Думка за і проти: чи зараз вигідно брати іпотеку. Чи варто зараз купувати іпотеку? Чи можна брати іпотеку в

Щороку новостворені молоді сім'ї стикаються з питанням придбання нерухомості. Накопичити кошти для придбання майна неможливо. Адже інфляція в Росії не дозволяє накопичити навіть за наявних у банківській структурі фінансових інструментів. У зв'язку з цим громадяни звертаються за отриманням іпотечного кредиту.

У 2017 році уряд обіцяє зниження ставок з іпотеки. Доступність такого роду кредиту дозволить багатьом громадянам отримати бажаний обсяг коштів та придбати нерухомість. Відновлення економічних показників загалом країни дає можливість відновлення та поліпшення кредитних ресурсів. Чиновники гарантують повернення до докризового кредитування, що стане основною умовою швидкого розвитку ринку нерухомості.

Іпотека – оптимальне рішення

То коли брати іпотеку за такої нестабільної ситуації в країні? Цим питанням задаються багато громадян, які вирішили придбати квартиру найближчим часом. Найкраще це зробити в період спаду кризової ситуації, що планується вже 2017 року.

Коли краще брати іпотеку?Взяти іпотечний кредит варто ближче до літа, оскільки попит на ринок нерухомості в цей період знижується, що гарантує і лояльність умов в кредитних установах. Мало того, багато новобудов штучно на цей період знижують свою вартість. Це гарантує вигідність придбання майбутньому позичальнику.

Де краще брати іпотеку у 2017 році?Взяти кредит такого роду краще у популярних кредитних установах, що мають напрацьовану базу та лояльні умови надання. У 2017 році такими фінансовими установами стають:

1. ВТБ 24;

Усі представлені кредитні установи мають акредитацію у Центральному Банку Російської Федерації.

Динаміка

Іпотека стає основним інструментом, що впливає на зростання та зниження ринку нерухомості. На початку кризи багато банків вирішили не ризикувати, посиливши при цьому умови надання кредиту. Збільшилися при цьому відсоткові ставки та знизилися максимально доступні суми. Крім того, кредитні установи збільшили мінімальний початковий внесок, що суттєво вплинуло на кількість поданих заявок на кредит.

Негативні очікування громадян у період кризи справдилися – все це спричинило обвал виданих кредитних зобов'язань. Але вже наступного року ринок іпотеки вдосконалився, що вплинуло стійкість тенденції позитивного зростання. За перше півріччя банки видали понад 500 мільярдів карбованців на іпотеку.

Важливим чинником у такій нестабільній ситуації стало запровадження державних програм на відновлення економіки та сфер кредитування. Це дозволило знизити вартість банківських продуктів. Уряд запровадив пролонгацію такої програми на 2017 рік. Саме за цей термін громадян очікує на покращення умов, що вплине на зростання попиту. Чиновники планують зниження ставок до 2018 року до 7-8%.

Але фінансові експерти не впевнені в таких оптимістичних висновках. Вони вважають, що незважаючи на пожвавлення ринку кредитування, зберегти позитивні цифри без допомоги держави неможливо.

Можливості у 2017 році

Середні показники зараз становлять 13% річних за іпотечним кредитуванням. Фахівець запевняє, що якщо банки знизять вартість банківського продукту хоча б до 10%, то це суттєво вплине на попит фізичних осіб. Але в рамках економічної ситуації ніхто з фінансових компаній не готовий на такі жертви.

Вартість банківського продукту залежить від ставки рефінансування, встановленої Центральним Банком Російської Федерації. Центробанк активно знижує ці показники, що вселяє надію на подальше здешевлення іпотеки. Влітку банк дещо знизив ставку, що дозволяє кредитним установам зменшити вартість до 10,5% річних. Але такі показники також залежатимуть від подальшої політики Центробанку.

Економіка Росії досі перебуває у нестабільній ситуації та також залежить від зовнішніх чинників. Зростання котирування зміцнило рубль, але нестабільність нафти досі послаблює його. Фінансові експерти знову прогнозують обвал котирувань, що суттєво змінить ринок кредитування на негативний бік. Також і представники фінансових компаній сумніваються у зниженні ставок на суттєвому рівні. Експерт гарантують лише зниження до літа невеликого відсотка з іпотечного кредитування.

Оформлення іпотеки у 2017

У питанні, чи варто брати іпотеку у 2017 році, думки експертів розходяться. І насамперед ви маєте враховувати власний досвід, своє нинішнє матеріальне становище. Адже іпотека це боргове зобов'язання, і вам потрібно буде повертати гроші банку. У такому разі вам слід проаналізувати кілька факторів, які в майбутньому можуть вплинути на вашу здатність виплачувати кредит.

Що слід врахувати під час запитання, чи варто брати іпотеку

1. Стабільність вашого нинішнього заробітку
2. Надійність вашого роботодавця
3. Можливе поповнення у сім'ї
4. Залежність вашої заробітної плати від курсу валют

Ці та багато інших факторів можуть вплинути на ваше рішення щодо іпотеки.

Думка експертів із цього приводу теж не однозначна. З одного боку, поки діє програма державної підтримки, можна скористатися шансом і взяти кредит на вигідніших умовах зі зниженою ставкою. Адже програма діє до кінця 2016 року, і якщо ви потрапляєте під одну з категорій, за якою держава субсидує кредити на житло, при оформленні іпотеки ви отримаєте ставку нижчу за звичайні клієнти.

З іншого боку, чи варто брати іпотеку в 2017 році, думка експертів наступна – варто трохи почекати, і почекати 2018 року. Адже в економіці намітилися позитивні тенденції, і багато хто прогнозує зниження ключової ставки Центробанком. Хоча сам регулятор поки що досить стримано коментує це.

Однак, якщо Центробанком буде знижено ставку, і, як наслідок, буде знижено вартість кредитів у банках, до рівня 8-9 відсотків, необхідність у програмі держпідтримки відпаде. Вже зараз ставка кредитування за іпотекою знаходиться на рівні 2013 року, подолавши докризовий рівень та поставивши рекорд мінімуму.

Як би там не було, в одній думці експертів сходяться: слід ретельно обміркувати рішення та оцінити свої можливості. І з цього приводу є базовий перелік рекомендацій, яким бажано слідувати, якщо ви не хочете, щоб ваш кредит став непосильним тягарем для вас.

1. Розраховуйте свої сили та фінансові можливості
2. Завжди залишайте запас грошей на випадок екстрених ситуацій
3. Оформляти кредити слід у тій валюті, в якій ви отримуєте заробіток
4. Обов'язково користуйтесь послугою страхування життя та здоров'я, це не буде зайвим
5. Оформляйте програму з фіксованою ставкою

Також розглядаючи питання, чи варто брати іпотеку в 2017 році, думки експертів зводяться до кількох рекомендацій з приводу житла, що купується. Це стосується кількох нюансів. Наприклад, якщо ви хочете купити квартиру в новобудові, то краще купувати варіант з максимальною готовністю, щоб вам не довелося довго чекати. Адже вийде так, що ви вже сплачуєте внески за кредитом, але ще не можете скористатися житлом. Або може статися так, що забудовник збанкрутує, і вам не буде з кого питати, а гроші банку повернути потрібно буде.

Також слід звернути увагу на репутацію забудовника, його досвід у будівництві житла. Інакше ви ризикуєте отримати квартиру з масою недоліків у будинку, в якому умови проживання будуть не найкомфортнішими.

Також хочемо звернути вашу увагу на той факт, що більшість банків наразі надають іпотечні кредити на 20-30 років, що дозволяє зменшити обсяг щомісячних платежів, полегшуючи тим самим навантаження на сімейний бюджет клієнтів. Також у багатьох банків є власні списки забудовників, і за такої співпраці вартість житла та розмір виплат буде відчутно нижчим.

При виборі банку багато хто рекомендує звертатися до тих банків, у яких ви обслуговуєтеся в рамках зарплатних проектів. Або хоч маєте депозит. Таким клієнтам банки також пропонують знижену ставку. І у поєднанні кількох факторів ви можете отримати відчутну знижку на іпотеку.

У питанні, чи варто брати іпотеку в 2017 році, думка експертів не повинна бути для вас істиною в останній інстанції. Адже прогнози фахівців не повинні впливати на ваше особисте життя, на плани створення сім'ї і, отже, придбання власної житлоплощі, з розрахунком на поповнення в сімействі. 2017 року не складно. Насамперед слід відштовхуватися від власних потреб, бажань та можливостей. А думки експертів навіть у найкращі періоди в економіці рясніють негативними прогнозами.

Весь минулий рік банки здешевлювали іпотеку за зниженням ключової ставки ЦП, яка за рік опустилася на 2,25 процентного пункту (п. п.) до 7,75%.

За даними аналітичного центру «Русипотека», за 2017 р. середня ставка пропозиції як на первинному, так і на вторинному ринку скоротилася більш ніж на 2 п. п. та у грудні досягла 10,19 та 10,1% річних відповідно. «Середньозважені ставки 20 найбільших іпотечних банків (кожен із них раз на 2–3 місяці знижував ставки) досягли до початку 2018 р. 10,75% на ринку первинного та 10,88% на ринку вторинного житла, знизившись за рік на 2,35 та 2,64 п. п. відповідно, каже директор департаменту моніторингу банківських продуктів маркетингового агентства Marss Наталія Абрамова.

За спостереженнями керівника аналітичного центру «Русіпотеки» Сергія Гордійка, ставки практично зрівнялися з усіх продуктів – на квартири в новобудовах, на вторинному ринку та на рефінансування.

Середні ставки виданих іпотечних кредитів за даними ЦП за 11 місяців 2017 р. опустилися з 11,54 до 9,8% річних.

У січні великі банки продовжили здешевлювати іпотеку. Зокрема, це зробили Газпромбанк, Райффайзенбанк, Дельтакредит, Юнікредит банк. Зниження в середньому склало 0,25-0,75 п. п. залежно від банку та програми.

Тепер іпотечні ставки у великих банках для позичальників, які не належать до спеціальних категорій клієнтів, становлять у середньому 9–11% річних за умови страхування не лише застави, а й життя та здоров'я позичальника. Відмова від нього зараз призводить до зростання ставки на 0,5-2,5 п.п.

Спецконтингент

Значно вигідніші умови кредитування пропонуються спеціальним категоріям позичальників. Наприклад, молоді сім'ї (де хоча б один із подружжя не старше 35 років) можуть отримати іпотеку в Россільгоспбанку на суму від 3 млн руб. із початковим внеском 30–50% під 5,17% річних на житло в окремих новобудовах. Щоправда, для цього їм потрібно мати хорошу кредитну історію в банку або бути бюджетниками або зарплатними клієнтами, а також застрахувати життя та здоров'я.

«Дотримати умови, необхідні для отримання найвигідніших ставок по акціях із забудовниками, може лише вкрай маленька частина клієнтів», – додає Гордійко. За його словами, зазвичай банки не планують видати понад 10% таких кредитів від загальної кількості.

«Самі клієнти нерідко відмовляються від особливих програм банків з девелоперами, тому що отримати знижку від забудовника тут і зараз при покупці квартири краще, ніж у вигляді розтягнутої в часі компенсації до щомісячних платежів, - пояснює керуючий партнер ріелтора «Метріум груп» Марія Литинецька. – Компенсація девелопером ставки банку дорівнює середньому розміру знижки на ринку масового житла Москви, яку забудовники часто пропонують під час акцій, що постійно діють (5–6%)».

Цього року свої привілеї з'явилися у сімей, де після 1 січня 2018 р. по 31 грудня 2022 р. народиться друга та наступна дитина. За програмою «Сімейна іпотека» з держпідтримкою їм надаватимуть кредити на житло, що будується або готове, на первинному ринку, а також рефінансування за ставкою не більше 6% річних. Пільгова ставка діє три роки при народженні другої дитини та п'ять років – третьої. Після цього відсоток не повинен перевищувати розміру ключової ставки ЦП на дату видачі кредиту плюс 2 п. п. Ставки діють за наявності особистого та майнового страхування. Мінімальний початковий внесок – 20%. Максимальний розмір кредиту – 8 млн. руб. для Москви, Підмосков'я, Санкт-Петербурга та Ленінградської області, 3 млн руб. – для решти регіонів.

Буде дешевше

Згідно з прогнозами політиків, банкірів та аналітиків, базові іпотечні ставки цього року продовжать падіння слідом за ключовою ставкою ЦП. Економічна ситуація в країні дає змогу знижувати іпотечні ставки і надалі, заявив у середу президент Володимир Путін. Міністр будівництва та ЖКГ Михайло Мень чекає на ставки близько 6% до 2022 р. Про те, що не за горами ставка іпотеки в 5% річних, раніше заявляв Греф. На його думку, за 2018 рік ставки кредитів знизяться на 2 п. п.

З тим, що середня ставка іпотеки до кінця 2018 може знизитися до рівня нижче 9%, згоден гендиректор Frank Research Group Юрій Грибанов. У середньому до грудня цього року банки видаватимуть іпотеку під 8%, прогнозує Гордійко. Вже до літа ставки можуть впасти ще на 0,5-1 п. п., припускає керуючий партнер НРА Павло Самієв.

Однак у найближчі роки дешевшатиме не лише іпотека, а й саме житло, вважають експерти ринку нерухомості.

Після рішення про відміну протягом трьох років пайового будівництва за участю населення як пайовиків забудовники хором стали заявляти, що через це ціни ось-ось виростуть. Вони виростуть, але через два-три роки, коли пайове будівництво буде повністю під забороною і розпочнеться будівництво на дорогі банківські гроші (проектне фінансування), вважають керівник консалтингового центру «Індикатори ринку нерухомості» Олег Репченко та президент аналітичного агентства Rway Олександр Крапін.

«До цього моменту забудовники намагатимуться вивести на ринок якнайбільше нових об'єктів, навіть тих, які й не планували виводити за нинішньої слабкої платоспроможності населення та пересичення ринку. Вже зараз обсяг пропозиції новобудов у Москві на історичному максимумі, а скасування «долівки» його ще підвищить. Тому варто чекати на подальше плавне зниження цін на житло в Москві ще на 20–30% у рублях протягом 2–3 років», – пояснює Репченко.

Протягом усього 2017 року відсоткові ставки з іпотеки активно знижувалися, і попит на житло у кредит значно зріс. У нашому журналі ми розповідаємо вам про нові програми іпотеки, даємо поради про те, які потрібні документи, на що звернути увагу та багато іншого. На цей раз ми вирішили опублікувати для вас історію особистого досвіду оформлення іпотеки в 2017 одній з наших читачок.

Особистий досвід отримання іпотеки у 2017 році:«Задумалися ми з чоловіком про іпотеку ще два роки тому, потихеньку почали відкладати гроші на початковий внесок. (В даний час, ми знімаємо «двушку» в Мар'їно за 45 тис. рублів. В одній кімнаті живемо ми з чоловіком, у другій – діти. У нас хлопчик 5 років та дівчинка 12). з дітей.
Коли ми дізналися, що я чекаю на третю дитину, то питання розширення житлоплощі стало найбільш гостро. Треба було підібрати нерухомість, але у нас не було чіткого уявлення про те, яким має бути житло нашої мрії. Чоловік завжди хотів жити у заміському будинку з лазнею та невеликим городом, мене більше приваблюють сучасні новобудови. Відставивши порожні суперечки ми всією сім'єю вирішили проаналізувати переваги та недоліки різних пропозицій від покупки квартири на вторинному ринку, новобудови та до заміського будинку. Ось що у нас вийшло:

Плюси купівлі квартири в новобудові

1. Однією з головних переваг купівлі квартири в новобудові є можливість отримати житло більшої площі за менші гроші. Крім того, якщо ми купимо квартиру на етапі котловану, то до моменту, коли будинок вже готовий, вона буде коштувати на 20-30% дорожче за початкову ціну.

2. Ставки з іпотеки на новобудову в 2017 були нижчими, ніж на будинок у Підмосков'ї.

3. У новобудовах мене приваблював сучасний дизайн і взагалі було б приємно в'їжджати у власне нове житло, яке нікому раніше не належало.

4. Крім того, важливим фактором є те, що ремонт у новобудові можна зробити самостійно, створити атмосферу, яка до вподоби саме нам. Не доведеться витрачати гроші на заміну старої сантехніки та труб, а також намагатись змінити вже існуючий ремонт, який найчастіше необґрунтовано піднімає ціну на квартиру.

5. Останнім плюсом було те, що сама собою угода з новобудовами нам здавалася прозорішою, ніж при покупці «вторинки». Тут необхідно лише вибрати надійного забудовника і до фахівців звертатися не доведеться. Можна заощадити на послугах рієлтора.

Мінуси купівлі квартири в новобудові:

1. Одним із головних мінусів угоди з новобудовою є ймовірність того, що будівництво можуть затримати і будинок збудують пізніше, ніж обіцяє забудовник.
2. Негативним фактором є і те, що в новобудову відразу після покупки заїхати не вийде. Прийде одночасно платити і за оренду, і за іпотеку. І це з третьою дитиною на руках.
3. Будівельна компанія може збанкрутувати і будинок не добудують взагалі. При цьому непрямою страховкою ми вважаємо, що банквидає іпотечний кредит перевіряє забудовників і тому знижується ризик нарватися на недобросовісну організацію.
4. Також насолодитися всіма принадами власної квартири в новобудові можуть перешкодити сусіди, які зустрічатимуть новосілля разом з нами, тобто теж будуть робити ремонт - постійні шуми за стінкою, які можуть тривати по кілька років. Із маленькими дітьми це може стати серйозною проблемою.
5. Інфраструктура поруч з новобудовою постійно змінюватиметься, а це означає постійне будівництво навколо – додаткові корпуси житлового комплексу, паркування, нові дороги та ін.

Плюси купівлі квартири на вторинному ринку

1. Великим плюсом є те, що ми зможемо одразу заселитися у свою нову квартиру та не переплачувати за оренду.
2. Крім того, нашу майбутню квартиру ми зможемо побачити «наживо», оцінити її переваги та недоліки.
3. Ще одним позитивним фактором є те, що нам не доведеться жити на будівництві. Адже більшість житлових комплексів зводиться в кілька черг. Нам не доведеться спостерігати будівельні крани за вікном, чути шум робіт, що виконується, який створює чималий дискомфорт.
4. Неабиякою перевагою вторинного житла є і те, що ми матимемо можливість познайомитися з сусідами заздалегідь.
5. Також варто відзначити, що «вторинка», як правило, розташована у зручнішій локації, ніж новобудови. Вторинні квартири продаються в районах, що вже склалися, де є інфраструктура, і можна відразу зрозуміти на якій відстані від будинку знаходяться школа, спортивні дитячі секції, фітнес-клуби, поліклініка, магазини і т.д.

Мінуси угоди з «вторинкою»

1. Угода з вторинною нерухомістю дещо складніша і заплутаніша, ніж з новобудовою. Для того, щоб перевірити юридичну чистоту житла, що купується, може знадобитися не тільки час, а й додаткові фінанси. Довірити проведення цієї експертизи краще юристу, а це вимагатиме певних витрат.
2. Другим недоліком можуть стати старі комунікації, які доведеться міняти, що також сьогодні коштує чималих грошей.
3. Під'їзди у старих будинках залишають бажати кращого. У багатьох із них часто ламаються ліфти, відсутні пандуси.

Плюси купівлі заміської нерухомості

1. Площа заміського будинку набагато більша за площу стандартної квартири, тобто за ті ж гроші ми отримаємо житло більшої площі.
2. Іншою безперечною перевагою будиночка в Підмосков'ї є хороша екологія, відсутність міського шуму та суєти. Адже так важливо, щоби діти росли на свіжому повітрі.
3. Третім важливим чинником є ​​мрія чоловіка – ділянка з власним городом, де можна виростити натуральні овочі та фрукти.
4. Крім того, на власній території ми зможемо звести додаткові споруди: гараж, лазню, хлів або навіть басейн.

Мінуси купівлі заміської нерухомості

1. Великий мінус заміського будинку - погана транспортна доступність. За нашими розрахунками, чоловікові доведеться проводити в дорозі щонайменше 1,5 години на день. Влада Москви та Підмосков'я докладає зусиль для поліпшення транспортної доступності, це не може не тішити і в перспективі цю проблему можна вирішити. Але коли?
2. Крім того, у заміських селищах найчастіше погано розвинена інфраструктура. Старша донька йде у 7 клас, молодший – у садок. Виходить і дітям доведеться проводити чимало часу у дорозі. Крім того, ми з чоловіком відвідуємо тренажерний зал тричі на тиждень і, на жаль, від цього привілею теж доведеться відмовитись при переїзді за місто.
3. Також знайомі, які живуть у Підмосков'ї скаржилися, що найчастіше у їхньому будинку бувають перебої з водою та електрикою, це суттєво ускладнює життя. Тому варто розуміти, що й ми не будемо застраховані від цих незручностей, переїхавши за місто. До того ж комунальні платежі за будинок, а також гроші на його обслуговування (дах, труби, газони, прибирання снігу та ін.) з'їдатимуть значну частину нашого бюджету.
4. Отримати іпотеку для придбання приватного житлового будинку складніше, ніж для придбання квартири. Якщо квартира - це стандартний і випробуваний проект, то заміські домоволодіння більш персоналізовані як щодо конструктивних рішень, так і в плані законодавчої бази. Процентні ставки на заміську нерухомість вищі в середньому на 2% на рік, за нашими підрахунками за кредитом 5 млн рублів переплата на рік буде близько 100 000 рублів.
5. Початковий внесок на будинки вищий у середньому на 10-15%.

Оцінивши всі позитивні та негативні сторони, ми вирішили, що оптимальним варіантом для нас стане квартира на вторинному ринку нерухомості. Тому що у нас немає можливості платити за орендовану квартиру і вносити щомісячний платіж за іпотекою. А заміські будинки, які були нам по кишені, розташовувалися надто далеко. Найближча школа знаходилася за 40 хвилин їзди, а шлях чоловіка до роботи займав мінімум півтори години в один кінець. Тому від ідеї з котеджем довелося відмовитись.

Після спільних пошуків з ріелтором, нам підвернулася невелика затишна «троячка» на заході Москви. Неподалік будинку розташовувався парк і школа з упором іноземними мовами. Вартість квартири становила 10 млн. 400 тис. руб. Нам вже вдалося накопичити 2,5 млн. руб. для первісного внеску.

Мій чоловік офіційно працевлаштований, його загальна вести, яку роботодавець готовий підтвердити, становить 148 тис. руб. При розрахунку на іпотечному калькуляторі суми кредиту та щомісячного платежу на 20 років ми зрозуміли, що маємо пройти під параметри банків.

Насамперед ми вирішили звернутися до одного з найбільших російських банків ВТБ 24, де кредит на купівлю житла на вторинному ринку нерухомості можна було взяти за ставкою лише 9,5%. Ця ставка була застосовна до нас лише тому, що ми планували придбання квартири загальною площею понад 65 кв. Через це банкпропонував ставку, знижену на 0,5 процентних пункти від стандартної. Виходячи з цієї процентної ставки та терміну кредиту на 20 років, наш щомісячний платіж мав становити 73 847 рублів. Такий щомісячний платіж був для нас адекватним. Але на жаль, через пару днів після подачі заявки на іпотеку нам прийшла відмова у видачі іпотечного кредиту. Обговоривши ситуацію з менеджером у банку, ми дійшли висновку, що відмова банку була отримана через раніше допущені мною прострочки по кредитній картці. Але ми не зневірилися і продовжували пошуки.

Наступним банком, до якого ми вирішили звернутися банкУралсіб. Його ми вибрали тому, що філія банку розташовувалась у сусідньому будинку і ми розраховували, що менша банклояльніше віднесеться до нашої заявки. Тут за схожих умов нам запропонували взяти кредит за ставкою 10,9%. Виходить щомісячний платіж становив би 81197 руб. Але, на жаль, і в цьому банку було отримано відмову в іпотечному кредитуванні. Причини банкне пояснив. А ми вже віддали аванс за квартиру, т.к. думали, що проблем ніяких з іпотекою у нас не повинно бути. У цей момент у нас розпочалася невелика паніка. Адже ми детально все продумали, порівняли всі варіанти нерухомості, переглянули програми банків і ніяк не чекали двох відмов поспіль.

Обговоривши цю проблему з чоловіком, ми вирішили, що необхідно звернутися за допомогою до фахівців. Наш ріелтор порекомендував знайомих іпотечних брокерів, з якими активно співпрацює. Ми погодили зустріч цього ж дня. Ця зустріч тривала близько години і в результаті ми перевірили нашу кредитну історію, дізналися, що у нас є пара неоплачених штрафів на сайті судових приставів та багато іншого. Менеджер нас запевнив, що ситуація робоча та іпотеку ми отримати зможемо. Потрібно було обов'язково сплатити штрафи приставів, взяти довідки з банків про те, що мою кредитну картку (де було кілька прострочень) вже закрито повністю і банкпретензій немає. І іпотечні брокери сформувавши повний комплект наших документів, відправили нас на розгляд до кількох своїх банків-партнерів.

У результаті приблизно через 4-5 днів нам вручили позитивне повідомлення від банку Россельхоз. Процентна ставка за схваленим кредитом становила 10% річних. Щомісячний платіж виходив 76439 рублів, що нас цілком влаштовувало. Іпотека була схвалена! Квартира підібрана і наш ріелтор почав швидко готувати угоду.

Россільгоспбанк перевіряв документи по квартирі приблизно тиждень. За цей час там також пройшла оцінка житла та його страхування. Сама операція у банку тривала близько трьох годин. Спочатку ми підписали всі кредитні документи, пов'язані з іпотекою, потім з менеджером банку отримали кредитні кошти в касі банку.

Потім підписали договір купівлі-продажу квартири із продавцем. У свою чергу продавець перерахував наш початковий внесок та іпотечні гроші на спеціальній машинці, і ми всі разом у супроводі співробітника банку спустилися в депозитарій (можна сказати майже бункер), де заклали всі ці гроші в комірку. А всі наші документи вирушили до Росреєстру на реєстрацію.

Минуло 14 днів з моменту угоди, і ось уже наша родина переїхала жити у власну квартиру. У дітей свої окремі кімнати, а ми з чоловіком з нетерпінням чекаємо на поповнення. В цілому хочу сказати, що наш досвід отримання іпотеки в 2017 виявився позитивним. Ми не лише отримали вигідну ставку, а й купили гарну квартиру. Ставки по іпотеці низькі і на наш погляд зараз саме час брати іпотеку. Але, як показала наша історія, не завжди можна отримати іпотеку самостійно, можливо краще відразу звернутися до іпотечних брокерів, щоб не витрачати свій час і поберегти свої нерви. Усім успішної покупки власного житла! Олена."

Розповідь нашої читачки – це погляд на власний досвід оформлення іпотеки 2017 року. Сподіваємося, що її розповідь допоможе вам визначиться з вибором нерухомості і ви заздалегідь знатимете, на які аспекти отримання кредиту варто звернути увагу.

Аванс за квартиру (за будинок, за таунхаус, за кімнату тощо), сума авансу, договір авансу за квартиру- Платіж, що засвідчує намір покупця купити, а продавця - продати свою нерухомість на умовах, визначених в авансовому договорі. Справжній зміст цієї угоди полягає в тому, що передача грошей покупцем продавцеві дозволяє розпочати процес підготовки угоди з купівлі-продажу нерухомості, який включає збір та оновлення вже зібраних документів (наприклад, термін дії виписки з будинкової книги або виписки з ЄДРП – 1 місяць , і часто трапляється, що на момент угоди документи старіють), погодження деталей основного договору, призначення місця угоди, часу, інших необхідних параметрів.

Банк– «кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності такі банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб» (витяг з Федерального закону №395-1 «Про банки та банківську діяльність»). Для іпотечника важливо, хто і на яких умовах його прокредитує ((ми часто зустрічали операторів на ринку, які, не будучи банками, видавали іпотечні кредити). Тому не так важливо, де отримати кредит, важливо, на яких умовах він виданий (наприклад, які вимоги до нерухомості) і які початковий внесок та підсумкова переплата При цьому варто побоюватися різного роду споживчих кооперативів та кас взаємодопомоги (практика показує, що будь-яка навіть сама кабальна іпотека краща (дешевша) у кілька разів, ніж ці форми кредитування, тому настійно не рекомендуємо звертатися до будь-яких компаній-кооперативу).

Вітаємо! Сьогодні поговоримо про те, чи варто брати взагалі іпотеку. Насправді наші читачі регулярно його задають, тому наші експерти розкажуть у цій статті, коли варто брати іпотеку, а коли ні, як оцінити плюси та мінуси іпотечного банку та пропозиції, чи варто брати іпотеку у 2020 році чи краще зачекати.

Перед тим, як оформити квартиру в іпотеку, варто не тільки оцінити свої фінансові можливості, але й вивчити показники ринку.

Індикатори ринку

Насамперед зверніть увагу на розмір процентної ставки. Чим вона нижча, тим меншою буде переплата. У нашій країні, якщо ставка за іпотечним кредитом менша за 11-12%, угода вважається вигідною.

Якщо дивитися масштабно, то зростання рівня процентів за кредитами залежить від таких факторів:

• через запровадження міжнародних санкцій зменшився приплив інвестицій у російську економіку;
• у своїй знижуються експортні ціни на нафту, а рубль знецінюється;
• банкам стає складніше залучити новий капітал, внаслідок цього відсотки за кредитами зростають.

Також враховуйте поточний курс долара та тенденцію його зростання чи падіння. Якщо долар по відношенню до рубля зростає, то ставка рефінансування ЦБ буде збільшуватися. Це, своєю чергою, спричинить збільшення ставок за кредитами, зокрема. та за іпотечними.

Наприклад, коли у 2014 році стався стрибок курсу валют, ставки з іпотеки зросли до 17-18% річних. Багатьом позичальникам брати довгостроковий кредит під такі відсотки було просто страшно, але виходу не було.

Тому якщо іпотека видається під невеликий відсоток, і при цьому валютний ринок стабільний - саме час оформляти іпотеку зараз.

Власні можливості

Розмірковуючи про те, як зважитися на іпотеку, оцініть такі параметри:

• ваш прибуток;
• бажаний розмір кредиту;
• передбачуваний термін погашення.

Виходячи з цих даних, знаючи відсоткову ставку, можна розрахувати розмір щомісячного платежу та зробити висновки про можливість та доцільність оформлення іпотеки.

Також врахуйте такі фактори:

• додатковий дохід (наприклад, інвестиційний або від вкладів, або наявний підробіток);
• вже мають кредити та інші обов'язкові платежі.

Оцініть, чи зможете ви протягом тривалого часу щомісяця сплачувати банку суму встановленого платежу чи ні. Наскільки стабільним є ваш дохід, чи буде його достатньо, щоб грошей вистачало не тільки на погашення кредиту, а й на повсякденне життя.

Дізнатися про те, чи можете ви з нашого минулого посту.

Плюси іпотеки

Звичайно, такий кредит обходиться недешево, але позитивні сторони іпотеки виправдовують ризики:

1. Не потрібно протягом довгих років накопичувати велику суму, щоб купити житло. Стати власником квартири чи будинку можна вже зараз. Для цього потрібно мати на руках лише розмір первісного внеску. А період, протягом якого відбувається оформлення кредиту, зазвичай не триває більше 1-2 місяців.
2. Заселитися у квартиру можна одразу після оформлення угоди.
3. При оформленні іпотеки можна скористатися однією з державних соціальних програм, якщо на те є підстави. Наприклад, можна отримати субсидію або кошти материнського капіталу, за допомогою яких буде погашено частину боргу.
4. Взявши квартиру в іпотеку, можна отримати податкове відрахування.
5. Навіть втративши роботу, можна звернутися до банку із заявою про відстрочку виплат.
6. Процентна ставка нижча, ніж за споживчим кредитом.

Якщо ставка за кредитом невисока, доход дозволяє і тим більше є можливість отримати субсидію, не варто боятися брати житло в іпотеку. Так, маючи іпотечну позику, вам щомісяця доведеться вносити платежі до банку, але натомість ви отримаєте власне житло.

Коли не варто брати іпотеку

Перш ніж зважитись на такий відповідальний крок, варто добре подумати. Можливо, саме зараз період, коли краще почекати з оформленням іпотечного кредиту.

Індикатори ринку

Не варто приймати поспішне рішення та подавати заявку на іпотеку, якщо ситуація на валютному ринку не є стабільною. Якщо курс долара до рубля стрімко зростає, то банки можуть підвищити ставки за кредитами. У економічно-кризові часи нерідко траплялися випадки, коли позичальники подавали заявку під один відсоток, а на момент її схвалення банк встановлював підвищену ставку. Виходу не було, купувати житло за кілька мільйонів рублів можливості немає, тому багато хто зважився взяти іпотеку на менш вигідних для себе умовах.

Хтось скаже: «А я боюся!», І буде правий. Адже за високої ставки переплата навіть за 10 років буде більшою за вартість самої квартири.

Також ризиковано оформляти іпотечний договір над рублях РФ, а доларах США чи Євро. При зростанні курсу щомісячні платежі у рублевому еквіваленті зростуть багаторазово.

Власні ризики

Відповідальний позичальник, як правило, боїться брати житло в кредит, якщо компанія, в якій він працює нестабільна, є ризик звільнення або зміни професійної сфери. Щоб бути впевненим у своїй платоспроможності, оцініть надійність вашого робочого місця хоча б на період дії іпотечного договору.

Не беріть іпотеку, якщо найближчим часом заплановано переїзд.

Чи можна оформити іпотечну позику, маючи невисокий рівень доходу? Можна, але варто враховувати таке:

• яка сума залишатиметься після погашення всіх обов'язкових платежів;
• чи вистачатиме її на проживання;
• за мінімального розміру платежу термін кредиту буде максимально можливим (до 30 років).

Мінуси іпотеки

Щоб позичальник особисто та його сім'я не боялася брати квартиру в кредит, потрібно заздалегідь оцінити всі наслідки укладення договору:

1. Житло перебуватиме у заставі у банку. Отже його не можна буде продати, допоки кредит не буде повністю погашено.
2. Позичальник бере на себе довгострокові фінансові зобов'язання щодо виплати регулярних платежів суттєвого розміру.
3. При укладанні договору клієнт банку несе також додаткові витрати на оплату оцінки нерухомості та страхування. Часто при оформленні іпотеки прийнято страхувати не лише майно, а й життя та працездатність позичальника.

Іпотека у 2020 році

Розглянемо, чи варто брати цього року іпотеку. Скоріше так, адже ситуація на ринку зараз досить сприятлива для укладання подібних угод. Влада країни в рамках національних проектів обрала іпотеку одним із інструментів на який вони дуже розраховують. За планами уряду ставка з іпотеки має впасти до 8% до 2024 року. У 2020 році вона вже впала менше 9% і продовжуватиме знижуватися, якщо не станеться нічого страшного.

Держава активно підтримує іпотечних позичальників, стимулюючи їх спеціальними пільговими іпотечними програмами. У 2020 році існує кілька таких програм:

1. - Іпотека для сімей, де народилася друга дитина після 1 січня 2018 року. За цією програмою можна придбати житло в новобудові у забудовника за ставкою навіть нижче за 6% річних.
2. для далекосхідників - жителі Далекого Сходу мають право придбати житло за пільговою ставкою всього 2 відсотки, але зобов'язані прописатися в ньому терміном не менше 5 років.
3. - Пільгова програма для мешканців сільських регіонів. За її допомогою можна придбати житло за ставкою від 0,1 до 3% річних.

Також є заходи підтримки для іпотечних позичальників, які вже взяли кредит:

1. Материнський капітал. У 2020 році він проіндексований і становить 466617 рублів. Його можна направити на гасіння іпотеки або
2. Якщо у вас народилася третя та наступна дитина після 1 січня 2019 року, то ви маєте право на 450 000 рублів у гасіння іпотеки. При цьому немає різниці на вторинне воно було житло або на новобудову.

Не варто забувати і про загальний стан справ у країні, а саме

1. Низька інфляція.
2. Курс валют досить стабільний.
3. Ціни на ринку житла зараз практично мінімальні.

Як заробити на іпотеці

За допомогою іпотечного кредиту можна не лише придбати житло, а й заробити на цьому.

Спосіб 1

Якщо у вас є основна квартира для проживання, то маючи суму початкового внеску, можна взяти в банку квартиру в іпотеку, а потім здавати в оренду.

Головне, щоб сума, яку платитимуть наймачі житла, дорівнювала або перевищувала розмір щомісячного платежу за кредитом. Таким чином, усі витрати за кредитним договором покриватимуться завдяки оренді, а в результаті ви станете власником житла, за яке фактично платили інші. Якщо розмір орендної плати ще й перевищує платежі за кредитом, то, крім самої квартири, ви також отримаєте і додатковий дохід.

Спосіб 2

Маючи солідний розмір щомісячного доходу, можна оформити в іпотеку квартиру в новому будинку, що будується. У цьому випадку її ціна буде на порядок нижчою за ринкову, порівняно з тим, коли будинок добудується.

При цьому іпотеку варто оформляти на невеликий термін, щоб якнайшвидше розплатитися за кредитом, і переплата була мінімальною. Згодом, коли кредит буде погашено, а будинок зданий під житло, цю квартиру можна буде продати за набагато вищою ціною, ніж вона була придбана з урахуванням кредитних витрат.

Спосіб 3

Зіграти на падінні цін на нерухомість. Зараз один з найкращих часів для покупки нерухомості, тому що є можливість купити на вторинному ринку варіант з хорошим дисконтом. На ринку накопичилася велика кількість не проданих квартир, якщо вам вдасться знайти хорошу угоду і продавити за ціною продавця, то після неминучого зростання цін на нерухомість можна буде продати квартиру вже з плюсом, навіть з урахуванням відсотків.

Як вибрати банк для укладання угоди з іпотеки

Зважившись взяти іпотеку важливо не лише оцінити ситуацію на ринку нерухомості та фінансові ризики, а й правильно обрати банк.

Чому не завжди вигідно звернутися саме до тієї фінансової установи, де найменший відсоток? Справа в тому, що крім річної ставки за іпотекою є також інші умови. Щоб зрозуміти, де краще оформити договір, зверніть увагу на наступні параметри:

1. Розмір штрафів та пені за прострочення платежу.
2. Чи стягується комісія за видачу кредиту та в якому розмірі.
3. Чи є можливість дострокового погашення та на яких умовах.
4. Вивчіть варіанти способів оплати щомісячних платежів (чи потрібно для цього звертатися до банку, чи є можливість онлайн-переказу).
5. Попросіть менеджера банку розрахувати повну вартість кредиту протягом терміну погашення. Порівняйте цю суму із пропозиціями в інших банках.
6. Дізнайтеся, чи є в банку додаткові програми з оформлення іпотеки. Наприклад, для молодих сімей чи для військових.

Зважитися на іпотеку непросто, але якщо грамотно оцінити всі ризики та свої можливості, то це реальний спосіб стати власником власного житла не в далекому майбутньому, а зараз. Тим більше, що на момент оформлення договору вартість квартири «фіксується», і через багато років, на момент закінчення виплат, ця сума буде набагато меншою, ніж реальна вартість житла в момент закриття кредитного договору.

Чекаємо на ваші запитання в коментарях. Будемо вдячні за репост та оцінку статті.

Повернутись