбільш популярних серед позичальників. У Ощадбанку при іпотечному кредиті в рублях терміном до 30 років із першим внеском щонайменше 15% ставка буде від 12,25% до 15,25%.

Кредит у доларах, у тому ж Ощадбанку, має ставку 10,1% - 14%. У Райфайзенбанку карбованцева іпотека має ставку - від 12,75% до 14,25%, а валютна - від 9,25% до 10,25%.

Аналогічне співвідношення можна й у кредитних продуктах інших великих банків. Звідки можна зробити висновок, що державний банк виглядає захищенішим від непередбачених обставин, і клієнт може не побоюватися форсмажора. Тому з'ясовуючи, де вигідніше взяти іпотеку, слід вивчати пропозиції банку індивідуально.

На ринку кредитної іпотечної можна зустріти і більш привабливі пропозиції, але ставитися до них треба з великою обережністю. Зазвичай кредитні програми на супервигідних умовах пропонують нові банки із сумнівною репутацією, прагнучи залучити клієнтів. Йдеться не про простий споживчий кредит, а про серйозну суму, тому ризик у такій справі має бути мінімальним.

Існує також практика проведення спільних акцій від забудовників та банків на купівлю квартир у будинках, що будуються. У цьому випадку можна зловити справді цікаві умови. Вибирайте серед усіх, а потім уточнюйте у відділі продажів про актуальні акції з іпотеки.

Спокусливі відсотки, як правило, не включають комісійні збори, страхування та інші платні послуги. Тому при обговоренні умов кредиту треба цікавитись його повною вартістю, а не процентною ставкою, яку завжди можна розрахувати на .

На зорі іпотечного кредитування багато банків пропонували іпотечні кредити без первісного внеску, зараз таких пропозицій замало і відсоткова ставка там висока. Звичайний розмір початкового внеску — від 15% до 30%.

Крім розміру цього внеску та терміну виплати, на розмір ставки за іпотечним кредитом впливають інші чинники.

Наприклад, страхування за кредитною програмою як житла, а й здоров'я, що може бути банку додаткової гарантією, що дозволяє зменшити виплати. Позитивну роль може зіграти і те що, що є партнером компанії, де працює позичальник. При пошуку банку, де краще взяти іпотеку на квартиру, певну роль грає інфраструктура банку. Наскільки зручно погашатиме заборгованість – чи є можливість повертати борг за допомогою мобільного чи інтернет-банкінгу, наскільки зручно розташовані банкомати та термінали? Варто звернути увагу і на кредити того банку, в якому оформлено картку для виплат зарплати – такі банки можуть робити знижки своїм клієнтам (менше документів під час оформлення, що підтверджують, низький відсоток через зменшення ризику для банку).

Позичальник повинен вивчати договір уважно, щоб уникнути неприємних сюрпризів надалі. Якщо самостійно розібратися у прихованих відсотках та комісіях складно, можна скористатися допомогою фахівця. Вимоги банку до позичальників треба вивчати детально – вік, щомісячний офіційний дохід, трудовий стаж, позитивна кредитна історія, кількість співпозичальників, наявність та розмір першого внеску, вимоги до реєстрації, прив'язаної до місця оформлення кредиту. Також треба з'ясувати, який пакет документів буде потрібний у банку, і через скільки днів буде прийнято рішення та виплачено суму кредиту.

Іпотека у Санкт-Петербурзі

Банки Санкт-Петербурга пропонують багато програм для придбання житла - квартири в новобудові, купівлю нерухомості на вторинному ринку, будівництво індивідуального будинку. У якого банку умови кращі, залежить від конкретної ситуації: за високої зарплати, яку можна підтвердити довідкою 2-ПДФО та можливості сплатити відразу 30% вартості квартири, можна орієнтуватися на банки з мінімальними ставками. Для клієнтів з прозорими доходами та надійною гарантією працездатності умови кредитування найвигідніші.

Банки: рейтинг

Перед тим, як брати іпотечний кредит на квартиру, слід розібратися, що ж являє собою іпотека, які її особливості та параметри оформлення. Іпотека - це своєрідна форма застави, в якій нерухомість, що закладається, розташовується в особистій власності позичальника. За умови недотримання боржником своїх зобов'язань, кредитор має право відшкодувати свою шкоду у вигляді продажу цієї нерухомості. Саме тому, щоб унеможливити будь-які непорозуміння, попередньо рекомендується уважно ознайомитися з умовами іпотечного кредитування, процедурою оформлення позики, а також вивчити нюанси подальшої виплати заборгованості. Сьогодні ми поговоримо про те, як вигідно взяти іпотеку на квартиру.

Варіанти банківської іпотеки

Існує кілька варіантів іпотечного запозичення, а саме:

1. Оформлення цільової позики для придбання житла – це найпопулярніший вид іпотечного кредитування. У цьому випадку банківська структура видає певну суму коштів на купівлю житла, за умови, що майновою заставою залишається придбаний нерухомий об'єкт.
2. Оформлення нецільового кредиту. Здійснюється видача коштів під заставу майна, що є у позичальника. Отриманими грошима боржник має право розпоряджатися на власний розсуд.
3. Оформлення іпотеки на придбання заміської нерухомості.
4. Програма соціального кредитування Слід зазначити, що сюди включений перелік проектів, серед яких найбільш популярним є іпотека для молоді. Визначитись з тим, яка з конкретних програм найбільш підходяща та вигідна, можна за допомогою проведення порівняльного аналізу їх основних параметрів. У свою чергу, головними критеріями для аналізу кредиту є: максимальний розмір суми, що кредитується, мінімальний розмір початкового платежу, процентна ставка, період кредитування, комісійні.

Сьогодні, наданням іпотеки займається більшість банківських структур, умови та особливості кредитування яких, принципово відрізняються між собою. Вивчити цю інформацію можна безпосередньо у відділенні банку або на його офіційному сайті.

Особливості оформлення іпотечного кредиту

Як правило, оформлення банківської іпотеки передбачає проходження позичальником такої процедури:

1. Збір необхідної документації для проведення наступної оцінки та прийняття рішення щодо видачі іпотеки. Цей етап ґрунтується на оцінці платоспроможності клієнта. Також перевіряється достовірність наданих відомостей та розраховується максимальний розмір позики.
2. Грамотний вибір об'єкта кредитування. Позичальник має повне право підібрати квартиру ще до моменту винесення банком належного рішення або навіть після цього. У першому випадку оформляється попередній договір із продавцем нерухомості щодо першочергового права викупу нерухомості. Кредитор, в особі банківської установи, розглядає розмір позики, здійснює докладний аналіз вартості нерухомого майна, рівень платоспроможності позичальника та визначає суму первісного платежу. У другому випадку банком повідомляється та сума позики, яку він може надати позичальнику. Останній же підбирає відповідний варіант нерухомості.
3. Здійснюється оцінка вартості нерухомого майна. Як правило, подібна процедура забезпечується відповідним спеціалістом – оцінювачем.
4. Оформляється договір купівлі-продажу між продавцем та позичальником. Паралельно з цією процедурою укладається банківський кредитний договір. Відповідно до підписаного контракту, нерухомість стає заставним об'єктом іпотечного кредиту.
5. Позичальник здійснює всі розрахунки з покупцем безпосередньо у присутності представника банку.
6. Завершальний етап - страхування нерухомого майна та життя позичальника.

Після поетапного проходження всіх процедур житло переходить у власність боржника, проте його права все ще обмежені. Наприклад, за необхідності продати майно, попередньо потрібно отримати згоду банку. Для реєстрації прописки будь-кого з осіб, також необхідний офіційний дозвіл фінустанови.

У процесі пошуків оптимального варіанту житла, спочатку слід визначитися з ринком нерухомості в регіоні, що цікавить. Оформлення іпотеки на новобудову – задоволення не з найдешевших. Більше того, воно має деякі обмеження, наприклад, фінустанова може надавати кредити на квартири тільки в будинках конкретних забудовників. У разі придбання нерухомості на вторинному ринку, важливо переконатися в тому, що продавець майна готовий укласти угоду за допомогою оформлення договору купівлі-продажу іпотеки.

Для пошуку відповідного житла можна скористатися послугами ріелтора або іпотечного брокера. У даному випадку, ціна на його послуги варіюватиметься приблизно від 0,5 до 1,5% від загальної вартості нерухомості. У деяких випадках вдатися до послуг ріелтора є доцільним, оскільки клієнт зможе бути впевнений у юридичній чистоті угоди, що проводиться. Окрім цього, процедуру пошуку нерухомості буде значно спрощено.

Після того, як буде підібрано житло, необхідно взяти звіт про його вартість у незалежного експерта. Цей документ надається до банківської установи, і останній приймає рішення щодо видачі іпотечного кредиту.

• у момент оформлення контракту краще вибрати диференційовану систему погашення заборгованості (зрозуміло, якщо це є можливим). Тільки у такий спосіб значно скоротяться податкові збори. Крім того, головною перевагою диференційованої системи є регулярне скорочення розміру сум виплат, а також можливість повної дострокової виплати боргу за позикою;
• послугу страхування слід проводити самостійно, оскільки за страхування банківська установа вимагатиме вносити 2% на рік від загальної суми застави;
• оформляти іпотеку рекомендується на більш тривалий термін - щомісячний розмір обов'язкового внеску буде значно меншим, а за потреби завжди існує можливість достроково виплатити борг;
• за умови зниження чинних банківських тарифів після безпосереднього підписання договору, позичальник вправі заявити необхідність знизити поточну ставку.

Таким чином, наслідуючи вищевикладені рекомендації, можна з максимальною вигодою оформити іпотечний кредит на покупку нерухомості. Найголовніше - це дотримуватись основних вимог та правил, а також чітко дотримуватися затвердженої позиції, аргументуючи її юридичними нормами.

Доброго дня, шановні читачі фінансового журналу сайт! Сьогодні поговоримо про вигідний іпотечний кредит (дешеву іпотеку).

З поданої статті ви дізнаєтесь:

• Які умови іпотечного кредиту можна назвати вигідними;
• Хто має можливість оформити пільгову іпотеку;
• На які параметри слід звернути увагу, вибираючи вигідний іпотечний кредит;
• Де (у якому банку) вигідніше взяти іпотеку;
• Хто допоможе отримати найвигіднішу іпотеку.

Наприкінці публікації наводяться відповіді на питання, що часто задаються про іпотеку.

Подана інформація буде корисною тим, хто планує купити житло в іпотечний кредит і підбирає найкращі умови. Якщо ви належите до цієї категорії, не втрачайте часу, читайте нашу статтю прямо зараз!

Ця публікація про вигідну/дешеву іпотеку: як її вибрати, де вигідніше взяти, в якому банку можна оформити під низький відсоток

1. Які умови можна вважати вигідними під час оформлення іпотечних кредитів 📊

В нашій країні іпотека стала єдиним варіантом, який дозволяє переїхати у власне житло сьогодні, не витрачаючи час та сили на накопичення грошей у розмірі вартості квартири. На нашому сайті є окрема стаття про те, самотужки і стати власником власного житла.

У всьому світі іпотека із заставою нерухомості користується популярністю як спосіб придбання житла вже багато років. У нашій країні такий варіант купівлі квартири став розвиватися тільки 15 років назад.

Проте вже досить велика кількість російських громадян встигла скористатися іпотекою. Більше того, багато хто вже навіть міг успішно погасити такі кредити.

1.1. Основні особливості позик під заставу нерухомості

Основними характеристиками іпотеки є:

1. Цільовий характер.Тобто кошти, отримані в іпотеку, можна витратити лише на купівлю нерухомості. Набагато рідше їх видають на будівництво.
2. Нерухомість залишається у заставі у банку,незважаючи на те, що при покупці вона переходить у власність позичальника. Тобто до того часу, поки не буде повністю погашено іпотечний кредит, неможливо буде продати або подарувати нерухомість без повідомлення банку. Нерідко навіть на те, щоб прописати тут рідних, потрібен окремий дозвіл.
3. Довгий термін.Найчастіше іпотеку видають мінімум на 5 років. Максимальний термін може перевищувати 30 . Тут багато в чому залежить від віку позичальника.

Можна виділити низку переваг іпотеки:

• висока швидкість отримання грошей та купівлі квартири, особливо це стосується оформлення через професіоналів, так званих брокерів;
• велика кількість програм на ринку, вибір яких залежить від конкретної ситуації;
• вигідний варіант вкладення коштів.

Вибираючи між орендоюі іпотекоюСлід розуміти, що квартири з часом практично ніколи не падають у ціні. Більш того, орендні платежі нерідко зростають, а платежі з іпотеки найчастіше залишаються незмінними.

Виходить, що в довгостроковій перспективі оренда зазвичай коштує дорожче, ніж гасіння позики за власне житло.

Звичайно, що крім переваг іпотечні кредити мають і недоліки. Основними є наслідки, що настають у разі неможливості виплатити іпотечний кредит. Іншими словами, у подібних ситуаціях кредитна організація має право забрати предмет застави .

Не варто забувати і про те, що отримати кредит не так просто. І тому слід відповідати певним вимогам кредитних організацій, які пред'являються до позичальникам за іпотечними кредитами.

Основні вимоги до позичальника у більшості кредитних організацій однакові:

• мінімальний вік 21 рік, максимальний – приблизно 40 -45 ;
• якісна кредитна репутація;
• стабільне місце роботи;
• достатній щомісячний прибуток.

Тільки за одночасного виконання всіх необхідних умов претендент може розраховувати на позитивне рішення щодо іпотеки.

В окремій статті ми також писали, як і без відмови, і які банки готові дати позику в такому разі.

1.2. Яку іпотеку можна вважати вигідною

Кожен знає, що з іпотеці доводиться жити в борг протягом тривалого періоду. Підсумком стає значна сума переплати. Саме тому ті, хто бажають купити квартиру в кредит, дуже гостро реагують на словосполучення. вигідна іпотека .

Сума іпотечного кредиту зазвичай досить велика. У поєднанні із солідним терміном позики, а також різними комісіями та виплатами на страховку це дає величезну переплату яка зазвичай мінімум в 2 разиперевищує початкову суму позики.

Основною метою при виборі програми кредитування в таких умовах стає пошук якнайвигіднішої іпотечної програми.

Важливо розуміти , Що далеко не завжди найвигіднішою іпотекою можна назвати ту, за якою мінімальна ставка. Дуже рідко банк погоджується зниження прибутку. Тому найчастіше втрати, пов'язані зі зниженням ставки, кредитна організація відшкодовує шляхом стягування різних комісій.

Багато хто вважає вигідним для себе варіант. З одного боку, немає необхідності чекати та збирати. Але не варто забувати , що виплатити цю грошову суму доведеться у будь-якому випадку.

При цьому, оскільки вона буде включена до кредиту, що видається, на неї також нараховуватимуться відсотки. Зрештою переплата виявиться набагато більшою, ніж при внесенні початкового внеску.

Професійні фінансисти сходяться на думці, що вигідна іпотека- Поняття відносне. Його параметри визначаються особистою думкою позичальника, а також фінансових обставин, що склалися на даний момент.

Насправді, якщо уважно вивчити характеристики іпотечних програм, більшість переваг перестають бути такими. У той самий час ті умови, які здаються незручними, і навіть найменш вигідними, насправді виявляються найбільш підходящими і найкращими у конкретних умовах.

Найчастіше найбільшу вигоду від іпотеки отримують ті, хто йде на певні жертви, щоб отримати здавалося б незначні переваги.

2. Хто має право отримати іпотеку на пільгових умовах? 📑

Якщо все-таки розглядати іпотеку з погляду вигоди, її можуть отримати ті, хто має право на оформлення кредиту на пільгових умов.

Традиційно виділяють такі категорії пільг:

• знижена ставка за іпотечним кредитом;
• відсутність необхідності вносити початковий внесок;
• кредитні канікули – при настанні певних подій (наприклад, народженні дитини) позичальнику дозволяється не виплачувати кредит протягом 1 -3 років.

Метою оформлення іпотечних кредитів на пільгових умовах є можливість придбання житла малозабезпеченими громадянами.

Хто може отримати іпотеку на пільгових умовах — основні категорії громадян

Пільгові кредити надаються таким категоріям позичальників:

1. Молоді сім'ї – подружжя не досягло віку 35 років;
2. Молоді спеціалісти;
3. Особи, які несуть військову службу;
4. Молоді вчителі;
5. Сім'ї, в яких більше однієї дитини є право на материнський капітал.

До речі, військовослужбовцямпокладено іпотеку у розмірі 2,4 мільйона рублів, яку вони не сплачують. Усі платежі за них вносить Міністерство оборони.

Таким чином, пільгові програми іпотечного кредитування мають цілу низку переваг . Однак існують і недоліки, серед яких насамперед називають відсутність можливості придбати будь-яке житло .

Зазвичай пільговикам доводиться вибирати із квартир від конкретного забудовника, які зводяться у перспективних, але непопулярних районах. При цьому нерідко можна купити тільки нерухомість з пайовою участю. Докладніше про , військовослужбовців та інших працівників бюджетної сфери читайте в одній із наших минулих статей.

Що необхідно врахувати під час пошуку вигідного іпотечного кредиту — найважливіші фактори, що впливають на «вигідність» іпотеки

3. Як вибрати вигідний іпотечний кредит - 6 основних умов, на які потрібно звернути особливу увагу 📊

Щоб зрозуміти, яка іпотека найвигідніша, важливо проаналізувати та порівняти пропозиції, що існують на ринку.

Слід пам'ятати, що договір іпотечного кредитуваннявимагає від позичальника максимальногоуваги. Потрібно ретельно вивчити весь текст, особливо так званий дрібний шрифт.

• валюта кредиту;
• величина первісного внеску;
• процентна ставка;
• наявність страховок та сума платежів за ними;
• розмір комісій;
• особливості дострокового гасіння

Умова 1. Валюта кредиту

Нерідко банки намагаються заманити клієнтів на оформлення іпотеки іноземній валютізнижуючи процентні ставки за подібними позиками. Фахівці нерекомендуютьпіддаватися такій спокусі.

Термін іпотечних кредитів дуже великий, за цей час національна валюта може знецінитись на стільки, що розмір виграшу на ставках виявиться несуттєвим . Понад те, нашій країні курс іноземних валют нерідко змінюється непередбачено. Підсумком стають складнощі з гасінням іпотеки.

Проте, в деяких ситуаціях таки вигідніше брати іпотеку в іноземній валюті. Це притаманно тих випадків, коли основний дохід розраховується у цій грошовій одиниці.

Умова 2.Величина первісного внеску

Найчастіше іпотека оформляється з початковим внеском. Цей показник відображає інформацію про те, яку суму позичальник має внести, як тільки договір буде підписано.

Традиційно розмір початкового внеску розраховується у діапазоні від 10 до 30%від загальної вартості квартири.

У грошах сума виходить чималенька. Декому накопичити її буває непросто. Однак, по суті, вона демонструє кредитній організації, що наміри у позичальника найсерйозніші. Той, хто зумів зібрати гроші на початковий внесок, напевно, зможе оплачувати надалі суму боргу за іпотекою.

Деякі позичальники витрачають час на пошуки кредитних програм з мінімальним або нульовим початковим внеском. При цьому вони забувають, що подібні кредити найчастіше видаються з менш вигідними іншими умовами.

Більше того, виплатити цю суму доведеться у будь-якому випадку. Тільки з урахуванням процентів, що нараховуються, вона виявиться набагато більшою.

Умова 3. Процентна ставка

Незважаючи на те, що фахівці не рекомендують ставити відсоткову ставку на чільне місце, більшість позичальників саме на неї звертають увагу в першу чергу. Проте який завжди цей параметр виявляється найбільш значимим.

Більшість кредитних організацій чудово вміють грати на психології позичальника. Щоб привернути його увагу, банки встановлюють мінімальну ставку . При цьому цілком природно, що жодна кредитна організація не переживатиме про економію клієнтів більше, ніж про власну вигоду.

Тому не варто підкуповуватись на обіцянку низького відсотка.Цілком можливо, що при подальшому вивченні всіх параметрів іпотечної програми стане ясно, що це лише трюк для залучення більшої кількості клієнтів.

Більш того, незайвим буде знати, що на даний момент у Росії середня ставка по іпотеці становить 12-15 відсотків річних. При обіцянці меншого відсотка варто вивчати інші умови ще ретельніше.

Умова 4. Наявність страховок та розмір платежів за ними

Деякі позичальники забувають про наявність страховокпід час оформлення іпотечних кредитів. Тим часом, цей параметр істотно впливає на розмір майбутньої переплати.

Законодавчо встановлено, що обов'язково страхуються платежі за кредитом . Від інших видів страхових програм позичальник має право відмовитися.

Зверніть увагу! Нерідко саме згода клієнта на добровільне страхування впливає розмір ставки по іпотеці.

Для кредитних організацій важливо, щоб ризик від видачі позики був якомога нижчим. Щоб убезпечити себе, вони всіма можливими способами намагаються переконати клієнтів застрахувати не лише платежі, а й здоров'я, працездатність, а також сам об'єкт нерухомості.

У умовах позичальнику слід ретельно аналізувати вигоду від згоди певні страховки.

Умова 5. Розмір інших комісій

Нерідко позичальники не приділяють наявності комісій при оформленні належної уваги іпотеки. Тим часом, існують різні види додаткових платежів, які впливають на відсоткову ставку, і навіть переплату по іпотеці.

Найчастіше першою комісією, з якою стикається позичальник, є платіж за оформлення та видачу іпотеки . У деяких банках діє кілька програм кредитування, що відрізняються розміром цього платежу (зазвичай від 1 до 4%від суми кредиту). При цьому чим вища комісія, тим нижча відсоткова ставка .

Не кожен може відразу зрозуміти, який варіант вигідніше. Щоб визначити це, доведеться порівняти розмір комісіїз переплатоюза термін кредитування. Тільки після цього можна зробити правильний вибір.

Комісія за видачу іпотеки далеко не єдина. Для кожної програми кредитування слід дізнатися про наявність додаткових платежів та ретельно аналізувати їх вплив на виплати.

Так, позичальники часто забувають про існування комісій за ведення рахунку . Тим часом вони стягуються щомісяця. В результаті вигода від зниження процентної ставки нерідко виявляється несуттєвою або зовсім відсутня.

Щоб не виявилося, що по іпотеці є несподівані переплати, слід уважно вивчити всі умови договору ще ДОйого підписання.

Найчастіше інформація про додаткові платежі вказується в середині значного обсягу угод. Зрештою помітити її буває непросто.

Важливо також уважно дивитися, як часто доведеться платити той чи інший платіж один раз на рік або щомісяця.

Умови 6. Особливості дострокового погашення

Не менш важливим параметром іпотеки є можливість погасити її достроково . Багато позичальників докладають максимум зусиль, щоб зняти з себе вантаж платежів якнайшвидше. Однак для банків це неє вигідним, адже вони втрачають прибуток від виданого кредиту в майбутньому.

Такий стан справ призводить до того, деякі кредитні організації намагаються обмежити можливість погасити іпотеку достроково. Вони призначають комісіїза такі дії, а також не допускають їх протягом певного періоду часу.

Проте більшість банків пропонують клієнтам можливість дострокового гасіння іпотеки. При цьому існує два варіанти:

1. Погасити суму боргу, що залишилася;
2. Внести лише частину.

Обидва способи дозволяють поступово знижувати розмір переплати по іпотеці. Саме тому можливість дострокового погашення можна розцінювати як ознаку вигідного іпотечного кредиту.

Таким чином, існує ціла низка параметрів, які істотно впливають на вигідність іпотечних програм. Аналізувати їх слід комплексно . Тільки так можна визначити, якому варіанту варто віддати перевагу.

4. Нюанси вигідної іпотеки + думка професіоналів про те, чи вигідно брати іпотеку зараз 🔔

Якщо говорити про те, чи вигідно брати іпотеку зараз, коли економічна ситуація в Росії та світі відрізняється крайньою нестабільністю, то в цих умовах фінансисти зовсім не відмовляють від оформлення іпотечних договорів. Але вони акцентують увагу громадян, що програму кредитування варто обирати максимально ретельно. . У принципі це правило є актуальним у будь-якому часовому періоді.

Величезна кількість росіян потрапили у пастку. Вони втішилися на привабливі ставки і взяли кредит на купівлю житла в іноземній валюті.

При цьому різниця в річній ставці не така вже й велика — порядку 2 -3 % . Здавалося б, у перерахунку великий розмір кредиту на рублях переплата буде істотною. Але ніхто не застрахований від стрибків курсу за валютної іпотеки.

Так, у 2016 році в Росії вартість іноземних валют зросла приблизно в 2 рази. У результаті ті, хто взяв іпотеку у рублях, продовжують вносити фіксований щомісячний платіж. У той же час у тих, хто оформив кредит у валюті, він виріс пропорційно до курсу, тобто в 2 рази.

Подібні ситуації повторювалися неодноразово.Підсумком стає вкрай скрутне становище позичальника, коли сплачувати іпотеку стає неможливо.

Фахівці називають інші, якими банки заманюють клієнтів. Вони виглядають дуже привабливими, але практично не приносять позичальникам реальної вигоди. Далі опишемо найпоширеніші з них.

1) Плаваюча відсоткова ставка

Нерідко співробітники банку намагаються переконати своїх клієнтів у тому, що плаваюча відсоткова ставказа іпотечним кредитом є неймовірно вигідним параметром для позичальника, оскільки гарантує зміна розмірів платежів залежно від ринкової ситуації. На практиці всі ризики зміни економічної ситуації лягають на плечі позичальників.

Зверніть увагу! Деякі фахівці порівнюють за ступенем небезпеки іпотеку з плаваючою ставкою із тією, яка оформляється в іноземній валюті.

Крім того, аналітики стверджують, що у найближчому майбутньому покращення економічних показників, до яких прив'язується ставка, не передбачається.

Окрім цього, фахівці прогнозують подальше зростання рівня інфляції. Для позичальників це обернеться зростаннямплаваючою ставкою. Слід мати на увазі, що таке збільшення не обмежується абсолютно нічим, тому в результаті для боржника це може спричинити ситуацію, коли оплачувати кредит буде неможливо.

Існує думка, що плаваюча відсоткова ставка вигідна при оформленні іпотеки на невеликий термін. Тобто, якщо сплатити кредит протягом 5 років, це не загрожує неприємностями. Понад те, вдасться заощадити на розмірі переплати.

Але історія говорить про інше. Багато позичальників, які в 2006 році брали іпотеку з плаваючою ставкою, мали намір розрахуватися за нею в максимально стислий термін. Однак у 2008 році настав економічна криза, який привів у значному зростання ставок за такими позиками. Як наслідок, сподівання не справдилися, а платіж значно зріс.

2) Зниження відсотка за іпотекою у майбутньому

Останнім часом на ринку іпотечного кредитування з'явилися програми, що обіцяють позичальникам за певну комісіюзниження відсотка надалі.

Насправді за таку можливість доводиться платити величезні суми. Зазвичай комісія складає 2 -7 % від загальної суми, одержаної в іпотеку.

Банки наводять розрахунки, які переконують клієнтів, що економія від таких зниження ставки буде суттєвою.

Насправді більшість позичальників прагне погасити іпотеку якнайшвидше. І тут економія втрачає сенс. Тому професіонали не рекомендують переплачувати зайві гроші за такі умови.

3) Рефінансування іпотеки

В даний час все більше кредитних організацій пропонують оформити іпотеку з комбінованою ставкою. І тут спочатку кредит оформляється за зниженою ставкою, а після закінчення певного періоду буде проведено .

З одного боку, для позичальника існує певна вигода рефінансування, яка полягає в отриманні більше вигіднихумов. У результаті оформлюючи іпотеку, клієнт сподівається, що на першому етапі отримає вигоду від низької ставки, а згодом рефінансує кредит за середньоринковими відсотками.

Насправді банки у разі зниження їм вигоди, неохоче надають рефінансування. У результаті найчастіше позичальникам не дають змоги продати це право.

Найчастіше позичальникам не надаються найкращі умови щодо іпотеки, вони просто отримують кредит з плаваючою ставкою.

Слід зважити на те, що спочатку по іпотеці завжди оплачуються тільки відсотки, сума ж основного боргу залишається практично недоторканою. В результаті рівень переплати практично не відрізняється від традиційного кредиту, а обіцянка економії залишається не більшою, ніж рекламним трюком.

Таким чином, оформляючи іпотеку, позичальник повинен ретельнопідбирати її умови. Сьогодні на ринку пропонується величезна кількість різноманітних програм, більшість яких заманює клієнтів не існуючою можливістю заощадити.

Не варто вірити подібним обіцянкам на слово. Краще вивчити думку професіоналів щодо тих чи інших пропозицій.

5. У якому банку найвигідніша іпотека — огляд ТОП-5 банків, де вигідніше взяти іпотеку 💸

Сьогодні іпотеку можна оформити практично у будь-якому банку. При цьому на ринку кредитування можна знайти чимало цікавих та досить вигідних програм.

Самостійно вибрати найкращу з них буває непросто. Тому краще використовувати рейтинги, складені фахівцями.

У таблиці представлені банки з найвигіднішими умовами кредитування:

№	Кредитна організація	Назва кредитної програми	Максимальний розмір кредиту	Максимальний термін	Ставка
1.	Московський кредитний банк	Іпотека з держпідтримкою	8 мільйонів рублів	20 років	7-12%
2.	Примсоцбанк	Признач свою ставку	20 мільйонів рублів	27 років	10%
3.	Ощадбанк	Придбання готового житла для молодих сімей	8 мільйонів рублів	30 років	11%
4.	ВТБ 24	Більше метрів – менше ставки (придбання великогабаритних квартир)	60 мільйонів рублів	30 років	11,5%
5.	Россільгоспбанк	Для надійних клієнтів	20 мільйонів рублів	30 років	12,5%

Слід пам'ятати, що у мінімальну ставку можна розраховувати під час оформлення іпотеки з держпідтримкою.

6. До кого звернутися за допомогою в оформленні вигідних іпотечних кредитів – допоможуть іпотечні брокери 📃

Не кожному під силу розібратися у всіх особливостях іпотечних програм. У багатьох на подібний аналіз йде величезна кількість часу.

Однак немає жодної гарантії, що витративши дні та тижні на пошук найвигідніших умов, вдасться оформити найбільш вдалий варіант з мінімальною переплатою.

Щоб виплата іпотеки не перетворилася на тортури, слід звернутися по допомогу професіоналів.

Аналізом існуючих на ринку пропозицій, а також вибором ідеальної програми для конкретних умов іпотечні брокери .

Популярні московські іпотечні брокери це: «Кредитна лабораторія», «Абетка житла», «Служба кредитних рішень», «Флеш кредит»

У мегаполісах такі функції виконують цілі спеціалізовані організації. Але навіть у невеликих містах можна знайти іпотечного брокера. Найчастіше вони працюють у популярних агентствах нерухомості.

7. Часті питання (FAQ) 📢

Тема іпотечного кредитування велика і багатогранна, тому найчастіше в тих, хто шукає кращу програму, виникає безліч питань.

Не завжди є можливість витрачати час на пошуки відповідей в інтернеті. Щоб полегшити життя нашим читачам, ми даємо відповіді на найпоширеніші запитання.

Запитання 1. Як вигідно взяти іпотеку на житло?

Щоб оформити іпотечний кредит максимально вигідно, потрібно перш за все провести ретельний аналіз програм, що пропонуються в місті проживання майбутнього позичальника. Більш докладно про те, на квартиру, будинок або земельну ділянку, ми вже говорили в попередній статті.

При цьому слід звертати увагу на цілу низку показників, основними серед яких є:

• сума займу;
• термін, який планується оформити іпотеку;
• процентна ставка.

Не варто забувати і про різні комісіях, а також страховках.

При пошуку вигідної іпотеки слід спочатку звернути увагу на програми у банках, де майбутній позичальник уже є клієнтом . Це може бути кредитна організація, на карту якої заявник отримує заробітну плату, або де було оформлено та успішно погашено інший кредит.

До названих категорій клієнтів кредитні організації зазвичай ставляться лояльніше. Крім тогосаме в цих випадках можна розраховувати на більш вигідні умови, наприклад, зниження процентної ставки.

Розраховувати на більш вигідні умови за іпотечним кредитом можуть також ті, хто має істотну сумудля початкового внеску. Якщо позичальник має 50 % вартості квартири, банк запропонує йому мінімальну ставку.

І навпаки, за відсутності чи незначності первісного внеску ставка за кредитом буде максимальною . Це дозволяє кредитним установам застрахувати ризики неповернення коштів, і навіть настання краху економіки.

Ще одним показником, який істотно впливає на вигідність іпотеки, є термін позики . З одного боку оформлення іпотечного кредиту на максимальнийтермін веде до того що щомісячний платіж буде невеликий. В результаті позичальникові буде набагато легше виконувати зобов'язання.

За даними на 1 березня 2018 року, банки Росії надали понад 180 тисяч іпотечних кредитів на суму понад 347 мільярдів рублів. А в січні всі іпотечні позики, видані в Росії, перевищили позначку 2 трильйони рублів.

Ці дані говорять про популярність теми, тож сьогодні ми розглянемо, що таке кредитування на житло і де і як можна взяти іпотеку. + Ми дамо кілька рекомендацій, які підвищать шанси на видачу позики.

Що таке іпотека?

Іпотека – це особливий вид кредиту на купівлю житла. Якщо позичальник користується іпотекою, він купує квартиру чи будинок і відразу ж віддає їх у заставу банку. При цьому він залишається власником нерухомості, але не може її продати.

Банк вдасться до санкцій, якщо позичальник допустить такі порушення:

• продасть квартиру чи будинок
• допустить псування нерухомості
• самовільно змінить технічні характеристики квартири чи будинку (наприклад, зробить перепланування та не погодить його)
• порушить умови страховки (якщо страховий договір оформлявся разом із іпотекою).

Які умови?

Про конкретні параметри вигідного іпотечного кредиту ми поговоримо далі.

А поки що розглянемо загальні вимоги, які банк пред'являє до позичальників.

#1. Вік

Мінімальний вік для отримання іпотечного кредиту у більшості банків – 21 рік.

Верхня межа встановлюється індивідуально і зазвичай дорівнює 65-75 років. Найбільшу вікову планку на ринку іпотечного кредитування пропонують Радкомбанк та Ощадбанк.

#2. Платоспроможність

Насамперед банки дивляться на те, чи зможе позичальник повернути кредит і не допускати прострочення.

Фахівці фінансових установ оцінюють:

• офіційний дохід
• стаж роботи на поточному місці
• посаду, професію
• доходи співпозичальників та поручителів (якщо є).

Також банки оцінюють витрати позичальника. Якщо у клієнта, який бажає взяти кредит, багато утриманців (дітей, батьків на пенсії, інших людей), то ймовірність схвалення позики знижується.

Банки орієнтуються на платоспроможність, коли визначають максимальну суму кредиту для позичальника та термін позики. Фінансова установа не видасть позику, якщо сума щомісячного платежу становить більше 50% від доходу позичальника та його сім'ї. Однак на практиці банки вважають, що клієнти не можуть витрачати на іпотеку більше 40% від своїх доходів на місяць.

Це означає, що для того, щоб подати заявку на іпотекуі виплачувати 40 тисяч рублів на місяць, позичальник (або вся сім'я клієнта) повинна мати щомісячний дохід у розмірі 100 тисяч рублів.

#3. Належність до пільгової категорії

Держава допоможе виплатити іпотеку таким категоріям громадян:

• сім'ям з 2 і більше дітьми (надається материнський капітал, який можна використовувати для придбання житла)
• молоді сім'ї
• військовослужбовці.

Якщо сім'я має сертифікат на материнський капітал або її члени молодше 35 років, то держава внесе частину кредиту або допоможе з першим внеском. Військовослужбовці можуть розраховувати на оплату іпотеки повністю, якщо вартість нерухомості, що купується, 2,4 мільйона рублів або менше.

#4. тип зайнятості

Банку важливо, щоб у позичальника дохід був не лише достатнім, а й постійним. Тому фінансові установи віддають перевагу клієнтам, які працюють у державних організаціях. Висока можливість отримати кредит і в позичальників, працевлаштованих у великих приватних компаніях.

До бізнесменів кредитні установи ставляться суворіше. Банк може відмовити клієнту, який має свою справу, у видачі позики, навіть якщо він має дохід від 100 тисяч рублів на місяць. Кредитні менеджери вважають, що прибуток від бізнесу непостійний, і позичальник у будь-який момент може втратити джерело для існування.

Скільки доведеться переплатити?

Розберемо ситуацію на прикладі: Вартість квартири – 4 мільйони рублів, термін кредиту – 20 років, процентна ставка – 11% річних. Сім'я не користується материнським капіталом та державною підтримкою. Щоб погасити таку позику, доведеться щомісяця платити по 41-288 рублів. А всього на купівлю квартири сім'я витратить 9 мільйонів 900 тисяч рублів (4 000 000 - вартість нерухомості, 5 900 000 - переплата по кредиту).

Іншими словами, у цьому прикладі позичальник віддає майже 2,5 вартості нерухомості, якщо вирішить отримати позику на житло.

Як отримати іпотечний кредит самостійно?

Перейдемо до алгоритму, який допоможе взяти позику на житло. Розберемо, як оформляється іпотека двома способами: самостійно та за допомогою кредитних брокерів.

Почнемо із ситуації, коли позичальник хоче заощадити на помічниках та отримати кредит самостійно. Для цього йому доведеться пройти через шість етапів.

#1. Вибір житла

Банки видають іпотечні кредити на такі види нерухомості:

• квартири в новобудовах
• квартири на вторинному ринку
• дачі, котеджі
• приватні будинки.

Також можна отримати позику на житло, яке купується за договором пайової участі. Але такі кредити пропонують не всі банки.

Позичальник повинен орієнтуватися як на бажання, а й у можливості. Банк не дасть кредиту, якщо за житло доведеться платити більше 50% від офіційних щомісячних доходів. Але щоб створити запас міцності, радимо орієнтуватися на таке житло, за яке доведеться платити не більше ніж 40% від щомісячного доходу.

#2. Вибір банку

Нестачі у пропозиціях на ринку іпотечного кредитування немає. Вибираючи фінансову установу та конкретний кредит, зверніть увагу на:

• суму початкового внеску
• кредитний ліміт
• страховки
• репутацію кредитної установи
• відгуки
• умови дострокового погашення
• максимально допустимі прострочення
• кількість документів на оформлення.

Якщо не всі ваші доходи є офіційними, зверніться до банків, які пропонують іпотеку за двома документами. У таких компаніях відсоткові ставки на 2-3% вищі, ніж у середньому по ринку. Але вони дають гроші без підтвердження прибутку.

#3. Збір паперів, подання заявки

Розберемо які документи потрібні для іпотеки.

Банки попросять пред'явити такі папери:

• заяву на отримання кредиту
• паспорт позичальника (якщо є поручителі та созаемщики - копії їх паспортів)
• довідка про доходи за останні 6 місяців (за формою 2-ПДФО або банку)
• копія трудової книжки, засвідчена роботодавцем
• документи про реєстрацію підприємства (якщо позичальник володіє бізнесом)
• документи на квартиру чи будинок, які планується придбати за іпотекою.

Якщо плануєте отримати іпотеку та скористатися материнським капіталом (або отримати квартиру з військового кредитування), то будуть потрібні папери, що підтверджують пільги.

Для власників материнського капіталу:

• сертифікат (або сертифікати, якщо їх декілька)
• згода від Пенсійного фонду на використання коштів
• згоду від продавця квартири чи будинку на продаж нерухомості по материнському капіталу.

Для військових:

• дозвіл від Россвоєніпотекі.

#4. Оформлення договору

Іпотечні угоди складаються банками, а клієнти лише підписують їх. Але це заважає вивчити текст договору від першої до останньої сторінки.

Договоріть уважно вивчіть наступні параметри кредиту:

• термін погашення
• щомісячний платіж
• ефективна відсоткова ставка
• умови дострокового погашення
• комісії (за відкриття рахунку, проведення операцій тощо)
• штрафи за прострочення.

Якщо хоча б одна умова не влаштовує, можете сказати про це кредитному менеджеру. У випадку, коли банк не хоче змінювати договір, краще знайти іншу кредитну установу.

Підписувати кредитний договір у той же день, коли ви отримали його на вивчення, необов'язково. Можна забрати екземпляр додому та перечитати його у спокійній обстановці з кваліфікованим юристом.

Якщо умови влаштовують, починайте пошук квартири.

#5. Купівля квартири, підписання кредитного договору

Знайдіть квартиру чи будинок, які влаштують і вас, і банк. Зазвичай кредитні установи відводять на вибір нерухомості 1-2 місяці. Якщо за цей термін позичальник не визначиться з квартирою чи будинком, банк може скасувати рішення про схвалення кредиту.

Як тільки об'єкт обрано, можете підписувати договір про купівлю/продаж квартири (будинку) та договір про іпотеку з банком. Нерухомість відразу ж передається в заставу кредитній установі, про що складається спеціальний документ – заставна.

#6. Страхування угоди

Російське законодавство зобов'язує позичальників, які беруть іпотеку, страхувати угоду.

Вимоги закону «Про іпотеку (заставу нерухомості)» поширюються лише на страхування квартири. Але банки пропонують клієнтам оформити поліси страхування життя, платоспроможності, здоров'я, ризику повернення кредиту. Вартість таких страховок може сягати 10-15% від суми позики. Банки, якщо клієнт не схотів заплатити за поліс.

#7 Оформлення документів

Останнє, що залишилося зробити, - зареєструвати угоду в Росреєстрі. Для цього принесіть подайте у відділення Росреєстру або онлайн всі документи - угоду про іпотеку, договір купівлі/продажу квартири або будинку, заставу, страховий поліс. Через 2-3 дні інформація про угоду з'явиться в Росреєстрі, і ви станете власником нової квартири.

Навіщо потрібний кредитний брокер?

Алгоритм, описаний вище, дозволяє отримати самостійну іпотеку. Він не такий складний, але якщо робити все поодинці, то піде 2-3 місяці. Крім того, якщо є , то фінансова установа може відмовити у позиці.

Звернувшись до кредитного брокера цих проблем можна уникнути. Він подасть заявки одразу до кількох банків. Кандидатуру позичальника одночасно розглядатимуть одразу кілька кредитних установ. Це дозволить не витрачати час на збирання документів для кожного банку.

Також брокери мають зв'язку з кредитними менеджерами у банках та можуть вплинути на їх вирішення. Трапляється, що клієнт, який не міг отримати позику самостійно, оформляв кредит без проблем після звернення до брокера. Крім того, посередники знають, як зробити умови позики вигіднішими, і знижують відсоткову ставку для клієнта на 1,5-2%. На дистанції в 15-20 років це дозволяє заощадити 1-2 мільйони рублів.

Де взяти іпотеку?

Ми вивчили, які банки дають іпотеку, та склали свій ТОП кредитних пропозицій. До рейтингу увійшли надійні організації з-поміж 20 найбільших банків країни.

Якщо думаєте , у якому банку краще взяти іпотечний кредит, скористайтеся будь-якою пропозицією нашої статті.

#1. Тінькофф Іпотека

Сам банк Тінькофф не надає іпотечних кредитів. Але компанія домовилася з іншими кредитними установами і тепер кредитам Тінькоффа пропонують вигідні позики на житло.

• відсоткова ставка – від 6 до 14,5% річних
• термін кредиту – від 10 до 25 років
• мінімальний внесок – від 10 до 40%
• максимальна сума – до 99 мільйонів рублів.

Подаючи заявку на іпотеку в Тінькоффі, ви одночасно звертаєтеся до кількох банків-партнерів. Вони вивчають заявку та формують індивідуальну пропозицію. Якщо кредит схвалили кількома кредитними організаціями, позичальник сам вирішує, у якому банку взяти іпотечний кредит.

#2. Відкриття

Банк Відкриття пропонує найвигідніші іпотечні кредити всім категоріям клієнтів.

• відсоткова ставка – від 9,35% річних
• термін кредиту – від 5 до 30 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – 0,5-30 мільйонів рублів.

Подати заявку на іпотеку у банку Відкриття можна на офіційному сайті. Щоб отримати попереднє схвалення SMS, достатньо заповнити анкету. При позитивному рішенні потрібно надати документи на позичальника та нерухомість у відділення банку Відкриття. Кредитний фахівець вивчить папери та винесе рішення.

Погасити позику на житло в банку Відкриття можна декількома способами:

• у відділеннях компанії
• у банкоматах Відкриття, що приймають готівку
• в терміналах Qiwi, Елекснет
• через систему «Золота Корона»
• через Яндекс. Гроші
• міжбанківським переказом
• у "Зв'язному", "Ельдорадо", "Telepay".

Орієнтуйтесь на графік погашення платежів, щоб не сплачувати штрафи. Переказуйте гроші за 2-3 доби до дня, вказаного у графіку. Якщо ви погашаєте кредит через партнерів Відкриття (Qiwi, Елекснет, Золоту Корону та інші системи), то рекомендуємо збільшити термін до 4-5 днів.

#3. ВТБ

Позичальники можуть отримати іпотеку у другому за величиною банку країни – ВТБ.

• відсоткова ставка – від 8,8% річних
• термін кредиту – до 20 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – до 60 мільйонів рублів.

Щоб отримати іпотеку у ВТБ, зверніться до відділення банку з документами або оформіть заявку на сайті. Кредитний менеджер розгляне папери, щоб ухвалити рішення. Якщо воно буде позитивним, можна обирати квартиру та укладати договір. Процедура оформлення кредиту у ВТБ займає 1-2 тижні.

Погасити позику можна у банкоматах та відділеннях ВТБ. Пристрої та офіси банку представлені на інтерактивній карті на офіційному сайті та у додатку банку.

#4. Ощадбанк

Ощадбанк видає іпотечні кредити військовослужбовцям, сім'ям із дітьми, молодим сім'ям та іншим позичальникам.

• відсоткова ставка – від 6% річних
• термін кредиту – до 30 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – 0,3-8 мільйонів рублів.

Ощадбанк приймає заявки на іпотечні кредити на сайті та у відділеннях. Підготуйте документи заздалегідь, щоб менеджер із позик міг швидше їх вивчити. Рішення буде винесено за 1-2 тижні після передачі паперів. На пошук житла дається місяць, за цей час потрібно встигнути підібрати нерухомість, укласти договір про іпотеку та застрахувати квартиру чи будинок.

Погашувати кредити можна у банкоматах та офісах Ощадбанку. Також приймають точки-партнери Ощадбанку.

Гідність пропозиції від Ощадбанку – низькі ставки з іпотеки. Компанія дає кредит під 6% річних учасників державної програми «Іпотека з держпідтримкою для сімей з дітьми».

#5. Райффайзен Банк

Філія австрійської банківської групи у Росії, Райффайзен Банк, пропонує скористатися програмою іпотечного кредитування.

• відсоткова ставка – від 9,5% річних
• термін кредиту – 1-30 років
• мінімальний внесок – від 10%
• сума – до 26 мільйонів рублів.

Отримати кредит у Райффайзен Банку можна, подавши заявку на офіційному сайті. Після попереднього рішення можна готувати документи та відвідати офіс Райффайзенбанку. Якщо кредит буде схвалено, то позичальник зможе взяти іпотеку з процентною ставкою 9,5% річних у 2018 році.

Для погашення кредиту у Райффайзенбанку можете скористатися банкоматами та відділеннями компанії.

У якому банку найнижча іпотека? Нині мінімальний відсоток за позиками на житло пропонує Ощадбанк. Тут можна оформити іпотечний кредит під 6% річних, якщо брати участь у державних програмах чи купувати квартири у забудовників-партнерів.

Ми вважаємо на них потрібно звернути увагу, перш ніж брати іпотеку.

#1. Не беріть валютних кредитів

Від валютної іпотеки вже постраждали кілька десятків тисяч людей. Вони взяли кредити в доларах або євро під вигідну ставку (1-2%), але не змогли віддати позику, коли курс рубля в 2014-2015 роках знизився в 1,5-2 рази.

Якщо отримуєте зарплату у рублях, то беріть кредити у рублях. Якщо роботодавець платить вам у євро чи доларах США, то можете розглянути ці валюти для оформлення кредиту на житло.

#2. Уважно читайте договір

Ми вже говорили про те, що вивчати кредитну угоду потрібно уважно.

• Якщо є знайомий юрист чи банківський працівник, покличте його із собою на оформлення кредиту. Представники таких професій знають, на що звертати увагу, і відразу знайдуть каверзи в паперах.
• Якщо у договорі є хоча б одна умова, яка не влаштовує вас, не підписуйте її. Іпотеку можна отримати у десятках банків, і серед них є кредитні установи, які не дурять клієнтів.

#3. Розраховуйте сили

У Росії ще є банки, які дають іпотечні кредити та розраховують, що позичальники витрачатимуть на них 60-70% від щомісячного доходу.

Жити у такому режимі 10-15 років складно. Краще обмежитися витратами 30-40% від доходів на місяць. У цьому випадку доведеться зменшити суму іпотеки. Це можна зробити двома способами: взяти кредит на тривалий термін, а також вибрати дешевше житло.

В першому випадку

• ймовірність схвалення позики зі збільшенням терміну знижується
• щомісячний платіж у разі підвищення терміну кредиту зменшується незначно.

Розглянемо приклад: Є два кредити з однаковими сумами та відсотком (3 мільйони рублів, 12% річних), але на різний термін (один на 20 років, інший на 30 років). Скориставшись онлайн-калькулятором для розрахунку умов іпотеки, отримуємо:

• щомісячний платіж для кредиту на 20 років - 33 033 рубля (переплата - 4 927 820 рублів)
• щомісячний платіж для кредиту на 30 років - 30 858 рублів (переплата - 8 109 016 рублів)

Внесок, який доведеться сплачувати щомісяця, знизився лише на 2 тисячі (це менше 10%), а переплата підвищиться більше ніж на 3 мільйони.

Саме тому позичальникові перед тим, як отримати іпотеку, потрібно співвіднести свої бажання та можливості. А якщо ні, то кредит на житло може стати кабалою на все життя.

Щоб не потрапити в таку ситуацію, використовуйте калькулятори онлайн для розрахунку іпотека. Вони працюють однаково та видають ідентичні результати. Знайти кредитні калькулятори можна на сайтах банків (посилання будуть далі).

У другому випадку

Якщо візьмете іпотеку на квартиру, яка коштує менше, ніж спочатку планували, зможете повернути кредит швидше. Це дасть можливість оформити нову позику на нерухомість зі збільшеною площею та покращеним плануванням.

#4. Створіть подушку безпеки

Якщо не погашатимете кредит у строк, банк накладе санкції - штрафи або вилучення нерухомості.

Щоб не потрапити до такої ситуації, відкладайте гроші для погашення іпотеки на депозит. Намагайтеся накопичити суму, якої вистачить, щоб сплачувати щомісячні внески протягом 6-8 місяців.

Також можете сплачувати кредит достроково. Це вигідно: що швидше повернете позику, то менше переплатите банку. Однак не всі кредитні установи вітають дострокові повернення кредитів – деякі компанії штрафують клієнтів, які погашають позики раніше за термін. Якщо взяли позику в такому банку, рекомендуємо збирати гроші, а не гасити ними іпотеку за першої ж нагоди.

#5. Беріть кредит у правильний час

Житло має мінімальну ціну, коли попит нею знижений. Спробуйте вгадати час, коли ціна на квартиру чи будинок впаде, і купіть нерухомість саме в цей період.

Так ви не тільки заощадите на вартості житла, а й візьмете іпотеку під вигідний відсоток. Банки знижують відсоткові ставки, коли продажі квартир падають, і йдуть клієнтам назустріч і в інших питаннях. Справа за малим – простежити, коли ціни на житло та продажі падають, і запланувати придбання квартири чи будинку саме на цей час.

Висновок

Іпотека – хороший (а іноді – і єдиний) спосіб покращити житлові умови. Іпотечне кредитування дозволяє купити квартиру зараз, а не відкладати питання з нерухомістю на 10-15 років.

Суми іпотечних кредитів, як правило, стартують із 1-2 мільйонів рублів. Небагато банків дають позички на такі суми без довідки про доходи. Багато кредитні організації вимагають від позичальників підтвердити фінансовий стан, наявність місця роботи і залучити поручителів. Рекомендуємо подумати про це заздалегідь, щоб не гаяти часу при оформленні кредиту.

Повернутись