Вклади до 700 000 застраховані державою. Чи можна додатково застрахувати вклад у банку? Які внески не застраховані

Збираючись відкрити вкладний рахунок і вивчаючи у зв'язку з цим пропозиції різних банків, ви, напевно, звертали увагу, що багато кредитних установ на їхніх сайтах та інформаційних стендах мають напис, що «вклади застраховані державою».

Що це за страхування таке? Від чого він захищає? І головне – у яких банках вклади застраховано державою м? Розберемося прямо зараз.

Хто, кого, навіщо і чого страхує?

Починаючи з 2004 року, в нашій країні працює система страхування вкладів (часто можна зустріти її абревіатурну назву — ССВ), аналогічна до подібних проектів, що працюють у всьому світі.

Головне її завдання – повернення вкладених коштів вкладникам (приватним особам, а з 01.01.2014 та індивідуальним підприємцям) у разі настання страхового випадку, яким у нашій країні виступає припинення діяльності банку – при відкликанні ліцензії та банкрутстві.

Повернення це здійснює державна корпорація, яка була створена спеціально для цих цілей, — «Агентство зі страхування вкладів».

Чи всі вкладні рахунки застраховані?

Відповідно до закону, прийнятому на федеральному рівні наприкінці 2003-го року, Про страхування вкладів фіз. осіб у банках Росії застрахованими (автоматично, тобто без підписання договору страхування) вважаються всі вклади у національній та іноземній валюті, відкриті у банку-учаснику ССВ.

На сьогоднішній день останніми є всі банки, які беруть кошти від фізичних осіб. А таких сьогодні 869 (з повним переліком, у яких банках вклади застраховані державою, ви можете ознайомитись, за бажання, на сайті Агентства, перейшовши на нього за посиланням: http://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/index . PHP).

Винятки.

Під дію Закону про страхування, а відтак і під ССВ не підпадають:

1. Фінанси, передані банку на довірче управління;

2. електронні гроші, призначені для розрахунків в Інтернеті без відкриття банківського рахунку (на віртуальних картах);

3. знеособлені вклади (на пред'явника);

4. кошти, що зберігаються за межами РФ, нехай навіть у філіях резидентів;

5. вклади/рахунки нотаріусів, адвокатів та інших. осіб, якщо були відкриті, без освіти юр. особи, з метою ведення з їхньою допомогою професійної діяльності.

Навігація запису

Російські законодавці на тлі паніки вкладників з 2015 року підвищили вдвічі суму державного страхового відшкодування вкладів фізосіб – до 1400000 рублів. Законопроект ухвалила Держдума Росії. Банкіри називають ці заходи «позитивним» фактом, але вважають, що навряд чи це сприятиме суттєвому надходженню депозитів.

Комітет із фінансових ринків Держдуми 18 грудня вирішив підтримати законопроект №298254-6, який підвищує суму страхового державного відшкодування вкладникам удвічі, повідомила Наталія Бурикіна, яка є головою комітету. Комітет засідав у нетрадиційному режимі, як і має бути в такий гострий момент. По-перше, розпочалося засідання досить пізно – о восьмій вечора. По-друге, на подив журналістів, обговорення йшло у прихованому від них режимі. Залишити аудиторію представників ЗМІ попросила сама пані Бурикіна, обґрунтувавши вимогу «вогкістю» поправок.

Загалом офіційний порядок денний засідання комітету містив два законопроекти: про збільшення з 2015 року обсягу страхового відшкодування фізособам-вкладникам до 1400000 рублів та про утворення міжфракційної депутатської групи «щодо стабілізації ситуації на вітчизняному фінансовому ринку». Але обговорювалися, за інформацією журналістів, не лише згадані питання. Поряд із представниками комітету, у засіданні брали участь Михайло Сухов (заступник голови ЦБ), Олексій Мойсеєв (заступник міністра фінансів) та Юрій Ісаєв (глава АСВ).

"Так, проект підтримуємо, комітет повністю за", - коментар пані Бурикиної щодо поправок після закінчення засідання був лаконічний.

Поправки вносяться до законів «Про страхування вкладів приватних осіб у російських банках» та «Про Банк Росії». Ними передбачається підвищення величини страховки за вкладами вдвічі - з 700 000 рублів до 1 400 000. Законопроект вніс російський уряд аж у червні 2013-го, але тоді йшлося про мільйон рублів.

Cтрахова сума за вкладами у 2015 році збільшена вдвічі – до 1400 тисяч рублів

Необхідність негайно підвищити суму відшкодування з'явилася саме зараз здебільшого через відплив грошей громадян з рублевих рахунків – з початку 2014-го по 1 грудня сукупний відтік становив 216 мільярдів рублів. А фінансова криза, що почалася в грудні, здатна істотно збільшити даний показник. Банкіри вказують на прагнення росіян перевести кошти у валютні вклади, а також інвестувати капітали у будь-яке майно.

Анатолій Аксаков, який є президентом асоціації «Росія», вважає, що збільшення величини страховки сприятиме надходженню вкладів у банківську систему. Він наводить як приклад 2008-ий. Тоді за жовтень у банківському секторі спостерігався відтік депозитів на 7%. Коли було збільшено страхову суму до 700000, то за листопад 2008-го обсяг вкладів населення зріс на 10%. «Вкладники миттєво відреагують, паніка вляжеться швидко. Я вже спостерігаю, як інвестори зі США почали скуповувати російські цінні папери, що подешевшали. Це означає, що регулятор почав вживати адекватних заходів», - розповідає пан Аксаков.

Він також сказав, що система відрахувань кредитних організацій до фонду страхування депозитів змінюватиметься, швидше за все, не буде. У разі значного зменшення фонду АСВ вона може залучити кредит Центробанку. Така норма є у законі про ССВ. Як зазначив Юрій Ісаєв, шеф агентства, рішення про збільшення страхового покриття депозитів позначиться на роботі АСВ, але поки що необхідність звертатися до Держбанку за додатковою ліквідністю відсутня.

Як ми вже сказали, представники багатьох банків вважають це позитивним кроком. «Цей захід - позитивний знак, який збільшує довіру росіян до фінансового ринку. Нині середній обсяг вкладів у російських финорганизациях перебуває у межах 500000 рублів. Така скромна цифра викликана тим, що багато вкладників, знижуючи ризики, «дробили» вклади та відкривали їх у різних банках. З підвищенням страхового ліміту ці клієнти матимуть можливість розміщувати більш серйозні суми на одному депозитному рахунку», - каже Василь Кузнєцов, який є у банку «Траст» членом правління.

"Підвищення страхової величини на тлі подібних подій є додатковою гарантією для громадян з боку уряду, що, безумовно, позитивно позначиться на розміщенні депозитів у банках", - вважає Світлана Повікалова, голова управління роздрібних послуг Локо-Банку. Наталія Григор'єва, голова блоку роздрібних послуг Бінбанку, також позитивно висловилася про поправки. «У нинішній ситуації на банківському ринку це актуально, це підвищить довіру населення до фінансової сфери загалом», - каже пані Григор'єва.

Втім, уточнюють банкіри, очікувати суттєвого надходження коштів від цього заходу не варто. «Дивно, чому це не зробили у спокійний час? Навіщо треба було зараз у такому поспіху приймати закон? Частина населення намагається встигнути придбати товари, доки ціни зросли незначно. Не впевнений, що підвищення ліміту призведе до того, що вкладники масово понесуть гроші до банків», - вважає топ-менеджер однієї з кредитних організацій із топ-30.

Олег В'югін, який очолює в МДМ Банку раду директорів, теж не вважає, що збільшення страхової величини – дієвий захід. На його думку, відтік вкладів переважно спровокований коливаннями валютних курсів. «Підвищення гарантії, безумовно, приємне вкладнику. Але зараз, якщо є відтік по депозитах, то він викликаний не стільки переживаннями, що банк збанкрутує, скільки розгубленістю вкладників, їх нерозумінням, як поводитися. Куди вкладатися - у рублі або

У тому випадку, якщо ви сумніваєтеся, чи варто відкривати внесок у російському банку під відсотки в нестабільний для економіки час, вам буде корисно дізнатися, що будь-який внесок у банку застрахований, а отже, навіть якщо ліцензія кредитної установи буде відкликана, а саме підприємство збанкрутує гроші вам так чи інакше будуть повернуті.

Хто займається страхуванням вкладів у банках?

Страхуванням банківських вкладів займається спеціальна державна організація – АСВ(Агентство зі страхування вкладів).

З кожного вкладу будь-який російський банк повинен платити цій організації за 0,13% , що формує загальний страховий фонд. Якщо банк не пройшов перевірку цієї організації, відкривати вклади він не може.

У будь-якому випадку перевірити, чи застрахований його внесок, клієнт банку може на сайті агентства, де подано повну інформацію.

Яка сума повертається?

Сума страхування, Якою обмежується повернення вкладів - 700 тисяч рублів. Якщо ваш вклад не перевищує цієї суми, гроші вам будуть повернуті в повному обсязі та в найкоротші терміни.

Якщо сума вкладу була вищою, це зовсім не означає, що з грошима вкладнику можна попрощатися – для повернення коштів доведеться чекати на продаж майна компанії або звертатися до суду з позовом, який буде в будь-якому разі задоволений.

Сума в 700 тисяч рублів є обмеженням навіть у тому випадку, якщо у вас у банку є кілька рахунків із вкладами – така сума обмежує виплату з банку, а не з рахунку.

Якщо банку одному й тому клієнта є і внесок, і кредит, як суми повернення клієнту буде повернуто лише різниця. Гроші, що зберігаються на банківських картках, також вважаються вкладом та підлягають поверненню при настанні страхового випадку.

Які випадки вважаються страховими?

Загалом існує лише два випадки, які визнаються страховими та призводять до виплати від АСВ:

Відкликання у банку ліцензії на виконання фінансових операцій.
Мораторій Центробанку задоволення клієнтських вимог.

Якщо ваша ситуація – одна з перелічених вище, можна сміливо йти в територіальне відділення агентства зі страхування вкладів і вимагати відшкодування.

Ваша вимога повинна бути задоволеною в строк, що не перевищує 14 днів.

Винятки

Порядок, описаний вище, не регламентує відносини між банком та вкладником у таких випадках:

Вкладником є юридична особа чи ІП. У такому разі вкладнику необхідно вставати в чергу і чекати на виплату довше, ніж фізичній особі.
Вкладником гроші банку передано під «довірче управління», тобто для здійснення експертами організації їхнього вигідного вкладення в цінні папери.
Вкладником відкрито вклад «на пред'явника», тобто той, права на який можуть бути за потреби передані третій особі.
Внесок здійснювався у зарубіжній філії російського банку. У цьому випадку повернення регламентуватиметься законами тієї країни, де розташована філія.

Чи страхуються відсотки за вкладом?

Чи відраховуються відсотки за вкладом до основної суми вкладу, залежить від умов законодавства РФ. Зараз їм стверджується, що на момент відкликання ліцензії термін виконання зобов'язань вважається таким, що настав.

Виплачується вкладнику вся накопичена сума з урахуванням відсотків.

Зарубіжна практика

Система страхування вкладів діє практично у всіх європейських країнах, до того ж у країнах Євросоюзу єдиний ліміт повернення – 50 тисяч євро.

У Росії один із найнижчих порогів повернення – жорсткішими правилами може похвалитися лише Литва, де повертається 3 тисячі євро у повному обсязі та до 22 тисяч у розмірі 90%.

Австрійська ж влада, наприклад, зовсім пропонує повне повернення вартості будь-якого вкладу.

Втім, навіть сучасний поріг у Росії було прийнято відносно недавно – колись поверталася у повному обсязі лише сума до 200 тисяч рублів, а від залишку до 700 тисяч відшкодовувалося 90%.

Таким чином, кризовий час - зовсім не привід відмовлятися від вкладів.

Така форма зберігання грошей буде у будь-якому випадку вигідніша, ніж готівка, а ризик за ваш внесок на себе бере держава.

Після відкликання в банку ліцензії в порядку, встановленому законодавством РФ, Банком Росії призначається тимчасова адміністрація, яка є органом управління банку до винесення арбітражним судом рішення про відкриття конкурсного провадження або початок процедури ліквідації. Тимчасова адміністрація призначається терміном трохи більше шести місяців і чи діє у межах законодавства про банкрутство РФ від імені Банку Росії. Арбітражний суд приймає рішення про початок процедури примусової ліквідації в тому випадку, якщо вартість майна банку, що ліквідується, за попередньою оцінкою достатня для погашення всіх його зобов'язань перед кредиторами. У разі якщо майна банку недостатньо для погашення всіх зобов'язань перед кредиторами, відкривається процедура банкрутства (конкурсного виробництва). Дані процедури відкриваються терміном на рік і можуть продовжуватися рішенням арбітражного суду терміном трохи більше півроку.

Якщо в ході примусової ліквідації буде виявлено, що майна банку недостатньо для погашення всіх зобов'язань перед кредиторами, то арбітражний суд за заявою ліквідатора приймає рішення про визнання банкрутом, що ліквідується, та про відкриття щодо нього конкурсного провадження.

Конкурсний управляючий (ліквідатор) – особа, затверджена арбітражним судом щодо процедур банкрутства (примусової ліквідації) та інших встановлених законодавством РФ повноважень. У разі, якщо банк мав ліцензію Банку Росії на залучення коштів фізичних осіб у вклади, а також при звільненні або усуненні арбітражним судом конкурсної керуючої (ліквідатора) фізичної особи від виконання обов'язків, конкурсним керуючим (ліквідатором) є Агентство зі страхування вкладів. Конкурсний керуючий (ліквідатор) здійснює такі функції:

приймає, розглядає та встановлює вимоги кредиторів, здійснює ведення реєстру вимог кредиторів та здійснює виплати кредиторам належних їм коштів;
приймає у відання та здійснює пошук майна кредитної організації, вживає заходів щодо його безпеки, проводить його оцінку у незалежного оцінювача та реалізує його з метою подальшого спрямування отриманих коштів на задоволення вимог кредиторів;
виявляє ознаки навмисного та фіктивного банкрутства, а також обставини, що передбачають притягнення колишніх засновників (учасників) та керівників банку до адміністративної та кримінальної відповідальності (при процедурі банкрутства);
здійснює інші надані федеральним законодавством повноваження.

Кредиторами ліквідованого банку є особи, які мають стосовно банку права вимоги по грошовим та іншим зобов'язанням (зокрема вкладники), про сплату обов'язкових платежів, про виплату вихідних допомог і про оплату праці осіб, які працюють за трудовим договором.

З метою надання кредиторам кредитної організації, у якої відкликано ліцензію на здійснення банківських операцій, інформації про можливість пред'явлення своїх вимог тимчасова адміністрація здійснює публікацію в газеті "Коммерсант", "Віснику Банку Росії" та періодичному друкованому виданні за місцем знаходження кредитної організації оголошення, що містить відомості про кредитну організацію (найменування та інші реквізити), адресу кредитної організації, відомості про тимчасову адміністрацію. Зазначена інформація також розміщується у Представництві Банку Росії у мережі Інтернет за адресою www.cbr.ru (далі — Представництво Банку Росії у мережі Інтернет) на головній сторінці "Інформація по кредитним організаціям", у розділі "Ліквідація кредитних організацій", у підрозділі "Оголошення тимчасових адміністрацій".

Порядок дій кредиторів

Кредитор банку вправі пред'явити свої вимоги тимчасової адміністрації під час її діяльності чи конкурсному управляючому (ліквідатору) протягом усього терміну конкурсного виробництва (ліквідації).

Вкладники банку, що входить у систему страхування вкладів, також вправі заявити щодо нього вимоги у сумі, не задоволеної у межах виплати страхового відшкодування.

Якщо процедуру конкурсного провадження розпочато у банку, щодо якого раніше Агентством зі страхування вкладів проводилася процедура примусової ліквідації, то кредиторам третьої черги, включеним до реєстру вимог кредиторів ліквідатором, необхідно заявити свої вимоги до банку повторно.

Для пред'явлення вимоги кредитора необхідно направити письмову заяву, в якій вказується сума і підстава вимоги, що пред'являється, з обов'язковим додатком підтверджуючих документів в оригіналах або належним чином засвідчених копіях (у копіях не приймаються цінні папери), банківські реквізити для перерахування коштів при перерахунку коштів у розрахунках (за їх наявності), поштова адреса для направлення кореспонденції, контактний телефон, а також

для фізичних осіб (у тому числі вкладників) – прізвище, ім'я, по батькові; дата народження; реквізити документа, що засвідчує особу, нотаріально засвідчену довіреність, що підтверджує право на пред'явлення вимоги (для представника кредитора);
для юридичних осіб - найменування та місцезнаходження організації, документи, що підтверджують повноваження особи, яка підписала вимогу, витяг з Єдиного державного реєстру юридичних осіб.

Обґрунтованість вимоги кредитора можуть підтверджувати такі документи: договір банківського вкладу (рахунку); договір на розрахунково-касове обслуговування; що набрали чинності рішення суду (виконавчий лист); цінні папери (векселі, депозитні сертифікати, облігації тощо); документи, що підтверджують надходження коштів на рахунок у банку (прибутковий касовий ордер, платіжне доручення, оголошення на внесок готівки); витяг по рахунку кредитора із зазначенням залишку на дату відкликання ліцензії або на дату останнього отримання (тільки для договорів банківського рахунку); інші справжні документи чи його копії, підтверджують обгрунтованість вимоги.

Доходи за вкладами та цінними паперами після дати відкликання ліцензії не нараховуються, всі вимоги враховуються у національній валюті за курсом на дату відкликання ліцензії.

Тимчасова адміністрація або конкурсний керуючий (ліквідатор) не пізніше 30 робочих днів з дня отримання ними вимоги кредитора повідомляє заявника про включення його вимоги (повністю або частково) до реєстру вимог кредиторів або про відмову від такого включення із зазначенням причин.

Вимога кредитора, пред'явлена в період діяльності тимчасової адміністрації та внесена до реєстру вимог кредиторів, вважається встановленою у розмірі, складі та черговості задоволення, визначених тимчасовою адміністрацією, якщо протягом 60 робочих днів з дня опублікування повідомлення про визнання кредитної організації банкрутом та про відкриття конкурсного провадження (про початок процедури ліквідації) конкурсний керуючий (ліквідатор) не направив кредитору повідомлення про повне або часткове виключення зазначеної вимоги з реєстру вимог кредиторів.

Вимоги кредиторів, пред'явлені в період діяльності тимчасової адміністрації, але не розглянуті на день закінчення її повноважень, вважаються пред'явленими у день опублікування відомостей про визнання кредитної організації банкрутом та про відкриття конкурсного провадження (початку процедури примусової ліквідації) та розглядаються конкурсним керуючим (ліквідатором) протягом 60 днів із дня опублікування вищевказаних відомостей.

Оголошення конкурсного керуючого (ліквідатора), що містить відомості про рішення арбітражного суду про визнання кредитної організації банкрутом та про відкриття конкурсного провадження (про примусову ліквідацію кредитної організації), підлягає опублікуванню в газеті "Коммерсант", "Віснику Банку Росії" та в періодичному друкованому місцезнаходження кредитної організації.

Дане оголошення містить відомості про визнання кредитної організації банкрутом та про відкриття конкурсного провадження (про прийняття рішення про примусову ліквідацію кредитної організації):

найменування та інші реквізити кредитної організації, визнаної банкрутом (щодо якої прийнято рішення про примусову ліквідацію);
найменування арбітражного суду, у провадженні якого знаходиться справа про банкрутство (про примусову ліквідацію), та номер справи;
день прийняття арбітражним судом рішення про визнання кредитної організації банкрутом та відкриття конкурсного провадження (про примусову ліквідацію кредитної організації);
день закриття реєстру вимог кредиторів (термін, після якого реєстр вимог кредиторів вважається закритим, не може бути меншим за 60 днів з дня опублікування першого повідомлення про визнання кредитної організації банкрутом та відкриття конкурсного провадження або про прийняття рішення про примусову ліквідацію кредитної організації);
день закінчення терміну встановлення вимог кредиторів першої черги з метою попередніх виплат, що визначається відповідно до пункту 3 статті 50.38 Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій";
адресу кредитної організації для пред'явлення кредиторами своїх вимог до кредитної організації;
відомості про конкурсного управителя (ліквідатора), що включають найменування та адресу конкурсного управителя (ліквідатора) для направлення йому кореспонденції.

Зазначена інформація також розміщується у Представництві Банку Росії в мережі Інтернет на головній сторінці "Інформація по кредитним організаціям", у розділі "Ліквідація кредитних організацій", у підрозділі "Оголошення конкурсних керуючих (ліквідаторів)".

Вимоги кредиторів враховуються у реєстрі, який веде тимчасова адміністрація під час її діяльності. Цей реєстр вона передає конкурсному управителю (ліквідатору).

Реєстр вимог кредиторів, який веде конкурсний керуючий (ліквідатор), закривається не раніше, ніж через 60 днів з дати першого опублікування повідомлення про банкрутство (початок процедури примусової ліквідації) у газеті "Коммерсант" або "Віснику Банку Росії". Точна дата закриття реєстру вимог кредиторів конкретного банку, що ліквідується, повідомляється у вищевказаній публікації. Вимоги кредиторів, які пред'являються після дати закриття реєстру, враховуються окремо.

Вимоги, заявлені після дати закриття реєстру, враховуються за реєстром вимог кредиторів. Для віднесення вимог до конкурсного керуючого (ліквідатора) вимог до тих, які пред'явлені у встановлений термін, приймаються до уваги повідомлення про вручення або інші документи, що підтверджують термін отримання конкурсним керуючим (ліквідатором) зазначених вимог.

Задоволення вимог кредиторів

Виконання зобов'язань перед кредиторами банку під час конкурсного провадження (примусової ліквідації) здійснюються у встановленій черговості:

Насамперед задовольняються вимоги фізичних осіб за укладеними договорами банківського вкладу (рахунку) та за зобов'язаннями, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю чи здоров'ю, а також вимоги Банку Росії та Державної корпорації Агентство зі страхування вкладів, що перейшли до них у результаті виплат вкладникам сум, гарантованих державою.
У другу чергу задовольняються вимоги кредиторів щодо виплати вихідної допомоги та оплати праці за трудовим договором.
У третю чергу — інші вимоги, які не стосуються першої та другої черги задоволення, у тому числі вимоги, що ґрунтуються на пред'явлених до погашення цінних паперах.

Вимоги кредиторів кожної черги задовольняються після задоволення вимог кредиторів попередньої черги, як включених до реєстру, і врахованих за реєстром. Вимоги кредиторів, заявлені після закриття реєстру, задовольняються після задоволення вимог кредиторів відповідної черги, включених до Реєстру вимог кредиторів.

При недостатності коштів кредитної організації задоволення вимог кредиторів однієї черги кошти розподіляються між кредиторами відповідної черги пропорційно сумам їх вимог, включеним до Реєстру вимог кредиторів.

Конкурсний керуючий (ліквідатор) проводить виплати кредиторам шляхом перерахування з рахунку банку з цього приводу кредитора. Незатребувані кредитором кошти конкурсний керуючий (ліквідатор) спрямовує депозит нотаріуса.

Конкурсний управляючий (ліквідатор) несе відповідальності за розмір комісії, що стягується з кредиторів іншому банку при отриманні ними коштів.

Порядок закриття рахунку в банку, що ліквідується

Відповідно до п.1 ст. 859 Цивільного кодексу Російської Федерації договір банківського рахунку розривається за заявою клієнта у час. Розірвання такого договору є підставою закриття рахунку клієнта (п.4 ст. 859 ЦК України) без будь-яких обмежень.

Відсутність коштів на рахунку клієнта та наявність не сплачених з цієї причини розрахункових документів щодо розпорядження стягувачів, пред'явлених до рахунку клієнта, не обмежує його права на розірвання договору банківського рахунку (лист ЦБР від 26.01.1999 р. № 31-1-4/186) .

За наявності коштів на рахунку клієнта при закриття рахунку в банку, що ліквідується, залишок переноситься на рахунок 47422 «Зобов'язання банку за іншими операціями» — і є зобов'язанням банку.

Для закриття рахунку необхідно направити заяву на ім'я представника конкурсного керуючого за формою, що додається.

Бланки документів

Зразкові форми вимог кредиторів – юридичних та фізичних осіб
Форми довіреностей на участь у зборах кредиторів – фізичних та юридичних осіб

Оригінал статті:

Вклади застраховані агентством зі страхування вкладів

Банківська система Росії передбачає компенсацію, якщо ваш банк раптово прогорить. Якщо ви довірили свої гроші будь-якому банку Росії (наприклад, відкрили рахунок, зробили внесок, отримуєте зарплату на пластикову картку), до вас автоматично виникає право на отримання в найкоротші терміни компенсації до 700 тисяч рублів включно у разі відкликання у банку ліцензії (настання страхового випадку).

Саме цього існує система страхування вкладів (ССВ) - спеціальна державна програма, реалізована відповідно до Федеральним законом " Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації " . Її основне завдання - захист заощаджень населення, які у російських банках. Роботу ССВ та проведення виплат організує та здійснює державна корпорація "Агентство зі страхування вкладів".

Які внески застраховані?

Страхування підлягають кошти фізичних осіб, незалежно від громадянства, що перебувають у вкладах та на рахунках у банку, у тому числі:
- термінові вклади та вклади до запитання, включаючи і валютні вклади також;
- поточні рахунки, що використовуються для розрахунків за банківськими (пластиковими) картками, для отримання зарплати, пенсії чи стипендії.

Які кошти не застраховані:

Вклади на пред'явника;
- Кошти, передані банку в довірче управління;
- Вклади в зарубіжних філіях російського банку;
- кошти на рахунках індивідуальних підприємців, адвокатів, нотаріусів та інших осіб, якщо ці рахунки були відкриті для здійснення ними підприємницької та професійної діяльності;
- грошові перекази без відкриття рахунку;
кошти на знеособлених металевих рахунках;

Як розраховується страхове відшкодування?

приклад 1.Віктор Іванович має два вклади в одному банку. Перший він відкрив рік тому у філії банку поряд із будинком 600 тисяч рублів під 10% річних. Інший внесок він відкрив півроку тому у філії того ж банку поряд із роботою – 200 тисяч рублів під 8% річних. Яку суму страховки отримає Віктор Іванович?

Додаємо до вкладів відсотки відповідно до умов договорів та строків вкладів.

600 + 60 (10% від 600) = 660 (тис. руб.)
200 + 8 (8% x 0,5 від 200) = 208 (тис. руб.)

Підсумовуємо вклади з усіх філій банку. Отримуємо 660 + 208 = 868 (тис. руб.).

Віктор Іванович у цьому прикладі може розраховувати на максимально можливе страхування – 700 тисяч рублів. залишок коштів у розмірі 168 тисяч рублів Віктор Іванович має право отримати, заявивши свою вимогу в рамках процедури банкрутства банку.

приклад 2.У дружини Віктора Івановича Маргарити Павлівни у тому ж банку зарплатна картка (рахунок) із залишком 200 тисяч рублів. У тому ж таки банку вона взяла кредит. На момент відкликання ліцензії борг за кредитом становив 30 тисяч рублів. Що буде з грошима Маргарити Павлівни?

Із суми на зарплатній карті віднімаємо борг за кредитом 200-30 = 170 (тис. руб.)

Загальні правила розрахунку страховки

1. Розраховуються та зараховуються відсотки за вкладами (рахунками) на дату відкликання ліцензії.
2. Залишки всіх скарбів (рахунків), відкритих вкладником в одному банку (включаючи його філії та інші структурні підрозділи), підсумовуються
3. Якщо вкладник отримав у тому самому банку кредит, борг за ним та відсотки на дату відкликання ліцензії при розрахунку страхового відшкодування віднімаються із загальної суми зобов'язань банку перед вкладником.
4. Валютні вклади (рахунки) перераховуються у рублі за курсом Банку Росії на дату відкликання ліцензії.

Як отримати страховку

1-й день – день відкликання ліцензії. Дізнатись про настання страхового випадку.
14-й день - дізнатися про місце проведення виплат (як правило, виплати здійснюються в тих же населених пунктах, де приймалися вклади)
15-й день - прийти до банку-агента (банку, обраного Агентством для виплати страховки) з паспортом, заповнити заяву.

Отримати страховку: на банківський рахунок; готівкою (як правило, у день звернення, хоча закон і передбачає на виплати три дні).

Корисні поради вкладнику банків:

1. Переконайтеся, що організація, у якій збираєтеся зробити вклад, є банком-учасником системи страхування вкладів (має відповідну ліцензію Банку Росії). Деякі установи маскуються під банки, пропонуючи високі відсотки та замовчуючи відсутність відповідних гарантій.

2. Уважно перевіряйте правильність написання вашого імені, паспортних даних та поштової адреси в договорі вкладу, завжди повідомляйте банку про зміни - це дозволить без проблем знайти вас у числі вкладників при виплаті страховки, а також доставити необхідну інформацію поштою.

3. Пам'ятайте, що застраховані не тільки внесена до вкладу сума, а й відсотки, що "набігли". Вони розраховуються пропорційно до фактичного терміну вкладу до дня настання страхового випадку.

4. Щоб під повний захист потрапили ваші накопичення понад 700 тисяч рублів, їх доцільно розмістити у різних банках.

5. Приходьте за страховкою в будь-який зручний для вас час. На це є рік-півтора до закінчення процедури банкрутства банку. По можливості не поспішайте за отриманням страховки в перший день виплат - ви можете зустріти великі черги.

6. Якщо у вас немає можливості звернутися до банку-агента, надішліть до Агентства поштою заяву, завірену у нотаріуса, та отримайте страховку поштовим переказом або на рахунок в іншому банку.

Дані взяті з промо-буклета Автоградбанку у квітні 2010 року. Тут представлена коротка інформація про механізми дії ССВ. Для отримання повної інформації читайте Федеральний закон "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації"