Через нестабільну економічну ситуацію єдиним варіантом, щоб стати власником власної квартири чи будинку найближчим часом, є оформлення іпотеки. Чи варто брати іпотеку у 2018 році, коли надії купити житло за власний кошт практично немає, вирішувати лише самому позичальнику. Щоб ухвалити виважене рішення, необхідно проаналізувати ситуацію та оцінити всі можливі наслідки цього кроку.
Особливості іпотеки, її плюси та мінуси
З одного боку, оформлення позики на тривалий період часу – досить ризикований захід, що потребує максимально обережного ставлення. З іншого боку, падіння цін на нерухомість та зниження ставок більшістю банків створюють оптимальні умови для того, щоб позитивно вирішити питання, чи варто позичальнику брати іпотеку. За допомогою різних заходів, ретельної оцінки власної платоспроможності, стабільності фінансового стану можна забезпечити велику безпеку, знизивши ризик утворення боргу перед банком до мінімуму.
Перш ніж зважитися на іпотеку, потрібно всебічно вивчити питання та дізнатися про всі особливості цього виду кредитування.
Іпотека є цільовим видом кредиту, кошти за яким беруть виключно на придбання житла.
Іпотека як позика має свої особливості:
- Іпотека відрізняється великими сумами позики.
- Нерухомість, що купується, оформляється як заставне забезпечення кредитора до моменту повної виплати і закриття кредитної лінії.
- Допускається додаткове оформлення застави інше нерухоме майно клієнта.
- Оформляється страхування об'єкт застави протягом усього терміну дії договору.
- Процентна ставка, зважаючи на менший ризик неповернення, набагато нижча від інших кредитних програм.
- Тривалість терміну погашення може досягати 25-30 років, протягом яких позичальник зможе повноцінно розпорядитися майном (поки об'єкт перебуває у заставі, будь-які угоди з цією нерухомістю підлягають погодженню з банком, який зацікавлений у втрати об'єкта застави).
Немає єдиної думки щодо виправданості залучення кредитних коштів на купівлю житла. З одного боку, квартира в іпотеку або будинок купуються з процентною переплатою, яка протягом довгих років виплат може перевищити основну суму позики. З іншого боку, для деяких сімей залучення позикових коштів є єдиним шансом купити своє перше житло. У такому разі іпотека є благом, тим більше, що на даний момент процентні ставки рекордно малі, а сама нерухомість впала в ціні.
До переваг іпотеки також ставляться:
- Отримання власності, коли суми заощаджень, щоби брати квартиру, недостатньо.
- Придбання першого житла в іпотеку є чудовою альтернативою житлу, що знімається.
- Податкове законодавство дозволяє повернути частину коштів, сплачених на погашення основного іпотечного боргу та відсотків, за умови наявності відрахувань прибуткового податку, тобто позичальник може взяти до 13% тих коштів, які покупець передав продавцю.
- Звернення до державних програм фінансової підтримки, включаючи материнський капітал, дозволить також отримати компенсацію частини сплачених коштів або використовувати їх для першого внеску.
До недоліків іпотечної позики багато хто зараховує такі характеристики:
- Протягом 30 років сума переплати за куплене житло багаторазово перевищить розмір позики. Гроші могли б бути витрачені клієнтом на інші цілі.
- Протягом тривалого життя весь сімейний бюджет буде підпорядкований необхідності внесення регулярних платежів за кредитом, оплаті страховки.
- Обмеження прав власника протягом періоду дії договору із кредитором, що не дозволить ні обміняти, ні продати, ні подарувати отримане житло.
- Досить високі вимоги до позичальника, його статусу, платоспроможності, віку значно обмежують доступність послуги.
Для кожної людини цінність переваг та недоліків має різну значимість. Тому лише особистий аналіз ситуації з урахуванням конкретних обставин дозволить зробити правильний вибір, чи зараз варто брати іпотеку.
Параметри, що впливають на ухвалення рішення
Допомогти розібратися із запитанням допоможе оцінка параметрів у двох різних категоріях: поточній ситуації на ринку та особистому фінансовому становищі.
Показники ринку, що впливають на виправданість іпотеки
Вигода угоди насамперед залежить від процентної переплати: що вищий відсоток, то більше вписувалося переплата, і навпаки. Якщо відсоток менший за 11%, іпотеку прийнято вважати вигідною.
Проте слід оцінити ринкову ситуацію різнобічно. На збільшення ставки може надати значення безліч причин:
- скорочення припливу іноземних коштів через міжнародні санкції;
- зниження тарифів на нафтовий експорт та знецінення рубля;
- відсутність можливостей додаткового залучення інвестицій спричиняє збільшення ставок кредитування.
Валютний курс, співвідношення долара до рубля, тенденції над ринком валюти впливають ставку рефінансування, що може призвести зміну відсоткові ставки за позиками, включаючи житлові цільові кредити.
Багато хто пам'ятає, коли у 2014 році спостерігалося різке зростання курсу долара, ставки з іпотеки зростали до 18%. Така переплата за рублевими позиками була невигідною.
Якщо ж ставка за іпотекою невелика, а курс валют спокійний, можна з більшою впевненістю планувати витрати і платежі, а отже, на питання, чи вигідно брати іпотеку в 2018 році, з погляду обліку об'єктивних факторів можна позитивно відповісти.
Особисті фактори, що впливають на обґрунтованість позики
Не менш важливий, а в деяких випадках пріоритетно значущим стане облік матеріального стану та платоспроможності позичальника.
Оцінки мають бути піддані такі критерії:
- щомісячний дохід;
- сума займу;
- оптимальний термін дії договору.
Дані показники відносяться до основних, що застосовуються під час розрахунку щомісячних виплат, а також можливості несення даного фінансового тягаря.
Крім трудового доходу, необхідно врахувати додаткові джерела фінансування (відсотки за вкладами, інвестицій, доходи від цінних паперів). Крім доходів оцінюються поточні витрати на місяць та наявні фінансові зобов'язання.
Перш ніж надіслати запит у банки, необхідно бути абсолютно впевненим, що розрахований іпотечним калькулятором платіж може виплачуватись незалежно від будь-яких ризиків (втрати роботи, втрати здоров'я). Підписувати договір із позикодавцем можна лише у повній впевненості, що кошти буде повернено банку у будь-якому разі.
Аналіз поточної ситуації
Після того як проведено оцінку платіжних здібностей та проведено роботи зі збору інформації на ринку кредитування та ринку нерухомості, саме час вибрати оптимальну програму, що враховує потреби та можливості платника:
- Аналіз інформації про процентні ставки.
- Аналіз вимог до позичальників.
- Збір інформації про інші умови для позики – обов'язковість страховки, штрафні санкції, вимоги до оформлення.
В даний час спостерігається загальне зниження відсотків за іпотекою, однак рівень доходів за останні роки не зріс. Тому на вибір іпотеки має впливати підсумкова переплата з урахуванням усіх факторів та вимог банків.
У той же час на ринку нерухомості також спостерігається суттєве падіння цін, завдяки чому потрібна від банку сума знижується. В даний час створено найсприятливіші зовнішні умови для оформлення іпотеки.
Слід також враховувати можливість спрямування коштів з бюджету в рамках держпрограми, що видаються на покращення житлового стану російських сімей (наприклад, іпотека без початкового внеску, для багатодітних чи молодих сімей, які потребують покращення). Крім державних програм діють численні акційні пропозиції від самих кредиторів.
Програма державної допомоги може полягати не тільки у виділенні траншів, що спрямовуються на купівлю, а й у погашенні частини відсотків.
У банківській сфері відбувається поступове зниження іпотечної ставки, досягаючи рекордних 8% річних, що робить іпотеку привабливою для багатьох позичальників. Найближчим часом зростання цін на нерухомість та зростання відсоткових ставок не передбачається, що дозволяє сподіватися на стабілізацію становища на ринку. Вигідна пропозиція банків та низькі ціни на житло для позичальника означають створення сприятливих умов для позик.
Якщо рішення позичальника схиляється на користь іпотеки, саме час подбати про те, щоб пропозиція банку відповідала всім вимогам та можливостям.
Діючи за певним алгоритмом, можна оформити іпотеку з мінімальним ризиком та максимальною вигодою для себе:
- Робота з іпотечними калькуляторами дозволить заздалегідь розрахувати допустимий фінансовий тягар у вигляді іпотечного платежу, а також розрахувати оптимальну суму, яка виявиться посильною для повернення банку. Також за допомогою калькулятора вибирають оптимальний термін кредитування.
- Наявність додаткового забезпечення як застава підвищить шанси на позитивний розгляд запиту з боку кредитора. Необхідно продумати, наскільки знизиться відсоток кредиту, якщо клієнт надасть додаткову заставу. Це забезпечить мінімальний відсоток та мінімум загальної переплати, а отже, збільшить вигоду майбутнього власника житла.
- Вивчення інформації про банки, що надають найкращі умови за ставками, надійність організації, політика щодо позичальників, будь-яка інша інформація, яка дозволить оцінити ризики потенційного клієнта.
- Серед програм, які є в портфелях банків, що цікавлять, звертають увагу на різні акції та спеціальні пропозиції (для зарплатних клієнтів, працівників бюджетної сфери, молодих сімей і т. д.)
- Вибираючи між валютною та рублевою позикою, в умовах серйозних валютних курсових коливань, рекомендується брати програму у вітчизняній валюті.
Якщо в процесі виплати боргу банку клієнт зіткнеться з фінансовими труднощами, рекомендується оперативно повідомити кредитну організацію про складності, адже в даний час є безліч інструментів, які допоможуть впоратися з тимчасовими труднощами (реструктуризація, кредитні канікули, рефінансування тощо).
Привабливість іпотечного кредиту залежить від кількох параметрів, які завжди очевидні для позичальників:
- перспектива зростання ставок- Чим вище ставка, тим менш вигідно оформляти позику. Наприкінці 2018 року новини сколихнув зростання відсотка у найбільших банків («Сбербанк», «ВТБ» тощо). Причиною стало зростання ставки рефінансування ЦБ РФ. Оскільки цей параметр поки що залишається незмінним (з можливістю додаткового зростання) зберігається високий ризик, що у 2019 році ставки зростуть у всіх банків.
- перспектива зростання цін на нерухомість- Ціни на нерухомість зростають постійно. Але саме після 2019 року очікується суттєвий стрибок. Новий законопроект, що обмежує можливості інвесторів отримувати дивіденди з купівлі/перепродажу квартир з високою ймовірністю, призведе до того, що прибуток спробують зберегти на колишньому рівні за рахунок підйому вартості.
- готовність банків кредитувати- Залежно від фінансової ситуації в країні та категорії позичальника банки можуть бути готові або не готові видавати іпотечні кредити.
Як ситуація з іпотекою в 2019 році
- поступове зниження ставок
- високий шанс зростання цін на нерухомість
- висока готовність банків кредитувати ( у сфері іпотеки найвищий відсоток схвалення– понад 82%)
Однозначний висновок у 2019 році варто брати іпотеку. Більше того, укладений зараз іпотечний договір може виявитися вигіднішим, ніж пропозиція наступного року.
Перевірте, чи варто купувати іпотеку
Перераховані вище пункти – це лише аналіз з позиції вигідно/не вигідно в глобальному масштабі.
Важливо враховувати, варто брати іпотеку саме вам.
Дайте відповідь на кілька коротких питань ():
- Чи потрібне вам покращення житлових умов?
- З урахуванням щомісячного доходу вам буде складно нагромадити на квартиру швидше, ніж за 3 -5 років?
- Ви маєте високий рівень свідомості, відповідальності?
- Ви можете планувати свої витрати?
- Найчастіше ви виконуєте взяті зобов'язання?
- Ваш доход дозволяє виділити певну суму без критичного зниження рівня життя?
- Стан здоров'я не вселяє побоювань у найближчій перспективі?
- Ви уважно читаєте угоди перед підписанням?
- Рішення оформити іпотеку є обдуманим?
- Ви продумали можливі варіанти на випадок втрати прибутку/інших проблем?
Набрали більше 8 балів- Відповідь на запитання, чи варто брати іпотеку, безумовно, позитивний. Можете перейти або дочитати статтю до кінця, щоб дізнатися, чи варто зараз брати іпотеку.
Набрали 4 – 7 балів- Варто ще раз обміркувати всі варіанти. Можливо, зараз фінансовий/житловий стан не потребує термінових заходів. Але не виключено, що вам варто серйозніше поставитися до іпотечних та страхових питань. Наприклад, чи замислювалися ви, що потрібно?
Набрали менше 4 балів- Відповідь на запитання, чи варто брати іпотеку, швидше негативний. Financer радить ще раз зважити, спланувати. Можливо – пошукати інші варіанти придбання нерухомості. Не пов'язані із багаторічним борговим зобов'язанням.
Вас також можуть зацікавити:
Чи варто зараз брати іпотеку - 14 питань, щоб дізнатися
Крім вигоди для позичальника, важливо враховувати шанс схвалення з боку банку. Можливо, ви - надійний позичальник, і оформлення іпотечного кредиту для вас дійсно вигідно.
Дізнайтесь, чи готовий банк схвалити вам іпотеку (за кожне «так» зарахуйте 1 бал):
- Вам понад 25 років?
- Стаж на поточному робочому місці понад 6 місяців?
- Ви маєте вищу освіту?
- Ви одружені/одружені?
- Ви є співробітником ТОВ?
- Ви отримаєте стабільний оклад?
- Ви готові надати довідку 2-ПДФО/підтвердження доходу за формою банку?
- Чи у вас відсутні відкриті кредити?
- У вас гарна кредитна історія?
- У вас відсутні борги з ЖКГ/податків/штрафів?
- У вас є у власності автомобіль/нерухомість?
- У вас є закордонний паспорт з відмітками про поїздки за кордон?
- Ви вже обрали бажаний об'єкт нерухомості?
- Ви готові внести більше 20% вартості як початковий внесок?
БІЛЬШЕ 11 БАЛІВ- Тепер безперечно зручний момент. Вам варто купувати іпотеку. Більшість банків буде готова схвалити вашу заявку.
________________
8 – 10 балів- Оформлення іпотеки можливе. Однак варто замислитися над пунктами, які ви можете доопрацювати.
________________
5 – 8 балів– варто подумати над тим, щоб серйозно доопрацювати свою репутацію. Погасити борги, покращити кредитну історію, збільшити стаж. Втім, якщо низький бал пов'язаний із фрілансом чи індивідуальним підприємництвом, не все втрачено.
________________
НИЖЧЕ 5 БАЛІВ- Не рекомендується оформляти іпотеку. Навіть якщо ви отримаєте схвалення (а шанси невеликі), банк запропонує досить суворі умови з високою процентною ставкою. Найкраще витратити кілька місяців, але зміцнити позиції – погасити борги, сформувати кредитну історію. Можливо, навіть ненадовго виїхати за кордон. Подорожі дійсно непогано впливають на кредитний рейтинг.
Кожна людина хоче мати власне житло, але не всім під силу придбати квартиру без іпотеки. Оформлення житлового кредиту крок дуже відповідальний, крім того він пов'язаний з певними ризиками. У зв'язку з цим виникають питання, чи варто брати іпотеку у 2019 році та в якому банку краще взяти іпотеку. У статті подано відповіді на ці питання, а також наведено відгуки клієнтів, які оформили кредит на житло в різних банках.
Переваги та недоліки іпотеки
Перш ніж вирішити, чи варто брати іпотеку у 2019 році, варто розглянути переваги та недоліки іпотеки загалом. Плюси іпотечного кредиту полягають у наступному:
- Можливість придбати власне житло. Для молодих сімей та тих, хто з різних причин не може купити квартиру за повну вартість, іпотека є єдиною можливістю отримати у власність об'єкт нерухомості. Іпотека дозволяє переїхати у своє житло відразу після оформлення угоди;
- Можливість інвестування коштів. З кожним роком об'єкти нерухомості дорожчають. Купивши квартиру в іпотеку зараз, можна примножити свій капітал за рахунок інфляції у майбутньому;
- Можливість оформити податкове відрахування та повернути частину коштів, сплачених у рахунок основного боргу та відсотків за іпотекою. Ці гроші можна пустити в рахунок погашення іпотеки або скористатися ними на власний розсуд;
- Впевненість у чистоті угоди. Видаючи іпотечний кредит, банк ретельно перевіряє об'єкт застави. Тому покупець отримує 100% гарантію чистоти та прозорості угоди.
Є в іпотеки свої недоліки:
- Величезна переплата. Іноді відсотки з іпотеки в рази перевищують суму основного боргу. За десятки років, на які видається кредит, розмір переплати сягає значних сум;
- Ризик несплати. Іпотека береться на тривалий термін і передбачити всі форс-мажорні обставини, які можуть статися за цей час просто неможливо. Навіть людина, яка має стабільне фінансове становище зараз, у майбутньому може мати справу з грошовими труднощами;
- Ризик позбутися квартири. До повного погашення зобов'язань з іпотеки нерухомість перебуває у заставі банку. Якщо з якихось причин позичальник припиняє вносити щомісячні платежі, банк може забрати житло, виселивши клієнта на вулицю;
- Додаткові витрати під час укладання угоди. Перед придбанням житла в іпотеку покупець зобов'язаний оплатити послуги нотаріуса та оцінювача, застрахувати своє життя, здоров'я та нерухомість, що купується;
- Волокита з документами під час оформлення угоди. Перед тим, як банк розгляне та схвалить заявку на отримання іпотечного кредиту, позичальнику необхідно зібрати та надати повний пакет документів. На це йде багато часу та сил;
- Моральний тиск. Багато людей зазнають психологічного дискомфорту, усвідомлюючи, що протягом кількох років їм доведеться постійно викладати частину свого бюджету на погашення боргу. До цього додається страх фінансових труднощів та втрати роботи.
Перед тим, як взяти квартиру в іпотеку, варто ретельно зважити всі плюси та мінуси цього рішення. Якщо це єдиний доступний варіант придбати власне житло, а заробіток за мінусом щомісячних платежів по іпотеці вистачатиме на життя, брати іпотеку варто.
У якому банку краще взяти іпотеку
Якщо рішення купити квартиру в іпотеку прийнято, виникає таке питання: у якому банку краще взяти іпотеку. Порівнюючи умови банків, насамперед варто звертати увагу на відсоткову ставку з іпотеки. Саме від неї залежить розмір переплати та вигідність угоди загалом. Ставка в тому самому банку відрізняється в залежності від того, на первинне або вторинне житло береться іпотека. Також на неї впливає розмір початкового внеску, загальна сума кредиту, наявність або відсутність співпозичальників та поручителів та репутація клієнта.
Порівняння умов з іпотеки у різних банках представлено у таблиці:
При ухваленні рішення, у якому банку краще взяти іпотеку, варто орієнтуватися не тільки на процентну ставку, а й на інші умови. У іпотечному договорі може бути “підводне каміння”. Наприклад, обов'язкове страхування житла призводить до збільшення суми щомісячних платежів з іпотеки. Тому умови кредитування у банку, де спочатку відсоткова ставка вища, можуть у сукупності виявитися вигіднішими.
Людям з поганою кредитною історією або невеликим офіційним доходом, які бажають взяти іпотеку, важливо отримати схвалення заявки на кредит. У цьому випадку, приймаючи рішення, в якому банку краще взяти іпотеку, варто звернути увагу на такий критерій, як лояльність банків. Кредитні установи, які давно зайняли свою нішу, висувають до клієнтів вищі вимоги. Тому позичальникам із зіпсованою кредитною історією краще звертатися до “молодих” банків.
Важливою умовою є необхідність залучення співпозичальників та поручителів. Якщо клієнт не бажає вводити в угоду з іпотеки третіх осіб, варто вибирати банки, які не вимагають обов'язкової наявності співпозичальників та поручителів. Докладніше про позичальників по іпотеці можна прочитати.
Іпотека у різних банках: відгуки клієнтів
Єдиної думки про те, в якому банку краще брати іпотеку не існує. Це з тим, що умови кредитних установ можуть істотно змінюватися залежно від різних чинників. Кожна людина намагається знайти найвигідніші умови іпотечного кредитування особисто для себе.
Усі банки мають як позитивні, і негативні відгуки клієнтів, які взяли іпотеку. Ось приклади таких:
Формувати думку про банк на основі відгуків інших людей не зовсім правильно. Щоб об'єктивно оцінити умови надання іпотеки, варто особисто звернутись до кількох кредитних установ та вислухати їх пропозиції безпосередньо вам.
Думаючи над питанням, чи варто брати іпотеку у 2019 році, важливо оцінити всі аргументи за та проти та ознайомитися з пропозиціями різних банків. Тільки порівнявши умови кредитування за всіма важливими критеріями, варто приймати остаточне рішення та зупиняти вибір на конкретному банку.
Автор: Ольга Васильєва.Фото: Інстаграм.
Якщо Ви є автором одного з фото і не погоджуєтесь з його публікацією - зверніться до адміністрації і ми виправимо помилку.
Ні для кого не секрет, що ціни на нерухомість на вітчизняному ринку - чи то вторинне житло, чи квадратні метри в новобудові - дуже високі. Більшість людей, навіть мають стабільний середній дохід, придбати у власність квартиру майже неможливо. Збирати на таке придбання доведеться дуже довго, а вирішення житлових проблем нікому не вдається відкласти на десяток років.
Вирішити квартирне питання можна, оформивши іпотечний кредит. Цей фінансовий інструмент створений спеціально для кредитування покупок у сфері нерухомості та передбачає: велику суму кредиту та тривалий термін погашення.
Переваги та недоліки іпотеки
Як і будь-який інший фінансовий інструмент, кредит на квартиру має ряд переваг та недоліків, які слід враховувати перш, ніж звертатися до фінансової організації за подібною позикою.
Плюси іпотеки – чому варто брати?
Щоб відповісти на запитання, чи варто брати житло в іпотеку, необхідно розібрати плюси даного рішення. Відгуки клієнтів дозволяють виділити такі позитивні сторони:
- Цей інструмент дозволяє людині стати власником житла, не маючи його повної вартості. Достатньо накопичити початковий внесок (зазвичай сума цього внеску в різних банках варіюється від 10% до 30% від загальної вартості обраного житла).
- Можливість переїхати у власну квартиру одразу після покупки. Навіть придбана на позикові кошти житлоплощу переходити у власність позичальника. У банку він оформляє її як заставу на той випадок, якщо не зможе повернути кредитні кошти.
- Мінімальний термін очікування. Термін очікування придбання власної нерухомості у разі дорівнює періоду оформлення іпотечного кредиту. Це, звичайно, відбувається далеко не миттєво – зазвичай такий процес може зайняти два – три місяці.
- Податкове вирахування. Після оформлення позики сума прибуткового податку обчислюється немає повної суми доходу позичальника, як від залишку (він обчислюється шляхом віднімання суми щомісячного платежу за кредитом із суми щомісячного доходу).
- Можливість оформити соціальну іпотеку. Відмінність від звичайної полягає в тому, що у виплаті вартості житла бере участь держава – це може бути часткове відшкодування першого внеску або субсидування процентів, що виплачуються.
Мінуси іпотечного кредиту
Перш ніж оформляти іпотеку, слід розібратися, які негативні сторониу неї є. Серед них можна виділити:
- Висока підсумкова вартість житла та тривалий термін виплат. Через те, що іпотека видається на багато років (як правило, від десяти і більше), винагорода банку (простіше кажучи, відсотки) в результаті становлять солідну суму, порівнянну (іноді й перевищуючу) вартість самої квартири. Простіше кажучи, людина бере кредит і купує одну квартиру, а грошей банку вона виплачує у два, а іноді й тричі більше.
- Додаткові виплати. Крім регулярних платежів за кредитом умови договору зобов'язують позичальника щонайменше щорічно оформляти страховку на майно, причому страхувати нерухомість доведеться від усіх можливих ризиків. Деякі банки також оформлятимуть страховий поліс і на самого позичальника. Це не безкоштовно, і продовжувати страхування щорічно, допоки не буде погашено кредит.
- Комісії під час оформлення. Оформляючи подібну позику, потрібно бути готовим до того, що додатково платити доведеться практично за все: за саме оформлення, за розгляд заявки, за виведення коштів, за оцінку майна. Цей перелік може бути дуже довгим, а загальна сума таких виплат іноді сягає 10-15% початкового внеску.
- Поки іпотека не виплачена, позичальник не має права продати, обміняти, заповідати або інакше розпорядитися своєю нерухомістю без згоди банку.
- Жорсткі вимоги до позичальника. Кредитна організація пред'являє жорсткі вимоги, що регламентують необхідність стабільного доходу, стажу роботи, вік позичальника та багато іншого. Такі суворі критерії роблять іпотеку малодоступною пенсіонерам, студентам та молодим сім'ям.
Таким чином, плюси та мінуси іпотеки слід ретельно аналізувати для кожного конкретного випадку.
Що вигідніше: оренда чи іпотека?
Що вигідніше: іпотека чи оренда?Цим питанням задається сьогодні величезна кількість російських громадян. Слід розуміти, що кожен випадок є індивідуальним. Однак можна провести невелике порівняння цих варіантів за кількома критеріями.
При іпотеці право власності нерухомість відразу після оформлення договору переходить позичальнику. При оренді квартира незалежно від терміну проживання не належить мешканцям.
Але є й плюси в оренді – проживати у хорошому житлі можна, не маючи жодних накопичень. При цьому для оформлення іпотеки потрібно зібрати кошти на внесення первісного внеску.
Крім того, щомісячні виплати при оренді зазвичай є значно нижчими. Але при оформленні нерухомості у кредит виплати рано чи пізно припиняться. При оренді ремонт та обслуговування квартири найчастіше у повному обсязі лягають на плечі орендодавця.
Деякі як перевагу оренди називають високий рівень мобільності. Тобто є можливість за необхідності набагато легше змінити місце проживання.
Як видно з порівняння, квартира в іпотеку може стати більш вигідним варіантом для тих, хто вже має певну суму заощаджень, стабільний дохід, і найближчим часом не планує переїзд в інший населений пункт. У решті випадків більше підходить варіант оренди.
Іпотека 2019 – брати чи не брати?
Чи варто брати іпотеку у 2019 році? Тим, хто думає про це, слід знати: більшість експертів сходяться на думці, що наступний рік стане вдалим для ринку іпотечного кредитування. Поки що не зрозуміло, чи спостерігатиметься зниження відсоткових ставок, проте чинні та нові програми державної підтримки зроблять цей фінансовий продукт доступнішим.
Взяти іпотеку цього року чи зачекати?
Є й інше питання, яке хвилює дуже багатьох – чи варто зараз брати іпотеку цього року чи краще зачекати. Відповідь на це питання варто давати тільки в індивідуальному порядку, оскільки воно залежить насамперед від стабільності доходів потенційного позичальника та перспектив їх збереження та зростання.
Фахівці з нерухомості прогнозують на найближчі кілька років зростання вартості нерухомості в розмірі 5 відсотків. Крім того, у 2019 році можна спостерігати зниження ставок із іпотеки практично у всіх банках. Ставка близько 10% за стандартною програмою, і 6% річних за іпотечною програмою для молодих сімей - сьогодні це приваблива пропозиція, щоб придбати власне житло!
Брати чи краще нагромадити?
Таким чином, тим, хто вирішує, чи варто брати іпотеку чи краще нагромадитиможна порадити зважити всі за і проти. Зібрати таку суму буває дуже складно. Найчастіше за стабільного доходу набагато простіше оформити кредит. При цьому можна щомісяця вносити суми більше за регулярний платеж. Більшість кредитних організацій дають змогу здійснювати частково дострокове гасіння. За нього можна зменшити як термін, а й суму платежу. Через війну при прискореної схемою розрахунку відсотків банку виплачується менше, а квартира належить позичальнику.
Для переважної більшості громадян, які не мають власних квадратних метрів, іпотека – це єдиний спосіб придбати житло. Вартість квартир на сьогоднішній день, особливо у великих містах, досить висока. Так, стати власникам своєї нерухомості, наприклад, фахівцеві-початківцю або молодій сім'ї без підтримки практично неможливо. Однак навіть у такій ситуації дехто може мучити питання, чи варто брати іпотеку, якщо орендувати житло, на перший погляд, здається набагато простіше. У цій непростій справі нам і доведеться розібратися.
Чим відрізняється іпотека від звичайного споживчого кредиту
Іпотеку сьогодні пропонує більшість банків. Вона є позику, що видається особі під заставу придбаної чи іншої нерухомості, що є у власності у позичальника. Щоб розібратися, наскільки може бути вигідним іпотечний кредит, варто спочатку диференціювати його від звичайних цільових позик. Так, можна виділити кілька суттєвих відмінностей:
Крім того, є ще деякі нюанси, за якими два ці банківські продукти можуть відрізнятися один від одного. Наприклад, використовувати кошти «материнського капіталу» можна лише під час оформлення іпотеки як початкового внеску чи закриття частини існуючого боргу. На погашення інших фінансових продуктів використовувати цей сертифікат не можна.
Оренда або придбання на позикові кошти: що вибрати
Відмінності цього виду кредиту з інших банківських товарів тепер цілком зрозумілі. Але чи вигідна іпотека, порівняно з орендою житла? Безперечно, неможливо однозначно відповісти на це питання, все суто індивідуально. Проте деякий аналіз все ж таки може допомогти прийняти правильне рішення.
По-перше, необхідно розуміти, що житло, що орендується, навіть якщо проживати в ньому кілька років поспіль, ніколи не стане вашим. Зовсім інша річ, коли ми купуємо квартиру, нехай навіть використовуючи банківські кошти. З моменту підписання договору позичальник стає повноправним господарем та власником нерухомості, може прописатися туди сам та оформити прописку своїх близьких. У той час як на орендованій квартирі оформлення прописки не передбачається, а умови оренди або життєва ситуація власника нерухомості можуть змінитися будь-якої миті, після чого доведеться шукати інше житло.
Для деяких оренда також може мати низку переваг. Наприклад, щоб проживати в добре обставленій та відремонтованій квартирі, немає необхідності мати будь-які суттєві грошові заощадження як у випадку з початковим внеском до банку та наступним можливим ремонтом. Крім того, особливо волелюбні громадяни, які прагнуть постійної зміни обстановки, цінують житло, що знімається, за мобільність і можливість швидко змінювати місце проживання і не бути прив'язаним до одного району, міста або навіть країни.
Таким чином, кожен з варіантів може мати як плюси, так і очевидні мінуси. Все залежатиме від кінцевої мети. Якщо розглядати нерухомість із позиції довгострокової перспективи всерйоз і надовго, маючи при цьому постійний стабільний дохід та деякі накопичення, безумовно, оформлення іпотеки – найкращий варіант. В інших випадках, можливо, поки що більше підійде саме оренда.
Іпотека: її плюси та мінуси
Потреба цього виду кредиту зростає, що значною мірою впливає і на постійне зниження розміру процентної ставки. Однак багато хто досі вважає іпотеку своєрідною «кабалою». Щоб розібратися, чи мають рацію противники цього кредиту, необхідно докладно розглянути плюси та мінуси іпотеки.
основні переваги
На підставі численних відгуків клієнтів до плюсів можна віднести:
- Можливість придбати житло, маючи на руках лише від 10% його загальної вартості (розмір первісного внеску в деяких банках коливається від 10% до 30%);
- Придбана нерухомість стає власністю покупця відразу після підписання договору купівлі-продажу, навіть незважаючи на обтяження, що накладається.
- У разі втрати постійного джерела доходу (звільнення, скорочення, тимчасова непрацездатність тощо) можна скористатися.
- Можливість скористатися однією з державних програм підтримки (допомога молодим сім'ям, соціальна чи військова іпотека, використання материнського сертифікату);
- Термін очікування на отримання квадратних метрів у власність мінімальний. Отримання нерухомості в такий спосіб можливе відразу після повного завершення процедури оформлення (пара-трійка місяців) і не йде в жодне порівняння з термінами у разі поступового накопичення коштів, яке може тривати роками. Якщо у клієнта вже є на прикметі підходяща нерухомість, йому залишається лише подати всі необхідні документи, дочекатися позитивного рішення банку та розпочати процедуру оформлення.
- Можна розраховувати на податкове відрахування та повернути частину сплачених державі коштів. Так, якщо громадянин скористався іпотечною пропозицією, він має право сплачувати податки не з повної суми отримуваного доходу, а лише з тієї його частини, яка залишилася після вирахування розміру щомісячного платежу.
Скориставшись цим кредитом, можна продовжити накопичення, відкладаючи частину коштів на дострокове погашення. Подібні разові виплати допомагають скоротити розмір щомісячних платежів або скоротити термін іпотеки. Крім того, іпотечна відсоткова ставка останні кілька років щорічно знижується, досягаючи рекордних показників, завдяки чому позичальники мають можливість регулярно переоформлювати свій кредит.
Список можливих недоліків
Однак, незважаючи на очевидні сильні сторони цього виду кредитування, слабкі не варто ігнорувати. Замислюючись про те, чи потрібно брати цей кредит, потрібно зважити на свої можливості. До основних недоліків можна віднести:
- Збільшення кінцевої вартості житла, що купується (за рахунок виплачуваних протягом декількох років банківських відсотків).
- Наявність додаткових витрат. Серед них можна виділити: щорічну страховку (як безпосередньо нерухомості, так і життя позичальника); оплату послуг агентства, що оцінює житло перед придбанням; комісії за оформлення, розгляд заявки, виведення коштів тощо. Безумовно, якісь комісії можна оскаржити, наприклад, оформлювати страхування життя аж ніяк не обов'язково, проте страховка нерухомості, як правило, – обов'язковий пункт під час укладання договору, відмовитися від якого неможливо.
- Отримання обов'язкової згоди банку на будь-які маніпуляції, пов'язані з купленою нерухомістю (перепланування, продаж, дарування, обмін тощо);
- Жорсткі вимоги до позичальника (стабільний дохід; певний вік; стаж роботи; наявність дітей або осіб, які перебувають на утриманні; тощо).
Розвіюємо міфи
Подібні мінуси породжують безліч міфів, через які ті, кому є іпотека, побоюються зв'язуватися з цим видом кредиту. Однак для того міфи існують, щоб їх розвіювати. Ось тільки деякі з найпоширеніших.
Чи така страшна сума переплати
Багатьох лякає кінцева сума, яку потрібно буде виплатити банку. Але, проаналізувавши дані ринку нерухомості, можна зрозуміти, що вартість квадратних метрів неухильно зростає, а значить, ціна придбаної завдяки іпотечному кредиту квартири до моменту остаточного погашення напевно стане ще більшою (через інфляцію та безліч інших факторів).
Таким чином, навіть з урахуванням підсумкової переплати така нерухомість може виявитися дуже вигідним придбанням і коштувати набагато дорожче за свою первісну ціну в момент покупки. Надалі, якщо виникне бажання продати цей об'єкт, істотну частину виплачених коштів можна буде повернути.
Скільки разів можна брати іпотеку на житло
Нерідко ті, хто брав іпотеку, вважають, що цей кредит можна оформити лише один раз. Однак, це не так. Кількість іпотечних кредитів, що видаються одній особі, не обмежена і залежить виключно від її платоспроможності, а не від банків.
Кредитні організації не відмовлятимуть у новій позиці надійному позичальнику, навіть якщо діючий іпотечний кредит ще не погашено. Якщо рівень доходу такого клієнта дозволяє скористатися ще однією чи навіть кількома такими можливостями – банк буде лише радий. Хоча, безумовно, далеко не кожен громадянин здатний дозволити собі подібну «розкіш», рівень щомісячних надходжень повинен бути дуже високим.
Крім того, можна продати нерухомість, взяту раніше в іпотеку, а через якийсь час оформити нову іпотечну позику. Подібним способом часто користуються сім'ї, які бажають «розширити» житлоплощу та отримати більше кімнат.
Чи реально продати іпотечну житлоплощу
Деяких клієнтів може також бентежити досить тривалий обтяження, який є іпотекою. Чи варто брати таку позику, якщо потім цю нерухомість не можна буде продати до моменту остаточного погашення? Насправді, на практиці все виглядає набагато простіше. Отримавши згоду від банку, можна реалізувати квартиру одним із двох варіантів:
- продати житло за готівку (і погасити цими грошима «тіло» кредиту, що залишилося);
- знайти покупця, який планує оформити іпотеку у тому самому банку.
Після підписання договору купівлі-продажу та зняття обтяження позичальник отримує у своїй кредитній установі довідку про повне погашення заборгованості.
Як вигідно купити квартиру в іпотеку
Якщо рішення щодо іпотеки вже прийнято, бажано потурбуватися про питання максимально можливої вигоди від угоди. Ось кілька корисних рекомендацій:
Процедура видачі іпотечного кредиту
Якщо потенційного позичальника цікавить, як вигідно взяти іпотеку на квартиру в новобудові, а не на вторинному ринку, варто для початку отримати у обраного банку список акредитованих об'єктів. Так, акредитованість нерухомості гарантує надійність забудовника, необхідні документи та дозвіл на будівництво якого вже перевірено кредитною установою. Нерідко наслідком такого партнерства є спеціальні іпотечні програми для покупців. Основні етапи отримання кредиту наведені нижче.
Перш ніж брати квартиру в іпотеку, необхідно вивчити умови та основні етапи отримання цієї позички. Спочатку треба з'ясувати, в якому банку можна знайти найвигіднішу пропозицію. Як правило, участь у зарплатному проекті тієї чи іншої кредитної установи автоматично означає нижчу відсоткову ставку.
Попередня консультація
До настання першої зустрічі з кредитним фахівцем необхідно з'ясувати такі моменти:
- чи вигідно брати іпотеку саме у цьому банку;
- яка відсоткова ставка;
- чи є додаткові платежі та як вони впливають на розмір щомісячних виплат;
- які вимоги до позичальника тощо.
Крім того, незайвим буде вивчити відгуки та поради досвідчених клієнтів, які вже мають досвід співпраці з цією фінансовою установою. Такі можна знайти, наприклад, на спеціалізованих сайтах та форумах.
Під час першої зустрічі у банку, в якому ви берете іпотеку, менеджер підготує попередній розрахунок повної вартості кредиту. Цей документ допоможе позичальнику побачити докладну розшифровку всіх передбачуваних витрат, що включають реальну ставку, а також всі можливі комісії і страховки.
Також необхідно ознайомитись із кредитним договором. Усі, хто брав іпотеку, наполягають на обов'язковому вивченні всіх пунктів. Завдяки цьому документу позичальник отримує можливість виявити наявні «підводні камені» (якщо вони є), про які не згадувалося під час консультацій або на сайті банку.
Формування пакета документів
У банку можуть знадобитися не лише оригінали зібраного пакета документів, а й його копії, про що слід подбати заздалегідь. Основні документи, необхідні для подання заявки на отримання іпотечного кредиту, є такими:
- паспорт;
- відомості про освіту (диплом навчального закладу чи свідоцтво про здобуття середньої професійної освіти);
- довідка за формою 2-ПДФО (якщо позичальник в обраному банку має зарплатний проект, у такій довідці немає необхідності);
- заяву про надання кредиту із зазначенням необхідної суми та запланованого терміну погашення;
- анкета позичальника (зразок цього документа можна знайти на сайті банку та заповнити заздалегідь);
- за наявності рухомого майна чи нерухомості – документи, що підтверджують факт володіння.
Отримання рішення банку
У разі отримання схвалення за заявкою позичальник може розпочинати пошук відповідного житла. На цей етап виділяється зазвичай від 3 до 4 місяців.
Якщо у відведений термін потенційний клієнт не зміг підібрати оптимальний варіант, процедуру схвалення доведеться проходити ще раз. У разі відмови можна подати заявку до інших кредитних установ, можливо, там пощастить більше.
Поради для тих, хто планує взяти іпотеку у 2018 році
2017 рік побив усі рекорди щодо небувалого зниження іпотечних ставок, фінансові аналітики прогнозують подібну ситуацію і у 2018 році. Пропонуємо до вашої уваги ще кілька очевидних фактів, щоб допомогти визначитися, чи варто зараз брати іпотеку:
- 2017 року розмір процентної ставки знизився до 7-9% річних.
- Програму отримання «материнського капіталу» продовжено, що є добрим стимулом оформлення цього виду кредиту. Початковий внесок, звичайно, можна і накопичити, проте набагато приємніше використати для цього відповідну допомогу від держави.
- Поряд із зміною відсоткових ставок спостерігається також стійка тенденція до зниження вартості житла на вторинному ринку, де краще купувати квартири тим громадянам, чий дохід не дозволяє купувати житло у новобудові.
- Багато забудовників пропонують потенційним покупцям спеціальні програми, за якими угода стає ще вигіднішою. Так, одні надають додаткову знижку сім'ям, які використовують материнський сертифікат, інші пропонують реалізувати старе житло у частині нового. Подібних стимулюючих акцій багато, можна вибрати найбільш привабливу у кожному конкретному випадку.
Отже, що ж вигідніше: іпотека чи збирати? Однозначно відповісти це питання досить складно. Однак нинішні тенденції ринку нерухомості та стабільність пропозицій іпотечного кредитування говорять про те, що її таки варто брати. Програми реструктуризації та дострокового погашення кредиту в майбутньому допоможуть суттєво зменшити терміни та розмір виплат. Ну, а радість від довгоочікуваного придбання власного житла неможливо оцінити у грошовому еквіваленті.